趙英豪

作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，加快銀行發(fā)展，能夠有效維持我國市場經濟發(fā)展，保障相應的金融活動高效穩(wěn)定開展。隨著我互聯網+時代的到來，互聯網+技術逐漸應用到各個行業(yè)當中，而通過加強互聯網+金融的發(fā)展，有效綜合互聯網的實際發(fā)展狀況以及銀行發(fā)展中存在的問題，不斷優(yōu)化創(chuàng)新銀行發(fā)展模式，有效提升銀行自身應對風險的能力。因而在互聯網+金融發(fā)展模式下，要有效避免互聯網和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相加，充分發(fā)揮互聯網技術的優(yōu)勢，加強創(chuàng)新改革，結合先進的發(fā)展理念和發(fā)展方式，有效帶動銀行發(fā)展?；诖耍诒敬窝芯恐芯徒Y合互聯網+金融下銀行發(fā)展中存在的問題進行研究討論，并提出相應的工作建議，以綜合互聯網+的發(fā)展，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，有效實現銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

一、前言

在商業(yè)銀行運轉的過程中，為了提升銀行的競爭力，保障其相應的工作能夠高效穩(wěn)定開展，提高其生存能力，要綜合互聯網技術的發(fā)展，轉變商業(yè)銀行的運轉模式，提升商業(yè)銀行的競爭力。而在互聯網+金融背景下的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，要有效改變傳統(tǒng)的經營策略，結合更具有針對性的發(fā)展方式，不斷提升銀行的生命力，有效應對復雜市場環(huán)境變化對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，帶動商業(yè)銀行發(fā)展。對此，通過加強分析互聯網+金融的優(yōu)勢，綜合商業(yè)銀行發(fā)展中所面臨的問題和挑戰(zhàn)，不斷優(yōu)化創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展的模式，加快O2O模式建設，推動商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展，實現業(yè)務互聯網化。而通過轉變傳統(tǒng)的發(fā)展理念，加強信息化銀行建設。在銀行發(fā)展過程中，還可以結合相應的戰(zhàn)略伙伴加強合作，實現互利共贏，不斷強化客戶的體驗，獲得客戶的信賴，為客戶提供更加優(yōu)質的金融服務。

二、互聯網+金融的優(yōu)勢

（一）信息資源豐富

在金融行業(yè)發(fā)展過程中，加強互聯網+技術的使用，構建“互聯網+金融”新的發(fā)展模式，在帶動金融行業(yè)發(fā)展的同時，借助更加豐富的信息資源，有效帶動金融行業(yè)發(fā)展。在互聯網+金融發(fā)展的模式下，有著規(guī)模龐大的客戶群體作為數據支持，能夠有效帶動金融行業(yè)的發(fā)展，有效拓寬其相應的業(yè)務，保證相應的經濟活動能夠更加高效穩(wěn)定開展，且能夠達到預期的工作目標。在互聯網+金融發(fā)展模式下，借助充足的數據信息，有效拓寬互聯網金融的相關業(yè)務。而在實際的發(fā)展過程中，可以根據用戶的業(yè)務情況，注冊信息，加強對用戶的偏好和所能夠承受風險的分析，及時了解庫顧客的消費傾向，為不同的客戶群體打造合適的理財產品，有效拓寬互聯網+金融下商業(yè)銀行的業(yè)務功能，以借助更加周到的互聯網金融服務，滿足不同客戶群體需求。

（二）支付中介強大

在互聯網+金融發(fā)展過程中，推動了金融的非中介化，使得銀行在中介支付的主導性位置被逐漸削弱。而正是由于受到互聯網+金融的影響，使得銀行的業(yè)務遭受了一定沖擊，難以有效維持銀行自身的發(fā)展。在互聯網+金融發(fā)展過程中，財付通以及支付寶等第三方平臺快速發(fā)展，為人們提供了更多更方便的業(yè)務和活動，豐富了人們的日常生活，同時也讓互聯網購物和自助繳費等相關業(yè)務快速發(fā)展，為人們的生活提供了許多便利。在互聯網+金融模式下，第三方平臺的理財，轉賬以及收款等功能得到了人們的廣泛。而正是由于互聯網+金融有著強大的支付中介作為中堅力量，對銀行的發(fā)展有了更高的工作要求。

