鄭瑜

摘 要：商業(yè)銀行作為金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要環(huán)節(jié)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展有著極大地影響;而由于傳統(tǒng)金融理念與發(fā)展模式等方面的限制，金融市場(chǎng)缺乏完善的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，且部分商業(yè)銀行自身運(yùn)轉(zhuǎn)模式傳統(tǒng)陳舊，極易受到不良因素影響而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)商業(yè)銀行自身及金融行業(yè)整體發(fā)展有著極大地阻礙與制約;為了改變這一現(xiàn)狀，部分商業(yè)銀行管理人員需要充分了解常見風(fēng)險(xiǎn)問題，并加強(qiáng)與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，積極學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行及金融市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，制定新型完善的金融市場(chǎng)體系，完善監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制，組建專業(yè)工作團(tuán)隊(duì)，制定防控方案，同時(shí)還可以與國(guó)際金融市場(chǎng)的融合，加強(qiáng)利率市場(chǎng)化的應(yīng)用，對(duì)銀行自身運(yùn)轉(zhuǎn)及客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，保障國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行及金融市場(chǎng)整體的健康發(fā)展。下面主要對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)進(jìn)行分析探究。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)應(yīng)對(duì)

一、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行挑戰(zhàn)的理論分析

（一）貸款利率上升

通常情況下，當(dāng)利率市場(chǎng)化應(yīng)用于商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)過程中時(shí)，能夠有效提升銀行的存貸款利率，在這一背景下，有關(guān)部門放開了對(duì)貸款利率的上限管控，不過，由于央行對(duì)貸款基準(zhǔn)利率及信貸規(guī)模等方面有著嚴(yán)格的管控，貸款市場(chǎng)不需要對(duì)價(jià)格出清進(jìn)行依賴，且由于信貸配給與規(guī)模限制等因素的影響，當(dāng)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)問題時(shí)，無法憑借上浮貸款利率進(jìn)行覆蓋處理，當(dāng)利率完全放開之后，極易導(dǎo)致貸款利率出現(xiàn)明顯上升態(tài)勢(shì);而我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在日常運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，其主要以吸收客戶存款作為資金來源，并以貸款及支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行盈利，在應(yīng)用利率市場(chǎng)化之后，將會(huì)在很大程度上減少銀行自身的利息凈收入及盈利水平[1]。

（二）貸款結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整

當(dāng)利率市場(chǎng)化工作開展之后，銀行自身利益受到一定影響，為此，相關(guān)銀行可以采取增加信貸投放的規(guī)模，以高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類項(xiàng)項(xiàng)目進(jìn)行盈利;不過，隨著管制力度的降低，利率上升會(huì)對(duì)信貸需求造成抑制，由此導(dǎo)致銀行自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，潛在產(chǎn)出增速及貸款訴求增速等方面都會(huì)下降;同時(shí)，在開展利率市場(chǎng)化工作之后，各個(gè)大中型企業(yè)在進(jìn)行債務(wù)融資時(shí)都會(huì)以成本更低為目標(biāo)，且小微型企業(yè)也會(huì)開展債券融資工作，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸在社會(huì)融資規(guī)模中所占的比重不斷降低;此外，在對(duì)銀行信貸結(jié)構(gòu)研究的過程中，相比于傳統(tǒng)房地產(chǎn)等大型企業(yè)，高新技術(shù)企業(yè)的規(guī)模較小，再加之現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)發(fā)展速度極快，有效拓展了商業(yè)銀行信貸投放領(lǐng)域的范圍。

（三）貸款利率波動(dòng)增加

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，其存款利率處于長(zhǎng)期管制狀態(tài)中，銀行自身無法對(duì)存款進(jìn)行定價(jià)處理，雖然部分銀行借助理財(cái)產(chǎn)品對(duì)負(fù)債定價(jià)能力進(jìn)行提升，不過，由于內(nèi)部隱性擔(dān)保及資金池模式等因素的影響，負(fù)債定價(jià)缺乏足夠的科學(xué)化與精細(xì)化水平;在開展利率市場(chǎng)化工作之后，其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率逐漸上升，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷增加，部分銀行會(huì)采取放寬信貸標(biāo)準(zhǔn)方式，由此導(dǎo)致貸款質(zhì)量缺乏保障，對(duì)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力造成影響;同時(shí)，越發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，再加之存款保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)推出等機(jī)制的不斷完善，帶動(dòng)著銀行并購(gòu)重組趨勢(shì)的發(fā)展，如果部分商業(yè)銀行自身實(shí)力不足，且經(jīng)營(yíng)管理水平較低，極易受到市場(chǎng)所淘汰[2]。

