王宇軒，王新鋼

(河北北方學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，河北 張家口 075000)

民間借貸最早可追溯至春秋戰(zhàn)國時(shí)期。3 000多年來，民間借貸始終存在于農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)生活中出現(xiàn)的資金短缺現(xiàn)象具有一定的緩解作用，在很大程度上保證了農(nóng)村資金的供需平衡，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也發(fā)揮著積極作用[1]。民間借貸具有較低的交易成本和比正規(guī)金融更直接的自發(fā)激勵(lì)機(jī)制[2],可對正規(guī)金融起到一定的補(bǔ)充作用。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各地區(qū)的民間借貸為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕栀J市場環(huán)境，形成了靈活多變的借貸方式、低廉的借貸成本、接受范圍內(nèi)的利率和雙方協(xié)商出一致期限等特點(diǎn)，一步步降低了信息不對稱的影響，從而被越來越多的人接納[3]。

農(nóng)村居民的收入結(jié)構(gòu)和住房位置會(huì)影響農(nóng)戶能否順利通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款審核[4]，進(jìn)而影響農(nóng)戶民間借貸的積極性。隨著城市化的推進(jìn)，征收土地面積不斷增多，城郊地區(qū)農(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)收入逐漸由農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)向非農(nóng)收入，其社會(huì)關(guān)系和生活方式與傳統(tǒng)農(nóng)民相比發(fā)生了很大變化。因此，城郊農(nóng)民的民間借貸體現(xiàn)出不同的特點(diǎn)和規(guī)律。在城市化過程中，農(nóng)民的社會(huì)地位有了一定程度的提高，而在影響農(nóng)民民間借貸的諸多因素中，農(nóng)民的身份地位對民間借貸行為的影響程度相對較高[5]。因此，對城郊農(nóng)民民間借貸情況進(jìn)行實(shí)證研究，深入了解其民間借貸行為，分析其影響因素，具有重要的意義。該文對石家莊市城郊農(nóng)民的民間借貸情況進(jìn)行調(diào)查，希望通過調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)這些地區(qū)農(nóng)民民間借貸的特征，分析其影響因素，并提出有益的建議。

一、調(diào)查情況描述及分析

調(diào)查選取石家莊市南高營村、北高營村、五里鋪村、紅旗村、九門村、三角村和小馬村7個(gè)村莊進(jìn)行數(shù)據(jù)采集。調(diào)查采用隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷的形式進(jìn)行，并對部分調(diào)查對象進(jìn)行面對面訪談。共發(fā)放問卷350份，回收問卷332份，有效問卷323份。

(一)調(diào)查對象情況

被調(diào)查者中，男性占比62%，女性占比38%。所有被調(diào)查者中，40～49歲的占比最大，為44.8%，被調(diào)查者平均年齡45.9歲。所有被調(diào)查者中，初中以下學(xué)歷人數(shù)最多，占75.9%。從收入情況來看，低于4000元的被調(diào)查者占78.8%，2 000～2 999元的被調(diào)查者占比最大，為44.1%?？梢?，被調(diào)查者呈現(xiàn)出平均年齡偏大、學(xué)歷不高和收入不高的總體特征。

表1 被調(diào)查對象基本情況

(二)石家莊市城郊農(nóng)民民間借貸情況

從契約形式、擔(dān)保情況、借貸用途和利率4個(gè)方面調(diào)查了石家莊市城郊農(nóng)民的民間借貸情況(表2)。

表2 被調(diào)查對象民間借貸基本情況

(三)石家莊市城郊農(nóng)民民間借貸特點(diǎn)

通過分析表2，發(fā)現(xiàn)石家莊市城郊農(nóng)民民間借貸存在以下幾點(diǎn)問題：

1.民間借貸現(xiàn)象較普遍

民間借貸在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中是非常普遍的現(xiàn)象。在323份有效問卷中，近5年內(nèi)有過民間借貸行為的問卷為279份，占86.5%。在訪談中，農(nóng)民普遍表示，當(dāng)有借貸需求時(shí)，他們首先想到的是民間借貸，然后才是到信用社或銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。同時(shí)，借貸金額出現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢。調(diào)查訪問結(jié)果顯示，隨著城郊農(nóng)民生產(chǎn)生活的多樣化，民間借貸的金額持續(xù)增加，萬元以上的借貸行為屢見不鮮，最高借款金額高達(dá)65 000元。這些借貸資金大部分用于婚喪嫁娶、子女上學(xué)、看病求醫(yī)以及購車建房等家庭生活用途，生活消費(fèi)成為愈來愈沉重的負(fù)擔(dān)。