（三）操作簡便高效

與傳統(tǒng)的銀行相比，在互聯網+金融發(fā)展過程中，由于其成本低廉，操作便捷，有效擺脫傳統(tǒng)銀行流程和復雜的手續(xù)，具有操作容易的特征。在互聯網+金融發(fā)展過程中，互聯網借款，理財投資，中介支付等相應活動能夠更加高效穩(wěn)定的開展?？蛻裟軌蛟诨ヂ摼W+金融的移動客戶端完成相應的操作，不需要再填寫復雜的單據。在辦業(yè)務的過程中，有效避免漫長的等待，全面加強資金管理和應用等相應工作?；ヂ摼W+金融的發(fā)展，節(jié)約了人力成本和網點租金成本，使得相應的交易活動能夠更加高效穩(wěn)定開展，同時能夠使用較低的成本支出，為客戶群體進行服務，具有很強的時效性，能夠達到雙贏最終目的。

三、互聯網+金融背景下銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）支付服務的影響

互聯網+金融的發(fā)展，使得許多新的應用產品逐漸走進了人們的生活，被人們接受和認可。而在第三方支付平臺迅速發(fā)展的過程中，對銀行的發(fā)展帶來了很大的沖擊。便捷的支付服務，為銀行支付服務產生了較大影響。在第三方支付活動開展過程中，使得交易雙方交易活動不再受到時間，地點等因素的限制，只需要借助互聯網技術就能夠進行，隨時隨地的交易。而在第三方支付活動中，免手續(xù)費或小額手續(xù)費的支付方式，對網上銀行支付帶來了一定的影響，使得傳統(tǒng)銀行的支付中介功能失去了優(yōu)勢，難以為用戶提供更快速，高效率的服務。

（二）貸款業(yè)務的影響

互聯網+金融的發(fā)展分流了銀行存款，搶占了貸款市場。而第三方支付平臺在發(fā)展過程中，借助其收益率高，門檻低，流動性高的諸多優(yōu)勢吸引了大量的用戶，使得很多用戶選擇將存入銀行的存款存放在了第三方支付平臺。在銀行貸款活動開展過程中，由于貸款的門檻較高，手續(xù)復雜且成本高，對于部分小微企業(yè)來說，由于難以達到銀行貸款的標準，無法從銀行貸款，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。而在互聯網+金融的發(fā)展模式下，第三方支付平臺借助大數據來開展相應的信息處理活動，設計出了低門檻，低成本審批程序簡單的產品，有效彌補了小微企業(yè)期限短，額度小的融資需要，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了相應的資金支持。

（三）資源配置的影響

在互聯網+金融發(fā)展過程中，降低了資金融通的交易成本。與傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式相比，在傳統(tǒng)銀行籌集資金資源配置的過程中，主要是依賴網點數量和人員規(guī)模，借助大量的資金來維持銀行自身的發(fā)展。在傳統(tǒng)的銀行運營模式過程中，需要靠大量的資金，占據了大量的資金資源，產生了巨額的交易成本，降低了資源配置的效率。而在互聯網+金融發(fā)展的模式下，第三方支付可以借助互聯網，通過使用網絡終端設備和少量人員，實現資金借貸等相應服務，弱化了傳統(tǒng)銀行的資源配置功能，對銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊。

