程露瑩

當(dāng)金融領(lǐng)域與5G技術(shù)相遇后，我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域也開始步入了數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。尤其是對(duì)于中小銀行而言，“5G+金融”成為一個(gè)平臺(tái)、一次契機(jī)，它在促進(jìn)銀行商業(yè)化數(shù)字轉(zhuǎn)型過程中也幫助其解決轉(zhuǎn)型之困，真正加速對(duì)其經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，為中小銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、重塑運(yùn)營(yíng)流程、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理提供有利環(huán)境與條件。本文就我國(guó)中小銀行的優(yōu)勢(shì)展開分析，深度探究在“5G+金融”背景下中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型特征與轉(zhuǎn)型路徑。

在我國(guó)，中小銀行具有自身獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，它的客戶發(fā)展空間更大、活力更強(qiáng)、相對(duì)成長(zhǎng)性良好。在面對(duì)大眾客戶方面，它的地緣性優(yōu)勢(shì)更大，主要服務(wù)于本地企業(yè)與客戶，可為地方客戶提供多方位、多層次服務(wù)。所以說當(dāng)5G時(shí)代到來以后，中小銀行更能快速融入5G技術(shù)，建立“5G+金融”管理發(fā)展機(jī)制，推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑快速構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)發(fā)展突破。

一、中小銀行“5G+金融”背景下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本特征分析

對(duì)于中小銀行而言，客戶的經(jīng)濟(jì)生活方式直接影響了他們的常規(guī)化運(yùn)營(yíng)特征，例如當(dāng)前客戶的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)生活方式就促使銀行轉(zhuǎn)型，朝數(shù)字化方向發(fā)展。例如在移動(dòng)支付場(chǎng)景日漸成為主流的大背景下，包括中小銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行都必須與時(shí)俱進(jìn)，放棄傳統(tǒng)中以支付前端為主的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式，轉(zhuǎn)為采用智能化移動(dòng)支付以參與到銀行金融服務(wù)的信息化綁定競(jìng)爭(zhēng)大潮中，在全新的智能支付場(chǎng)景中建立新戰(zhàn)略布局，以便于有效深入到高頻交易場(chǎng)景中，逐漸拉近與客戶之間的交易聯(lián)系與情感距離。所以說在5G時(shí)代，中小商業(yè)銀行必須迎合5G數(shù)據(jù)傳輸速率、移動(dòng)性、傳輸時(shí)延、終端連接數(shù)量增加提升這一特征，不斷開拓新型渠道業(yè)務(wù)場(chǎng)景，建立真正的“5G+金融”融合發(fā)展體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在本文看來，5G時(shí)代的到來為我國(guó)商業(yè)銀行打通了數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)展渠道，結(jié)合客戶-渠道-產(chǎn)品相互適配的CPC策略打造融合發(fā)展基礎(chǔ)，全面推廣CPCP（CPC+Platform、CPC+Partner）模式構(gòu)建，建立5G平臺(tái)背景下的金融數(shù)字生態(tài)圈，保證銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式能夠切實(shí)與客戶服務(wù)體系相互關(guān)聯(lián)，大體來講，中小銀行“5G+金融”背景下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本特征主要體現(xiàn)在以下3點(diǎn)上：

（一）生態(tài)圈客戶經(jīng)營(yíng)特征

當(dāng)前，我國(guó)正在推廣5G技術(shù)，其技術(shù)特征就體現(xiàn)在高頻、大規(guī)模、云數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)全面強(qiáng)化上，在數(shù)據(jù)交換傳輸方面更加順暢快速，且在人工智能應(yīng)用方面也有升級(jí)。簡(jiǎn)言之，它所建立的通信技術(shù)基礎(chǔ)更雄厚，確保商業(yè)銀行能夠較好與社會(huì)企業(yè)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人客戶相互關(guān)聯(lián)，并以數(shù)字化形式展開相互生態(tài)合作，進(jìn)而建立生態(tài)圈客戶體系。舉個(gè)例子，近年來某些地方性中小銀行也追尋四大行腳步打造了適合于自身發(fā)展的“第二發(fā)展曲線”，建立銀行外部生態(tài)深度融合體系，打造開放平臺(tái)，追求從資訊、交易、支付、投融資等方面建立多元化產(chǎn)品服務(wù)體系，將第二發(fā)展曲線嵌入其中，并無(wú)限拓展用戶合作渠道服務(wù)方式。如此一來，銀行內(nèi)外用戶就會(huì)共同構(gòu)建生態(tài)圈，凸顯銀行針對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)特征，該生態(tài)圈在客戶經(jīng)營(yíng)方面是不設(shè)限的，非常開放自由。

