柯建名

2020年脫貧攻堅取得決定性成果，普惠金融的發(fā)展受到黨和國家更深層次關注，精準發(fā)力扶貧工作，是實現(xiàn)由政府輸血到民眾造血的有效途徑。本文以黑龍江省為例，講述了普惠金融進程中黑龍江省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段貧困狀況發(fā)生原因，普惠金融實施中仍存在的弊端，以及對政府等相關主體部門的建議。

一、黑龍江省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段貧困發(fā)生原因

（一）基礎設施不完善

與城市地區(qū)相比農(nóng)村基礎設施建設的落后最先體現(xiàn)在基本的生活方面。以生活基礎設施為例，2016年黑龍江鄉(xiāng)鎮(zhèn)用水普及率76.79%，在全國排倒數(shù)第十二位，綠化覆蓋率僅為5.84%，在全國排倒數(shù)第三位，僅這兩項指標就顯示出黑龍江基層地區(qū)的民生設施不完善，農(nóng)村群眾生活質(zhì)量不高。另外，對外交流的最重要的基礎交通設施的建設，也是影響農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，所謂“要致富先修路”，完善的公共交通設施不僅是促進區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)緊密聯(lián)系，增強跨區(qū)域經(jīng)濟合作聯(lián)系的重要橋梁，也是推動地區(qū)多產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展的重要條件。目前黑龍江的城市交通網(wǎng)絡建設較為完善，主要城鄉(xiāng)之間的交通道路也得到較快建設。但仍存在一些不足的個例，主要體現(xiàn)在部分偏遠的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)因基礎交通設施不完善而嚴重影響了農(nóng)村與城市之間的雙向交流程度，導致本地的特色農(nóng)產(chǎn)品銷路不暢，既影響本地農(nóng)民種植特色農(nóng)產(chǎn)品的熱情，又嚴重制約了地區(qū)的招商引資，使得吸引外來資金能力不足，不利于其經(jīng)濟的升級發(fā)展。另外，部分地區(qū)還因為基礎教育、基本醫(yī)療、養(yǎng)老服務等基礎設施不全而與城市之間的貧富差距越來越大。

（二）社會保障制度不健全

社會保障制度是深化經(jīng)濟體制改革、完善社會主義市場經(jīng)濟體制的重要內(nèi)容，更是社會公平的平衡器，具有收入再分配的功能。完善的社會保障體系可以有效的減少貧困的發(fā)生，而黑龍江省現(xiàn)階段社保還存在很大漏洞。主觀上來說社會保障范圍小、報銷比例低、程序繁瑣，這很容易導致“因病因殘致貧”，并且農(nóng)村地區(qū)的社保的參與或不參與全憑自愿，有部分農(nóng)村農(nóng)民因?qū)ι鐣Ｕ系牧私獬潭炔蛔銓е律賲⒈?、甚至不參保，大大的降低了抵御風險的能力。農(nóng)村地區(qū)的公共就業(yè)服務平臺建設資金投入較少，與城市相比差距很大，導致了農(nóng)村地區(qū)公共就業(yè)服務供給總量不足。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，黑龍江省財政收入達17 261.57萬元，年均增長28.5%;財政支出14 960.56萬元，年均增長29.8%。但農(nóng)業(yè)支出僅占比例約8%，不足10%的支出規(guī)模與鄉(xiāng)村振興發(fā)展日益增長的公共就業(yè)服務需求相比僅是杯水車薪。僅養(yǎng)老一項資金的缺口就達到了近2億元人民幣。

（三）產(chǎn)收模式單一，易脫貧后反貧

黑龍江省作為全國第一產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟中占有重要地位，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營性收入的占比更是重中之重，家庭經(jīng)營性收入占總收入比例始終維持在63%左右。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營性收入受客觀天氣條件影響巨大，這也增加了扶貧工作的不確定性，對于剛脫貧并且收入渠道少的農(nóng)民來說容易因天氣等客觀條件重新返貧，對扶貧攻堅工作產(chǎn)生不利影響。

二、普惠金融實施中仍存在的弊端

（一）征信體系不健全

農(nóng)村貧困人口普遍存在小農(nóng)意識，對個人自身信用價值沒有正確的認識，在面對為了推進普惠金融所采集信息時會提供虛假信息或是回避拒絕，央行征信系統(tǒng)只擁有25%的農(nóng)村人口信息，完成信用評定的更是只有18%，農(nóng)村仍然屬于征信盲區(qū)，對于信用信息的真實性無法保證。而農(nóng)戶為了順利貸款又必須通過信用評級，這就造成“有錢借不出”“想借借不到”的難題，大大增加了資金需要方的農(nóng)戶和資金供給方的相關部門對接的難度，使救濟式扶貧難以向開放式扶貧轉(zhuǎn)變。

