摘 要：科技的進(jìn)步發(fā)展不僅提升了社會經(jīng)濟水平，同時帶動了大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用。而大數(shù)據(jù)自身具備的高準(zhǔn)確性、強靈活性等特點使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理中廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步加強了客戶金融服務(wù)體驗，同時推動了線上支付的便捷性。但綜合而言大數(shù)據(jù)技術(shù)盡管為互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平的提升提供了一定優(yōu)勢，但仍存在相應(yīng)弊端，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大風(fēng)險。對此本文簡要分析大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型，并探討合理防范措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險;防范措施

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)模式下的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步強化了互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，如低成本、高效率等。但從風(fēng)險層面分析，與傳統(tǒng)模式金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險系數(shù)較大，尤其在科學(xué)規(guī)范性、安全性等方面存在一定問題，使得金融風(fēng)險防控工作缺乏完善性，很大程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。為此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)能結(jié)合當(dāng)前大數(shù)據(jù)環(huán)境背景，順應(yīng)國家政策要求，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型基礎(chǔ)上積極采取合理措施對金融風(fēng)險信息進(jìn)行判斷分析，提升風(fēng)險控制力度，從而確保企業(yè)投資管理風(fēng)險有效防范、控制。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型與影響因素

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融民營資本特色性較強，其在整個金融系統(tǒng)中資金占有量明顯較小，這在一定程度上使得其抵御金融風(fēng)險能力較低，同時網(wǎng)上銀行發(fā)生的金融風(fēng)險多為互聯(lián)網(wǎng)金融為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步擴展了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)覆蓋面，但互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展中缺少對相關(guān)數(shù)據(jù)信息的積累重視，容易面臨系統(tǒng)性風(fēng)險。

（二）操作性風(fēng)險

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融操作性風(fēng)險可分為人為、技術(shù)兩類。前者人為風(fēng)險是相關(guān)人員在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中自身專業(yè)能力不足導(dǎo)致實際操作存在問題引發(fā)的風(fēng)險[1]。后者技術(shù)風(fēng)險主要包含平臺中硬件設(shè)備與軟件系統(tǒng)中存在的各類風(fēng)險。而目前金融行業(yè)處于不斷發(fā)展中，客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求量持續(xù)上升，同時隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算途徑。在此情況下多種信息、需求等的提升導(dǎo)致平臺內(nèi)部相關(guān)硬件與軟件發(fā)生不良問題的風(fēng)險明顯提升，不僅容易導(dǎo)致客戶相關(guān)支付信息發(fā)生丟失或泄露等不良情況，同時容易增加金融企業(yè)與客戶損失。

（三）流動性風(fēng)險

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，實現(xiàn)了將現(xiàn)金存儲于交易平臺賬戶。同時在經(jīng)銷商批準(zhǔn)下能夠?qū)Y金進(jìn)行分配。但實際上互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)自身具有一定安全風(fēng)險，而在交易過程中交易付款與收據(jù)打印存在時間差，在這一階段，部分網(wǎng)絡(luò)病毒等容易利用網(wǎng)絡(luò)安全漏洞或時間差對資金進(jìn)行竊取，因此容易導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移、資金流動風(fēng)險增加。就目前實際情況而言，盡管大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)針對此類風(fēng)險制定并構(gòu)建了客戶支付系統(tǒng)，但實際上由于受到各種因素的限制與影響，仍存在資金流動性金融風(fēng)險。

（四）法律性風(fēng)險

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融法律性風(fēng)險主要體現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)病毒與黑客等借助互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的較強移動性特征對資金轉(zhuǎn)移渠道進(jìn)行竊取或改變，從而出現(xiàn)洗錢等不良行為引發(fā)的風(fēng)險。另外近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)逐漸擴大，但市場企業(yè)經(jīng)營水平不等，部分企業(yè)財務(wù)在交付資金期間存在管理操作不規(guī)范等問題，導(dǎo)致資金交易風(fēng)險明顯提升。

（五）隱私性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對大數(shù)據(jù)技術(shù)有效應(yīng)用，能夠利用其優(yōu)勢對客戶信息、行業(yè)、市場等各方面數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并借助大數(shù)據(jù)分析處理，實現(xiàn)深度挖掘[2]。但由于大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)共享功能加強且傳播速度更快，客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺交易過程中容易發(fā)生個人隱私信息丟失或泄露，使得隱私性風(fēng)險系數(shù)高。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施