2.民間借貸規(guī)范性較差

從合同形式來看，有近一半的民間借貸采用口頭形式，書面形式也以借據(jù)等簡單的形式為主。237份有效問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，48.8%的借貸采用口頭形式，30.8%采用借據(jù)和借條等單據(jù)形式，采用正式合同的只占19.4%。在口頭形式和借據(jù)等單據(jù)形式的借貸中通常沒有確定的還款期限，也沒有違約條款。

從借貸方式來看，絕大多數(shù)借貸采用信用借款的形式。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，3.9%采用財(cái)產(chǎn)抵押，2.2%采用擔(dān)保人擔(dān)保，而93.9%的借貸沒有任何形式的擔(dān)保和抵押，完全依賴借款人的個(gè)人信用。

從利率來看，利率差異較大且存在高利貸現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有30.1%的借貸無利息，有11.1%的借貸年利率超過15%。

民間借貸的規(guī)范性較差，導(dǎo)致民間借貸容易產(chǎn)生糾紛。一旦發(fā)生糾紛，由于合同約定不明確和證據(jù)不足，往往難以通過法律或仲裁等合法途徑解決，雙方當(dāng)事人更多地采取私下協(xié)商或中間人調(diào)節(jié)等方式解決，也有少數(shù)采用暴力等非法方式解決問題，這導(dǎo)致當(dāng)事人的損失進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至引發(fā)社會(huì)問題，影響社會(huì)繁榮穩(wěn)定。

3.民間借貸多用于非生產(chǎn)性支出

從調(diào)查結(jié)果來看，城郊農(nóng)民民間借貸主要用于非生產(chǎn)性支出。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，68.1%的借貸用于非生產(chǎn)性用途，其中：購房建房買車等重大資產(chǎn)支出占29.0%；子女上學(xué)和紅白喜事等重大消費(fèi)性支出占39.1%。只有24%的借貸用于生產(chǎn)性用途，其中14%用于經(jīng)商辦企業(yè)，10%用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

二、石家莊市城郊農(nóng)民民間借貸影響因素分析

農(nóng)民民間借貸行為受到多種因素影響，而城郊農(nóng)民由于其所處的獨(dú)特的地理位置，導(dǎo)致影響其民間借貸行為的因素也有所不同。

(一)社區(qū)結(jié)構(gòu)變化對城郊農(nóng)民民間借貸的影響

由于城郊農(nóng)民生活在鄉(xiāng)村向城市過渡地區(qū)，因此其民間借貸行為也發(fā)生了改變。

1.城郊農(nóng)民所處社區(qū)結(jié)構(gòu)正處于轉(zhuǎn)型期

一方面，雖然地處城市或緊鄰城市，但城郊地區(qū)仍然具有農(nóng)村社區(qū)的主要特點(diǎn)。農(nóng)民仍然以村落為單位聚集，屬于村集體組織，受村委會(huì)管轄，農(nóng)民的社會(huì)關(guān)系仍然以熟人、鄰居和親戚等傳統(tǒng)的地域關(guān)系和親情關(guān)系為主，依然保留著大多數(shù)農(nóng)村傳統(tǒng)習(xí)俗和生活習(xí)慣。另一方面，城郊地區(qū)的農(nóng)村正在逐步向城市社區(qū)轉(zhuǎn)化。城郊地區(qū)的農(nóng)民已經(jīng)逐步被納入到城市社區(qū)管理當(dāng)中，其收入來源多為非農(nóng)收入，其社會(huì)關(guān)系也與傳統(tǒng)農(nóng)民有很大不同，范圍更廣，更加復(fù)雜，同時(shí)其社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定性也逐漸減弱。