（二）有關機構(gòu)對普惠金融在貧困地區(qū)宣傳力度不足

農(nóng)村貧困地區(qū)人口受教育程度普遍不高，不能把握經(jīng)濟規(guī)律，31%的農(nóng)村居民從未接觸了解過投資理財產(chǎn)品，其中23%村民毫無投資理財觀念，另外53%是并不了解理財產(chǎn)品，而了解線上貸款產(chǎn)品的農(nóng)村居民僅占20%，對新興金融產(chǎn)品功能知之甚少，農(nóng)村貧困消費者很大程度上依靠產(chǎn)品供給方所提供的信息作為依據(jù)。農(nóng)村居民超前消費觀點較弱，61%的居民表示無借款需求，在需要資金時，大部分人會習慣于找親人朋友借錢。而存在資金缺口，申請貸款的農(nóng)村居民里，僅12%的人會選擇線上貸款渠道來獲得銀行貸款。相關責任機構(gòu)對新型普惠金融產(chǎn)品的宣傳就顯得尤為重要，同時因宣傳不到位導致農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡貸款行業(yè)累計問題平臺數(shù)高達3169家。農(nóng)村貧困消費者金融知識匱乏、對投資工具和金融產(chǎn)品缺乏基本的了解成為其隱私、個人信用受到侵害以及資金存款受到損失的主要原因。

（三）金融扶貧存在“精英捕獲”現(xiàn)象

“精英俘獲”是發(fā)展社會學中的一個概念，意指在發(fā)展中國家的發(fā)展項目或反貧困項目實施過程中，地方精英憑借其自身具有的參與經(jīng)濟發(fā)展、社會改造和政治實踐的機會優(yōu)勢，支配和破壞社區(qū)發(fā)展計劃和社區(qū)治理，扭曲和綁架了發(fā)展項目的實施目標進而影響了社區(qū)發(fā)展項目的實施和效果。該現(xiàn)象在金融扶貧中同樣存在，本該流向貧困戶、農(nóng)村基建和農(nóng)業(yè)補貼的資金不可避免的被金融機構(gòu)貸給原本具有大量經(jīng)濟實力的企業(yè)、團體、個人，使金融扶貧的資金沒有真正到達有需要的農(nóng)民手中，《中國農(nóng)村金融服務報告》數(shù)據(jù)顯示，我國涉農(nóng)貸款年均增長近19%，但貧困農(nóng)戶獲得貸款的比例僅有2%。使金融資源未能發(fā)揮原有效用。該現(xiàn)象的發(fā)生不但不能促進農(nóng)村貧困人口“造血”功能的實現(xiàn)，還會變相滋生腐敗問題。

（四）金融機構(gòu)內(nèi)部缺乏必要的激勵和約束機制

金融機構(gòu)很少主動向市場放貸，特別是很少向具有高市場風險和農(nóng)業(yè)項目所自帶的自然風險的農(nóng)村貧困戶主體放貸，在黨中央、國務院將“發(fā)展普惠金融”作為國家戰(zhàn)略的背景下，貧困戶貸款難、利息高的現(xiàn)狀得以改善。但由于向貧困人群發(fā)放貸款比向其他主體發(fā)放貸款所承擔的風險高，并且銀行等金融機構(gòu)對于所有的信貸員考核體系無差異，這就導致了與其他的金融供給品相比普惠金融扶貧貸款依舊存在著嚴重的貧困戶“貸不到”，信貸員“不敢貸的問題”。

（五）普惠金融發(fā)展不平衡、不充分

普惠金融的目標的是無差別的對待金融服務對象，使老少邊窮地區(qū)也能享受到國家金融政策的紅利，使廣大貧困弱勢群體的生活現(xiàn)狀得以改善，但在實際政策落地的過程中金融供給主體會根據(jù)所服務對象的原本的經(jīng)濟狀況、金融盈利能力等相關因素提供差異性服務，這就使得普惠金融總體發(fā)展態(tài)勢迅猛，但不充分、不平衡的問題依舊突出。這也導致資金流入更傾向于發(fā)達地區(qū)以及潛力巨大的地區(qū)，使得原生經(jīng)濟條件差的地區(qū)和人口不能真正享受到應有的服務。總的來說，普惠金融發(fā)展不充分、不平衡的問題較為嚴重，而金融供給主體對農(nóng)村的老少邊窮地區(qū)聚焦力度相對較低，難以實現(xiàn)普惠金融針對扶貧問題的目的。從現(xiàn)實數(shù)據(jù)看，2009年底國家提出確保3年內(nèi)消除基礎金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，至2014年底已取得較大進展，但空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1570個;2016年仍再次強調(diào)將推進農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋作為重大政治任務，力爭在2020年底全面消除空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。42此外，截至2019年底，中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄10.2億自然人，已有長足的發(fā)展，但覆蓋率也僅為72.9%。

