李夢

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展以及群眾生活水平提升，保險得到了越來越多的重視，其不僅與群眾有著十分緊密的聯(lián)系，還為社會經(jīng)濟的高速發(fā)展奠定堅實基礎，而在保險業(yè)參與民生保障的過程中，由于各類客觀因素所帶來的影響，導致保險業(yè)在民生保障中存在著一些問題，這就需要站在構建多層次保險保障的角度上，保證其更好的參與到民生保障的服務體系當中。因此，文章首先對保險業(yè)對民生保障的重要性加以明確;其次，對當前保險業(yè)參與民生保障中的問題加以分析;在此基礎上，提出需要完善的具體措施。

當前的保險服務業(yè)，是整體現(xiàn)代服務業(yè)當中至關重要的組成部分，是積極適應市場經(jīng)濟基本需求，實現(xiàn)保險業(yè)與民生保障之間的有效鏈接，對保險服務與社會治理有效融合具有重要意義。因此，在這種經(jīng)濟新常態(tài)之下，必須要加大保險業(yè)的發(fā)展力度，保證其能夠在民生保障中更好的發(fā)揮出自身的社會意義。

一、保險業(yè)對民生保障的重要性

（一）有利于完善社會保障制度

我國當前正處在社會經(jīng)濟體制轉型改革的關鍵期，隨著人口老齡化的不斷加劇以及群眾日常生活質(zhì)量的飛速提升，使得群眾對于民生保障方面有著更加迫切的需求。因此，使保險能夠參與到多角度、多層次的社會保障體系中，最大程度上發(fā)揮出市場機制與政府之間的結合效用，從而有效激發(fā)出國家、個人以及企業(yè)等多方面的能動性，提升整體社會保障質(zhì)量以及保障水平。

（二）有利于完善社會主義市場經(jīng)濟體制

當前的社會階段不僅為我國的社會經(jīng)濟帶來了良好的發(fā)展機遇，同時也帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此，這就需要通過保險的方式來構建出有效解決各種矛盾的市場化機制。舉例說明，推行相應的醫(yī)療責任保險，就能夠保證投保人員在遭遇到醫(yī)療事故的過程中，可以及時獲得一定程度的賠償，能夠有效降低醫(yī)患糾紛問題的發(fā)生幾率。而在部分高風險行業(yè)當中，大力推行安全生產(chǎn)責任保險，就可以有效提升企業(yè)自身的責任感，提升企業(yè)對于各個受害者之間的補償能力。除此之外，保險業(yè)的發(fā)展還可以有效緩解社會中的就業(yè)壓力，為和諧社會的發(fā)展奠定堅實基礎。

二、當前保險業(yè)參與民生保障過程中存在的問題

（一）缺少一定的政策支持和制度保障

政府過于擔心承擔額外的責任，導致其不愿意過多參與到保險業(yè)參與民生保障的過程中，從調(diào)研情況可以看出，部分區(qū)域之中的主管部門，其十分愿意與保險公司之間展開合作，從而更好的為民生項目的發(fā)展奠定堅實基礎，但由于缺少上級部門的文件支持以及政策支持，甚至在部分領域中，還存在著禁止政府部門參與到保險工作中的文件，使得實際執(zhí)行過程中很容易出現(xiàn)一些誤區(qū)，同時在保障責任以及保障金額方面也缺乏力度，其中并沒有政府以及社會等多方面的資金支持，保險業(yè)服務民生保障受到一定限制。舉例說明，針對中小學生的學平險，具有保障全面以及繳納費用相對較低的特點，能夠起到良好的民生保障作用，而在部分政策中，為了避免出現(xiàn)胡亂收費的問題，就會嚴格規(guī)定教育部門以及學校之間不可以直接參與到學生保險工作的實際過程中，這種一刀切的工作方式，會導致部分地區(qū)，特別是貧困地區(qū)中的學生無法有效參與到學平險之中，得不到充足的疾病保障以及意外保障。

（二）保險業(yè)參與民生保障的深度不足

保險業(yè)參與民生保障常常僅只局限在小部分領域之中，比如農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療責任保險以及政策性農(nóng)房保險等多個保險領域中，而站在實際情況的角度上來看，城鎮(zhèn)個體勞動者和靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工等群體的社會保障問題比較突出，保障能力有待提高，同時保險業(yè)還可以在農(nóng)村貧困人員以及特殊群體等方面提供關鍵的保障，由此可見，保險業(yè)在民生保障當中，還有十分廣闊的發(fā)展空間。在部分地區(qū)中，盡管在保險業(yè)參與民生保障的過程中進行了一定程度的嘗試以及創(chuàng)新，但也只是在小規(guī)模內(nèi)部，缺乏開展深度，加上保險業(yè)發(fā)展不平衡，且貧困人口等特殊人群缺少對自身規(guī)劃，保險消費意識還比較淡薄，將保險同住房、銀行存款等其他居民投資方式進行對比，忽視了商業(yè)養(yǎng)老保險的長期保障功能，嚴重影響了保險業(yè)在民生保障中的實際作用。

（三）政府部門與保險業(yè)的合作機制有待探索

當前政府在購買公共服務方面的力度相對較低，長時間以來，政府通常只在工傷保險以及醫(yī)療保險等方面加以重視，直接由政府內(nèi)部社保部門，采取強制保險的方式來涉足到那些原本能夠直接交給商業(yè)保險的領域當中。同時，當前的保險業(yè)在參與民生保障的過程中，還存在著政府多方面管理以及分而治之的嚴重問題，各個部門之間缺乏協(xié)調(diào)性以及統(tǒng)一性，并且保險的監(jiān)督管理部門與政府的民生保障部門之間，也沒有行之有效的溝通交流機制，導致財務管理、服務標準管理以及保險監(jiān)管規(guī)定方面呈現(xiàn)出一種非兼容的狀態(tài)。此外，受到現(xiàn)實因素的限制，公共管理部門與商業(yè)保險公司還不能實現(xiàn)完全的信息共享，保險公司探索開發(fā)與現(xiàn)有政策外保險產(chǎn)品時，缺乏部分數(shù)據(jù)支撐，對更好地滿足參保人員多層次，多樣化的醫(yī)療和健康保障需求存在一定限制。