（四）銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與服務(wù)差異化發(fā)展

除此之外，在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響下，銀行主要通過貸款與利差等方面進(jìn)行盈利，且為了提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力與盈利水平，管理人員會(huì)對(duì)銀行規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)張，而由于信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間存在極大地限制，對(duì)銀行自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展等方面有著極大地影響;為此，在開展利率市場(chǎng)化工作之后，銀行管理人員需要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)理念與模式，采用對(duì)公業(yè)務(wù)及利息收入模式推動(dòng)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的投入與支持，以此來提升其經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)水平與收益。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)作用

（一）對(duì)銀行客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化

眾所周知，客戶結(jié)構(gòu)對(duì)銀行自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)有著極大地影響;而當(dāng)商業(yè)銀行開展利率市場(chǎng)化工作之后，銀行管理人員會(huì)對(duì)貸款市場(chǎng)運(yùn)行狀況、貸款資金成本、違約成本、業(yè)務(wù)盈利及客戶經(jīng)營(yíng)等方面的具體狀況進(jìn)行充分了解，調(diào)整經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)模式，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，并為風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的客戶提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而實(shí)現(xiàn)銀行自身客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為后期工作的順利進(jìn)行提供極大地便利[3]。

（二）提升銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)

在過去，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，其缺乏足夠的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，其運(yùn)轉(zhuǎn)模式缺乏靈活性，極易受到不良因素影響導(dǎo)致收益盈利降低;而通過加強(qiáng)利率市場(chǎng)化工作的開展，銀行自身能夠獲得充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，對(duì)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)過程進(jìn)行全面管控，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與虧損問題時(shí)，銀行可以憑借自身進(jìn)行承擔(dān)，并根據(jù)自身運(yùn)轉(zhuǎn)模式與具體狀況制定針對(duì)性的管控方案，降低風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)的概率;同時(shí)，銀行管理人員可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)成本、目標(biāo)收益、客戶風(fēng)險(xiǎn)差異等因素制定更加科學(xué)靈活的價(jià)格戰(zhàn)略方案，對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)性的負(fù)債管理，減少經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)成本的消耗，為商業(yè)銀行自身的改革發(fā)展打下優(yōu)良的基礎(chǔ)。

（三）提升銀行金融創(chuàng)新水平

同時(shí)，在利率市場(chǎng)化工作的影響下，銀行自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會(huì)受到極大地沖擊，其在整體經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)過程所占的比重也會(huì)不斷減少，而表外業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)由于不對(duì)銀行自身資金進(jìn)行占用，且不會(huì)受到利率波動(dòng)的影響，在利率市場(chǎng)化影響下會(huì)得到快速發(fā)展，銀行自身可以對(duì)這些金融產(chǎn)品進(jìn)行自主定價(jià)，由此而獲取了定價(jià)自主權(quán);此外，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的加劇，銀行遇到利率風(fēng)險(xiǎn)問題的概率增加，而這一過程為金融創(chuàng)新工作提供了充分的壓力與動(dòng)力，為此，銀行管理人員需要組織專業(yè)技術(shù)人員，加強(qiáng)金融創(chuàng)新工作的開展，對(duì)自身資產(chǎn)進(jìn)行增值保值處理，從而避免利率風(fēng)險(xiǎn)問題影響銀行自身的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展[4]。

（四）保障銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作的順利進(jìn)行

在利率市場(chǎng)化及金融市場(chǎng)整體發(fā)展的過程中，為了保障商業(yè)銀行自身正常穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)下去，銀行管理人員需要加強(qiáng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作的開展，將經(jīng)營(yíng)理念由傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張式向價(jià)值導(dǎo)向型進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在日常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，銀行領(lǐng)導(dǎo)需要組織專業(yè)技術(shù)人員對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查，以此來建立多元化的經(jīng)營(yíng)與盈利途徑，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)的概率，同時(shí)還可以對(duì)負(fù)債規(guī)模進(jìn)行調(diào)整，以此來促進(jìn)商業(yè)銀行自身綜合管理水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)步與提升。

