顏巧玲

普惠金融的主要目的是讓低收入人群能夠獲得金融服務(wù)，為大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的農(nóng)戶、小微企業(yè)和低收入人群提供金融服務(wù)。對(duì)一般商業(yè)銀行而言，順應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景，將業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，從而開(kāi)拓普惠金融的三農(nóng)市場(chǎng)，不僅能夠體現(xiàn)金融企業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的企業(yè)擔(dān)當(dāng)，還能夠占領(lǐng)藍(lán)海市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)共贏。

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的支持力度顯著增強(qiáng)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)指日可待。目前而言，呈現(xiàn)以下特征：

（一）普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉

不少商業(yè)銀行成立普惠金融事業(yè)部，從內(nèi)設(shè)部門開(kāi)始改革，建立專業(yè)的三農(nóng)金融部，提升三農(nóng)金融服務(wù)能力及服務(wù)效率。截至2020年3月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)布設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、提供機(jī)具服務(wù)、上門流動(dòng)服務(wù)等方式將基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋到了832個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣的16萬(wàn)6千個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到了99.37%;在832個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣中，414個(gè)縣設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，覆蓋率接近50%。保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋到全國(guó)3.08萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達(dá)98.54%。

（二）涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月末普惠型涉農(nóng)貸款的余額為6.75萬(wàn)億，與年初相比，增長(zhǎng)了5.26%，同時(shí)，高于其他各項(xiàng)貸款平均增速0.45個(gè)百分點(diǎn)。其中，普惠型農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款4.71萬(wàn)億。普惠型涉農(nóng)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速，普惠金融支持三農(nóng)發(fā)展的力度可見(jiàn)一斑。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮保障作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，2007年以來(lái)，我國(guó)各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施了財(cái)政補(bǔ)貼，在政府的主導(dǎo)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2018年年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入572.65億元，風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬(wàn)億元，覆蓋1.95億戶次農(nóng)戶，承保糧食作物面積11.12億畝。2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入672億元，風(fēng)險(xiǎn)保障為38，061億元，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的辦理區(qū)域已經(jīng)覆蓋到全國(guó)所有省份，承保的農(nóng)作物品種也已經(jīng)達(dá)到270個(gè)，基本上覆蓋了農(nóng)林牧漁的各個(gè)領(lǐng)域，從中受益的農(nóng)戶高達(dá)4918.25萬(wàn)次。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域不可或缺的重要保障。

（四）多方合作共建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村土地確權(quán)登記工作已經(jīng)結(jié)束。隨著土地流轉(zhuǎn)的大規(guī)模的開(kāi)展，屆時(shí)農(nóng)村會(huì)出現(xiàn)眾多新型家庭農(nóng)場(chǎng)、新型農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖大戶。這時(shí)，普惠金融大有可為。例如通過(guò)政府、金融同業(yè)等機(jī)構(gòu)合作，不僅能夠豐富信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式，共享行業(yè)及客戶信息，也能夠共建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前，河南省的省級(jí)城市商業(yè)銀行——中原銀行的三農(nóng)普惠性貸款業(yè)務(wù)就實(shí)現(xiàn)了與中原農(nóng)險(xiǎn)、政府擔(dān)保性機(jī)構(gòu)合作，一起建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。具體的業(yè)務(wù)流程為：農(nóng)戶種植大戶以及新型農(nóng)場(chǎng)主將土地承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等質(zhì)押給銀行，獲取信貸資金。同時(shí)為種植的農(nóng)作物投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)投資增加一層風(fēng)險(xiǎn)保障，從而作為償還信貸資金的保證。通過(guò)商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的聯(lián)動(dòng)，提高了農(nóng)業(yè)種植大戶、新型農(nóng)場(chǎng)主的信用等級(jí)，從而讓農(nóng)業(yè)種植大戶及時(shí)獲得資金支持，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金貸款，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行以及農(nóng)場(chǎng)主等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的合作共贏。

