張綏陽

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代已經(jīng)到來，新時代對保險行業(yè)的服務(wù)水平提出了更高的要求，隨著保險金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，利用新的技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)平臺進行新型保險產(chǎn)品的銷售和開發(fā)已經(jīng)是必不可少的途徑之一?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有較強的包容性，可以有效地進行行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)銷售已經(jīng)變成了保險行業(yè)進步和發(fā)展的主要方向之一。本文對什么是 “互聯(lián)網(wǎng)+”？利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險金融的優(yōu)點、實際情況、趨勢，以及利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險金融所存在的問題和其解決方法進行相關(guān)的論述與探究，期望對未來金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代? 保險金融? 發(fā)展

一、前言

“互聯(lián)網(wǎng)+”實際是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對現(xiàn)有的各種資源進行整理并使其合理分配，通過優(yōu)化使其達到最優(yōu)的經(jīng)濟運行形態(tài)。使用“互聯(lián)網(wǎng)+”可以使現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)更具有活力。互聯(lián)網(wǎng)并不能進行自我創(chuàng)造，它是對現(xiàn)有的、已經(jīng)存在的產(chǎn)業(yè)進行更新和再創(chuàng)造，改善現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的不足，提高產(chǎn)業(yè)質(zhì)量?？v觀如今金融發(fā)展的整體狀況，不僅需要改變經(jīng)營模式，更需要創(chuàng)造新的經(jīng)濟發(fā)展動力。面對一個全新的發(fā)展機遇，要牢牢抓住，利用互聯(lián)網(wǎng)媒介的特點，對金融領(lǐng)域的制度、技術(shù)、平臺進行重新創(chuàng)造，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合提高金融發(fā)展質(zhì)量。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念

“互聯(lián)網(wǎng)+”可對現(xiàn)階段存在的產(chǎn)業(yè)進行創(chuàng)新與改造，是市場經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的新型態(tài)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效結(jié)合，充分調(diào)動互聯(lián)網(wǎng)的活力對資源進行有效配置可以實現(xiàn)較有利的經(jīng)濟形態(tài)。隨著 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，充分利用互聯(lián)網(wǎng)對現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)進行發(fā)掘可以有效提高產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。在新時代的發(fā)展下，保險金融領(lǐng)域應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營手段，充分利用新興技術(shù)使其資源共享，創(chuàng)建一個資源共享平臺，使保險金融產(chǎn)業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康可持續(xù)發(fā)展。

三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險金融的優(yōu)點及現(xiàn)實情況

（一）發(fā)展優(yōu)點

在市場準入放寬條件下利用“互聯(lián)網(wǎng) +”進行發(fā)展，保險金融的轉(zhuǎn)型升級速度明顯加快，通過引入科學有效的競爭機制可以促進行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過大數(shù)據(jù)進行分析，金融行業(yè)對相關(guān)客戶的信息資源獲取更加及時準確，其服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率明顯提高。利用網(wǎng)絡(luò)平臺對金融產(chǎn)品進行宣傳，對其業(yè)務(wù)進行推廣，有效節(jié)約時間，降低整體業(yè)務(wù)成本，使其整體業(yè)務(wù)效率明顯提高。

（二）現(xiàn)實情況

從現(xiàn)實情況出發(fā)，通過“互聯(lián)網(wǎng) +”開展保險金融業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，在資金融通、管理與結(jié)算、客戶服務(wù)等方面也存在較多的弊端與不足，很大程度影響了金融市場整體的穩(wěn)定發(fā)展。比如：現(xiàn)如今專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)較少，且各企業(yè)的資質(zhì)、信譽、對客戶的服務(wù)以及金融保險實力各不相同，利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)辦理，用戶的服務(wù)不能得到有效保障。又如：很多企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)不能得到有效更新，所辦業(yè)務(wù)較為簡單。復雜的業(yè)務(wù)不能通過網(wǎng)絡(luò)辦理，其服務(wù)效率不能得到保證，與其目標背道而馳。