三、保險業(yè)參與民生保障中問題的具體對策

（一）引導構建多層次的保險保障模式

政府部門應當積極利用市場化機制來構建出一種多層次、多角度的保險保障模式，使保險能夠有效參與到民生保障的基本服務體系之中，充分利用保險資金規(guī)模大、周期長的主要特點，再加上保險機構廣泛的客戶資源，以及全方位的人員機構網(wǎng)絡和先進的信息系統(tǒng)的優(yōu)勢，對保險業(yè)參與民生保障項目提供更加科學、合理的支持。因此，政府部門需要構建更加完整的民生保障模式，通過對補充型養(yǎng)老保險、多元化健康保險等方式，使得保險業(yè)能夠在個人保障計劃以及社會保險的市場化運作中充分發(fā)揮出自身的主要價值，主要包括以下幾個方面：首先是養(yǎng)老保障，鼓勵行業(yè)開發(fā)符合民生實際的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，更好的滿足民眾對于保險的多元化需求，充分發(fā)揮專業(yè)技術、服務網(wǎng)絡優(yōu)勢，引導保險機構積極參與到政府對地方基本養(yǎng)老保險制度的改革規(guī)劃當中，為構筑民生保障提供有效支撐;其次是醫(yī)療保障，通過提供多種健康保險產(chǎn)品，將其作為社會醫(yī)療保險的補充，進一步深化相應的健康保險服務內(nèi)容，在根本上促進大病保險以及補充醫(yī)療保險能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）探索建立貧困人口商業(yè)補充保險長效機制助推精準扶貧

在當前的社會背景中，政府部門應當積極鼓勵保險機構來發(fā)揮出保險在風險管控方面所具備的獨特優(yōu)勢，使其能夠積極參與到各個貧困地區(qū)的基礎設施建設以及民生工程當中，不斷完善工作機制、優(yōu)化產(chǎn)品結構，建立起精準扶貧長效機制。還應當積極探索保險參與健康扶貧醫(yī)療保障工作，政府部門通過直接購買以及委托經(jīng)辦等方式，在根本上推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險以及大病保險，更好的促進農(nóng)村的健康脫貧，并且還要積極發(fā)展扶貧小額人身保險以及農(nóng)房保險，防止再次出現(xiàn)因病致貧、返貧，有效促進相應的民生脫貧。同時進一步推動扶貧小額貸款以及農(nóng)業(yè)保險，遵循農(nóng)業(yè)信貸以及農(nóng)業(yè)保險的基本原則，全方位展開農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款等面向農(nóng)民的業(yè)務，在有效降低貧困地區(qū)中農(nóng)民貸款的基本門檻，有效發(fā)揮出保險機制在扶貧工作中的實際作用。除此之外，通過與脫貧攻堅中多元化保險需求的精準對接，能夠進一步發(fā)揮出保險機構對脫貧攻堅所產(chǎn)生的助推作用，在擴大商業(yè)性民生保險整體覆蓋范圍的同時，充分結合產(chǎn)業(yè)的基本扶貧特點以及實際情況，根據(jù)百姓需求不斷完善保障內(nèi)容，將保險逐步延伸到到貧困人口日常生活的各個環(huán)節(jié)中。

（三）創(chuàng)新公共服務方式來提升民生保障水平

在保險業(yè)參與民生保障項目的實際過程中，政府部門應當促進內(nèi)部職能的有效轉變，通過直接采購、競爭談判以及委托經(jīng)辦等多種方式，有效發(fā)揮出保險業(yè)機構內(nèi)部所具備的團隊優(yōu)勢，進一步提升服務水平以及服務效率，從而提供出更加廣泛的公共服務內(nèi)容。舉例說明，比如農(nóng)村內(nèi)部貧困人員在意外傷害以及健康方面缺乏保障力度，以及確實農(nóng)村信貸支持等問題，政務就可以借助保險業(yè)來有效提升公共服務力度，通過與之對應的保險機制來進一步降低政府所產(chǎn)生的運行成本以及管理成本，利用保險業(yè)支持農(nóng)惠農(nóng)政策的放大效應，進一步對農(nóng)村環(huán)境加以改善，特別是部分貧困農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，更要加大保險業(yè)的普及力度，使其能夠得到全方位的改善，在根本上提升貧困地區(qū)內(nèi)部農(nóng)民的風險保障水平。

四、結語

在當前的社會背景中，民生保障問題已經(jīng)成為了社會各界重點關注的問題，其不僅與群眾的日常生活之間有著十分緊密的聯(lián)系，還為社會經(jīng)濟的增長奠定了堅實基礎。因此，這就需要深入探究保險業(yè)在民生保障之間的實際作用，通過保險業(yè)來有效完善民生保障中存在的不足之處，同時，還應當準確找尋出目前保險業(yè)與民生保障結合中的各種問題，并采取針對性措施加以解決，通過引導構建多層次的保險保障模式、探索建立貧困人口商業(yè)補充保險長效機制以及創(chuàng)新公共服務的方式，深度融入國家應對老齡化規(guī)劃、醫(yī)養(yǎng)結合等重大戰(zhàn)略，為不同職業(yè)、不同經(jīng)濟收入、不同文化背景的百姓的提供多樣的服務和保障。

（作者單位：青海民族大學政治與公共管理學院）