二、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興過(guò)程中存在的問(wèn)題

在普惠金融理念的指導(dǎo)下，我國(guó)不少金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行探索與創(chuàng)新，積累了較為豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，也取得了較為豐碩的成效，有力推動(dòng)了普惠金融在我國(guó)的快速發(fā)展，但從整體來(lái)看，我國(guó)普惠金融的發(fā)展仍有許多地方有待完善：

（一）普惠金融的普惠性和商業(yè)可持續(xù)性面臨兩難

普惠金融作為金融業(yè)務(wù)的一部分，其本質(zhì)依然是追求商業(yè)銀行的贏利性。但是在廣大農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展普惠金融，農(nóng)民缺少致富的好項(xiàng)目，普惠貸款很難通過(guò)投資獲益，因此商業(yè)銀行的本金和利息難以得到保障。同時(shí)，開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，雖然有國(guó)家的政策支持，但是在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)置惠農(nóng)點(diǎn)以及分支機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融教育、誠(chéng)信教育，所花費(fèi)的資金及人力成本巨大，短期難以看到回報(bào)。因此，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性和普惠性面臨兩難。

（二）普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的金融生態(tài)體系薄弱

目前，央行征信系統(tǒng)接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)，但是，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的覆蓋依然不足，在農(nóng)村地區(qū)的信用征集體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度以及信息通報(bào)制度還沒(méi)有全面建立。如村鎮(zhèn)銀行等這些小型的普惠金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有接入央行的征信系統(tǒng)，無(wú)法共享相應(yīng)的信息資源，客戶的違約記錄也無(wú)法納入征信系統(tǒng)。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融法治環(huán)境也亟需改善，農(nóng)民愛(ài)惜自己的個(gè)人征信意識(shí)不足。不少地區(qū)涉嫌買賣、轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)借個(gè)人手機(jī)卡、銀行賬戶的現(xiàn)象層出不窮。甚至與銀行內(nèi)鬼勾結(jié)，通過(guò)偽造虛假資料，騙貸千余萬(wàn)，用于賭博投資等的案例時(shí)有發(fā)生。

（三）普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的配套機(jī)制匱乏

第一，“三權(quán)”抵押貸款缺乏相關(guān)的配套機(jī)制。2013年以來(lái)，林地、耕地、宅基地的確權(quán)登記工作逐步開(kāi)展，目前已經(jīng)接近尾聲。在所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分立的制度框架下，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款有序開(kāi)展。但是由于存在權(quán)屬不清等歷史問(wèn)題、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記制度尚不健全，制約了農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)，影響其抵押融資權(quán)能的實(shí)現(xiàn)。第二，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估難。由于未搭建全國(guó)性土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，導(dǎo)致土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值難以市場(chǎng)化衡量，缺乏能夠在全國(guó)推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的方案。第三，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償機(jī)制不完善。盡管有部分商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方政府的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，能夠在一定程度上化解部分風(fēng)險(xiǎn)，由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體較少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)較高。雖然有各級(jí)政府的補(bǔ)貼，但是農(nóng)民的支付能力弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。因此通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)化解普惠信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的效果不佳。

（四）普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品及服務(wù)較為落后

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村地區(qū)未來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平將逐步與城市比肩，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)能力逐漸凸顯，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)與人居狀況將有質(zhì)的飛躍。因此，農(nóng)村地區(qū)作為普惠金融開(kāi)展業(yè)務(wù)的廣闊天地，有必要被重視起來(lái)，為廣大農(nóng)村地區(qū)的居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。但是目前而言，我國(guó)一、二線城市，不僅有中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有商業(yè)銀行，還分布有中信、招商、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等股份制商業(yè)銀行，以及城市商業(yè)銀行，銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)處于白熱化狀態(tài)。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。與城市金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)種類匱乏，數(shù)量不足，不能為農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)者提供多樣化、可供選擇的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