由此可知，城郊農(nóng)民所處的社區(qū)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，處于從農(nóng)村社區(qū)向城市社區(qū)轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)型期。

2.轉(zhuǎn)型期的社區(qū)結(jié)構(gòu)對農(nóng)民民間借貸行為的影響

首先，農(nóng)村社區(qū)結(jié)構(gòu)下的城郊農(nóng)民有借貸需求時(shí)，民間借貸仍然是首選。民間借貸在農(nóng)村有很長的歷史，城郊農(nóng)民有借貸需求時(shí)，首先想到的是通過熟人、親戚或鄰居等傳統(tǒng)社會(huì)關(guān)系，而不是銀行和信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這是他們的傳統(tǒng)和習(xí)慣，也是在目前的社區(qū)結(jié)構(gòu)中最合理的選擇。

其次，農(nóng)村社區(qū)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是造成民間借貸規(guī)范性差的重要原因。農(nóng)村社區(qū)以親緣和地緣為基本社會(huì)關(guān)系，處于這種關(guān)系中的人們相互了解和信任，因此對于借貸的規(guī)范性要求并不強(qiáng)烈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近一半的借貸行為是以口頭約定形式進(jìn)行的，不設(shè)期限，且大多不要利息。

最后，社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型正在改變城郊農(nóng)民的民間借貸行為。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，采用書面形式的借款比例正在逐漸上升。隨著城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，地緣關(guān)系逐漸淡化，農(nóng)民之間的社會(huì)關(guān)系更加龐雜，也更加脆弱，這導(dǎo)致城郊農(nóng)民出現(xiàn)嚴(yán)重借貸糾紛的概率大大提高，人們越來越多地傾向于以貸款單據(jù)(借條)的方式進(jìn)行借貸行為。同時(shí)，由于城郊農(nóng)民更多地依賴于非農(nóng)收入，其生活方式與城市上班族類似，因此其借貸需求也更多地是為了滿足生活支出而不是生產(chǎn)性支出。

(二)外部環(huán)境變化對城郊農(nóng)民民間借貸的影響

由于城郊村處于城市邊緣，依附城市而發(fā)展，這就造成了城郊農(nóng)民在自身經(jīng)濟(jì)水平?jīng)]有明顯提高的情況下不得不接受與城市居民相同的物價(jià)水平。城市消費(fèi)水平對城郊農(nóng)民的影響越來越大，生活成本的增加使城郊農(nóng)民的消費(fèi)支出增多，增加了借貸的需求。

1.購房買車等資產(chǎn)性支出持續(xù)增加

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對許多當(dāng)?shù)剞r(nóng)民而言，購房買車是一項(xiàng)重要的家庭目標(biāo)。特別是有青年男性成員的家庭，購房買車更是必須的家庭支出。對城郊農(nóng)民而言，這不僅是攀比思想所致，更是所處社會(huì)環(huán)境下的一種自然需求。但這些農(nóng)民的收入水平相對于城市居民而言還有一定差距。因此，為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，借貸就成為必然選擇，民間借貸也自然成為首要選項(xiàng)。

2.子女教育、紅白喜事和看病就醫(yī)等消費(fèi)性支出持續(xù)增加

中國家庭特別重視子女教育，城郊地區(qū)的農(nóng)民同樣如此。愈來愈激烈的教育競爭導(dǎo)致學(xué)校的常規(guī)教育已無法滿足家庭的教育需求，提供有償教育服務(wù)的各類教育機(jī)構(gòu)快速興起，許多家庭被迫卷入這場“教育競賽”中。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有子女上中小學(xué)的被調(diào)查者家庭中，90%以上都為子女報(bào)名參加補(bǔ)課，一般1～3門，最多的甚至有7門課，其中不乏音樂美術(shù)等花費(fèi)高昂的興趣班。許多家庭為此不堪重負(fù)，而正規(guī)機(jī)構(gòu)也無法為此提供貸款，民間借貸就成為其為數(shù)不多的選擇。

對于即將娶妻的男性而言，持續(xù)高漲的彩禮等結(jié)婚費(fèi)用是一項(xiàng)重大支出。一次婚禮不僅需要拿出家中的全部積蓄，還需要通過借貸的方式來湊齊費(fèi)用。

