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關鍵詞：小微貸款 金融 大數(shù)據 貸款保證保險

在我國的國民經濟發(fā)展中，民營小微企業(yè)發(fā)揮著重要作用，但是從當前的實際情況來看，這些企業(yè)在發(fā)展中獲得的金融支持和企業(yè)貢獻不成正比，融資約束的問題始終存在，影響了民營小微企業(yè)的進步與發(fā)展。事實上，在小微企業(yè)的發(fā)展中，銀行信貸是獲取融資的主要途徑，近年來，雖然銀保聯(lián)手支持小微企業(yè)的形式不斷擴充，但當下民營小微企業(yè)的生存環(huán)境仍不樂觀，貸款風險明顯增加。雖然政府部門先后出臺了一系列政策加以支持，但是銀行、保險企業(yè)對于小微企業(yè)的融資服務明顯缺乏動力。為了更好地破解這一問題，應探討結合應用場景改變業(yè)務模式的新路徑。

一、貸款保證保險的概述

（一）概念

小微企業(yè)貸款保證保險指的是將小微企業(yè)借款人的信用風險作為保險標的的保險業(yè)務，具有一定的特殊性，參與主體涉及三個方面，分別是銀行、保險公司、小微企業(yè)三方，保險人為保險公司、投保人為小微企業(yè)、受益人為銀行。簡單來說，就是由小微企業(yè)作為投保人向保險公司投保貸款保證保險，以此來提升自身的信用度，然后銀行根據這個信用程度來為小微企業(yè)進行放款操作。保險生效之后，如果小微企業(yè)沒有按照保險合同中的規(guī)定按期還款，保險公司方面則會按照貸款保證保險合同中的相關約定向銀行方進行賠付，同時擁有一定的代位求償權。

（二）貸款保證保險的基本特點

貸款保證保險具有三方受益、分散風險，同時兼具保險與擔保雙重屬性的特點，這些特點的存在具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.三方受益。該種保險投保成功后，小微企業(yè)、保險公司、銀行三方均可收益，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）投保貸款保證保險之后，小微企業(yè)可以成功獲得銀行的貸款，從而有效解決了自身融資難的問題;

（2）小微企業(yè)投保成功之后，保險公司方面可以增加保費收入，為保證保險業(yè)務的規(guī)模擴大奠定了基礎;

（3）小微企業(yè)投保成功之后，銀行方面可以獲得更高的利益收入，同時也在很大程度上降低了放款風險。

2.分散風險。貸款保證保險相較于普通的保險來說存在很大差異，將“大數(shù)法則”作為核心，在很大程度上分散了銀行方面在貸款過程中所承擔的風險，將部分風險轉移給了保險公司，保險公司則可以從中將小微企業(yè)繳納的保費大量歸集到一起，以此來有效降低少數(shù)企業(yè)在貸款過程中存在的違約風險。

3.兼具保險與擔保雙重屬性。相較于傳統(tǒng)的保險來說，貸款保證保險雖然存在一定的不同，摒棄了“誰投保、誰受益” 的特征，但也仍然隸屬于財險保險。小微企業(yè)投保該險種的目的主要是為了提升自身的銀行征信，這也在一定程度上彰顯出了其擔保的作用，由此可見，貸款保證保險是一種同時兼具保險和擔保兩種功能的財險保險種類。

二、貸款保證保險的積極作用

對于企業(yè)、銀行以及保險公司來說，貸款保證保險的實施具有明顯的積極作用，不僅可以有效緩解小微企業(yè)的融資困難，同時也能有效分散銀行和小微企業(yè)的貸款風險，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）有效緩解小微企業(yè)融資難問題

眾所周知，小微企業(yè)融資難主要是因為小微企業(yè)融資渠道少，十分依賴商業(yè)銀行貸款，但是通常銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務的時候都要求提供抵押物，然而小微企業(yè)規(guī)模小、資產少，缺乏足夠的抵押物，經常出現(xiàn)被拒貸的現(xiàn)象。貸款保證保險的存在降低了銀行的風險，因此也就直接降低了商業(yè)銀行貸款時對抵押物的要求，有助于小微企業(yè)順利地獲得商業(yè)銀行貸款。

（二）有效分散銀行和小微企業(yè)的貸款風險

相關統(tǒng)計顯示，小微企業(yè)的貸款不良率很高，因此銀行在為這些企業(yè)提供信貸服務之后，也面臨著較大的風險。貸款保證保險的引入，打造了一種風險分攤機制，可以有效地分散銀行和小微企業(yè)雙方的貸款風險。貸款保證保險的引入可以對貸款客戶進行嚴格審核，評估客戶資信情況，因此在風險把控上也更加嚴格。其次，在實施風險分攤機制之后，銀行不需要再單獨承擔客戶的風險，有效降低了銀行在貸款中面臨的風險，提高了銀行為小微企業(yè)服務的積極性。

