王娜

被譽(yù)為史上最嚴(yán)的央行二代征信系統(tǒng)正式上線后，征信報(bào)告中開始體現(xiàn)更為全面的個(gè)人借貸信息，借款逾期將面臨更為嚴(yán)重的后果。

作為上報(bào)征信信息的銀行等金融機(jī)構(gòu)，在征信信息上報(bào)時(shí)卻屢屢出錯(cuò)，導(dǎo)致用戶個(gè)人征信出現(xiàn)污點(diǎn)，用戶與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的征信糾紛案件不斷被曝光。

近日，裁判文書網(wǎng)公布一則民事判決書，農(nóng)行因誤報(bào)征信信息被告上法庭，在農(nóng)行的辯稱中，不但不認(rèn)可用戶征信報(bào)告的真實(shí)性，還試圖把鍋甩給中國人民銀行。

不久之前，江蘇南通的房女士因?yàn)橐咔樵蛳驎x商消費(fèi)金融公司（下稱晉商消金）申請了一次延期還款，而后她在查詢個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息“工作單位”一欄中竟然被寫著“專業(yè)做雞十年”……

農(nóng)行被告上法庭

日前，裁判文書網(wǎng)公布的一則民事判決書，引起了記者的注意。

判決書顯示，張某2005年在中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)安縣支行發(fā)生了一筆貸款，貸款金額為1.5萬元，由原告為其提供擔(dān)保，但原告對此筆貸款擔(dān)保卻毫不知情。

2020年6月，原告打算在中國農(nóng)業(yè)銀行貸款，被告知此前曾為張某進(jìn)行過擔(dān)保，由于張某遲遲沒有償還欠款，原告也被列入失信名單中，因此拒絕了原告的貸款申請。

原告多次聯(lián)系中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)安縣支行以及吉林省分行，雙方協(xié)商無果后，原告不得不走法律途徑來維護(hù)自己的個(gè)人征信報(bào)告，以消除個(gè)人征信不良記錄。

對于原告提出的請求，中國農(nóng)業(yè)銀行并不認(rèn)可，其認(rèn)為出具個(gè)人征信報(bào)告的是中國人民銀行征信中心，與農(nóng)業(yè)銀行無關(guān)，所以被告理應(yīng)是中國人民銀行。

此外，中國農(nóng)業(yè)銀行還表示，原告的個(gè)人征信報(bào)告中缺少了中國人民銀行征信中心的公章或者業(yè)務(wù)專用章，此份個(gè)人征信報(bào)告不一定是真實(shí)的。

經(jīng)過司法鑒定，貸款擔(dān)保的簽名字樣和指紋，均不是原告本人的，中國農(nóng)業(yè)銀行錯(cuò)誤上傳了原告的征信情況，以至于原告成為失信人員，影響了在銀行的貸款申請。

法院最終判決，中國農(nóng)業(yè)銀行侵犯了原告的民事權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)立即消除原告的不良征信記錄。

機(jī)構(gòu)疏忽，用戶“買單”

為促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本、優(yōu)化營商環(huán)境，征信中心持續(xù)開展系統(tǒng)的優(yōu)化升級，2020年1月19日起，二代征信系統(tǒng)開始面向社會公眾和金融機(jī)構(gòu)提供征信查詢服務(wù)。中國人民銀行征信中心主任張子紅表示張子紅介紹，截止到2020年12月底，征信系統(tǒng)共收錄超過11億自然人，6092萬戶企業(yè)及其他組織。

時(shí)至今日，個(gè)人征信報(bào)告的重要性大眾都已知曉，對用戶的放貸、車貸有著極為重要的影響，也是銀行放貸的重要依據(jù)，根據(jù)征信業(yè)務(wù)條例，一旦出現(xiàn)征信不良記錄，將保留五年時(shí)間，也就是說，用戶在有征信污點(diǎn)的時(shí)期內(nèi)，無論是從銀行貸款還是使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，都不利于審批。

然而，這么重要的一份報(bào)告卻因金融機(jī)構(gòu)的疏忽頻頻出錯(cuò)。此前，晉商消金正是因?yàn)殄e(cuò)誤上傳用戶個(gè)人征信引起社會關(guān)注。

日前，江蘇南通的房女士之前因?yàn)橐咔樵蛳驎x商消金申請了一次延期還款，然而她最近在查詢個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息“工作單位”一欄中竟然被寫著“專業(yè)做雞十年”。

消息流出不久央行便于5月25日約談了涉事機(jī)構(gòu)晉商消金，當(dāng)晚晉商消金官網(wǎng)發(fā)布聲明，就房女士個(gè)人信用報(bào)告中的不當(dāng)表述及對其所造成的影響致歉。

對于此，人民銀行南通支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于征信報(bào)告是金融機(jī)構(gòu)單方面的行為，很多消費(fèi)者是不知情的，如果不是為了辦業(yè)務(wù)查詢下，平時(shí)就算是寫錯(cuò)了，多數(shù)人也不知道。

因此，堵住這個(gè)漏洞，絕對不能靠事后監(jiān)管，而是應(yīng)該在前面加強(qiáng)信息審核，否則金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)始終存在。

比如在客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來時(shí)就提前在金融機(jī)構(gòu)錄入經(jīng)過客戶確認(rèn)的信息，如果發(fā)生了違約事件，征信平臺可以調(diào)取這類信息，而不是由金融機(jī)構(gòu)自主上傳。