王緒瑾

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的逐步完善，與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具也不斷得到政府的重視。從過(guò)去的舊“國(guó)十條”到2014年的新“國(guó)十條”，再到2020年國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)發(fā)展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善第三支柱，以及支持保險(xiǎn)資金進(jìn)入權(quán)益類(lèi)投資的比重。這都大大促進(jìn)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力，使保險(xiǎn)業(yè)可以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

2020年保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步前行

人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在風(fēng)雨飄搖中穩(wěn)步前行，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2020年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡管受到新冠肺炎疫情對(duì)個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的影響，但網(wǎng)上業(yè)務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)渠道增加較快，每月實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)，其中健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)最快，在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比進(jìn)一步上升。就整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，雖然受疫情影響在2月份出現(xiàn)3.71%的負(fù)增長(zhǎng)，但農(nóng)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)仍然保持較高速度的增長(zhǎng)，從而實(shí)現(xiàn)了整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全年7%以上的增速。

2020年9月19日車(chē)險(xiǎn)綜合改革方案全面推出。2015年我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款逐步實(shí)施，經(jīng)過(guò)近五年的推廣，已為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革奠基。2020年車(chē)險(xiǎn)綜合改革的特點(diǎn)在于：第一，商車(chē)與交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)改革;第二，交強(qiáng)險(xiǎn)在責(zé)任限額中，除財(cái)產(chǎn)損失無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任限額不變，其余項(xiàng)目的責(zé)任限額均大幅度提高，同時(shí)區(qū)別地區(qū)差別費(fèi)率浮動(dòng);第三，商車(chē)險(xiǎn)中，將4個(gè)主險(xiǎn)合并為3個(gè)，擴(kuò)大了車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍，將全車(chē)盜搶保險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛劃痕險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)合并到車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任;對(duì)比整個(gè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，減少了一些免除保險(xiǎn)人責(zé)任的項(xiàng)目，擴(kuò)大了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠的下浮比率。

2020年新冠肺炎疫情的暴發(fā)提升了國(guó)民對(duì)健康險(xiǎn)投保率的同時(shí)，保險(xiǎn)公司在疫情期間的及時(shí)賠付，也充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用。

2021年保險(xiǎn)業(yè)五大趨勢(shì)

2021年是開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程之年，也是“十四五”規(guī)劃及2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的開(kāi)局之年，更是《民法典》實(shí)施元年。展望2021年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)有以下幾點(diǎn)值得關(guān)注。

第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步加速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)將經(jīng)受考驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)模式的選擇成為發(fā)展的關(guān)鍵。“十四五”規(guī)劃的實(shí)施，國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)戰(zhàn)略將帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保險(xiǎn)保障的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必然會(huì)面臨較大的需求。此外，由于保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大、保險(xiǎn)費(fèi)率彈性增加、免賠保險(xiǎn)人責(zé)任的項(xiàng)目減少，將使經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在賠付和保費(fèi)方面帶來(lái)雙重?cái)D壓，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)服務(wù)化、反車(chē)險(xiǎn)欺詐及改善公司管理上有加強(qiáng)的必要，需實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，避免簡(jiǎn)單價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的局面。

第二，人身保險(xiǎn)快速增長(zhǎng)，民生保障將成為主旋律。隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，國(guó)民收入水平提升，國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度也進(jìn)一步提升?！笆奈濉币?guī)劃中強(qiáng)調(diào)健全多層次社會(huì)保障體系，理順多層次社會(huì)保障體系會(huì)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，健康中國(guó)建設(shè)不僅為健康保險(xiǎn)帶來(lái)商機(jī)，更為健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造條件，這預(yù)示著作為養(yǎng)老保障的第三支柱會(huì)快速發(fā)展，健康保險(xiǎn)也將保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。

第三，保險(xiǎn)投資收益將上一個(gè)新臺(tái)階。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式往往是承保虧損、投資盈利，通過(guò)投資盈利彌補(bǔ)承保虧損，從而達(dá)到綜合盈利。保險(xiǎn)投資監(jiān)管政策的支撐，將為我國(guó)保險(xiǎn)投資收益帶來(lái)一個(gè)跨入新臺(tái)階的機(jī)遇。從2020年國(guó)內(nèi)外形勢(shì)來(lái)看，中國(guó)將迎來(lái)利好的投資環(huán)境。

第四，營(yíng)商環(huán)境法治化。保險(xiǎn)是法律的產(chǎn)兒，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。因此，隨著《民法典》的實(shí)施，在保險(xiǎn)交易中的契約精神可以看出民事主體的界定既為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供依據(jù)，也為保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律和公司內(nèi)控提供了一定的邊界?？梢钥隙ǎｋU(xiǎn)營(yíng)商環(huán)境法制化是一種必然趨勢(shì)。

第五，保險(xiǎn)服務(wù)化將深入人心。保險(xiǎn)應(yīng)以客戶(hù)為中心，以保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)化。保險(xiǎn)服務(wù)化不僅包括基本服務(wù)，還包括附加服務(wù)和延伸服務(wù)。保險(xiǎn)基本服務(wù)主要涉及展業(yè)、承保、理賠和防災(zāi)防損服務(wù)，其中展業(yè)與承保服務(wù)主要涉及效率和承保服務(wù)的質(zhì)量。附加服務(wù)則是在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)，對(duì)于沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故的客戶(hù)給予一定的鼓勵(lì)服務(wù)，其宗旨是減少保險(xiǎn)事故、留住客戶(hù)、降低展業(yè)費(fèi)用支出。延伸服務(wù)就是保險(xiǎn)基本服務(wù)的延伸，即投保人在購(gòu)買(mǎi)一種保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)能有償、優(yōu)惠購(gòu)買(mǎi)與該保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的其他產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)化三個(gè)層級(jí)的要求和趨勢(shì)可以總結(jié)為保證基本服務(wù)、鼓勵(lì)附加服務(wù)、創(chuàng)新延伸服務(wù)。

如果說(shuō)1980年是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)，2001年加入世貿(mào)組織是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，2012年保險(xiǎn)組織形式多元化和保險(xiǎn)投資監(jiān)管完善化，提高了保險(xiǎn)公司的承保能力。這種文化、技術(shù)、制度與內(nèi)容四位一體的結(jié)合將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的邁進(jìn)。