（五）營(yíng)造更加規(guī)范完善的金融市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境

此外，在現(xiàn)代商業(yè)銀行開展利率市場(chǎng)化工作之后，還可以營(yíng)造出更加規(guī)范完善的金融市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境;在實(shí)際工作中，利率市場(chǎng)化工作主要是指將金融市場(chǎng)由低水平向高水平進(jìn)行強(qiáng)化提升的工作，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行完善處理，保障其融資結(jié)構(gòu)的合理化，且各類金融機(jī)構(gòu)人員都能夠具備良好的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，為商業(yè)銀行及金融行業(yè)整體發(fā)展提供了充分的促進(jìn)作用。

三、利率市場(chǎng)化影響商業(yè)銀行的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）存貸款利率與實(shí)際利率上升

經(jīng)過對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)其開展利率市場(chǎng)化工作之后，其利率水平得到顯著提高，其主要是由于國(guó)家部門通過將其對(duì)利率管制的力度，帶動(dòng)著全球存款平均利率的上升，從而保障利率市場(chǎng)化改革工作順利進(jìn)行下去;同樣，貸款工作作為商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)及盈利工作的重要環(huán)節(jié)，在全球通貨膨脹及利率市場(chǎng)化改革工作的影響下，各個(gè)國(guó)家對(duì)利率管控水平的降低，帶動(dòng)著貸款實(shí)際利率的上升，為銀行自身的運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展提供了極大的便利[5]。

（二）名義利差穩(wěn)定、凈息差增加

在利率市場(chǎng)化工作開展之后，雖然有效提高了存款利率;不過，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等因素的影響，其貸款利率上升幅度較小，且無法有效保障貸款利率上升的穩(wěn)定性，甚至在不良因素影響下還會(huì)出現(xiàn)降低現(xiàn)象，由此而體現(xiàn)出利率放開與存貸利差減少?zèng)]有明確的關(guān)系;經(jīng)過對(duì)全球商業(yè)銀行及金融市場(chǎng)發(fā)展的調(diào)查分析，當(dāng)利率市場(chǎng)化工作開展時(shí)，在利率不斷放開的同時(shí)，名義利差還會(huì)出現(xiàn)上漲態(tài)勢(shì)。

（三）大型銀行的凈息差與中小型銀行差異性增加

當(dāng)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于凈息差會(huì)對(duì)銀行盈利造成影響，為此，在越發(fā)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，為了避免利率市場(chǎng)化凈息差降低導(dǎo)致銀行盈利下降，銀行管理人員會(huì)將信貸金融服務(wù)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，借助其自身較高的利率，保障自身收益的穩(wěn)定;相比于大型銀行，中小型銀行自身規(guī)模、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分布及創(chuàng)新能力等方面有著較大的差距，不過，由于中小型銀行大多長(zhǎng)期在某一地區(qū)進(jìn)行深入的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有著獨(dú)特的區(qū)域經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，其主要工作目標(biāo)也是以中小型企業(yè)為主，因此，中小型銀行可以向這些企業(yè)增加貸款投放力度，以此來獲取更多的信貸溢價(jià)，從而保障自身凈息差的穩(wěn)定性;而大型銀行的工作目標(biāo)以大型企業(yè)為主，其信貸風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)性不足，為此，銀行管理人員可以積極組織專業(yè)技術(shù)人員，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并制定新型經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)模式，以此來對(duì)凈息差問題進(jìn)行優(yōu)化處理[6]。

（四）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)增加

在部分商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，銀行管理人員為了獲取更加豐厚的貸款收益，其會(huì)向風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)較高的項(xiàng)目投放貸款，由此導(dǎo)致在利率放開的影響下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)逐漸上升;例如在上世紀(jì)60年代左右，全球貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)僅僅在1.8%左右，隨著利率的放開，在70年代至90年代時(shí)，全球貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)由3.07%上升至5.91%左右，且在部分中低收入的發(fā)展中國(guó)家有何更加顯著的表現(xiàn)。

