柯建名

2020年脫貧攻堅(jiān)取得決定性成果，普惠金融的發(fā)展受到黨和國(guó)家更深層次關(guān)注，精準(zhǔn)發(fā)力扶貧工作，是實(shí)現(xiàn)由政府輸血到民眾造血的有效途徑。本文以黑龍江省為例，講述了普惠金融進(jìn)程中黑龍江省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段貧困狀況發(fā)生原因，普惠金融實(shí)施中仍存在的弊端，以及對(duì)政府等相關(guān)主體部門的建議。

一、黑龍江省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段貧困發(fā)生原因

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不完善

與城市地區(qū)相比農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后最先體現(xiàn)在基本的生活方面。以生活基礎(chǔ)設(shè)施為例，2016年黑龍江鄉(xiāng)鎮(zhèn)用水普及率76.79%，在全國(guó)排倒數(shù)第十二位，綠化覆蓋率僅為5.84%，在全國(guó)排倒數(shù)第三位，僅這兩項(xiàng)指標(biāo)就顯示出黑龍江基層地區(qū)的民生設(shè)施不完善，農(nóng)村群眾生活質(zhì)量不高。另外，對(duì)外交流的最重要的基礎(chǔ)交通設(shè)施的建設(shè)，也是影響農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，所謂“要致富先修路”，完善的公共交通設(shè)施不僅是促進(jìn)區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)緊密聯(lián)系，增強(qiáng)跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)系的重要橋梁，也是推動(dòng)地區(qū)多產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展的重要條件。目前黑龍江的城市交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較為完善，主要城鄉(xiāng)之間的交通道路也得到較快建設(shè)。但仍存在一些不足的個(gè)例，主要體現(xiàn)在部分偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)因基礎(chǔ)交通設(shè)施不完善而嚴(yán)重影響了農(nóng)村與城市之間的雙向交流程度，導(dǎo)致本地的特色農(nóng)產(chǎn)品銷路不暢，既影響本地農(nóng)民種植特色農(nóng)產(chǎn)品的熱情，又嚴(yán)重制約了地區(qū)的招商引資，使得吸引外來(lái)資金能力不足，不利于其經(jīng)濟(jì)的升級(jí)發(fā)展。另外，部分地區(qū)還因?yàn)榛A(chǔ)教育、基本醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施不全而與城市之間的貧富差距越來(lái)越大。

（二）社會(huì)保障制度不健全

社會(huì)保障制度是深化經(jīng)濟(jì)體制改革、完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容，更是社會(huì)公平的平衡器，具有收入再分配的功能。完善的社會(huì)保障體系可以有效的減少貧困的發(fā)生，而黑龍江省現(xiàn)階段社保還存在很大漏洞。主觀上來(lái)說(shuō)社會(huì)保障范圍小、報(bào)銷比例低、程序繁瑣，這很容易導(dǎo)致“因病因殘致貧”，并且農(nóng)村地區(qū)的社保的參與或不參與全憑自愿，有部分農(nóng)村農(nóng)民因?qū)ι鐣?huì)保障的了解程度不足導(dǎo)致少參保、甚至不參保，大大的降低了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)村地區(qū)的公共就業(yè)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)資金投入較少，與城市相比差距很大，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)公共就業(yè)服務(wù)供給總量不足。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，黑龍江省財(cái)政收入達(dá)17 261.57萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)28.5%;財(cái)政支出14 960.56萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)29.8%。但農(nóng)業(yè)支出僅占比例約8%，不足10%的支出規(guī)模與鄉(xiāng)村振興發(fā)展日益增長(zhǎng)的公共就業(yè)服務(wù)需求相比僅是杯水車薪。僅養(yǎng)老一項(xiàng)資金的缺口就達(dá)到了近2億元人民幣。

（三）產(chǎn)收模式單一，易脫貧后反貧

黑龍江省作為全國(guó)第一產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)性收入的占比更是重中之重，家庭經(jīng)營(yíng)性收入占總收入比例始終維持在63%左右。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入受客觀天氣條件影響巨大，這也增加了扶貧工作的不確定性，對(duì)于剛脫貧并且收入渠道少的農(nóng)民來(lái)說(shuō)容易因天氣等客觀條件重新返貧，對(duì)扶貧攻堅(jiān)工作產(chǎn)生不利影響。

二、普惠金融實(shí)施中仍存在的弊端

（一）征信體系不健全

農(nóng)村貧困人口普遍存在小農(nóng)意識(shí)，對(duì)個(gè)人自身信用價(jià)值沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，在面對(duì)為了推進(jìn)普惠金融所采集信息時(shí)會(huì)提供虛假信息或是回避拒絕，央行征信系統(tǒng)只擁有25%的農(nóng)村人口信息，完成信用評(píng)定的更是只有18%，農(nóng)村仍然屬于征信盲區(qū)，對(duì)于信用信息的真實(shí)性無(wú)法保證。而農(nóng)戶為了順利貸款又必須通過(guò)信用評(píng)級(jí)，這就造成“有錢借不出”“想借借不到”的難題，大大增加了資金需要方的農(nóng)戶和資金供給方的相關(guān)部門對(duì)接的難度，使救濟(jì)式扶貧難以向開(kāi)放式扶貧轉(zhuǎn)變。

