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        論如何有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險

        2021-07-17 22:43:55王雅煊
        消費電子 2021年6期
        關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控

        王雅煊

        【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;防控

        在互聯(lián)網(wǎng)技術的變革與推廣中,互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟領域的傳統(tǒng)金融快速融合,形成互聯(lián)網(wǎng)金融,不僅拓展金融服務范疇,還改變人們的理財、支付觀念。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式得以迅猛發(fā)展,但風險也隨之而來,對金融市場和監(jiān)管機構、運營企業(yè)、用戶等產(chǎn)生巨大影響,帶來嚴峻的風險管理挑戰(zhàn),因此加強風險防控勢在必行。

        一、防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要性

        隨著越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得各種服務,用戶規(guī)模持續(xù)擴大,產(chǎn)生大量數(shù)據(jù),迎來大數(shù)據(jù)時代。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融在社交平臺收集、整理各類數(shù)據(jù)和信息,在分析用戶資信以后通過電子方式提供信用消費、貸款等服務,幫助解決現(xiàn)實問題,滿足金融需求。然而互聯(lián)網(wǎng)存在虛擬性,用戶在網(wǎng)絡里可以扮演多種角色,給互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來威脅與考驗,這很容易發(fā)生各類風險,例如法律風險、業(yè)務風險、經(jīng)營風險等[1]。

        雖然互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融營業(yè)模式,但金融的本質并未改變,也沒有增加風險的種類,卻加速了風險轉化,擴大風險傳染面,因此有效防控風險顯得至關重要且迫在眉睫。防控好互聯(lián)網(wǎng)金融風險能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康地、快速地發(fā)展,支撐信貸平臺經(jīng)營類型更多樣、更優(yōu)質的金融產(chǎn)品和金融服務,持續(xù)提高收益率,同時刺激銀行積極引進互聯(lián)網(wǎng)技術,加快金融業(yè)務創(chuàng)新進程,帶動整個金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為中小企業(yè)提供整套融資服務方案,打破傳統(tǒng)融資門檻高、手續(xù)繁瑣的限制,幫助中小企業(yè)解決融資難題,控制好金融風險,使其在產(chǎn)品和服務、出口總額、提供就業(yè)崗位、稅收與發(fā)明專利等方面作出更突出的貢獻。

        二、有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險的建議

        (一)重視法律建設,加強監(jiān)管

        黨的十九大指出要完善金融監(jiān)管體系,守住系統(tǒng)性金融風險安全的底線?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在近年來勢頭正盛,需要通過法律建設有力的監(jiān)管提供保障,防范風險的發(fā)生[2]。具體而言,要建立多層級法律法規(guī)系統(tǒng),基于現(xiàn)有法律完善相關規(guī)章制度,做好補充,特別是對現(xiàn)階段不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管需求的法律作出適當?shù)恼{整,形成多層次的、健全的法律法規(guī)體系,維護互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

        與此同時,進行規(guī)范的、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,提高風險管理質量。監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的力度應當適中,避免因監(jiān)管過重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新、因監(jiān)管過輕頻繁發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題。例如進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式,統(tǒng)一標準、確定邊界,消除監(jiān)管盲區(qū),借助國際先進經(jīng)驗全方位監(jiān)管各個階段,預防出現(xiàn)不利于企業(yè)和用戶的因素;各監(jiān)管部門要加強交流和協(xié)調,重視結合中央監(jiān)管與地方監(jiān)管,提升監(jiān)管的全面性。又如完善互聯(lián)網(wǎng)金融和反洗錢工作的法律制度,把第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌業(yè)務以及電子貨幣等都納入反洗錢監(jiān)管范疇,堅決打擊任何試圖通過新興行業(yè)漏洞實施的違法犯罪,進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展,有效防范風險,保障集體利益、國家利益;完善針對參與主體的互聯(lián)網(wǎng)金融權益保護法,明確互聯(lián)網(wǎng)金融披露信息的范圍和參與主體的信息保護內容等,提高信息透明度,并且保持消費者、投資者的投訴受理渠道暢通無阻,積極調解互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛,形成健全的互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體風險防護體系。

