張瑾

文前提要：未成年人面臨的風(fēng)險(xiǎn)及家庭角色與成年人有所不同，家長們?cè)跒楹⒆舆M(jìn)行保障規(guī)劃時(shí)也需注意循序漸進(jìn)地合理配置。

對(duì)于寶爸寶媽們來說，保險(xiǎn)既能體現(xiàn)出父母對(duì)子女的愛護(hù)，為孩子的成長保駕護(hù)航，也能在一定程度上有效轉(zhuǎn)嫁一部分潛在的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。不過，由于未成年人面臨的風(fēng)險(xiǎn)及家庭角色與成年人有所不同，家長們?cè)跒楹⒆舆M(jìn)行保障規(guī)劃時(shí)也需注意循序漸進(jìn)地合理配置。

少兒保險(xiǎn)并非“多多宜善”

一些家長疼愛孩子，恨不得把所有能給的都給孩子，在購買保險(xiǎn)時(shí)也是如此，只要聽說某個(gè)產(chǎn)品不錯(cuò)，就想要為孩子統(tǒng)統(tǒng)“配齊”，總以為買的保險(xiǎn)越多，孩子就越有保障。但在實(shí)際生活中，少兒保險(xiǎn)并非“多多益善”。

比如，家長一般是無需為未成年人購買壽險(xiǎn)的。這是因?yàn)閴垭U(xiǎn)的核心保障功能是彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)支柱因身故或全殘所造成的家庭收入受損，避免其他家庭成員的生活質(zhì)量因被保險(xiǎn)人的收入中斷而遭受重大影響。大部分未成年人從家庭角色上來說都不承擔(dān)家庭的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此也就無需配置壽險(xiǎn)。

另一方面，目前保險(xiǎn)法對(duì)未成年人的身故責(zé)任也設(shè)有賠付上限：10歲以下未成年人身故責(zé)任賠付上限為20萬元，10～18歲身故賠付上限為50萬元。如果家長為孩子購買超過這一限制的高保額意外險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也不會(huì)進(jìn)行超出最高限額的賠付。

此外，少兒醫(yī)療險(xiǎn)等報(bào)銷型產(chǎn)品遵循補(bǔ)償限制，即使家長在多家保險(xiǎn)公司為孩子購買多份醫(yī)療保障，保險(xiǎn)公司也不會(huì)進(jìn)行超額賠付。舉個(gè)例子，某家長為孩子購買了A、B兩種住院醫(yī)療險(xiǎn)，保額均為5萬元，當(dāng)孩子住院花費(fèi)了1萬元，如果A保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定賠付了1萬元，那么B保險(xiǎn)公司則不會(huì)予以重復(fù)賠付，家長們?cè)跒楹⒆淤I保險(xiǎn)時(shí)一定要注意適度適量。

循序漸進(jìn)合理配置

在為孩子進(jìn)行保險(xiǎn)保障的配置過程中，除了最基本的醫(yī)保外，家長一般可將配置重點(diǎn)放在意外、重疾、醫(yī)療這三大險(xiǎn)種的保障規(guī)劃上。

綜合意外險(xiǎn)

配置理由：

大多數(shù)孩子普遍比較好動(dòng)，學(xué)校里玩耍打鬧很容易受傷，開學(xué)后孩子在上下學(xué)途中、課間活動(dòng)時(shí)可能遭遇的意外風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)一定的提升，所以一份兒童意外險(xiǎn)是頗為實(shí)用的“剛需”。

投保小貼士：

在孩子有了行為能力后，家長們就可以及時(shí)備上一份綜合意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的保障期限建議選擇一年一保，此后可根據(jù)孩子實(shí)際情況靈活調(diào)整投保額度。

孩子對(duì)意外的反應(yīng)能力通常弱于成年人，大部分孩子在遭遇意外事故后，通常或多或少都需要一定的門診或住院治療。因此，建議家長在為孩子選擇綜合意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分的保障，在同等條件下優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、0免賠額、100%報(bào)銷的少兒保障產(chǎn)品。