（五）金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平提高

在另一方面，當(dāng)利率市場(chǎng)化工作開展之后，國(guó)家部門對(duì)金融管理的力度逐漸放松，為資本市場(chǎng)發(fā)展提供了極大的便利，而這一環(huán)節(jié)為風(fēng)險(xiǎn)類及高附加值類型的中間業(yè)務(wù)營(yíng)造出一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，再加之傳統(tǒng)收費(fèi)類業(yè)務(wù)成長(zhǎng)性缺乏，由此而被銀行及金融機(jī)構(gòu)管理人員所忽視，逐漸減少了收費(fèi)類業(yè)務(wù)所占的比重;例如美國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，其存款服務(wù)在中間業(yè)務(wù)收入中所占的比重由40%逐漸減少至15%，貸款銷售、保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券等業(yè)務(wù)所占的比重則呈現(xiàn)上升趨勢(shì)[7]。

四、利率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響與挑戰(zhàn)

（一）利率市場(chǎng)化與利率水平具體現(xiàn)狀

在上世紀(jì)90年代左右，我國(guó)提出了利率市場(chǎng)化改革攝像，以銀行市場(chǎng)拆解率為首進(jìn)行了二十年左右的改革演變，之后對(duì)資金市場(chǎng)利率管制進(jìn)行放開，之取消存款利率下限與貸款利率上限，以利差管理模式，保障利率市場(chǎng)化改革水平的提高;而在對(duì)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)行加速時(shí)，銀行資金成本及存貸款利率水平在其中發(fā)揮著極為重要的作用，同時(shí)對(duì)銀行資產(chǎn)估值及資金業(yè)務(wù)等方面有著極大的影響。

（二）凈息差與名義利差水平不足

眾所周知，我國(guó)銀行在運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，其主要以利息作為主要的收入來源，而與其他國(guó)家銀行利息收入相比，其名義利差存在較大的差距，僅為3%-4%左右;在利率市場(chǎng)化工作的影響下，各國(guó)對(duì)利率管控的水平逐漸放開，帶動(dòng)著名義利差的上升;同時(shí)，在我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，其凈息差同樣與國(guó)際水平之間存在較大差距，大多保持在3%以下。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)上升

當(dāng)商業(yè)銀行對(duì)貸款利率管制進(jìn)行取消時(shí)，其存款利率上升，帶動(dòng)著銀行貸款利率的上升;由于貸款利率極易受到銀行行業(yè)結(jié)構(gòu)及客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整而產(chǎn)生變化，各個(gè)銀行逐漸將貸款服務(wù)對(duì)象由傳統(tǒng)重工業(yè)、制造業(yè)企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)業(yè)、輕工業(yè)等小微型企業(yè)中，以此來獲取更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)[8]。

（四）銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低

在現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，利息收入依舊占據(jù)著關(guān)鍵性的位置，決定著銀行整體收入的水平，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平相對(duì)較低，無法有效提高商業(yè)銀行整體的發(fā)展水平;經(jīng)過對(duì)大量商業(yè)銀行服務(wù)工作的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在獲取非息收入時(shí)，其主要以銀行卡業(yè)務(wù)、代理、結(jié)算等方面為主，且投資類業(yè)務(wù)的收入占比也在逐漸上升發(fā)展，為此，銀行管理人員可以組織專業(yè)技術(shù)人員，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的研發(fā)創(chuàng)新，提升其占比水平，為銀行自身建設(shè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）要求銀行具備較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

此外，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于傳統(tǒng)理念與方式的影響，其在貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面存在較大的問題，經(jīng)過專業(yè)人員的分析研究，其主要存在幾下幾方面的原因：1.貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)意識(shí)不足;由于貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)過程需要組織專業(yè)人員，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行仔細(xì)深入的調(diào)查分析，而部分商業(yè)銀行管理人員為了節(jié)省時(shí)間、精力及人員成本的消耗，在對(duì)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，其存在盲目讓利、不計(jì)成本的競(jìng)爭(zhēng)方式;2.缺乏標(biāo)準(zhǔn)且完善的貸款定價(jià)機(jī)制與監(jiān)管制度;3.貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)專業(yè)人才不足，且現(xiàn)有的利率市場(chǎng)環(huán)境無法對(duì)其進(jìn)行有效的鍛煉強(qiáng)化;4.貸款定價(jià)缺乏有效的評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)際工作及綜合收益測(cè)算質(zhì)量不足，大多以形式化為主，無法為商業(yè)銀行自身運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展提供促進(jìn)作用[9]。