        (二)完善管理體系,規(guī)范運營

        互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為大眾所熟知,但很多人并未清楚認識互聯(lián)網(wǎng)金融,風險意識薄弱,因此有必要加強知識宣傳,引導廣大用戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融始終伴隨風險的本質,認識到風險無處不在,無論是貸款還是投資都必須謹慎。同時還要引導大眾提升道德水平,在互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳與普及中提升誠信度,杜絕不信任,共同打造優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

        除此以外,業(yè)務運營風險對互聯(lián)網(wǎng)金融而言是最大的風險之一,務必要快速構建適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務運營風險管控體系,完善管理機制。所以作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),要完善安全防護體系,滿足系統(tǒng)安全以及業(yè)務運營的高標準和高要求,結合各個參與要素進行改革、創(chuàng)新,深度分析已經(jīng)發(fā)生的風險,避免再次出現(xiàn)同類問題;有效建立信息收集機制,保證信息的實時性、完整性、可用性,讓投資人獲得充分的、可靠的信息保障;加大資金監(jiān)管力度,因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺屬于資金集散地,不得濫用投資人的資金,更要預防資金池的形成,在保障平臺正常運行的基礎上為投資人提供資金安全保障;針對關聯(lián)企業(yè)或者機構要加強跟蹤管理,關注合作方的風險動態(tài),例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供一些技術支持,掌握合作方的債務危機等,同時針對不同風險制定應急預案、采取應急措施,盡量預防被合作方的風險損害,控制風險損失。

        (三)更新技術手段,提高效果

        互聯(lián)網(wǎng)金融的運營與發(fā)展是以先進科學技術為支撐的,其風險防控也不例外,需要及時更新技術手段,提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的有效性[3]。例如區(qū)塊鏈技術,這是一種基于P2P機制進行多節(jié)點通信、依托共識機制甄別信息、利用密碼學與哈希鏈技術保證信息完整、通過多節(jié)點存儲提高系統(tǒng)健壯性的分布式記賬系統(tǒng)技術。顧名思義,區(qū)塊鏈金融是在金融領域使用區(qū)塊鏈技術,憑借去中心化和可追溯性、防篡改等優(yōu)勢促成金融脫媒,強化區(qū)塊鏈和金融的融合發(fā)展。

        在防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險方面,應利用區(qū)塊鏈技術的去中心化,在無中心節(jié)點結構之中自發(fā)產(chǎn)生信用信息,建立沒有中心信任機構背書擔保的互聯(lián)網(wǎng)金融市場,創(chuàng)新資金托管、第三方支付和信用評級等,防范風險;利用可追溯優(yōu)勢,讓任何信息都追溯到每一個區(qū)塊,使每一筆互聯(lián)網(wǎng)金融交易都能追溯,在任何節(jié)點保留完整區(qū)塊鏈,不能基于時間篡改,同時方便查詢數(shù)據(jù),消除風險;利用防篡改功能,只要有數(shù)據(jù)被篡改,其他數(shù)據(jù)也會改變,很容易發(fā)現(xiàn)錯誤,區(qū)塊鏈結構系統(tǒng)在踢掉錯誤數(shù)據(jù)后從其他節(jié)點同步正常數(shù)據(jù),彌補互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全、信息共享、隱私維護等不足,解決風險問題。為了運用區(qū)塊鏈技術更有效地防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險,要注意強化區(qū)塊鏈金融建設。一是增加人才儲備,重視打造區(qū)塊鏈技術人才隊伍,從人才的數(shù)量與質量上匹配互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需;二是加強法治與監(jiān)管,按照區(qū)塊鏈技術要求制定專業(yè)法律法規(guī)和規(guī)章制度,彌補區(qū)塊鏈金融監(jiān)管空白;三是借鑒英國的“監(jiān)管沙盒”,提供利用區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的實驗空間,在試驗以后總結、推廣,篩選多種創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑。

        三、結語

        互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是中國金融發(fā)展的重大變革。當然,凡事皆有利弊,互聯(lián)網(wǎng)金融的本質依舊是金融,風險防控是永恒不變的話題,相關部門及人員通過采取以上方法、策略,使法律法規(guī)制度越來越完善,實現(xiàn)了有效監(jiān)管,同時規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融的運營,憑借先進技術獲得了良好的風險防控效果。今后要繼續(xù)加強分析和探索,總結做法和經(jīng)驗,不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境,嚴格控制風險,助推互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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