唐全（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

■引言及文獻綜述

當(dāng)前，中國面臨百年之未有大“變”局，各行各業(yè)都要求變化、求創(chuàng)新。作為我國金融體系下的核心，商業(yè)銀行同樣不能例外。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是商業(yè)銀行內(nèi)部尋求可持續(xù)發(fā)展，保持競爭力的明智之舉，也是其“破而后立”應(yīng)對危機的有效手段。目前國內(nèi)學(xué)者對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究主要集中在轉(zhuǎn)型必要性和重要性，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略和路徑等內(nèi)容。渠贊（2019）指出了商業(yè)銀行應(yīng)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展的時代要求，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略應(yīng)從數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控、人才引入、素養(yǎng)培訓(xùn)等方面入手。汪伏（2020）、張靜（2020）基于政府、跨界競爭、混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢等角度探討了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，認為明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)和方向、聚焦“五個重點”、加強智能風(fēng)控建設(shè)等路徑選擇有利于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。張大鵬（2020）、呂慧敏（2020）側(cè)重通過SWOT系統(tǒng)分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)著力于數(shù)字化基礎(chǔ)、數(shù)字資源積累、信息安全等層面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但置身于特殊形勢下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了新的機遇和挑戰(zhàn)，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向的相關(guān)研究不多，商業(yè)銀行如何制定與自身業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑又是一項艱巨且復(fù)雜的工程?；诖?，本文采用SWOT 戰(zhàn)略分析法，對農(nóng)商行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢、劣勢，以及機遇與威脅進行一個系統(tǒng)的分析，最終得出有效推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議。

■商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時代趨勢

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然選擇

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2019年發(fā)布的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義為傳統(tǒng)銀行運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經(jīng)營管理和商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行從部門銀行到流程銀行和全渠道一體化的轉(zhuǎn)化。隨著大數(shù)據(jù)、金融科技時代的到來，數(shù)字經(jīng)濟的“大行其道”。數(shù)字化的浪潮已經(jīng)覆蓋到各行各業(yè)甚至每個角落，金融生態(tài)和金融格局都發(fā)生了顯著的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行主動進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的時代需求，也是通過自我革新鞏固自身發(fā)展、提升核心競爭力的必要舉措。商業(yè)銀行一旦踏上數(shù)字化的賽道，不僅有利于自身的可持續(xù)發(fā)展，而且能釋放和發(fā)揮出更大的社會效益。商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型能提升其普惠金融的服務(wù)能力和效率，使其更好地服務(wù)于實體惠及大眾，不忘初心。積極擁抱數(shù)字化已成為商業(yè)銀行前行道路上的必然選擇。

（二）特殊形勢下加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程

重大衛(wèi)生事件爆發(fā)后，“線上化”“零接觸”“無人化”等線上金融服務(wù)需求的猛增，客觀上促使商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此特殊背景下，商業(yè)銀行因受經(jīng)營利潤、管理成本等因素影響，線下網(wǎng)點數(shù)量銳減。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2020年5月14日，共有889 家商業(yè)銀行機構(gòu)的線下網(wǎng)點停止?fàn)I業(yè)，2019年同期退出的機構(gòu)也達到了700 多家。同時，重大衛(wèi)生事件加劇了商業(yè)銀行之間的競爭格局，甚至出現(xiàn)了“兩極”分化。大型商業(yè)銀行相對于中小型商業(yè)銀行在面對數(shù)字化浪潮中占據(jù)主導(dǎo)地位。以上種種對商業(yè)銀行的“施壓”和“挑戰(zhàn)”，使重大衛(wèi)生事件成為了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一道“催化劑”，倒逼其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行自我改革、創(chuàng)新經(jīng)營模式，以數(shù)字化思維引領(lǐng)發(fā)展更好地面對未來挑戰(zhàn)。

■特殊防控背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的SWOT 分析：以湖南省農(nóng)商行為例

（一）優(yōu)勢（S）

線下網(wǎng)點覆蓋廣，輻射范圍大。我國農(nóng)商行主要面向和服務(wù)于廣袤農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過多年潛心經(jīng)營，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的線下渠道和業(yè)務(wù)網(wǎng)點得以拓展與深化，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量占比高達92%。在渠道廣度與深度上具備天然優(yōu)勢。農(nóng)商行屬于地方性金融機構(gòu)，主要面向的是農(nóng)村市場，而人情關(guān)系依然對我國農(nóng)村有著重要影響，農(nóng)商行相比其他銀行在農(nóng)村積累了廣泛的人脈，具備吸引客戶的先天優(yōu)勢。同時，農(nóng)商行屬于中小型商業(yè)銀行，整體規(guī)模較小，內(nèi)部機制相對靈活可控，不易受組織結(jié)構(gòu)所掣肘和拖累，決策成本較低，內(nèi)部改革易于推行。在金融科技與重大衛(wèi)生事件相互交織的背景下，渠道廣度和深度、客戶粘性以及差異化競爭等內(nèi)部優(yōu)勢有利于推動農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）劣勢(W)

