吉雅楠

摘 要：隨著我國當(dāng)前科技創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展，金融科技的應(yīng)用水平逐步提升，科技與金融的深度融合將對傳統(tǒng)的財富管理行業(yè)產(chǎn)生深刻的影響。當(dāng)前監(jiān)管層對于金融科技效率的關(guān)注點主要集中在拓寬金融服務(wù)渠道、完善金融產(chǎn)品供給、提升金融服務(wù)效率等幾個方面?；谶@些重點構(gòu)建金融科技評價體系，對于刻畫金融科技在財富管理業(yè)務(wù)中的應(yīng)用程度、提升客戶滿意度具有重要意義。

關(guān)鍵詞：金融科技 財富管理 能力評價體系

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2021）01-106-02

引言

《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（簡稱“資管新規(guī)”）要求金融機構(gòu)打破剛性兌付、去除通道業(yè)務(wù)、禁止資金池運營，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)迎來了重要變革。與此同時，金融科技的蓬勃發(fā)展也為財富管理業(yè)務(wù)帶來深刻影響。在資管新規(guī)及其配套細(xì)則逐步落地、資本市場改革深化、數(shù)字經(jīng)濟騰飛等巨大變革之下，我國財富管理業(yè)務(wù)與金融科技的融合就此拉開序幕。

一、“財富管理+金融科技”：科技賦能財富管理轉(zhuǎn)型發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟水平的日益增長，中國居民財富快速積累，財富管理的需求同時也快速增長。滿足人民群眾日益增長的財富管理需求，是金融機構(gòu)的重要使命，也是其拓寬財富管理市場、發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)的歷史機遇。與此同時，資本市場改革步入深水區(qū)，資本市場邊界進一步拓寬;資管新規(guī)及其配套細(xì)則對金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提出了新的要求，資管產(chǎn)品凈值化進程穩(wěn)步推進，財富管理市場逐步邁向統(tǒng)一監(jiān)管時代。

在此背景下，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等一系列創(chuàng)新科技的蓬勃發(fā)展，金融與科技相融合的理念也開始被逐漸運用到實踐領(lǐng)域，金融科技逐漸成熟。2019年8月，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），將金融科技發(fā)展擺在重要位置，在增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線的框架下，提出金融科技的多樣化發(fā)展目標(biāo)。從外因上看，金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強即是監(jiān)管層引導(dǎo)金融科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效所要達(dá)到的目標(biāo)，點明了未來的監(jiān)管政策導(dǎo)向，對金融機構(gòu)合理運用金融科技手段提出了具體要求，金融機構(gòu)大力發(fā)展“財富管理+金融科技”是大勢所趨。

從內(nèi)因上看，隨著資本市場改革不斷深化、投資者規(guī)模不斷擴大、需求持續(xù)多元化，傳統(tǒng)的財富管理業(yè)務(wù)模式已然不能充分滿足廣大投資者的財富管理需要，市場對金融機構(gòu)的金融服務(wù)能力也提出了更高的要求。繼續(xù)在傳統(tǒng)的框架下開展業(yè)務(wù)，長此以往必然會造成客源的流失和業(yè)績的下降，這一現(xiàn)狀促使我國財富管理機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型，逐步將金融科技與財富管理業(yè)務(wù)相融合。

無論是從外部環(huán)境還是內(nèi)部因素來看，促進金融服務(wù)能力提升都是金融機構(gòu)提升財富管理服務(wù)質(zhì)量、擴大財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展空間的必要前提，而利用金融科技賦能金融服務(wù)能力提升又是財富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手。在財富管理產(chǎn)業(yè)鏈上，隨著信息技術(shù)的高速迭代發(fā)展，新興科技開始深入到財富管理的各環(huán)節(jié)中，與業(yè)務(wù)流程層層緊扣，逐漸完成前端營銷、中端投研和后端管理的全面覆蓋，為財富管理帶來新動能。

二、金融科技能力指標(biāo)要點：以點概面，全方位深度刻畫

當(dāng)前，監(jiān)管層面對于金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟、助力提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率的關(guān)注點主要集中在拓寬金融服務(wù)渠道、完善金融產(chǎn)品供給、提升金融服務(wù)效率、增強金融惠民服務(wù)能力、優(yōu)化企業(yè)信貸融資服務(wù)、加大科技賦能支付服務(wù)力度等幾個方面。在這幾個方面分別構(gòu)建相關(guān)指標(biāo)進行考察，對金融機構(gòu)開展“金融科技+財富管理”有重要的指導(dǎo)意義。

對于財富管理行業(yè)拓寬金融服務(wù)渠道方面，主要考察的內(nèi)容是信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)資源的利用效率，和“線上+線下”服務(wù)的協(xié)同整合程度。具體而言，可以通過以下三方面進行考察：（1）構(gòu)建線上金融產(chǎn)品服務(wù)的豐富完善程度、線下資源配套布局協(xié)同程度等相關(guān)指標(biāo);（2）構(gòu)建衡量線上渠道、自助設(shè)備、實體網(wǎng)點數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量的量化指標(biāo);（3）衡量通過應(yīng)用程序編程接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等接入第三方合作深度的量化指標(biāo)。

在完善金融產(chǎn)品供給方面，主要考察的內(nèi)容是大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的利用效率和拓展深度。具體而言，可以通過以下四點進行考察：（1）構(gòu)建衡量大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)分析客戶金融需求的質(zhì)量、效率的相關(guān)指標(biāo);（2）構(gòu)建衡量機器學(xué)習(xí)、生物識別、自然語言處理等人工智能技術(shù)支持的金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力、智能金融產(chǎn)品與服務(wù)的相關(guān)指標(biāo);（3）衡量是否有使用敏捷開發(fā)、灰度發(fā)布、開發(fā)運維一體化等方法提升創(chuàng)新研發(fā)質(zhì)量與效率;（4）金融服務(wù)產(chǎn)品是否達(dá)到差異化、場景化、智能化的要求，是否持續(xù)跟蹤客戶需求、改善客戶體驗、優(yōu)化營銷效率。

在提升金融服務(wù)效率方面，主要考察的內(nèi)容是利用移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、影像識別等技術(shù)在營銷體系和服務(wù)流程建設(shè)方面的應(yīng)用程度。具體而言，可以通過以下四點進行考察：（1）構(gòu)建衡量傳統(tǒng)實體網(wǎng)點向營銷型、體驗型智慧網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展占比的相關(guān)指標(biāo);（2）構(gòu)建衡量通過金融科技縮減業(yè)務(wù)辦理時間、提升網(wǎng)點營業(yè)效率的指標(biāo);（3）考察跨行業(yè)資源在建設(shè)多渠道身份核驗方面的利用率和客戶身份識別效率;（4）衡量線上金融服務(wù)平臺對客戶集聚效應(yīng)的影響，考察是否通過構(gòu)建跨層級、跨區(qū)域的自動化、智能化業(yè)務(wù)處理中心來提升金融服務(wù)運營效率。

三、構(gòu)建金融科技評價體系：助力財富管理業(yè)務(wù)騰飛

構(gòu)建財富管理的科技評價體系，目的在于更為清晰地刻畫金融科技與業(yè)務(wù)實踐相結(jié)合的程度，便于金融機構(gòu)更加深入的理解金融科技為傳統(tǒng)財富管理業(yè)務(wù)帶來的變革和活力，有助于其從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的痛點出發(fā)，進一步增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力，最終實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，提高客戶對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

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（作者單位：晉商銀行 山西太原 030000）（責(zé)編：若佳）