四、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險金融的趨勢

（一）結(jié)合消費趨勢的變化創(chuàng)新產(chǎn)品與營銷

在“互聯(lián)網(wǎng) +”快速發(fā)展過程中，人們的消費趨勢發(fā)生了明顯變化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟競相發(fā)展，金融方面的信息利用網(wǎng)絡(luò)進行共享與傳播，因此，金融保險的客戶也需要得到更多的主動權(quán)，包括對信息的知曉與足夠的選擇權(quán)。基于此，保險金融機構(gòu)必須對產(chǎn)品的質(zhì)量與營銷手段進行創(chuàng)新以保證自身的發(fā)展。消費趨勢變化對保險金融發(fā)展有兩方面的影響：一方面是承保具有的新風險，也因此帶來了全新的保險金融業(yè)務(wù)機會;另一方面是保險金融機構(gòu)與客戶之間的互動溝通方式也需要做出全新的改變。針對這兩方面的影響，保險金融機構(gòu)應(yīng)充分結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng) +”時代特點進行產(chǎn)品營銷與客戶服務(wù)。在產(chǎn)品進行創(chuàng)新的過程中要充分尊重客戶，以客戶需求為中心，產(chǎn)品要結(jié)合生活實際，要與生活場景相結(jié)合，對存在的高風險問題要及時察覺。保險金融機構(gòu)要開發(fā)符合“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)品，充分利用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為客戶量身定制滿足客戶要求的產(chǎn)品。要充分利用大數(shù)據(jù)與云計算對產(chǎn)品進行充分分析并進行精準營銷，要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對潛在客戶進行“鎖定”，并運用互聯(lián)網(wǎng)對其宣傳與推廣。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險金融產(chǎn)品進行營銷不僅可以降低其營銷費用，還可以更廣泛、全面地對其進行銷售。

（二）加強客戶信息安全管理

保險金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級和“互聯(lián)網(wǎng) +”密不可分，但網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下客戶的信息安全也是轉(zhuǎn)型與升級中存在的重要問題之一。任何一種新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用過程都是利弊共存。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展過程之中必須加強客戶信息的安全管理，這就要求保險金融機構(gòu)要與相關(guān)專業(yè)的公司合作，共同營造一個安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保證客戶的隱私以及保障其合法權(quán)益。比如：在保險金融領(lǐng)域，電子簽名已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，其相關(guān)機構(gòu)可以與公安機關(guān)合作，對客戶信息的真實性進行及時的印證，并對可能出現(xiàn)的問題進行及時的防范。在電子簽名技術(shù)的應(yīng)用中要對客戶信息進行實時保護，防止電腦黑客對客戶信息進行侵取。

（三）推進業(yè)務(wù)辦理流程的自動化

“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)一個重要特點就是方便、快捷。因此，業(yè)務(wù)辦理的自動化在保險金融業(yè)務(wù)的開展中顯得尤為重要。尤其是在辦理保險的過程中，保險機構(gòu)往往投入大量的人力、物力、財力等，如果運用自動化管理系統(tǒng)，不僅可以提高保險金融服務(wù)的效率，還可以有效降低成本，節(jié)約資源。在保險金融的業(yè)務(wù)辦理中，可以在系統(tǒng)中設(shè)置一系列智能化工具，實現(xiàn)無紙化辦公，在客戶感受利用互聯(lián)網(wǎng)辦公的便捷性與智能性的同時還能保護環(huán)境，節(jié)約資源。除此之外，還可以利用人工智能化及時且有效地解決客戶的問題，使客戶有更好的業(yè)務(wù)辦理體驗。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展面臨的主要問題

（一）運營模式有較大的漏洞，整合資源的能力偏弱

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展，保險金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，隨之出現(xiàn)了包括互聯(lián)網(wǎng)平臺、電商、中介等一系列的運營模式。這些運營模式也是各有利弊。比如：中介所運營的產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性，銷售規(guī)模較小;互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售市場混亂，運營效率低;電商運營多有欺騙消費者現(xiàn)象出現(xiàn)，運轉(zhuǎn)基金不能得到保障。因此，在進行產(chǎn)品運營過程中，要充分發(fā)掘各種營銷手段的優(yōu)點，避開其缺陷，建立符合我國經(jīng)濟條件的運營模式，促進金融經(jīng)濟的綠色可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)的運營模式下，銷售額不足也是其重要問題之一，因此，要有效整合各種有利資源?？v觀整個保險市場，其銷售途徑和產(chǎn)品宣傳的不足使互聯(lián)網(wǎng)保險份額在市場中占比不高，這使客戶很難了解互聯(lián)網(wǎng)保險金融的產(chǎn)品，使客戶很難對此有所信任，使其在市場中并不能很好地發(fā)展，阻礙了其發(fā)展前景，使其發(fā)展滯后。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品單一化，創(chuàng)新性較低

