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坐落于大河之南，中原腹地，又是全國第一家“A+H”股上市城商行的鄭州銀行，這兩年日子不太好過。

2020年，鄭州銀行營業(yè)收入為146.07億元，同比增長8.30%；歸屬于母公司股東的凈利潤為31.68億元，同比減少3.58%。由于多方面原因該行凈利潤的增長面臨壓力、且欲補(bǔ)充核心一級資本，鄭州銀行董事會決議通過了議案取消2020年度現(xiàn)金分紅，但這一決議在股東大會上被否決；

除了盈利承壓外，鄭州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量依舊惹人擔(dān)憂。2020年，鄭州銀行不良貸款率2.08%，較上年末下降0.29個百分點(diǎn)，雖然在不良率水平上有小幅提高，但是依舊沒能突破2%的大關(guān)，且是A股上市銀行最高的一家。

與此同時，截至今年六月末這家“A+H”股“城商第一行”股價預(yù)冷，跌幅近18%，而罰單問題也是接連不斷……

增收不增利，“0現(xiàn)金分紅”方案被否

近期，鄭州銀行的營收情況并不理想，不是“增收不增利”，就是“增利不增收”。這也致使鄭州銀行險些成為2020年A股38家上市銀行中唯一不現(xiàn)金分紅的銀行。

6月17日，在鄭州銀行2020年度股東大會上，鄭州銀行《關(guān)于2020年度利潤分配及資本公積轉(zhuǎn)增股份預(yù)案的議案》）下稱《議案》）因未獲得出席該次H股類別股東大會的股東所持表決權(quán)的三分之二以上同意被否決。

3月31日，鄭州銀行發(fā)布董事會決議公告顯示，其第六屆董事會第十二次會議全票通過了《議案》。議案解釋不現(xiàn)金分紅的原因，一是面對新冠疫情的沖擊，該行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大了信用減值損失的計提力度，對凈利潤的增長帶來了壓力；二是留存的未分配利潤將用作核心一級資本的補(bǔ)充，有利于提升本行資本充足水平及風(fēng)險抵御能力；三是該行2018、2019年度已現(xiàn)金分紅，2002年不進(jìn)行現(xiàn)金分紅，符合相關(guān)法律規(guī)定。

實(shí)際上，鄭州銀行的《議案》之所以能得到董事會的全票通過或與該行去年并不理想的盈利有直接聯(lián)系。

具體來看，根據(jù)2020年鄭州銀行業(yè)績報告，截至2020年末，鄭州銀行的資產(chǎn)總額為5478.13億元，營業(yè)收入為146.07億元，同比增長8.30%；歸屬于母公司股東的凈利潤為31.68億元，同比減少3.58%。

相較于年報中的增收不增利，鄭州銀行一季度的業(yè)績出現(xiàn)了“反轉(zhuǎn)”，營收呈兩位數(shù)下降，凈利潤同比小幅提升。4月28日晚間，鄭州銀行發(fā)布一季度業(yè)績公告稱，該行實(shí)現(xiàn)營收31.94億元，同比下降14.35%；歸屬于該行股東凈利潤11.26億元，同比增長2.76%。

不良率2%大關(guān)難破，撥備覆蓋率連年下降

除了盈利能力外，資產(chǎn)質(zhì)量一直是困擾鄭州銀行的一大難題。在全部已經(jīng)披露年報的上市銀行城商行中，鄭州銀行不良貸款率最高，同時還是唯一不良率超過2%的銀行。

具體來看，2020年鄭州銀行逾期貸款率3.04%，較2019年末降低0.60個百分點(diǎn)；不良貸款率2.08%，較上年末下降0.29個百分點(diǎn)。雖然在不良率水平上有小幅提高，但是依舊沒能突破2%的大關(guān)，且是A股上市銀行最高。財報顯示，2018年、2019年鄭州銀行期末的不良貸款比例分別為2.47%、2.37%。

此外，鄭州銀行的資本充足率12.86%，核心一級資本充足率8.92%，撥備覆蓋率160.44%，雖符合監(jiān)管要求，但是在38家A股上市銀行中屬于偏低的水平。而且相比早年，鄭州銀行的撥備覆蓋率下降明顯且逐漸逼近監(jiān)管紅線。