（一）加強控制，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全性

1.加強互聯(lián)網(wǎng)支付過程中安全系數(shù)控制

目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中應(yīng)用廣泛，但為減少其支付風(fēng)險，強化行業(yè)企業(yè)風(fēng)險管理與防范水平，相關(guān)部門應(yīng)能在認(rèn)識大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險造成的不良影響基礎(chǔ)上，提高風(fēng)險意識，并加強支付風(fēng)險控制，以保障支付環(huán)境與整個支付過程具有較強安全性與穩(wěn)定性。首先為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展經(jīng)營還需認(rèn)識支付系統(tǒng)的作用，積極優(yōu)化并設(shè)計當(dāng)前已有支付系統(tǒng)中交易程序，同時與其他銀行加強合作，為支付穩(wěn)定性與可控性做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。在使用支付系統(tǒng)過程中，銀行機構(gòu)應(yīng)能根據(jù)相關(guān)支付指令傳遞并反饋真實信息到支付系統(tǒng)中，提升結(jié)算工作準(zhǔn)確落實效果。其次積極對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺安全進(jìn)行維護(hù)并完善，針對其中存在的安全漏洞加強處理，保障客戶資金安全[3]。就互聯(lián)網(wǎng)支付端而言，在設(shè)計時應(yīng)降低支付方對關(guān)鍵信息的輸入頻次，并做好一定安全提示，引導(dǎo)支付方在進(jìn)行支付操作時能夠及時檢查網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境、安裝支付環(huán)境安全檢測軟件等防止支付方重要信息泄露或資金盜用等。而第三方支付平臺提供單位應(yīng)注重提升對支付平臺的檢測與監(jiān)控，針對支付過程中潛在或已發(fā)生的不法行為、因素等積極向相關(guān)部門舉報，提升互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境安全性。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管控制

一方面積極促進(jìn)政府部門與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的溝通與交流，針對實際情況制定科學(xué)合理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，進(jìn)而借助平臺掌握并明確資金實際流動情況，以為后續(xù)資金管理控制以及使用等提供基礎(chǔ)保障。同時根據(jù)賬戶實名制標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，對行業(yè)企業(yè)客戶信息做好收集整理，并根據(jù)大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點設(shè)置科學(xué)支付方式，以此明確銀行機構(gòu)的不同業(yè)務(wù)。另一方面加強對企業(yè)清算操作流程監(jiān)控管理，及時了解清算中存在的問題風(fēng)險，并制定完善解決預(yù)防措施，從而降低金融風(fēng)險。如可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中風(fēng)險收據(jù)收集分析，綜合市場各方面內(nèi)容確定風(fēng)險指數(shù)，對超過風(fēng)險指數(shù)的企業(yè)應(yīng)及時予以警告或通過法律制裁。此外監(jiān)管部門可對經(jīng)營較好的金融企業(yè)予以一定政策支持，發(fā)揮榜樣引導(dǎo)作用，在為市場其他金融企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供參考的同時，推動整個行業(yè)發(fā)展，以此借助行業(yè)力量維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

3.加強用戶互聯(lián)網(wǎng)支付安全意識控制

加強使用者控制，提升其互聯(lián)網(wǎng)支付安全意識是增強互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全水平重要方式。一方面加強互聯(lián)網(wǎng)支付安全教育與宣傳，重點包括預(yù)判支付風(fēng)險、掌握互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險類型并就發(fā)生的支付安全風(fēng)險做好緊急應(yīng)對措施等，從而提升其風(fēng)險防范意識。另一方面提高用戶對支付環(huán)境安全檢測了解，如利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)置防火墻，安裝相應(yīng)殺毒軟件等，同時在交易操作前后謹(jǐn)慎使用并保存密碼。另外提高用戶對操作與支付平臺的交易流程以及相關(guān)功能等，并合理選擇信譽較高、信息安全保障度更好的支付平臺，以此防止互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