目前，我國保險金融企業(yè)的產(chǎn)品存在客戶忠誠度不高、保險時間較短、保險金融企業(yè)的險種較少、保險產(chǎn)品單一等許多問題。此外，保險產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性，險種發(fā)展不均衡等也是其存在的一些關(guān)鍵問題?？蛻粼谶x擇保險時經(jīng)常選擇意外險、車險、萬能險等不均衡現(xiàn)象時常出現(xiàn)。另一方面，各個保險公司推出的保險類型基本相同，其中車險占比最大，理財保險居于第二位，意外保險居于第三位。互聯(lián)網(wǎng)保險金融出現(xiàn)的種種問題使我國保險金融產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了較為嚴重的問題。另外，保險金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較低是對我國保險金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響的另一個重要因素，創(chuàng)新性不高使其產(chǎn)品與現(xiàn)實生活的融合性不強，缺少金融與非金融的有效結(jié)合。一方面，保險金融情景性不高，缺少產(chǎn)品的情景性開發(fā)，設(shè)計的保險種類沒有與客戶的實際情況與需要相結(jié)合，導致出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的險種類似或重合，只是銷售方式有所改變，治標不治本，使客戶難以信任所要購買的品種。另一方面，在設(shè)計保險金融產(chǎn)品時沒有與實際生活與情景相結(jié)合，使產(chǎn)品缺少花樣，種類不多，現(xiàn)如今的社會，人們需求有所改變，僅幾種產(chǎn)品無法滿足人們的消費欲望，因此，在設(shè)計產(chǎn)品時要注重與實際生活相聯(lián)系，與不同領(lǐng)域相結(jié)合，在不同方面、不同場合設(shè)計出人們真正需要的產(chǎn)品，真正符合人們需求的產(chǎn)品。使保險金融產(chǎn)品在大市場中占有較多份額，提高產(chǎn)品競爭力，使其真正適應(yīng)經(jīng)濟市場及社會的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)放大了傳統(tǒng)保險的風險，信息安全無法保證

互聯(lián)網(wǎng)是一個比較大的營銷市場，與傳統(tǒng)銷售市場相比其沒有邊界性，使其難以監(jiān)督與管理，與此同時，保險金融行業(yè)發(fā)展速度較快。因此，這給監(jiān)管部門提出了新的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)具體體現(xiàn)在兩方面：一方面，互聯(lián)網(wǎng)的一個優(yōu)勢是不受時間與空間限制，然而，互聯(lián)網(wǎng)保險在銷售過程中無法與客戶面對面進行交流，無法詳細解釋保險中所涉及的條款，保險所涉及的糾紛也因此加大。另外，互聯(lián)網(wǎng)范圍廣泛，影響巨大且傳播速度較快，使產(chǎn)品進行營銷時有許多潛在風險。另一方面，運用互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售時也是進行網(wǎng)上交易，這使保險金融企業(yè)無法對客戶信息進行準確掌握。比如：如果有人購買健康保險，無法對投保人進行信息核對，這可能出現(xiàn)騙保的情況。這種情況在很大程度上增加了道德方面的問題。如果保險金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)信息異常依賴，且沒有專業(yè)的信息方面的技術(shù)，就可能導致客戶信息泄露，從而無法保證信息的安全性與可靠性。

六、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融行業(yè)應(yīng)對發(fā)展問題的方法路徑