五、加強(qiáng)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)理念與模式的轉(zhuǎn)變

當(dāng)前時(shí)期，為了加強(qiáng)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化工作的優(yōu)化發(fā)展，商業(yè)銀行管理人員首先需要順應(yīng)時(shí)代及金融市場(chǎng)發(fā)展的要求，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)理念與模式的轉(zhuǎn)變;在實(shí)際工作中，銀行工作人員需要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念要求，確立客戶為核心環(huán)節(jié)，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向原則，加強(qiáng)集約經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，保障銀行自身綜合效益的提升;此外，銀行工作人員還需要對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)、不同產(chǎn)品之間的平衡性進(jìn)行保障，確保銀行內(nèi)部IT系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)體系等基礎(chǔ)支撐的完善，確保商業(yè)銀行穩(wěn)定高效的運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展下去。

（二）加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)信貸支持力度的提高

相比于傳統(tǒng)重工業(yè)、制造業(yè)為主的大型企業(yè)單位，中小型企業(yè)在獲取貸款時(shí)有著更高的溢價(jià)水平;為此，在獲取貸款過程中，大型商業(yè)銀行及中小型金融機(jī)構(gòu)都需要提升對(duì)中小微企業(yè)貸款工作的重視，并為其傾斜更多的信貸資源，確保當(dāng)利率市場(chǎng)化工作開展后，即使出現(xiàn)息差減小問題，也不會(huì)對(duì)銀行自身盈利造成影響;再加之，為了對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整各大商業(yè)銀行需要向高回報(bào)率行業(yè)增加貸款投放力度，并加強(qiáng)金融產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，以此來吸引到更多的客戶，在提升銀行或金融結(jié)構(gòu)自身市場(chǎng)影響力的同時(shí)，為現(xiàn)代金融市場(chǎng)及行業(yè)整體發(fā)展提供促進(jìn)作用[10]。

（三）加強(qiáng)非息業(yè)務(wù)水平的提高

通常情況下，所謂非息業(yè)務(wù)主要以中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)獲取收入，而為了提升非息收入水平，銀行領(lǐng)導(dǎo)需要積極組織人員，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，并保障支付結(jié)算工作的順利進(jìn)行，同時(shí)還需要借助銀行自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)形象、資產(chǎn)規(guī)模等優(yōu)勢(shì)作用，開發(fā)出更多高附加值及高收益性的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，進(jìn)一步提升非息業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平。

（四）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

經(jīng)過對(duì)我國(guó)大量商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其運(yùn)營(yíng)管理理念、商業(yè)模式及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面有著極大的相似性，其僅僅在資產(chǎn)規(guī)模、創(chuàng)新能力等方面存在一定的差距，無法為金融市場(chǎng)及行業(yè)整體發(fā)展提供促進(jìn)作用;為了改變這一現(xiàn)狀，各銀行管理人員需要組織專業(yè)人員，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)理念、模式及優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)等進(jìn)行深入的分析研究，尋找其中存在的缺點(diǎn)與不足現(xiàn)象，以此來制定獨(dú)屬于該銀行的經(jīng)營(yíng)理念與模式，找準(zhǔn)其在市場(chǎng)中的定位;例如大型銀行可以加強(qiáng)對(duì)新型服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等高附加值企業(yè)的信貸投入，通過協(xié)調(diào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)系，加強(qiáng)綜合產(chǎn)品的研發(fā)，保障非息業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)收入水平的提升;而中小型銀行則可以充分發(fā)揮自身區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)原有客戶基礎(chǔ)的鞏固，并根據(jù)不同客戶制定針對(duì)性的產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)，銀行還需要加強(qiáng)對(duì)資金缺口進(jìn)行預(yù)測(cè)與管控，對(duì)綜合負(fù)債成本進(jìn)行控制降低[11]。