由于完善全面?zhèn)€體征信體系的缺乏，使得目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在相應(yīng)風(fēng)險。為改善這一情況，相關(guān)部門應(yīng)對先進(jìn)金融風(fēng)險管理知識、經(jīng)驗、技術(shù)等進(jìn)行學(xué)習(xí)借鑒，并結(jié)合市場、行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實際情況等充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對已有金融風(fēng)險管理以及征信體系進(jìn)行修改、構(gòu)建[4]。一方面政府部門單位應(yīng)做好對金融企業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，防止出現(xiàn)客戶信息發(fā)生泄露等現(xiàn)象。與此同時對相關(guān)法律法規(guī)健全，并對客戶信息整理登記，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)將獲得客戶信息錄入到數(shù)據(jù)管理平臺中，通過平臺實時監(jiān)控信用報告。另一方面政府部門還應(yīng)對金融欺騙行為加大懲戒力度，如可對發(fā)生失信行為的人員納入征信黑名單，同時將征信與相關(guān)人部分權(quán)限利益科學(xué)結(jié)合，充分發(fā)揮警示作用。

（三）構(gòu)建規(guī)范金融市場制度體系，充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

1.制定完善金融市場制度體系

為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的積極促進(jìn)作用，首先還需制定并完善金融市場制度體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控效果。一是相關(guān)企業(yè)應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)金融市場業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改革創(chuàng)新，如轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)方式，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)下的移動支付方式，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸途徑，拓展融資眾籌渠道，在了解客戶偏好基礎(chǔ)上制定多種在線產(chǎn)品滿足其個性化需求，以此推動金融行業(yè)與企業(yè)的長期發(fā)展。二是強化對金融客戶群體的保護(hù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)背景對互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律法規(guī)不斷加強建設(shè)并完善。同時對金融客戶群體加強安全提示與風(fēng)險教育，使其能夠合理投資。為保障金融客戶群體基本權(quán)益，加強維權(quán)效果，還可完善證監(jiān)會、銀監(jiān)會等相關(guān)部門法律職能，拓展客戶維權(quán)途徑。

2.樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想并合理應(yīng)用

大數(shù)據(jù)的發(fā)展盡管在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，但由于大數(shù)據(jù)自身具備豐富數(shù)據(jù)維度、實時進(jìn)行風(fēng)險管控的特點與優(yōu)勢使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用的積極作用更高。為此應(yīng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)有全面認(rèn)識，充分發(fā)揮其積極作用，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加強防范。首先對于監(jiān)管部門在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析數(shù)據(jù)信息時應(yīng)能轉(zhuǎn)變思想與方式，即注重分析相關(guān)性，數(shù)據(jù)分析效率以及全面性。在此基礎(chǔ)上以本能或經(jīng)驗對數(shù)據(jù)分析時，應(yīng)堅持相關(guān)性分析為主要方面，將全面與分析效率作為次要的量化分析，以此準(zhǔn)確把握金融風(fēng)險趨勢，及時采取措施對風(fēng)險防范，進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融客戶與企業(yè)的損失[5]。其次市場中相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)能對大數(shù)據(jù)有充分認(rèn)識，緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展潮流，對企業(yè)結(jié)構(gòu)、規(guī)模、業(yè)務(wù)內(nèi)容等各方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，從而提升企業(yè)各方面效益。而銀行機構(gòu)應(yīng)做好市場調(diào)研了解具體情況，全面了解客戶個性需求，進(jìn)而對銀行機構(gòu)自身服務(wù)機制進(jìn)行改革、創(chuàng)新，并在銀行內(nèi)推出更多符合客戶需求產(chǎn)品，實現(xiàn)后期與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合作共贏。與此同時金融企業(yè)與銀行還應(yīng)共同合作，積極運用能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)采集分析的大數(shù)據(jù)技術(shù)手段掌握客戶信息資源，如機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等對線上線下數(shù)據(jù)充分挖掘，尤其對目標(biāo)金融客戶信用狀況通過信用評分模型判斷，做好交易中心客戶風(fēng)險監(jiān)控與風(fēng)險提示。在這一階段，銀行與企業(yè)可運用大數(shù)據(jù)資源與技術(shù)手段對客戶資金鏈條、交易情況等動態(tài)變化情況實時掌握，一方面使金融客戶貸款中或貸款后的金融風(fēng)險降低，同時有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時排除信用較低等綜合風(fēng)險較大客戶，從而降低互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身風(fēng)險，減少甚至避免金融企業(yè)損失。