2013—2019年，鄭州銀行的撥備覆蓋率分別為425.54%、301.66%、258.55%、237.38%、207.75%、154.84%、159.85%。而且，鄭州銀行的不良貸款余額規(guī)模仍繼續(xù)走高。2012—2019年，鄭州銀行的不良貸款余額由2.37億元增加到46.45億元，增幅近20倍。

針對不良率和不良貸款高企的情況，鄭州銀行黨委副書記、行長申學(xué)清表示，鄭州銀行貸款投放集中在河南地區(qū)，河南地處中部地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對傳統(tǒng)，強(qiáng)周期、高負(fù)債的一、二類產(chǎn)業(yè)占比較高，受供給側(cè)改革、去杠桿、環(huán)保等政策沖擊較大；河南小微企業(yè)較多，這類企業(yè)抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)下行周期中易出現(xiàn)風(fēng)險。根據(jù)監(jiān)管部門要求，鄭州銀行在2018年、2019年將逾期90天以上貸款全部納入不良，導(dǎo)致不良率高于預(yù)期，但風(fēng)險資產(chǎn)已經(jīng)充分暴露，資產(chǎn)質(zhì)量更加真實(shí)，今后不良率將會穩(wěn)步降低。

股價大跌罰單不斷，內(nèi)控管理成疑

2015年12月，鄭州銀行在香港聯(lián)交所主板上市，2018年9月在深交所上市，首開國內(nèi)城商行“A+H”股上市先河。然而，盡管開辟先河但一路走來并非全是坦途。近年來，鄭州銀行股價持續(xù)低迷，且長期破凈。尤其是今年，股價截至六月底股價已經(jīng)下跌近18%。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日收盤，鄭州銀行報收于3.67元，較2020年末的4.46元下跌17.71%。1月4日，鄭州銀行股價最高見4.57元，最高點(diǎn)相較年初最大漲幅達(dá)到2.47%，4月28日盤中最低價報3.65元，股價觸及上半年最低點(diǎn)。

盡管如此，作為河南本土金融機(jī)構(gòu)，鄭州銀行堅持“商貿(mào)金融、小微金融、市民金融”三大特色定位，持續(xù)推進(jìn)各項改革創(chuàng)新。然而，在這條轉(zhuǎn)型之路上，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

自2020年10月起，鄭州銀行便頻收罰單。其中，去年10月、12月鄭州銀行及其分支行機(jī)構(gòu)各收到銀保監(jiān)會及其分支機(jī)構(gòu)所發(fā)的6張罰單，今年1月鄭州銀行也收到3張罰單。從罰單數(shù)量上來看，從去年10月起，鄭州銀行共收銀保監(jiān)會及其分支機(jī)構(gòu)罰單15張；從罰款金額上看，鄭州銀行近九個月共計被罰340萬元。

其中，鄭州銀行所涉罰單主要違法違規(guī)案由有“貸后管理不盡職，導(dǎo)致信貸資金回流借款人、違規(guī)用于銀行承兌匯票保證金、償還貸款利息、歸還銀行承兌匯票授信敞口；以貸轉(zhuǎn)存；未嚴(yán)格執(zhí)行授信制度；在發(fā)放防疫專項貸款過程中存在貸款三查不嚴(yán)；面簽核保嚴(yán)重失職；違規(guī)與第三方合作辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù)；違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)等。”

今年1月18日，鄭州銀行因“對金融產(chǎn)品或者服務(wù)作虛假或者引人誤解的宣傳”等九項違法違規(guī)行為遭中國人民銀行鄭州中信支行罰146.1萬元，且副行長郭志彬也被處以2.5萬元的罰款。1月11日，鄭州銀行信陽分行因虛報金融統(tǒng)計信息等行為遭罰26.6萬元。

4月20日，鄭州銀行還收到一張來自外匯局的罰單。外匯局河南省分局指出，該行因“未按照規(guī)定進(jìn)行國際收支統(tǒng)計申報”被責(zé)令改成、給予警告，并罰款28萬元。