為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，我國保險(xiǎn)法對(duì)未成年人的身故賠付設(shè)有限額?？紤]到孩子一般暫不承擔(dān)家庭中的各項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任，且無論意外傷害部分的保額買得多高，如果未成年人由于意外身故，保險(xiǎn)公司的賠付都不會(huì)超過上述限額，因此家長們?cè)跒楹⒆舆x擇意外險(xiǎn)時(shí)不必過于關(guān)注意外傷害保額。

重疾險(xiǎn)

配置理由：

重疾險(xiǎn)主要是為了防范孩子的大病風(fēng)險(xiǎn)。前面我們也提到，近年來，我國的重疾發(fā)病逐步出現(xiàn)低齡和年輕化傾向。嚴(yán)重心肌炎、白血病等等已經(jīng)成為少兒高發(fā)疾病。如以“兒童殺手”白血病為例，權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，71.68%的白血病患兒家庭醫(yī)藥費(fèi)支出超過30萬元，如果進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，那么患兒的平均醫(yī)療費(fèi)用將高達(dá)近60萬元，這對(duì)于大部分普通家庭來說，可能都是一筆較為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這樣的重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是應(yīng)該及早轉(zhuǎn)嫁的。

投保小貼士：

考慮到兒童年齡小、體質(zhì)弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同，建議在對(duì)比同等價(jià)位的重疾險(xiǎn)時(shí)，在保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇含有白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、I型糖尿病、川崎病等少兒高發(fā)重疾的保障產(chǎn)品。

考慮到白血病等少兒高發(fā)重疾治療費(fèi)用較高，建議家長在能力范圍內(nèi)為孩子做足保額，盡量選擇保額在50萬元及以上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

醫(yī)療險(xiǎn)

配置理由：

少兒醫(yī)療險(xiǎn)可針對(duì)常見的普通多發(fā)疾病，如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉等進(jìn)行實(shí)報(bào)實(shí)銷，可作為社保的補(bǔ)充緩解孩子日常生病時(shí)的門診及住院醫(yī)療支出。如果家中孩子的抵抗力較弱，較為容易生病，就可以考慮在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再為孩子投保一份少兒醫(yī)療險(xiǎn)。

投保小貼士：

在醫(yī)療險(xiǎn)的具體選擇過程中，家長們應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品賠付條件、保額以及免賠額的比較，在同等條件下優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、低免賠額、報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

如果家庭預(yù)算有限，在條件允許下建議優(yōu)先為孩子配置足額的重疾保障，以轉(zhuǎn)移因孩子健康問題可能對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的致命打擊，日常的普通醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)可暫且自留。

在完善了這些保障的基礎(chǔ)上，有余力的家庭可再考慮合理配置教育金保險(xiǎn)，提前為孩子的未來留學(xué)、婚嫁做準(zhǔn)備。這類保險(xiǎn)具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，可在孩子未來成長中需要較大資金支持的各個(gè)關(guān)鍵時(shí)段提供資金返還。

附：少兒常見保險(xiǎn)配置參考表

建議順序

保險(xiǎn)種類

必要性

保障簡述

1

少兒醫(yī)保

★★★★★

國家福利，基礎(chǔ)醫(yī)療保障

2

綜合意外險(xiǎn)

★★★★

摔跌傷、燙傷、交通意外等意外造成身故、傷殘、門診/住院費(fèi)用

3

重疾險(xiǎn)

★★★★

白血病等特定重大疾病，一經(jīng)確診一次性賠付

4

醫(yī)療險(xiǎn)

★★★

感冒發(fā)燒腹瀉等常見疾病保額內(nèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷

5

教育金保險(xiǎn)

★★

強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄、為孩子留學(xué)/婚嫁做準(zhǔn)備

最后還要反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是，在為孩子規(guī)劃保險(xiǎn)配置之前，家長們也應(yīng)注重完善自身的核心保障。因?yàn)楦改副旧砭褪呛⒆幼畲蟮谋Ｗo(hù)傘，也是孩子最好的“保險(xiǎn)”。如果孩子遭遇風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)雖然會(huì)受到一定的影響，但不至于馬上失去經(jīng)濟(jì)來源。優(yōu)先完善自身保障，才能讓孩子更有保障。