陳悅

文前提要：近期，一些市民發(fā)現(xiàn)，各家銀行都在網(wǎng)點的顯眼位置，掛出了“存款保險標志”，這是為什么呢？存款保險，對儲戶的影響有多大呢？

近期，細心的市民可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，各大銀行均在物理網(wǎng)點的顯眼位置，掛出了“存款保險標志”。這個標志的構(gòu)成包括：1.存款保險形象圖案;2.“存款保險”中英文文字;2.“本機構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護”文字;4.“中國人民銀行授權(quán)使用”文字。

銀行網(wǎng)點的門口，為什么要掛上這樣的標志呢？原來，這是央行為了進一步完善存款保險制度，授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)使用存款保險標識。

這就不得不要說起存款保險制度。對此，有的人知道，有的人則還不清楚。

存款保險，就是關(guān)于銀行存款的保險。雖然如今很多人會選擇將閑錢用于購買基金或理財產(chǎn)品，但銀行存款仍然占比不小。有數(shù)據(jù)顯示，全國的人均存款為6.5萬元，而北上廣深等核心城市均達到10萬元以上。了解存款保險制度，關(guān)乎你的錢袋子。

銀行也會破產(chǎn)嗎

存款保險制度，一言以蔽之，就是當存款所在銀行發(fā)生破產(chǎn)危機的時候，可以由保險公司來支付儲戶的存款，是存款的安全保障。

那么，銀行也會破產(chǎn)嗎？雖然發(fā)生過，但并不多見，如1998年的海南發(fā)展銀行，2020年的包商銀行，以及河南肅寧尚村信用社。在目前全國的4000多家銀行中，占比非常小。

不同銀行的風(fēng)險等級不同。如中、農(nóng)、工、建、交和郵儲銀行六大行，存款的利率較低，但是安全系數(shù)是最高的;而小型銀行、城商行、信用社等，存款的利率較高，同時安全性略低。此外，上市銀行的風(fēng)險也較小。

不過，當銀行投保存款保險以后，即使發(fā)生破產(chǎn)，儲戶的存款也能有保障。按規(guī)定，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。

此外，和一般“保險”不同的是，存款保險不需要被保障的“存款人”繳納保費，而是金融機構(gòu)按規(guī)定交納，具有一定的強制性。

存款保險保什么

其實，存款保險制度并不是新生事物。早在2015年5月1日，中國《存款保險條例》就已經(jīng)正式公布并實施。

不過，到目前為止，仍有很多人對此并不清楚。根據(jù)央行此前公布的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡報顯示，僅有50.32%的消費者能準確回答《存款保險條例》規(guī)定的最高償付限額。

那么，存款保險制度保障的額度是多少呢？

根據(jù)《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

其中，有一些關(guān)鍵點值得我們注意。

第一，50萬元的最高償付限額是指本金和利息之和。

如果存款所在的銀行破產(chǎn)了，在50萬元以內(nèi)可以得到存款保險的全額賠付。很多人誤以為存款保險保障的僅僅是本金，其實不是，50萬元上限指的是本利之和。

舉例而言，假設(shè)你有一個45萬元3年期大額存單，年利率為4%，到期后本利和總共是50.4萬元，則存款保險保障的既不是45萬元本金，也不是50.4萬元本利和，而是50萬元。當然，如果你的存款本金利息之和在50萬元以內(nèi)，就可以得到全額的保障。

第二，同一存款人在同一家投保機構(gòu)合并計算。

對此，大家一定會想到，如果擔(dān)心銀行有破產(chǎn)風(fēng)險，可以將存款分散在不同的銀行，每家銀行的本金控制在50萬元以內(nèi)，這樣就可以最大限度地保障存款的安全。

但還要注意的是，50萬元是“同一存款人在同一家投保機構(gòu)”的本金和利息合并計算的，存在同一家銀行的不同網(wǎng)點并不能起到分散存款的作用，比如說在工行A網(wǎng)點和B網(wǎng)點;而是要存在不同的銀行，比如工行和交行。

第三，超過50萬元的存款，并不是直接一筆勾銷。

超過50萬元的存款，不受到存款保險的保障，但并不等于因為銀行破產(chǎn)剩余的錢就完全沒有了，而是“依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償”，即破產(chǎn)的銀行經(jīng)過清算，會按一定比例來償還儲戶超過50萬元的部分資金。

此外，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，也可使存款人權(quán)益得到充分保護。

什么情況下會進行償付

發(fā)生償付情形時，多長時間可以得到償付呢？7個工作日內(nèi)。

根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權(quán)益，發(fā)生償付情形時，存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)在7個工作日內(nèi)足額償付存款。

那么，所謂的“償付情形”又具體指哪些呢？包括以下4種：（一）存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織;（二）存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;（三）人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;（四）經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。

還需要注意的是，銀行的存款保險制度所保障的產(chǎn)品范圍，僅僅包括各類銀行存款，而不包括任何種類的投資理財產(chǎn)品。諸如封閉式理財產(chǎn)品、凈值型理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等，以及銀行代銷的基金、信托、保險等，均不受到存款保險的保障，這類損失需要投資者“風(fēng)險自擔(dān)”。

最后，銀行賬戶遭遇盜竊，儲戶遭遇詐騙等導(dǎo)致的存款損失，也并不由存款保險負責(zé)賠付，因為這種存款丟失并不是由于金融機構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致的，而是銀行內(nèi)部系統(tǒng)、管理、監(jiān)管方面存有問題，或是儲戶個人信息泄漏造成的。因此碰上這種情況，只能另想辦法挽回損失。