（二）新型渠道出現(xiàn)特征

在“5G+金融”背景下，要建立服務(wù)和信息關(guān)聯(lián)途徑，確保新業(yè)態(tài)、新技術(shù)內(nèi)容有效融入，建立新型渠道合理滿足客戶的跨渠道交易行為，建立品牌一致的服務(wù)體驗(yàn)過程。比如說目前國(guó)內(nèi)的中小銀行都希望把握地方客戶資源，大力推進(jìn)全渠道整合機(jī)制，建立互動(dòng)協(xié)同關(guān)聯(lián)關(guān)系，其目的就是利用客戶全渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，并做到對(duì)信息內(nèi)容的精準(zhǔn)推薦。在對(duì)客戶進(jìn)行引流方面，中小銀行就強(qiáng)化了用戶的準(zhǔn)入機(jī)制，結(jié)合用戶識(shí)別、引流、粘客方面挑戰(zhàn)管理客戶入口，利用相對(duì)簡(jiǎn)便的認(rèn)證方式來確保渠道產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)化，保證中小銀行擁有更為豐富的新型數(shù)字化轉(zhuǎn)型渠道，體現(xiàn)轉(zhuǎn)型特征優(yōu)勢(shì)。

（三）產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景體驗(yàn)化特征

在產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景體驗(yàn)化特征方面，中小銀行希望明確工作重點(diǎn)內(nèi)容，深入圍繞消費(fèi)場(chǎng)景打造各種銀行數(shù)字化產(chǎn)品，確保為客戶提供更為便捷各種產(chǎn)品服務(wù)，不斷拉近與客戶之間聯(lián)系，體現(xiàn)交叉銷售特征。在該過程中，主要利用5G融合計(jì)算通信體系，確保有效驅(qū)動(dòng)梳子經(jīng)濟(jì)生態(tài)性技術(shù)變量?jī)?nèi)容。它更結(jié)合了AR、VR、8K等超高清視頻技術(shù)，確保5G能夠在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中有效廣泛應(yīng)用。就目前看來，中小銀行中就合理呈現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景體驗(yàn)化特征，建立了遠(yuǎn)端場(chǎng)景下的5G數(shù)據(jù)輸送體系，為客戶帶來了相對(duì)優(yōu)越極致的服務(wù)體驗(yàn)。

在5G生態(tài)構(gòu)成基礎(chǔ)設(shè)施中，它主要針對(duì)數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)據(jù)的巨大沖擊來建立具有百億數(shù)據(jù)規(guī)模的大數(shù)據(jù)連接，同時(shí)基于泛在計(jì)算技術(shù)來滿足智能應(yīng)用需求。商業(yè)銀行就是在如此背景下追求產(chǎn)品與服務(wù)的數(shù)字化融合的，它為用戶提供了相對(duì)極致的客戶體驗(yàn)，確保在5G時(shí)代占據(jù)市場(chǎng)零售金融的制高點(diǎn)。

二、中小銀行“5G+金融”背景下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效路徑

中小銀行“5G+金融”背景下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑建設(shè)到位，即建立自身數(shù)據(jù)密集型、依賴型服務(wù)體系，有效存儲(chǔ)海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息。就中小銀行而言，它必須學(xué)會(huì)在5G新時(shí)代如何整合協(xié)同、挖掘應(yīng)用、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)分析信息，如此才能更好融入到“5G+金融”大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。根據(jù)麥肯錫公司的相關(guān)預(yù)測(cè)，到2025年，全球?qū)⒄归_數(shù)字技術(shù)革命，它將為全球銀行業(yè)ROE帶來400個(gè)基點(diǎn)以上的沖擊，屆時(shí)商業(yè)銀行建立自身的全渠道數(shù)字轉(zhuǎn)型機(jī)制將勢(shì)在必行。下文主要圍繞數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、數(shù)字化驅(qū)動(dòng)、數(shù)字化生態(tài)3點(diǎn)來談中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑構(gòu)建。

（一）中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑之一——數(shù)字化運(yùn)營(yíng)

中小銀行必須圍繞客戶建立服務(wù)中心，全面實(shí)施數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)制，爭(zhēng)取為客戶提供創(chuàng)新且高價(jià)值、具有一致性的產(chǎn)品與服務(wù)體系。中小希望在打造客戶跨數(shù)字點(diǎn)與跨渠道無(wú)縫銜接服務(wù)體系過程中也要確保營(yíng)銷貫穿到位，同時(shí)基于交易與售后建立全過程的、具有服務(wù)協(xié)同性、安全可靠性的中小銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系。就這一點(diǎn)來講，中小銀行需要在渠道建設(shè)發(fā)展層面上追求金融服務(wù)與5G融合，爭(zhēng)取利用5G技術(shù)為客戶提供相對(duì)豐富多元的物理與電子渠道組合服務(wù)內(nèi)容，建立線下+線上、近距離+遠(yuǎn)程、行內(nèi)+行外的綜合聯(lián)動(dòng)數(shù)字化觸電體系，形成服務(wù)渠道矩陣。在該過程中，5G數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方式可打通物理與電子渠道，對(duì)中小銀行的資金流向、客戶資料以及業(yè)務(wù)進(jìn)程等重要數(shù)據(jù)信息進(jìn)行規(guī)整統(tǒng)一，保證打造數(shù)字核心。在交易場(chǎng)景與數(shù)字工具方面追求建立具有個(gè)性化的“5G+金融”數(shù)字化轉(zhuǎn)型渠道，確保服務(wù)輸出到位。