由于處于市區(qū)中或者靠近市區(qū)，城郊農(nóng)民擁有更加優(yōu)越的醫(yī)療條件，也具備更多的醫(yī)療常識。因此，城郊農(nóng)民看病就醫(yī)頻率更高，單次醫(yī)療的費(fèi)用也更高。這就導(dǎo)致城郊農(nóng)民的醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)增加，在收入有限的情況下，這也成為城郊農(nóng)民進(jìn)行民間借貸的重要原因之一。

(三)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融供給特點(diǎn)對民間借貸的影響

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給特點(diǎn)同樣是影響城郊農(nóng)民民間借貸的因素之一，但影響形式及程度與傳統(tǒng)農(nóng)民民間借貸相比存在差異。

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以充分滿足城郊農(nóng)民的借貸需求

城郊地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)相比種類更多，網(wǎng)點(diǎn)更加密集。除農(nóng)村信用社以外，還有大型國有商業(yè)銀行、地方性國有銀行和股份制銀行等各種金融機(jī)構(gòu)。但受機(jī)構(gòu)性質(zhì)及效益等因素的影響，城郊地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象更加傾向于工商企業(yè)，而不是農(nóng)戶和農(nóng)民。同時(shí)，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款流程往往比較復(fù)雜，需要借貸者達(dá)到比較高的條件。文化水平比較低的農(nóng)民既不熟悉這些流程，也很難滿足這些條件。

與城市居民相比，城郊農(nóng)民文化水平較低，知識技能不足，就業(yè)水平低，很少在事業(yè)機(jī)關(guān)或者大型企業(yè)等單位就業(yè)，多從事臨時(shí)性或短期性工作，收入不高且穩(wěn)定性差，難以達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款的條件。因此，他們很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。

在這種情況下，就催生了許多以擔(dān)保公司和金融服務(wù)公司等名義出現(xiàn)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，他們從事信用與貸款等服務(wù)，可滿足農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里得不到的借貸需求。但這些機(jī)構(gòu)實(shí)際上處于灰色地帶，是金融監(jiān)管的盲區(qū)。

2.城郊農(nóng)民生產(chǎn)性行為所需款項(xiàng)更容易通過正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得

城郊由于緊鄰城市，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)眾多，網(wǎng)點(diǎn)密布，金融機(jī)構(gòu)之間競爭激烈，貸款成本較低。再加上國家對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)的扶持，城郊農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)商辦企業(yè)等生產(chǎn)性貸款需求比較容易從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)民的民間借貸只有24%用于生產(chǎn)性支出。從訪談中了解到，農(nóng)民生產(chǎn)性貸款主要從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中獲得。

三、對策建議

民間借貸在農(nóng)村金融發(fā)展中占據(jù)著不容忽視的地位，和諧有序的民間借貸市場是推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的強(qiáng)大助力，但其存在的問題也會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來巨大破壞。為此，提出幾點(diǎn)對策建議。

(一)重視處于轉(zhuǎn)型期社區(qū)的城郊農(nóng)村，加速其城市化進(jìn)程

轉(zhuǎn)型期的城郊農(nóng)村既不屬于市區(qū)，又不同于傳統(tǒng)的農(nóng)村地區(qū)，處于尷尬的“夾生”狀態(tài)：地處城市，卻不能融入城市；支出水平與城市相同，收入和社會(huì)保障卻低于城市。由于城郊農(nóng)民的借貸需求得不到滿足，因此民間借貸逐漸繁榮，但也產(chǎn)生了各種糾紛，出現(xiàn)高利貸和暴力催債等影響社會(huì)穩(wěn)定的問題。

為解決這一問題，需要采取多種措施加快城郊農(nóng)村融入城市的進(jìn)程。要讓城市社區(qū)的福利和社會(huì)管理覆蓋這些農(nóng)村社區(qū)，讓這些農(nóng)民真正變?yōu)槭忻?；要加大社?huì)保障力度，將他們納入城市的社會(huì)保障體系，縮小乃至消除城郊農(nóng)民與城市居民的差異；要推進(jìn)農(nóng)民職業(yè)化進(jìn)程，增強(qiáng)農(nóng)戶科學(xué)種養(yǎng)水平，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量及產(chǎn)品質(zhì)量，提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入；要開展培訓(xùn)教育，提高農(nóng)民的文化水平和技能；要加強(qiáng)就業(yè)服務(wù)，提高農(nóng)民的就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量，增加他們的收入。