（二）有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融在貧困地區(qū)宣傳力度不足

農(nóng)村貧困地區(qū)人口受教育程度普遍不高，不能把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，31%的農(nóng)村居民從未接觸了解過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品，其中23%村民毫無(wú)投資理財(cái)觀念，另外53%是并不了解理財(cái)產(chǎn)品，而了解線上貸款產(chǎn)品的農(nóng)村居民僅占20%，對(duì)新興金融產(chǎn)品功能知之甚少，農(nóng)村貧困消費(fèi)者很大程度上依靠產(chǎn)品供給方所提供的信息作為依據(jù)。農(nóng)村居民超前消費(fèi)觀點(diǎn)較弱，61%的居民表示無(wú)借款需求，在需要資金時(shí)，大部分人會(huì)習(xí)慣于找親人朋友借錢。而存在資金缺口，申請(qǐng)貸款的農(nóng)村居民里，僅12%的人會(huì)選擇線上貸款渠道來(lái)獲得銀行貸款。相關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)對(duì)新型普惠金融產(chǎn)品的宣傳就顯得尤為重要，同時(shí)因宣傳不到位導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)高達(dá)3169家。農(nóng)村貧困消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏、對(duì)投資工具和金融產(chǎn)品缺乏基本的了解成為其隱私、個(gè)人信用受到侵害以及資金存款受到損失的主要原因。

（三）金融扶貧存在“精英捕獲”現(xiàn)象

“精英俘獲”是發(fā)展社會(huì)學(xué)中的一個(gè)概念，意指在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展項(xiàng)目或反貧困項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，地方精英憑借其自身具有的參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)改造和政治實(shí)踐的機(jī)會(huì)優(yōu)勢(shì)，支配和破壞社區(qū)發(fā)展計(jì)劃和社區(qū)治理，扭曲和綁架了發(fā)展項(xiàng)目的實(shí)施目標(biāo)進(jìn)而影響了社區(qū)發(fā)展項(xiàng)目的實(shí)施和效果。該現(xiàn)象在金融扶貧中同樣存在，本該流向貧困戶、農(nóng)村基建和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的資金不可避免的被金融機(jī)構(gòu)貸給原本具有大量經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)、團(tuán)體、個(gè)人，使金融扶貧的資金沒(méi)有真正到達(dá)有需要的農(nóng)民手中，《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)涉農(nóng)貸款年均增長(zhǎng)近19%，但貧困農(nóng)戶獲得貸款的比例僅有2%。使金融資源未能發(fā)揮原有效用。該現(xiàn)象的發(fā)生不但不能促進(jìn)農(nóng)村貧困人口“造血”功能的實(shí)現(xiàn)，還會(huì)變相滋生腐敗問(wèn)題。

（四）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏必要的激勵(lì)和約束機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)很少主動(dòng)向市場(chǎng)放貸，特別是很少向具有高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目所自帶的自然風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村貧困戶主體放貸，在黨中央、國(guó)務(wù)院將“發(fā)展普惠金融”作為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下，貧困戶貸款難、利息高的現(xiàn)狀得以改善。但由于向貧困人群發(fā)放貸款比向其他主體發(fā)放貸款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高，并且銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于所有的信貸員考核體系無(wú)差異，這就導(dǎo)致了與其他的金融供給品相比普惠金融扶貧貸款依舊存在著嚴(yán)重的貧困戶“貸不到”，信貸員“不敢貸的問(wèn)題”。

（五）普惠金融發(fā)展不平衡、不充分

普惠金融的目標(biāo)的是無(wú)差別的對(duì)待金融服務(wù)對(duì)象，使老少邊窮地區(qū)也能享受到國(guó)家金融政策的紅利，使廣大貧困弱勢(shì)群體的生活現(xiàn)狀得以改善，但在實(shí)際政策落地的過(guò)程中金融供給主體會(huì)根據(jù)所服務(wù)對(duì)象的原本的經(jīng)濟(jì)狀況、金融盈利能力等相關(guān)因素提供差異性服務(wù)，這就使得普惠金融總體發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，但不充分、不平衡的問(wèn)題依舊突出。這也導(dǎo)致資金流入更傾向于發(fā)達(dá)地區(qū)以及潛力巨大的地區(qū)，使得原生經(jīng)濟(jì)條件差的地區(qū)和人口不能真正享受到應(yīng)有的服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，普惠金融發(fā)展不充分、不平衡的問(wèn)題較為嚴(yán)重，而金融供給主體對(duì)農(nóng)村的老少邊窮地區(qū)聚焦力度相對(duì)較低，難以實(shí)現(xiàn)普惠金融針對(duì)扶貧問(wèn)題的目的。從現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)看，2009年底國(guó)家提出確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，至2014年底已取得較大進(jìn)展，但空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1570個(gè);2016年仍再次強(qiáng)調(diào)將推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋作為重大政治任務(wù)，力爭(zhēng)在2020年底全面消除空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。42此外，截至2019年底，中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄10.2億自然人，已有長(zhǎng)足的發(fā)展，但覆蓋率也僅為72.9%。

