韓吉峰

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的生活方式，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的綜合應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)入到加速階段。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在具體的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)用方式的應(yīng)用產(chǎn)生的不足，提出應(yīng)對(duì)的策略，并對(duì)未來(lái)的發(fā)展，提出建議。

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)財(cái)務(wù)工作的質(zhì)量提高、效率提升。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的而應(yīng)用中，企業(yè)的融資活動(dòng)，機(jī)會(huì)和渠道不斷擴(kuò)展。本文從SWOT理論的應(yīng)用角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)方式、未來(lái)發(fā)展方向進(jìn)行了全面的分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，隨著金融活動(dòng)的產(chǎn)生，而不斷發(fā)生變化。結(jié)合SWOT理論的應(yīng)用，從以下幾個(gè)方面對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)行現(xiàn)狀分析。

（一）“S”優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展中，優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在低成本、高效率和新技術(shù)等三個(gè)方面。第一，企業(yè)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，業(yè)務(wù)流程從線下轉(zhuǎn)移到線上，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間中，進(jìn)行各種業(yè)務(wù)的線上辦理。在這個(gè)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，企業(yè)人工成本、管理費(fèi)用等成本投入相對(duì)較低，可以為用戶提供更為個(gè)性化的服務(wù)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，通過(guò)使用智能技術(shù)，展開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)化的操作，可以對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更深層次的挖掘和應(yīng)用，并且建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為用戶提供信貸服務(wù)，提高企業(yè)的服務(wù)水平。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，對(duì)于高科技的技術(shù)應(yīng)用不斷創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品上也不斷的優(yōu)化，從用戶的角度進(jìn)行研究，提高用戶對(duì)金融產(chǎn)品的興趣，通過(guò)技術(shù)，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）“W”劣勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍存在不高的現(xiàn)象，造成在互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放環(huán)境中，不能從整體的角度，對(duì)交易過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前的判斷和分析，影響了控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，信用體系的評(píng)價(jià)系統(tǒng)還不完善。對(duì)于在交易過(guò)程中，產(chǎn)生的各種信息，數(shù)據(jù)，不能做到全面的共享公用，只能在單獨(dú)的平臺(tái)內(nèi)進(jìn)行審核，對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，造成了部分不良用戶的非法操作，加重了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，金融產(chǎn)品的吸引力有待提升。在當(dāng)前大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，發(fā)行的金融產(chǎn)品，只是傳統(tǒng)產(chǎn)品的升級(jí)，并沒(méi)有真正的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，產(chǎn)品的特點(diǎn)不符合新技術(shù)的應(yīng)用，在設(shè)計(jì)上相對(duì)簡(jiǎn)單，不能有效的吸引用戶。

（三）“O”機(jī)會(huì)分析

第一，在技術(shù)不斷發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展中，對(duì)于技術(shù)的要求可以得到最大的滿足。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的而應(yīng)用中，可以對(duì)各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入的分析和挖掘應(yīng)用，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的服務(wù)水平、企業(yè)價(jià)值。第二，在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及的過(guò)程中，已經(jīng)逐漸成為人們生活中不能缺少的生活方式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶客觀的用戶群體，并且該用戶群體的數(shù)量在不斷的增長(zhǎng)。第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷發(fā)展，社會(huì)各部門(mén)對(duì)于該行業(yè)的發(fā)展，也更加的關(guān)注和重視。從政策的發(fā)布，到環(huán)境的營(yíng)造，不斷的對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，為企業(yè)的發(fā)展，行業(yè)的發(fā)展，提供保障。

（四）“T”威脅分析

在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間中，展開(kāi)金融交易，需要對(duì)信息的安全進(jìn)行重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，需要在進(jìn)行管理運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中系統(tǒng)進(jìn)行保障，減少信息泄露的安全事故發(fā)生，影響企業(yè)的形象和發(fā)展。第二，，重視管理系統(tǒng)的安全建設(shè)，尤其是對(duì)數(shù)據(jù)信息的安全管理，要使用最先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中，還需要政府等管理部門(mén)，對(duì)該行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的頒布，對(duì)各種交易活動(dòng)的產(chǎn)生，進(jìn)行約束。要結(jié)合新的金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，金融系統(tǒng)發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)原有的法律制度進(jìn)行不斷的優(yōu)化、完善，進(jìn)一步的完善法律制度，對(duì)相關(guān)活動(dòng)的展開(kāi)進(jìn)行約束，減少各種違法交易現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式及管理

（一）第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式及管理

1.運(yùn)營(yíng)模式。

第三方支付平臺(tái)的運(yùn)用，主要可以通過(guò)對(duì)支付寶的擔(dān)保交易進(jìn)行研究。在實(shí)際的交易過(guò)程中，首先，消費(fèi)者在線上進(jìn)行購(gòu)物，將貨款轉(zhuǎn)到第三方交易賬戶中;其次，第三方交易平臺(tái)在確認(rèn)收到貨款之后，將指令傳給商家，商家開(kāi)始發(fā)貨;再次，消費(fèi)者在收到商品之后，將信息發(fā)送給第三方交易平臺(tái);最后，第三方交易平臺(tái)將賬戶中的貨款轉(zhuǎn)給商家。在這個(gè)過(guò)程中，第三方交易平臺(tái)發(fā)揮出保管的作用，不能對(duì)資金進(jìn)行其他目的的應(yīng)用。