四、互聯網+金融下加快銀行發(fā)展的策略

（一）加快經營轉型，拓寬服務渠道

在互聯網+金融下的銀行發(fā)展過程中，為了有效應對時代發(fā)展對銀行所提出的要求，要根據客戶消費習慣和消費結構的有效轉變，充分發(fā)揮互聯網+金融的發(fā)展優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產品，加快銀行經營模式轉型，拓寬銀行服務渠道。為了實現經營轉型，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，通過完善商業(yè)銀行電子渠道，全面加強網上銀行，手機銀行，移動金融等建設工作，實現傳統(tǒng)業(yè)務在線化和移動化。在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，還需要結合互聯網+金融所提出的新要求，充分發(fā)揮互聯網技術的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新服務渠道，加強銀行網絡貸款平臺一站式金融服務平臺建設，為客戶提供更加便利的服務。在銀行發(fā)展過程中，還需要加強客戶資料信息的收集和分析。通過細化分類，充分挖掘客戶金融服務需求，不斷優(yōu)化創(chuàng)新服務形式，為客戶提供多維度的金融服務。在銀行發(fā)展過程中，還需要全面加強電子商務平臺建設，形成具有一定規(guī)模的客戶，構建穩(wěn)定的客戶關系，加強電子商務平臺的使用。通過加強電子商務平臺建設，將信息，資金和物資等方面與銀行進行有效的結合。在加快電子商務發(fā)展的同時，不斷提升客戶價值，有效促進商業(yè)銀行發(fā)展。

（二）加強數據系統(tǒng)建設，提供個性化服務

為了有效加快銀行發(fā)展，在互聯網+金融模式下的銀行發(fā)展過程中，要加強數據系統(tǒng)建設，為用戶提供更加個性化的服務。在銀行發(fā)展過程中，要加強大數據等相關技術的使用，在加快銀行戰(zhàn)略轉型的同時，建立相應的互聯網金融平臺，充分利用其他互聯網渠道積累客戶信息，利用云計算等下硬的技術，在海量的客戶數據中與獲得有價值的信息。為了有效加快銀行的建設與發(fā)展，加強大數據技術的使用，加強客戶交易數據，客戶行為習慣，客戶行為的分析，做好商業(yè)銀行經營決策，產品創(chuàng)新，服務改善等相應工作。而在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，通過加強廣告宣傳，市場營銷等相應工作，做好精準定位，不斷拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務，充分利用網絡平臺電商平臺，充分了解客戶的金融需求和偏好，利用客戶數據加強對客戶自身需求的分析，為客戶提供個性化，針對性的金融服務。

（三）完善經營模式，創(chuàng)新發(fā)展模式

互聯網的發(fā)展打破了人們交易的方式，使得人們的消費習慣和消費結構產生的相應變化。在互聯網+金融模式發(fā)展的過程中，為了有效帶動商業(yè)銀行發(fā)展，要不斷完善銀行的經營模式，加強金融產品更新，滿足客戶的服務需求。通過采用把客戶作為中心的經營模式，充分滿足客戶個性化，多樣化的金融功能和服務需求。因而在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，要打造一體化的賬戶功能，將購物，支付，投資理財等相應的服務有效地集中起來，為客戶提供更加便利的服務，有效增強客戶的粘性和穩(wěn)定性。加強打造O2O模式，加強商業(yè)銀行支付方式，消費體驗方式，金融營銷方式的創(chuàng)新。而在實際發(fā)展過程中，可以將相應的金融產品以二維碼的方式發(fā)送給客戶。而通過加強新型支付交易平臺建設，為客戶提供一體化的金融服務，讓更多的客戶能夠了解不同類型的網絡金融產品。而通過加強與金融企業(yè)之間的合作，充分發(fā)揮銀行的重要作用，實現在線融資服務，有效促進小微企業(yè)發(fā)展。

五、結語

總之，隨著科學技術的不斷發(fā)展，互聯網+技術在各個行業(yè)中得到了充分的使用，且取得了一定的成效。而在互聯網+金融發(fā)展背景下，要不斷優(yōu)化創(chuàng)新發(fā)展模式，綜合我國銀行發(fā)展中存在的問題和面臨的困境，加強創(chuàng)新，采取更具有針對性的發(fā)展模式和經營對策，有效提升銀行客戶群體的體驗，實現我國商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：北京師范大學珠海分校）