三、對政府及相關主體部門的建議

（一）逐步完善農(nóng)村征信體系

大力推進國務院在2014年下發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014～2020年）》中確定的專項信用建設工程，從金融機構(gòu)征信管理和個人征信管理兩個方面進行落實。通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務柜臺。在個人信用信息方面通過身份識別信息、貸款信息、信用卡信息、公共事業(yè)費用信息以及法院民事判決欠款欠稅信息全面反映信用狀況。進一步推進農(nóng)村貧困人口的信用信息錄入央行系統(tǒng)，助力普惠金融在扶貧方向上的積極效用。政府應按照“人行主導、政府支持、商行實施”的模式，來推進區(qū)域內(nèi)信息共享，實現(xiàn)多方共贏，地方政府需聯(lián)合各類金融機構(gòu)以農(nóng)戶的實際需求為根本出發(fā)點，以當?shù)赜绊懨孀畲蟮牡胤叫越鹑跈C構(gòu)為依托，充分發(fā)揮其網(wǎng)點、人員、資金、信息優(yōu)勢，加強整合政府部門的信息資源，構(gòu)建一個完善的、適應各方需求的信用信息平臺。

（二）增加有關部門對普惠金融的宣傳力度

為了更好的增加農(nóng)村貧困人口對普惠金融相關知識的了解，政府以及各地區(qū)的央行組織、銀保監(jiān)會、商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、放貸主體應聯(lián)合組織召開針對農(nóng)村農(nóng)戶、貧困人口的相關經(jīng)濟知識論壇，通過使用農(nóng)村農(nóng)民更易接受的廣播、傳單、現(xiàn)場介紹等形式，使貧困人口掌握符合其需求的金融知識。還要培育農(nóng)村農(nóng)戶和貧困人口的風險防范意識，以防金融風險帶來的農(nóng)戶返貧現(xiàn)象。

（三）不斷提升扶貧項目工作的公平與正義性

新階段的扶貧工作要追求貧困者數(shù)量的下降和鞏固扶貧成果，要不斷提升扶貧項目和資源的效率， 要不斷強化中國扶貧工作的公平與正義性。在精英俘獲的背景下， 中國的扶貧工作將面臨著更加艱巨的任務。社會分化的現(xiàn)象印證著農(nóng)民的利益不再完全統(tǒng)一，而是朝著多元化方向進行發(fā)展，在此背景下，各級政府要做到，對內(nèi)不斷加大對社區(qū)扶貧資金和公共資源的監(jiān)督管理力度，確保公共建設資金的合理、安全使用，最大化杜絕資金占用和浪費現(xiàn)象;對外要減少扶貧工作中的權(quán)力負面影響，加強對扶貧資金與資源的流動監(jiān)控，要求扶貧資金專項專用，使用全流程中必須嚴格遵循相關制度規(guī)范，不可讓個別權(quán)力干預資金流向，以此使扶貧資金真正到達貧困群眾的手中，打通扶貧攻堅工程中的“最后一公里”。

（四）發(fā)揮政府的引導與監(jiān)督職能

政府應將更多的注意力聚焦到解決發(fā)展不充分、不平衡的問題上來，要對重點貧困區(qū)予以優(yōu)先支持，安排充足的扶貧資金、調(diào)派經(jīng)驗豐富扶貧工作隊伍，制定科學完善的支持政策。首先要在內(nèi)部樹立起“功成不必在我，功成必定有我”的價值觀，提升工作人員的政治思想及道德水平，促使其堅決摒棄急功近利、好大喜功的思想，堅持一步一個腳印扎根基層，落實扶貧工作，徹底杜絕數(shù)據(jù)式脫貧。推動發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，引導更多的普惠金融資金流入農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)。要為基層政府組織樹立“一把鑰匙開一把鎖”的務實態(tài)度，為普惠金融扶貧專項資金提出切實可行的行動指南。建立健全追責體系，對極小部分的利己分子堅決懲處，使資金真正流入到貧困人口手中，助力單純金融輸血到普惠造血的轉(zhuǎn)變。

（作者單位：哈爾濱金融學院）

項目名稱：普惠金融視角下金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興研究，項目編號：201910245001。