在資金、技術(shù)、人才方面處于劣勢。農(nóng)商行個體規(guī)模普遍較小，雖有接近萬億級的農(nóng)商行，但資產(chǎn)規(guī)模在100 億以下的農(nóng)商行超過一半[1]。農(nóng)商行深植于農(nóng)村市場，大多地處偏僻和欠發(fā)達地區(qū)，難以吸引合適的數(shù)字化人才加入，且缺乏相應(yīng)的內(nèi)部人才培養(yǎng)、激勵機制。風(fēng)控管理能力弱。相對于大型商業(yè)銀行，農(nóng)商行風(fēng)險管理能力較弱且在重大衛(wèi)生事件的沖擊肆虐下，對農(nóng)商行的風(fēng)控管理和預(yù)防工作提出了更大的挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)商行偏重存貸業(yè)務(wù)收入，收入來源單一，多數(shù)農(nóng)商行非息收入占比不到10%[2]。置身于此次特殊背景下，在風(fēng)控管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資金、人才、技術(shù)方面的短板會被顯著放大并制約農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（三）機會(O)

1.政策支持

突發(fā)衛(wèi)生事件期間，為加大金融戰(zhàn)“疫”的扶持力度，中央有關(guān)部委出臺各項政策扶持商業(yè)銀行來為受突發(fā)衛(wèi)生事件影響的中小微企業(yè)紓解困難。具體措施有，2020年1月26日銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好防控工作的通知》，除此之外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及聚焦三農(nóng)的利好消息都為農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行“護航”。

2.消費金融潛在市場龐大

伴隨著中國農(nóng)村居民消費指數(shù)連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)和城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，農(nóng)商行現(xiàn)有客戶涌入城鎮(zhèn)工作，收入增長促使消費進一步升級。且突發(fā)衛(wèi)生事件壓抑了農(nóng)村居民的金融消費需求，以上種種都將在未來產(chǎn)生龐大的金融需求和市場。

（四）威脅(T)

1.整體利潤率的下降

重大衛(wèi)生事件的肆虐和防控讓農(nóng)商行的諸多經(jīng)營業(yè)務(wù)強行按下“暫停鍵”以及受利率市化、經(jīng)濟下行趨勢的影響，導(dǎo)致農(nóng)商行整體利潤率和經(jīng)營業(yè)績的下滑。

2.跨界競爭加劇競爭格局

大型銀行和城商行愈發(fā)重視三農(nóng)與小微問題，通過改變渠道轉(zhuǎn)向和占據(jù)技術(shù)、資金、人才的優(yōu)勢搶奪農(nóng)商行市場。且金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭們越來越看重農(nóng)村市場，多方匯聚加劇了市場競爭格局。

■對策建議

基于前文對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出的SWOT 戰(zhàn)略分析，本文將從擁抱金融科技、個性化轉(zhuǎn)型之路等角度提出加快商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議。

（一）積極擁抱金融科技，賦能數(shù)字基建

商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)前提和發(fā)展取決于信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)鏈的穩(wěn)定和成熟。其中，金融科技結(jié)合了金融和科技并已成為未來數(shù)字化深度推進的核心驅(qū)動力，線上服務(wù)及各項數(shù)字化管理模式都需依托金融科技的展開和深入，金融科技對數(shù)字化轉(zhuǎn)型起著至關(guān)重要的作用：一是重視金融科技的力量，引入多方協(xié)作持續(xù)發(fā)力；二是加強金融科技的運營和場景深度應(yīng)用，夯實數(shù)字基建；三是孕育數(shù)字化思維，加快推進數(shù)據(jù)治理與運營，鑄就可持續(xù)發(fā)展。

（二）個性化定制轉(zhuǎn)型之路，形成差異化競爭優(yōu)勢。

商業(yè)銀行是一個大的概念，其囊括了大型國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)和農(nóng)村商業(yè)銀行等諸多類型銀行。不同性質(zhì)不同規(guī)模的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題是不一樣的。在突發(fā)衛(wèi)生事件的防控和大數(shù)據(jù)時代相互交織的背景下，商業(yè)銀行需充分了解并利用自身稟賦優(yōu)勢，抓住機遇探索適合自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。因地制宜，結(jié)合實際情況個性化定制數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，形成自身差異化優(yōu)勢，以期在未來愈發(fā)激烈的競爭態(tài)勢下突出“重圍”，實現(xiàn)自我可持續(xù)發(fā)展。

注釋

①數(shù)據(jù)來源：中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(農(nóng)商行篇)。

②數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局。