（五）加強(qiáng)銀行綜合經(jīng)營(yíng)能力的強(qiáng)化

在傳統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，商業(yè)銀行大多以擴(kuò)張自身規(guī)模為主要發(fā)展目標(biāo)，在利率市場(chǎng)化工作的影響下，相關(guān)銀行領(lǐng)導(dǎo)需要?jiǎng)?chuàng)新自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)理念，以增加利潤(rùn)收入為根本目標(biāo)，保障信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)的平衡穩(wěn)定;且在資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理方面，則需要對(duì)批發(fā)型的信貸占比進(jìn)行控制減少，以零售行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行替換，以此來對(duì)貸款利率下行壓力進(jìn)行緩解，并根據(jù)客戶需求制定相應(yīng)的產(chǎn)品，在滿足其需求的同時(shí)，促進(jìn)銀行自身綜合經(jīng)營(yíng)能力的提升。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平的提高

除了以上措施之外，為了加強(qiáng)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化水平的提高，相關(guān)銀行領(lǐng)導(dǎo)還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提高，以市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制保障利率定價(jià)工作的順利進(jìn)行;同時(shí)，銀行領(lǐng)導(dǎo)還需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控理念、模式及體系進(jìn)行完善，結(jié)合內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系的應(yīng)用，保障銀行整體業(yè)務(wù)平衡穩(wěn)定的進(jìn)行下去[12]。

總結(jié)：綜上所述，在現(xiàn)代金融行業(yè)不斷發(fā)展的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)理念與模式無法滿足現(xiàn)代工作的需要，且陳舊的利率管理機(jī)制極易導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)工作出現(xiàn)滯后性問題，對(duì)銀行自身及金融市場(chǎng)整體運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展造成阻礙;為此，有關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)該方面的重視，順應(yīng)時(shí)代進(jìn)步與社會(huì)發(fā)展的需要，在日常工作中加強(qiáng)與各大商業(yè)銀行之間的協(xié)調(diào)配合，積極開展利率市場(chǎng)化改革工作，保障金融市場(chǎng)及行業(yè)整體健康穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展下去;在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行管理人員需要加強(qiáng)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理理念與模式的轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新，組織專業(yè)人員對(duì)常見利率風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析探究，明確其出現(xiàn)的原因、影響范圍、影響程度等，以此為基礎(chǔ)制定詳細(xì)的解決與風(fēng)險(xiǎn)防控方案，同時(shí)還需要?jiǎng)?chuàng)建專業(yè)化工作團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)商業(yè)銀行自身及金融市場(chǎng)行業(yè)整體利率風(fēng)險(xiǎn)防控能力，從而推動(dòng)現(xiàn)代商業(yè)銀行及金融行業(yè)整體的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張盛楠. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[J]. 市場(chǎng)研究， 2018（5）：2.

[2] 趙曉錚. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行影響分析[J]. 時(shí)代金融， 2018（17）：2.

[3] 胡志九， 楚嘯原. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期影響芻議[J]. 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)， 2018（6）：10.

[4] 鐘世和. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響：研究進(jìn)展與啟示[J]. 西部金融， 2018（8）：6.

[5] 赫國(guó)勝， 孫靜. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的影響[J]. 沈陽師范大學(xué)學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版， 2018， 36（3）：7.

[6] 孫靜. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響[J]. 沈陽師范大學(xué)學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版， 2018， 36（3）：7.

[7] 李曉紅. 淺談利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略[J]. 商場(chǎng)現(xiàn)代化， 2018（14）：2.

[8] 何珊. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響研究[J]. 山東社會(huì)科學(xué)， 2019（7）：5.

[9] 沈國(guó)慶. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響分析[J]. 2020.

[10] 鐘世和. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響：研究進(jìn)展與啟示[J]. 西部金融， 2018， 000（008）：25-30.

[11] 吳蘇安. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[J]. 環(huán)球市場(chǎng)， 2018（1）：1.

[12] 陳黎. 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[J]. 時(shí)代金融， 2019.