（一）創(chuàng)新運營模式，加強資源整合

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，保險行業(yè)的發(fā)展也越來越完善，為使其運轉(zhuǎn)方式有較大創(chuàng)新，可以使線上線下資源進行合理有效利用，這也是促進保險金融行業(yè)快速發(fā)展的有效動力。在此運行方式下，保險金融企業(yè)可以對線下的保險金融客戶進行有效運用，使其利用互聯(lián)網(wǎng)購買產(chǎn)品，使線上線下的資源全面整合，利用自身的優(yōu)勢條件，使線下客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上客戶，加強管理，使金融企業(yè)經(jīng)濟效益有效提高?；诖耍梢圆扇∪缦聦Σ撸旱谝?，保險金融公司增強與各種銷售手段之間的合作，不僅可以彌補各種銷售技術(shù)的不足，也可以使保險金融企業(yè)的規(guī)模和流量得以最大程度地發(fā)揮;第二，充分利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險的售賣，充分根據(jù)客戶需求和特點，制定符合其需求的保險類型，降低購買保險的門檻，使其市場擴大;第三，根據(jù)客戶的需求，量身定制其服務(wù)，對客戶進行差異化服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境之下，保險金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身所具有的優(yōu)勢，對產(chǎn)品銷售技巧不斷加強，充分利用產(chǎn)品，使其對客戶提供不同的服務(wù)，使保險金融行業(yè)得以持續(xù)有效地發(fā)展。

（二）借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險金融行業(yè)

在互聯(lián)網(wǎng)條件下的保險金融企業(yè)在銷售產(chǎn)品的過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)分析。這也是區(qū)別于傳統(tǒng)銷售的一個重要特點。通過數(shù)據(jù)分析與對比，可以充分了解消費者的習慣特點，根據(jù)其特點有針對性地銷售產(chǎn)品。保險金融企業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以采取相應(yīng)的措施，主要體現(xiàn)在以下三方面：第一，使用大數(shù)據(jù)進行分析可以有效改善傳統(tǒng)狀態(tài)下存在的風險，在傳統(tǒng)條件下，客戶信息的真實性與有效性是保險金融企業(yè)難以識別的，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對客戶信息進行收集，并且可以分析客戶的接受水平，通過與公安機關(guān)的相關(guān)合作，可以建立一個誠信檔案，降低可能出現(xiàn)問題的風險，使保險金融行業(yè)健康可持續(xù)地發(fā)展;第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使保險金融企業(yè)的產(chǎn)品得以快速有效地創(chuàng)新，保險金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進行分析可能出現(xiàn)的問題，做到心中有數(shù)，盡量避免類似事情的發(fā)生;第三，互聯(lián)網(wǎng)的通信技術(shù)使企業(yè)的售后服務(wù)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的銷售手段中，對售后采用的是電話回訪的方式，但新型技術(shù)手段的應(yīng)用下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行售后服務(wù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行自助回訪，客戶有時間再進行自助填寫，提高客戶的滿意度，根據(jù)客戶評價對客戶提供更加合理有針對性的服務(wù)，建立循環(huán)系統(tǒng)，增強客戶滿意度，進而提高市場份額。使其服務(wù)能力與水平提高，增強管理。

（三）加強信息安全管理，降低互聯(lián)網(wǎng)保險風險

在利用互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售過程中，保險金融不能與被保險人直接接觸，而且客戶信息是隱私，要把客戶信息放在企業(yè)管理的重要地位。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)應(yīng)該加強客戶信息管理與客戶信息隱私的保護，如：企業(yè)可以與現(xiàn)代化信息企業(yè)展開合作，這樣可以有效彌補互聯(lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)在客戶信息管理方面存在的不足;另一方面，保險金融企業(yè)可以使用電子簽名技術(shù)，以此來識別客戶進行購買產(chǎn)品時的真實性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)可以與公安機關(guān)進行對接與合作，通過線上驗證，建立安全有效的防護網(wǎng)，避免黑客攻擊，保護客戶隱私，防止客戶信息泄露，避免造成金融事故。

七、結(jié)語

隨著社會經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，國家對保險領(lǐng)域的發(fā)展與壯大越來越重視，隨著相關(guān)政策的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險金融行業(yè)發(fā)展也越來越好。每一行業(yè)在發(fā)展過程中都有許多問題，保險金融也不例外。但可以利用大數(shù)據(jù)對資源進行整合，不斷創(chuàng)新運營模式，通過各個機關(guān)與運營技術(shù)的結(jié)合，保證客戶信息管理的有效性與安全性，通過建立各種合理機制，降低因為各種因素影響出現(xiàn)的問題，促進保險金融行業(yè)在新時代、新背景下的可持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：西安財經(jīng)大學經(jīng)濟學院