三、當前環(huán)境下小微企業(yè)貸款保證保險的影響因素

當下，各地政府大力倡導銀行、保險業(yè)提高小微企業(yè)的金融服務質量。在這種環(huán)境下，銀行業(yè)積極參與，不斷尋找、創(chuàng)新小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務，保險公司也努力介入，不斷提高服務種類與質量。但仔細分析下來，由于大部分用戶存在信用風險問題，銀行與保險企業(yè)在服務過程中仍然存在一定疑慮，影響了貸款保證保險服務的開展。主要的影響因素如下：

（一）小微企業(yè)信用管理體系存在問題

從當前的實際情況來看，我國很多小微企業(yè)在信用管理體系方面還存在一些問題，如財務信息不透明、信用體系不健全，存在較高的道德風險。由于保險公司缺乏辦理這類業(yè)務的人才，因此二者之間存在嚴重信息不對稱問題。很多小微企業(yè)在貸款后還款意愿直線降低，在企業(yè)經營中明目張膽地挪用貸款資金另做他用，不僅影響了企業(yè)自身的發(fā)展，同時也增大了保險公司的賠付風險。

（二）銀行企業(yè)趨于利益放松審核管理

由于一些小微企業(yè)經常存在不按時還款問題，對此，在達到理賠條件之后，銀行首先會向保險公司索要賠償貸款本息，在此過程中由于銀行的利益很少會受到侵害，因此銀行為了獲取更多的利益往往會放松對于小微企業(yè)資質的審核和貸后管理，這也在一定程度上加大了小微企業(yè)的違約幾率和保險公司的賠付風險。

（三）保險公司費率定價存在一定難度

首先，各行各業(yè)都有小微企業(yè)，由于行業(yè)市場經濟發(fā)展狀況不同，企業(yè)風險狀況也大相徑庭，保險公司很難對所有企業(yè)展開統(tǒng)一定價。其次，保險公司在具體定價方面存在一定困難，如果費率定價過高，那么小微企業(yè)的財務成本便會增加，導致“融資貴”的問題出現(xiàn);如果費率定價過低，則會增加保險公司的賠付風險，損害公司利益。最后，小微企業(yè)在享受貸款保證保險承保業(yè)務中，信用風險會隨著市場宏觀經濟發(fā)生變化，導致很難在定價模型中進行量化。

四、銀保合作對于貸款保證保險業(yè)務的作用

對于貸款保證保險業(yè)務的實施與應用來說，銀保合作發(fā)揮著重要作用，不僅有助于保險公司的費率定價，同時也有助于提升保險公司的承保動力。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）有助于保險公司進行費率定價

第三方平臺上的小微客群從事相似的經營活動，可以產生大量的經營數(shù)據。銀行企業(yè)將這些數(shù)據與從央行征信、工商登記、稅務、物流等各種渠道獲得的數(shù)據進行綜合分析后，可以勾勒出大致的客戶畫像，有助于保險公司的費率定價。

（二）有助于提升保險公司的承保動力

銀保合作模式的應用通過業(yè)務流程再造，對物流、信息流、資金流進行閉環(huán)式管理，有效降低了小微企業(yè)和銀行的道德風險，保證了小微企業(yè)的還款能力。加強了對于風險的把控，可以在很大程度上提升保險公司的承保動力。

五、大數(shù)據視角下小微企業(yè)貸款保證保險的實施模式

從當前的實際情況來看，小微企業(yè)在建設發(fā)展過程中，面臨著很大的融資困難問題，對此，必須高度重視，積極應用第三方平臺的小微企業(yè)為客群，基于特定場景，靈活地運用大數(shù)據技術，加強對于風險點的關注及防控管理，這樣才能更好地消除保險公司承保的顧慮，通過促進“銀保合作”的方式來落實貸款保證保險業(yè)務的開展。具體操作如下：

（一）實施貸款保證保險新模式

第一，大數(shù)據視角下小微企業(yè)貸款保證保險的實施模式，主要通過第三方平臺上的小微客群從事相似的經營活動，在產生大量數(shù)據之后來明確其資金需求。銀行方面對此進行全面的分析和總結，對小微企業(yè)的央行征信、稅務數(shù)據、工商登記、物流等多方面數(shù)據進行分析和總結，然后明確大致的客戶群體和發(fā)展方向，最終在此基礎上為保險公司的費率定價提供有力依據。

第二，保險公司對相關物理信息、業(yè)務信息、資金信息進行分析和管理，了解小微企業(yè)的貸款能力和還款來源，并在確保其經營的穩(wěn)定性之后再開展相關操作和服務，以此來有效降低小微企業(yè)和銀行方面的道德風險。

貸款保證保險相較于原先的“政銀?！?模式來說，對于風險有了更加準確的把控，并非是單純的多方分擔風險，而是可以有效地對風險進行監(jiān)督和控制。不僅可以提升保險公司的承保能力，還可以建立相應的風控模型，從而針對實際情況提出切實可行的保險產品方案和風險控制與干預計劃，這在一定程度上增加了保險公司的承保信心，讓更多的保險公司愿意參與甚至主動參與其中。