（四）促進(jìn)行業(yè)間交流合作

大數(shù)據(jù)的發(fā)展促進(jìn)了信息交流、融合與共享，同時為行業(yè)間相互滲透提供了基礎(chǔ)。在此背景下政府部門應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)對行業(yè)資源進(jìn)行整合并有效利用，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，引導(dǎo)各行業(yè)間對信息進(jìn)行交流、共享，了解市場綜合情況，并對金融市場秩序進(jìn)行統(tǒng)一化管理，以此營造良好合作環(huán)境。同時政府部門還應(yīng)做好對大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融以及風(fēng)險等的宣傳推廣，促使不同行業(yè)提高重視，認(rèn)識可能存在的金融風(fēng)險，能夠樹立長遠(yuǎn)發(fā)展眼光，共同探討合理管控機制、方案，實現(xiàn)長期共同利益發(fā)展。

（五）注重金融機構(gòu)人才培養(yǎng)

1.加強金融機構(gòu)人才技能培訓(xùn)

金融機構(gòu)人才是執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控的主要人員，其對風(fēng)險監(jiān)控、管理落實效果具有直接影響，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全性與可靠性等關(guān)鍵基礎(chǔ)。因此大數(shù)據(jù)背景下為提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范控制效果，有必要加強對金融機構(gòu)人才培養(yǎng)，提升其業(yè)務(wù)能力等綜合水平。一方面通過培訓(xùn)使其明確大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險類型與防范理念，并學(xué)習(xí)掌握更多專業(yè)金融知識與技術(shù)，提升工作水平與金融服務(wù)能力，以此保障金融安全性，從源頭對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行防范。另一方面為提升大數(shù)據(jù)下能夠有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專業(yè)人才還應(yīng)注重大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的培養(yǎng)，即培養(yǎng)金融機構(gòu)人才對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理、挖掘等能力，培養(yǎng)其將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)有效整合的水平，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時能夠充分借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢進(jìn)行防范并科學(xué)解決。

2.注重人才技能考核

在人才培養(yǎng)過程中應(yīng)做好技能考核評價，并將考核結(jié)果與其職業(yè)發(fā)展、職稱評定相結(jié)合，調(diào)動并激發(fā)人才學(xué)習(xí)的積極性以及對工作的熱情，規(guī)范金融機構(gòu)人員在崗位中的行為與態(tài)度。最后在專業(yè)人才培養(yǎng)過程中應(yīng)與院校建立合作關(guān)系，即將大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對人才的需求等融入高校人才教育中，以此通過高校培養(yǎng)符合市場行業(yè)需求的高素質(zhì)技能型人才，充分發(fā)揮人力資源提升金融企業(yè)核心競爭力，減少金融風(fēng)險，保障企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展[6]。

總結(jié)：大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用，進(jìn)一步提升了金融行業(yè)服務(wù)水平，但同時加大了金融風(fēng)險。就實際情況分析，大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要存在系統(tǒng)性、操作性、流動性、法律性、隱私性風(fēng)險，嚴(yán)重限制著行業(yè)與企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。對此金融企業(yè)應(yīng)全面了解自身面臨的金融風(fēng)險類型，加強行業(yè)間交流合作，注重機構(gòu)人才培養(yǎng)，為自身互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平的提升與風(fēng)險防范提供基礎(chǔ)保障。相關(guān)部門則應(yīng)結(jié)合金融市場現(xiàn)狀與企業(yè)積極溝通，加強支付控制，制定完善征信體制的同時構(gòu)建規(guī)范金融市場制度體系，以此保護(hù)企業(yè)與群眾切身利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]張民，張新智.當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范策略研究[J].金融經(jīng)濟，2019（18）：25-26.

[2]嚴(yán)飛雷.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險與防范對策研究[J].法制博覽，2017（35）：231.

[3]蔣淼怡.互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險與防范策略研究[J].金融經(jīng)濟，2017（24）：9-11.

[4]寧宇，姚梅芳.基于“雙創(chuàng)”背景下的綠色金融信息風(fēng)險與防范體系研究[J]. 情報科學(xué)，2020，38（10）：148-153.

[5]張思維.基于大數(shù)據(jù)時代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控方法研究[J].當(dāng)代旅游，2017

[6]呂君顏.金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制分析[J].中國商論，2019：29-30.

作者簡介：黃曉峰，男，1988年1月出生，漢族，經(jīng)濟師。西部礦業(yè)集團(tuán)有限公司員工。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員