2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

這種運(yùn)營(yíng)模式中，存在風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：第一，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)需要對(duì)用戶的資金進(jìn)行管理，因此，對(duì)于技術(shù)的要求很高，但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，影響技術(shù)的因素很多，造成了一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第二，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，貨幣基金的泡沫作用，或者虧損，搜會(huì)造成基金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，另一方面，在進(jìn)行大型網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)過(guò)程中，大量的資金需要集中的贖回，但是收到第三方交易平臺(tái)資金限額政策的影響，容易帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，信用風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬的開(kāi)放空間中，建立在買(mǎi)賣(mài)雙方互相信任的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生交易活動(dòng)，如果一方發(fā)生違約，會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)不完善，監(jiān)管不嚴(yán)格的當(dāng)前環(huán)境中，這種交易模式，很容易造成用戶信息的泄漏，存在風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制。

首先，從政府的角度，需要對(duì)這種金融交易模式進(jìn)行法律法規(guī)的政策保障，并且相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)要充分發(fā)揮出應(yīng)用的職能作用，保護(hù)用戶的各種權(quán)益。比如，可以使用云計(jì)算的技術(shù)，對(duì)交易過(guò)程進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)資金的應(yīng)用，進(jìn)行監(jiān)管。其次，從第三方支付平臺(tái)自身的角度，進(jìn)行以下四點(diǎn)內(nèi)容的完善，以更好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第一，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的提高。積極的做好高端人才的引進(jìn)工作，保障交易安全系統(tǒng)的建設(shè)，不斷提高安全等級(jí)水平。第二，要對(duì)信息的披露進(jìn)行規(guī)范制度的建設(shè)。要求第三方平臺(tái)要能夠?qū)ν顿Y者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的說(shuō)明，并且通過(guò)對(duì)責(zé)任的明確，對(duì)信息進(jìn)行規(guī)范的披露，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的高頻次發(fā)生。第三，不斷對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。結(jié)合實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展，用戶需求，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。第四，要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的提前說(shuō)明，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行深入了解，減少盲目的跟風(fēng)投資，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)。

（二）P2P金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式及管理

1.運(yùn)營(yíng)模式。

這種金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，作為線上的借貸平臺(tái)，企業(yè)發(fā)揮出中介的作用，通過(guò)為用戶提供借貸服務(wù)，并且獲得補(bǔ)償。在該平臺(tái)上，公司對(duì)于借款人的貸款資金，是不能擅自使用的，需要將這些資金全額的存入相應(yīng)的賬戶中，并且根據(jù)借貸的合同約定，將資金借貸給用戶，其產(chǎn)生收益主要是賺取服務(wù)的傭金費(fèi)用等。

2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

第一，這種運(yùn)營(yíng)模式中，將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)中介，進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的操作，但是在相關(guān)法律部對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)不允許的情況下，涉嫌非法集資，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。第二，這種運(yùn)營(yíng)模式的借貸主體不能明確，相關(guān)的監(jiān)管工作還不完善，很容易產(chǎn)生監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。第三，當(dāng)前對(duì)P2P行業(yè)的財(cái)務(wù)信息披露制度，還沒(méi)有完善的建立，其中的數(shù)據(jù)真實(shí)性不能得到有效的保障，容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第四，在P2P的平臺(tái)上，借貸之間的資金池管理存在監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，將會(huì)造成非法集資的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制。

首先，政府要發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。第一，從政府的角度，要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行不斷的完善，對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行規(guī)范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的模式，進(jìn)行約束和監(jiān)管。第二，確定監(jiān)督責(zé)任和監(jiān)管主體。要充分的發(fā)揮出銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的作用，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的更健康發(fā)展。第三，加快對(duì)P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入制度進(jìn)行建立。政府要對(duì)該企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)行完善的制度、結(jié)構(gòu)、技術(shù)、資金約束，對(duì)其進(jìn)行門(mén)檻的建立，有效的控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，企業(yè)主體借貸平臺(tái)也要發(fā)揮出應(yīng)用的責(zé)任。第一，要加大技術(shù)的投入，減少網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。盡可能的使用動(dòng)態(tài)交易密碼，對(duì)交易活動(dòng)進(jìn)行驗(yàn)證，并且對(duì)重要的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，加強(qiáng)防范意識(shí)。第二，要對(duì)金融責(zé)任進(jìn)行確定，對(duì)操作的流程進(jìn)行完善。要不斷的增強(qiáng)自身的責(zé)任意識(shí)，能夠理性的對(duì)待借貸，投資等金融行為，減少各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，要加強(qiáng)行業(yè)的自律。能夠?qū)ω?cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行完善的披露，對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行說(shuō)明，在行業(yè)內(nèi)部重視監(jiān)管指數(shù)，提高行業(yè)的透明度，降低行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的思考

通過(guò)對(duì)以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，存在的問(wèn)題，以及管理的對(duì)策進(jìn)行詳細(xì)的分析，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，要做好以下當(dāng)點(diǎn)創(chuàng)新的工作開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)更健康的發(fā)展。第一，改變傳統(tǒng)的金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)理念。要充分的將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融進(jìn)行融合，對(duì)資本的運(yùn)營(yíng)、公司的長(zhǎng)期規(guī)劃等工作進(jìn)行重點(diǎn)展開(kāi)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。要結(jié)合企業(yè)的吱聲發(fā)展情況，使用現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展理念，對(duì)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，健康發(fā)展。第二，重視開(kāi)展企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特點(diǎn)進(jìn)行研究，及時(shí)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。第三，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行企業(yè)資本管理。加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的管理工作開(kāi)展，對(duì)資本進(jìn)行合理的管理，保證資本運(yùn)營(yíng)健康開(kāi)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式發(fā)展，產(chǎn)生了極大的沖擊，影響著整體金融系統(tǒng)的發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展變得更加重視信息化、數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，也更符合新時(shí)代的金融服務(wù)要求。在不斷完善的發(fā)展過(guò)程中，政府和企業(yè)要加強(qiáng)監(jiān)管、自我約束，以實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的更健康發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古呼倫貝爾根河市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）