(二)構(gòu)建民間借貸合法化機(jī)構(gòu)

要將處于灰色地帶的民間借貸結(jié)構(gòu)合法化。首先，給予那些民間借貸機(jī)構(gòu)合法的身份，使其經(jīng)營活動(dòng)能夠正常進(jìn)行。其次，要限定其經(jīng)營范圍，規(guī)范其經(jīng)營活動(dòng)，將其納入金融監(jiān)管的范圍，逐漸完善責(zé)任追究制度，在相關(guān)部門的幫助下建立安全規(guī)范的民間借貸市場，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為。最后，嚴(yán)格落實(shí)民間借貸機(jī)構(gòu)信息披露制度，使其資金用途逐漸透明化，在降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升民間借貸機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，保障社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)改進(jìn)正規(guī)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)

石家莊市城郊農(nóng)民難以通過正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款的主要原因是難以通過審核評估和資金使用用途審核。而民間借貸機(jī)構(gòu)在一定程度上可以解決這些問題，提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法提供的服務(wù)。針對這一現(xiàn)象，一方面，對用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者經(jīng)商需要的融資應(yīng)適當(dāng)放寬利率及評估標(biāo)準(zhǔn)，使更多農(nóng)民的生產(chǎn)性資金需求得以滿足；另一方面，對于農(nóng)民的生活需求借貸，可以通過信用評價(jià)程序加以規(guī)范。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需要采取措施放寬貸款條件，簡化貸款流程，為城郊農(nóng)民提供有針對性的服務(wù)，特別是滿足他們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)性貸款需求。應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)方法對城郊農(nóng)民進(jìn)行信用評價(jià)，正確了解城郊農(nóng)民的真實(shí)收入情況，適當(dāng)調(diào)整其信貸條件，使城郊農(nóng)民更容易通過正規(guī)機(jī)構(gòu)獲取貸款。

(四)加大監(jiān)管力度

為了使民間借貸的效用最大化，需構(gòu)建與民間借貸利率配套的定價(jià)機(jī)制，對利率定價(jià)進(jìn)行規(guī)范，為民間借貸提供適當(dāng)?shù)恼{(diào)整空間，約束和減少高利貸行為[6]。

石家莊市政府應(yīng)當(dāng)重視對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民民間借貸行為的監(jiān)管，建立石家莊市城郊民間借貸監(jiān)管組織，聯(lián)合銀行、公安機(jī)關(guān)和金融部門等共同監(jiān)管市區(qū)農(nóng)民的民間借貸情況。一方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對石家莊市城郊農(nóng)民的金融意識引導(dǎo)，增強(qiáng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識，使其理解非法集資和高利貸等活動(dòng)的嚴(yán)重危害，從思想上對此類行為加以抵制；另一方面，針對可能引發(fā)社會(huì)問題的農(nóng)戶借貸情況及時(shí)報(bào)備，并制定相應(yīng)的突發(fā)事件預(yù)案，嚴(yán)厲打擊擾亂當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻男袨椋A(yù)防破壞金融產(chǎn)業(yè)甚至牽連其他產(chǎn)業(yè)的金融突發(fā)事件的發(fā)生。

在進(jìn)行民間借貸糾紛的調(diào)解工作時(shí)，除使用強(qiáng)制性手段制止糾紛外，還應(yīng)多通過第三方進(jìn)行調(diào)節(jié)，如社區(qū)機(jī)構(gòu)、民間組織以及與雙方有密切聯(lián)系的調(diào)解人等。對于民間借貸活動(dòng)中已經(jīng)出現(xiàn)的問題應(yīng)當(dāng)加以引導(dǎo)規(guī)范，為民間借貸行為提供有效的法律指導(dǎo)，加快推動(dòng)城郊民間借貸的正規(guī)化進(jìn)程。