三、對(duì)政府及相關(guān)主體部門的建議

（一）逐步完善農(nóng)村征信體系

大力推進(jìn)國(guó)務(wù)院在2014年下發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》中確定的專項(xiàng)信用建設(shè)工程，從金融機(jī)構(gòu)征信管理和個(gè)人征信管理兩個(gè)方面進(jìn)行落實(shí)。通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。在個(gè)人信用信息方面通過(guò)身份識(shí)別信息、貸款信息、信用卡信息、公共事業(yè)費(fèi)用信息以及法院民事判決欠款欠稅信息全面反映信用狀況。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村貧困人口的信用信息錄入央行系統(tǒng)，助力普惠金融在扶貧方向上的積極效用。政府應(yīng)按照“人行主導(dǎo)、政府支持、商行實(shí)施”的模式，來(lái)推進(jìn)區(qū)域內(nèi)信息共享，實(shí)現(xiàn)多方共贏，地方政府需聯(lián)合各類金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶的實(shí)際需求為根本出發(fā)點(diǎn)，以當(dāng)?shù)赜绊懨孀畲蟮牡胤叫越鹑跈C(jī)構(gòu)為依托，充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)、人員、資金、信息優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)整合政府部門的信息資源，構(gòu)建一個(gè)完善的、適應(yīng)各方需求的信用信息平臺(tái)。

（二）增加有關(guān)部門對(duì)普惠金融的宣傳力度

為了更好的增加農(nóng)村貧困人口對(duì)普惠金融相關(guān)知識(shí)的了解，政府以及各地區(qū)的央行組織、銀保監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、放貸主體應(yīng)聯(lián)合組織召開(kāi)針對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶、貧困人口的相關(guān)經(jīng)濟(jì)知識(shí)論壇，通過(guò)使用農(nóng)村農(nóng)民更易接受的廣播、傳單、現(xiàn)場(chǎng)介紹等形式，使貧困人口掌握符合其需求的金融知識(shí)。還要培育農(nóng)村農(nóng)戶和貧困人口的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以防金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的農(nóng)戶返貧現(xiàn)象。

（三）不斷提升扶貧項(xiàng)目工作的公平與正義性

新階段的扶貧工作要追求貧困者數(shù)量的下降和鞏固扶貧成果，要不斷提升扶貧項(xiàng)目和資源的效率， 要不斷強(qiáng)化中國(guó)扶貧工作的公平與正義性。在精英俘獲的背景下， 中國(guó)的扶貧工作將面臨著更加艱巨的任務(wù)。社會(huì)分化的現(xiàn)象印證著農(nóng)民的利益不再完全統(tǒng)一，而是朝著多元化方向進(jìn)行發(fā)展，在此背景下，各級(jí)政府要做到，對(duì)內(nèi)不斷加大對(duì)社區(qū)扶貧資金和公共資源的監(jiān)督管理力度，確保公共建設(shè)資金的合理、安全使用，最大化杜絕資金占用和浪費(fèi)現(xiàn)象;對(duì)外要減少扶貧工作中的權(quán)力負(fù)面影響，加強(qiáng)對(duì)扶貧資金與資源的流動(dòng)監(jiān)控，要求扶貧資金專項(xiàng)專用，使用全流程中必須嚴(yán)格遵循相關(guān)制度規(guī)范，不可讓個(gè)別權(quán)力干預(yù)資金流向，以此使扶貧資金真正到達(dá)貧困群眾的手中，打通扶貧攻堅(jiān)工程中的“最后一公里”。

（四）發(fā)揮政府的引導(dǎo)與監(jiān)督職能

政府應(yīng)將更多的注意力聚焦到解決發(fā)展不充分、不平衡的問(wèn)題上來(lái)，要對(duì)重點(diǎn)貧困區(qū)予以優(yōu)先支持，安排充足的扶貧資金、調(diào)派經(jīng)驗(yàn)豐富扶貧工作隊(duì)伍，制定科學(xué)完善的支持政策。首先要在內(nèi)部樹(shù)立起“功成不必在我，功成必定有我”的價(jià)值觀，提升工作人員的政治思想及道德水平，促使其堅(jiān)決摒棄急功近利、好大喜功的思想，堅(jiān)持一步一個(gè)腳印扎根基層，落實(shí)扶貧工作，徹底杜絕數(shù)據(jù)式脫貧。推動(dòng)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，引導(dǎo)更多的普惠金融資金流入農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)。要為基層政府組織樹(shù)立“一把鑰匙開(kāi)一把鎖”的務(wù)實(shí)態(tài)度，為普惠金融扶貧專項(xiàng)資金提出切實(shí)可行的行動(dòng)指南。建立健全追責(zé)體系，對(duì)極小部分的利己分子堅(jiān)決懲處，使資金真正流入到貧困人口手中，助力單純金融輸血到普惠造血的轉(zhuǎn)變。

（作者單位：哈爾濱金融學(xué)院）

項(xiàng)目名稱：普惠金融視角下金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興研究，項(xiàng)目編號(hào)：201910245001。