三、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

（一）加大普惠金融政策性支持力度

面對(duì)普惠性與可持續(xù)性兩難的問(wèn)題，建議政府落實(shí)普惠金融的定向降準(zhǔn)政策，加大信貸資源的投放力度，強(qiáng)化村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。對(duì)部分特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種實(shí)施提標(biāo)降費(fèi)，從而在一定程度上提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。逐步落實(shí)對(duì)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款增量的獎(jiǎng)勵(lì)政策，提高政府性融資擔(dān)保公司在普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力，提高普惠金融的可持續(xù)性。充分發(fā)揮政策激勵(lì)機(jī)制，提高普惠金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算的補(bǔ)助金額，彌補(bǔ)助農(nóng)取款終端設(shè)備的成本，提高普惠性金融機(jī)構(gòu)的積極性和商業(yè)可持續(xù)性。

（二）創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)體系改善城鄉(xiāng)金融生態(tài)

創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)體系。對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)進(jìn)行核查，為農(nóng)戶列出資產(chǎn)負(fù)債表，同時(shí)，在農(nóng)村建立信用信息平臺(tái)，授信情況要以村集體為單位，進(jìn)行公告，評(píng)選信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，大力發(fā)展信用貸款業(yè)務(wù)。對(duì)新型種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)要及時(shí)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等其他方的增信機(jī)制。號(hào)召高等院校金融類專業(yè)的師生開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”的暑期實(shí)踐活動(dòng)，深入村委及各家農(nóng)戶，為村民開(kāi)展普惠金融知識(shí)宣傳工作。同時(shí)，打通省、市、縣、鄉(xiāng)各級(jí)支付結(jié)算渠道，構(gòu)建多層次多功能的銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。大力推廣數(shù)字普惠金融，依托互聯(lián)網(wǎng)降低普惠金融成本。

（三）彌補(bǔ)普惠金融配套機(jī)制短板

在三權(quán)確權(quán)登記工作收尾之后，建立全國(guó)性的“三權(quán)”流轉(zhuǎn)平臺(tái)。制定三權(quán)上市流通的實(shí)施細(xì)則，使農(nóng)民開(kāi)展“三權(quán)”抵押融資業(yè)務(wù)具備現(xiàn)實(shí)操作性，從而解決農(nóng)民“貸款難”和“難貸款”的問(wèn)題。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)化解及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)分散機(jī)制，在一定程度上降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。由地方政府出資建立涉農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，來(lái)解決涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的規(guī)模小、資本金少、運(yùn)作不規(guī)范的問(wèn)題，提升涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和代償能力。

（四）加快金融產(chǎn)品服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)抵質(zhì)押的擔(dān)保方式。圍繞承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵質(zhì)押創(chuàng)新，充分盤活農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)。可由集體經(jīng)濟(jì)組織的實(shí)際控制人提供擔(dān)保，為集體經(jīng)濟(jì)的社員提供貸款?；蛘咄ㄟ^(guò)農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的龍頭公司擔(dān)保，向其供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶提供貸款。同時(shí)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新趨勢(shì)，利用普惠金融信貸產(chǎn)品，扶持農(nóng)村地區(qū)電商發(fā)展，使更多消費(fèi)品走進(jìn)農(nóng)村，更多農(nóng)產(chǎn)品走進(jìn)城市。實(shí)現(xiàn)普惠金融助建農(nóng)村富庶繁榮，助力農(nóng)民增收致富。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)商業(yè)銀行而言，普惠金融是一片藍(lán)海市場(chǎng)，隨著普惠金融信用評(píng)價(jià)體系的建立，三權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)的搭建，政府部門、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作平臺(tái)的搭建，城鄉(xiāng)金融生態(tài)將會(huì)得到持續(xù)性的改善，普惠金融將會(huì)為鄉(xiāng)村振興及三農(nóng)發(fā)展做出強(qiáng)有力的支撐。具體而言，將體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，為普惠金融為廣大農(nóng)民提供低成本的金融服務(wù)，包括惠農(nóng)性貸款和日常結(jié)算;第二，為農(nóng)、林、牧、漁各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入血液和動(dòng)力，不斷探索林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和惠農(nóng)信貸結(jié)合，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等順利進(jìn)行;第三，助力土地流轉(zhuǎn)，培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體。屆時(shí)，普惠金融的信貸資本將會(huì)撬動(dòng)農(nóng)村這一藍(lán)海市場(chǎng)，釋放經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的偉大戰(zhàn)略。

（作者單位：鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院）