（二）加強相關風險點防控與管理

1.加強平臺經營風險防控管理。貸款保證保險模式的應用是建立在第三方平臺導流及大數(shù)據應用基礎上，因此平臺的健康穩(wěn)定營運十分關鍵，一旦平臺出現(xiàn)任何風險問題都會影響到貸款保證保險業(yè)務的順利推進，最終增加風險幾率和經濟損失。對此必須予以高度重視，結合實際情況采取多樣化手段來加強平臺經營風險的防控與管理，將風險隱患扼制于搖籃中，這樣才能更好地發(fā)揮出貸款保證保險模式的積極作用。具體策略如下：

（1）做好平臺內部股權結構和融資情況的全面了解， 積極調查了解平臺內部管理團隊人員和背景。

（2）定期嚴格審核平臺財務報表，了解平臺經營狀況，多方分析平臺存在的運營風險和安全隱患。

（3）結合實際情況分別設置周、月、季度貸款投放閾值，并完善相應的熔斷機制。

（4）結合實際需要繳存相應數(shù)額的保證金，并承諾平臺的債權回購。

2.加強借款人信用風險防控管理。關于借款人的信用風險防控也要加以關注，具體策略如下：

（1）在年營業(yè)收入、經營年限等方面設定小微企業(yè)的準入標準，并嚴格執(zhí)行。

（2）嚴格查詢審核借款人的央行征信、工商登記信息、反欺詐黑名單、納稅數(shù)據、物流倉儲數(shù)據、 應收應付賬款數(shù)據，了解借款人的征信情況。

（3）優(yōu)化業(yè)務流程設計，全面做好物流、信息流、資金流的閉環(huán)式管理。

（4）要求借款人繳存一定數(shù)額的保證金。

（5）質押應收賬款。

（6）結合實際條件積極開發(fā)借款人信用風控模型。

3.加強平臺欺詐風險防控管理。平臺欺詐的風險是有可能存在的，一些平臺可能會出現(xiàn)虛構借款人的問題，或是串謀借款人來騙取銀行信貸資金。對此，應該加強欺詐風險防控：

（1）銀行和保險企業(yè)應該積極做好平臺數(shù)據的真?zhèn)舞b別，規(guī)避風險因素。

（2）引入第三方賬戶結算體系，實時監(jiān)控和管理平臺的結算資金流，嚴格審核與歷史數(shù)據存在較大出入的數(shù)據，避免一切欺詐風險的存在。

4.加強保險公司風險防控管理。如果借貸人已經滿足了貸款違約的條件與賠付標準，銀行即向保險公司發(fā)起賠付申請，在這個過程中，一些保險公司也存在拖延賠付或者尋找理由拒絕賠付的可能，對此，也要加以防控：

（1）在與保險公司合作的過程中積極做好保險公司信譽、資質的調查，選擇信譽好、實力強的公司合作。

（2）提前做好財險公司的歷史賠付情況考察。

（3）做好賠付協(xié)議制定，一定要明確事故賠付標準。

5.加強操作風險防控管理。除了一些常規(guī)的貸款操作風險管理之外，對于下面提到的風險點也要予以高度重視：

（1）銀行方面要確保在收到保險公司的貸款保證保險保單，且確認其內容無誤之后，才能進行后續(xù)的放款操作;

（2）明確各個時間點，確保貸款期限在保險期限之內;

（3）確保相關金額無誤，保證保險金額必須覆蓋貸款本息金額。

只有加強全方位的操作風險防控管理，才能更好地保證貸款保證保險的積極作用，真正意義上保證企業(yè)、銀行和保險公司的多方利益，從而有效促進我國社會經濟的良性發(fā)展。

六、結語

總而言之，隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，信息技術在各行各業(yè)都得到廣泛應用，大數(shù)據時代已然到來，我國社會經濟發(fā)展進入到了一個全新的發(fā)展時期。基于特定場景和大數(shù)據的基礎上開展銀保合作模式，符合小微企業(yè)的發(fā)展和國家的金融政策，可以有效保證銀行、保險公司和小微企業(yè)三方利益。在應用該模式的過程中做好多方面的風險防控和管理工作，在促進小微企業(yè)獲得良好融資服務的基礎上降低多方面的風險幾率，這樣才能促進我國金融行業(yè)的良好發(fā)展。

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基金項目：本論文系2019年度廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目——《多頭貸款背景下廣西小額貸款公司信用風險管理研究》（項目編號：2019KY1619）;2021年度廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目——基于全要素生產率評估對廣西小額貸款公司剩余產能的分配管理研究（項目編號：2021KY1500）;2020年度廣西金融職業(yè)技術學院院級課題——去杠桿背景下廣西小額貸款公司剩余產能的分配管理研究（項目編號：GXJZ202002）研究成果。

作者單位：廣西金融職業(yè)技術學院（廣西銀行學校）