（二）中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑之一——數(shù)字化驅(qū)動(dòng)

在“5G+金融”所營(yíng)造的數(shù)字經(jīng)濟(jì)大背景下，中小銀行需要探索自身關(guān)鍵資產(chǎn)與核心生產(chǎn)要素，建立從“經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)”到“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的銀行渠道布局形式，合理利用5G技術(shù)做好以下4點(diǎn)：第一，要做到長(zhǎng)期持續(xù)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)內(nèi)容，確保銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)到位，爭(zhēng)取做到對(duì)數(shù)據(jù)內(nèi)容的抓取與整合，同時(shí)存儲(chǔ)大量?jī)?nèi)外部數(shù)據(jù)源，為銀行構(gòu)建基于5G數(shù)據(jù)流式的存儲(chǔ)體系，保證報(bào)表結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與文本、音頻非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)綜合儲(chǔ)備到位;第二，要持續(xù)強(qiáng)化分析工具，利用到靈活性較高的、具有前瞻性的分析工具與數(shù)字化系統(tǒng)平臺(tái)，做到對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)境與市場(chǎng)需求的快速響應(yīng)，時(shí)刻對(duì)自身業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整依據(jù)即為市場(chǎng)需求;第三，要實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)內(nèi)容，始終保持自身數(shù)據(jù)資源基礎(chǔ)完備，保證合理利用數(shù)據(jù)分析對(duì)中小銀行內(nèi)部、產(chǎn)品以及外部市場(chǎng)、顧客進(jìn)行分析，更新固有理念與看法，定制、引導(dǎo)戰(zhàn)略內(nèi)容與商務(wù)決策;第四，要嚴(yán)格把控?cái)?shù)據(jù)內(nèi)容，遏制數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，在5G技術(shù)支持下建立具有海量數(shù)據(jù)信息的大數(shù)據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，確保在數(shù)字驅(qū)動(dòng)模式下提出支持中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要決策，體現(xiàn)其數(shù)據(jù)的重要價(jià)值。在建立內(nèi)部數(shù)據(jù)信息安防體系過程中，也必須保證某些核心數(shù)據(jù)絕對(duì)安全、準(zhǔn)確，如此可為中小銀行規(guī)避客戶隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。

（三）中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑之一——數(shù)字化生態(tài)

中小銀行要在5G時(shí)代將自身通信運(yùn)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)前端位置，結(jié)合機(jī)構(gòu)緊密關(guān)聯(lián)建立合作關(guān)系，聚焦自身渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程建立與銀行外部金融同業(yè)企業(yè)、通信運(yùn)營(yíng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)伙伴之間的合作關(guān)系，逐漸形成數(shù)字化生態(tài)圈。在這一生態(tài)圈中，應(yīng)該涵蓋了渠道入口協(xié)同共建機(jī)制，保證生態(tài)圈內(nèi)客戶交叉引流到位，并確保數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制與生態(tài)圈發(fā)展建設(shè)有機(jī)融合。目前商業(yè)銀行希望基于多種技術(shù)手段建立數(shù)字化觸點(diǎn)，并合理埋設(shè)、跟蹤觸點(diǎn)，保證產(chǎn)品數(shù)字化內(nèi)容聯(lián)合研發(fā)到位，保證中小銀行與客戶、商業(yè)合作伙伴三方共同構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)合作體系，構(gòu)建數(shù)據(jù)信息交換機(jī)制，在內(nèi)外部功能轉(zhuǎn)換過程中追求構(gòu)建動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制。

三、結(jié)語(yǔ)

在“5G+金融”大背景下，中小銀行要合理運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)構(gòu)建新服務(wù)體系，打造銀行新生態(tài)圈結(jié)構(gòu)，追求銀行未來發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在這里，中小銀行就要合理運(yùn)用5G網(wǎng)絡(luò)商用機(jī)制以及其終端連接數(shù)量不斷增長(zhǎng)、數(shù)據(jù)類型不斷豐富的現(xiàn)實(shí)有利點(diǎn)，確保構(gòu)建中小銀行未來服務(wù)發(fā)展的智慧協(xié)同渠道服務(wù)內(nèi)容，為中小銀行打造泛金融化的渠道場(chǎng)景，基于數(shù)字化驅(qū)動(dòng)與數(shù)字化生態(tài)為客戶打造沉浸式渠道體驗(yàn)，充分體現(xiàn)“5G+金融”的當(dāng)代融合優(yōu)勢(shì)，為中小銀行更好發(fā)展提供更多可能性。

（作者單位：中山大學(xué)南方學(xué)院）