陳悅

文前提要：近期，一些市民發(fā)現(xiàn)，各家銀行都在網(wǎng)點(diǎn)的顯眼位置，掛出了“存款保險(xiǎn)標(biāo)志”，這是為什么呢？存款保險(xiǎn)，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的影響有多大呢？

近期，細(xì)心的市民可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，各大銀行均在物理網(wǎng)點(diǎn)的顯眼位置，掛出了“存款保險(xiǎn)標(biāo)志”。這個(gè)標(biāo)志的構(gòu)成包括：1.存款保險(xiǎn)形象圖案;2.“存款保險(xiǎn)”中英文文字;2.“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)”文字;4.“中國(guó)人民銀行授權(quán)使用”文字。

銀行網(wǎng)點(diǎn)的門(mén)口，為什么要掛上這樣的標(biāo)志呢？原來(lái)，這是央行為了進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度，授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。

這就不得不要說(shuō)起存款保險(xiǎn)制度。對(duì)此，有的人知道，有的人則還不清楚。

存款保險(xiǎn)，就是關(guān)于銀行存款的保險(xiǎn)。雖然如今很多人會(huì)選擇將閑錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)基金或理財(cái)產(chǎn)品，但銀行存款仍然占比不小。有數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)的人均存款為6.5萬(wàn)元，而北上廣深等核心城市均達(dá)到10萬(wàn)元以上。了解存款保險(xiǎn)制度，關(guān)乎你的錢(qián)袋子。

銀行也會(huì)破產(chǎn)嗎

存款保險(xiǎn)制度，一言以蔽之，就是當(dāng)存款所在銀行發(fā)生破產(chǎn)危機(jī)的時(shí)候，可以由保險(xiǎn)公司來(lái)支付儲(chǔ)戶(hù)的存款，是存款的安全保障。

那么，銀行也會(huì)破產(chǎn)嗎？雖然發(fā)生過(guò)，但并不多見(jiàn)，如1998年的海南發(fā)展銀行，2020年的包商銀行，以及河南肅寧尚村信用社。在目前全國(guó)的4000多家銀行中，占比非常小。

不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同。如中、農(nóng)、工、建、交和郵儲(chǔ)銀行六大行，存款的利率較低，但是安全系數(shù)是最高的;而小型銀行、城商行、信用社等，存款的利率較高，同時(shí)安全性略低。此外，上市銀行的風(fēng)險(xiǎn)也較小。

不過(guò)，當(dāng)銀行投保存款保險(xiǎn)以后，即使發(fā)生破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款也能有保障。按規(guī)定，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。

此外，和一般“保險(xiǎn)”不同的是，存款保險(xiǎn)不需要被保障的“存款人”繳納保費(fèi)，而是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納，具有一定的強(qiáng)制性。

存款保險(xiǎn)保什么

其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度并不是新生事物。早在2015年5月1日，中國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》就已經(jīng)正式公布并實(shí)施。

不過(guò)，到目前為止，仍有很多人對(duì)此并不清楚。根據(jù)央行此前公布的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)報(bào)顯示，僅有50.32%的消費(fèi)者能準(zhǔn)確回答《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的最高償付限額。

那么，存款保險(xiǎn)制度保障的額度是多少呢？

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以?xún)?nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

其中，有一些關(guān)鍵點(diǎn)值得我們注意。

第一，50萬(wàn)元的最高償付限額是指本金和利息之和。

如果存款所在的銀行破產(chǎn)了，在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)可以得到存款保險(xiǎn)的全額賠付。很多人誤以為存款保險(xiǎn)保障的僅僅是本金，其實(shí)不是，50萬(wàn)元上限指的是本利之和。

舉例而言，假設(shè)你有一個(gè)45萬(wàn)元3年期大額存單，年利率為4%，到期后本利和總共是50.4萬(wàn)元，則存款保險(xiǎn)保障的既不是45萬(wàn)元本金，也不是50.4萬(wàn)元本利和，而是50萬(wàn)元。當(dāng)然，如果你的存款本金利息之和在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)，就可以得到全額的保障。

第二，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)合并計(jì)算。

對(duì)此，大家一定會(huì)想到，如果擔(dān)心銀行有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，可以將存款分散在不同的銀行，每家銀行的本金控制在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)，這樣就可以最大限度地保障存款的安全。

但還要注意的是，50萬(wàn)元是“同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)”的本金和利息合并計(jì)算的，存在同一家銀行的不同網(wǎng)點(diǎn)并不能起到分散存款的作用，比如說(shuō)在工行A網(wǎng)點(diǎn)和B網(wǎng)點(diǎn);而是要存在不同的銀行，比如工行和交行。

第三，超過(guò)50萬(wàn)元的存款，并不是直接一筆勾銷(xiāo)。

超過(guò)50萬(wàn)元的存款，不受到存款保險(xiǎn)的保障，但并不等于因?yàn)殂y行破產(chǎn)剩余的錢(qián)就完全沒(méi)有了，而是“依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償”，即破產(chǎn)的銀行經(jīng)過(guò)清算，會(huì)按一定比例來(lái)償還儲(chǔ)戶(hù)超過(guò)50萬(wàn)元的部分資金。

此外，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通過(guò)市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，也可使存款人權(quán)益得到充分保護(hù)。

什么情況下會(huì)進(jìn)行償付

發(fā)生償付情形時(shí)，多長(zhǎng)時(shí)間可以得到償付呢？7個(gè)工作日內(nèi)。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，為了保障償付的及時(shí)性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，發(fā)生償付情形時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

那么，所謂的“償付情形”又具體指哪些呢？包括以下4種：（一）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;（二）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機(jī)構(gòu)的清算;（三）人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);（四）經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

還需要注意的是，銀行的存款保險(xiǎn)制度所保障的產(chǎn)品范圍，僅僅包括各類(lèi)銀行存款，而不包括任何種類(lèi)的投資理財(cái)產(chǎn)品。諸如封閉式理財(cái)產(chǎn)品、凈值型理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等，以及銀行代銷(xiāo)的基金、信托、保險(xiǎn)等，均不受到存款保險(xiǎn)的保障，這類(lèi)損失需要投資者“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。

最后，銀行賬戶(hù)遭遇盜竊，儲(chǔ)戶(hù)遭遇詐騙等導(dǎo)致的存款損失，也并不由存款保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付，因?yàn)檫@種存款丟失并不是由于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致的，而是銀行內(nèi)部系統(tǒng)、管理、監(jiān)管方面存有問(wèn)題，或是儲(chǔ)戶(hù)個(gè)人信息泄漏造成的。因此碰上這種情況，只能另想辦法挽回?fù)p失。