趙輝

我國保險業(yè)與新中國一起誕生，經(jīng)歷了從無到有，從起步到快速發(fā)展的階段，保險行業(yè)在金融市場中的地位也日益提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險企業(yè)的收費模式由傳統(tǒng)的收費模式向互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)變。新型收費模式在帶給企業(yè)便利和提高客戶體驗度的同時，也存著一系列的風(fēng)險。本文闡述了保險企業(yè)收費模式的變革，分析了新型收費模式可能帶來的風(fēng)險，提出了風(fēng)險防范的對策。

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，增加了保險業(yè)的發(fā)展活力。移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的應(yīng)用，成為保險業(yè)創(chuàng)新服務(wù)模式、開拓銷售渠道的一把利器。新型收費模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物，不但給保險企業(yè)和客戶提供了方便，也給保險企業(yè)在提高資金歸集的時效性和準(zhǔn)確性方面提供了便利，但新技術(shù)、新渠道的使用，也會帶來諸多新風(fēng)險。

二、保險企業(yè)收費模式的變革

保險業(yè)初期使用的現(xiàn)金結(jié)算，一手交錢一手交貨，直觀、便利，廣大消費者很容易接受。但現(xiàn)金交易結(jié)算存在很大的風(fēng)險，比如，現(xiàn)金容易被盜丟失、人為挪用、使用假幣等，在清點、保管、辨別真?zhèn)畏矫婢柰度胍欢ǖ娜肆臀锪?，出納人員工作技術(shù)含量低，道德風(fēng)險高。

隨著POS機(jī)的推出，在一定程度上滿足了個人客戶非現(xiàn)金繳費需求。特別是2008年保險行業(yè)車險實行見費出單以來，POS刷卡設(shè)備的使用普及并廣泛應(yīng)用。早期的POS刷卡設(shè)備類似于固定電話，需要在企業(yè)辦公地點安裝固定的設(shè)備，接入專門的通訊線路，不能隨身攜帶。隨著技術(shù)的不斷提升，保險企業(yè)逐漸開始引入移動POS設(shè)備，展業(yè)人員可攜帶設(shè)備上門結(jié)算，保險業(yè)務(wù)人員展業(yè)和客戶結(jié)算提供了便利。保險收費端操作逐漸與出單業(yè)務(wù)合并，形成了綜合柜員模式，可實現(xiàn)保險出單繳費一站式服務(wù)。

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，中國保險業(yè)電子商務(wù)高速發(fā)展，第三方支付平臺強(qiáng)大的支付結(jié)算功能，保險企業(yè)原有線下現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算模式逐漸被第三方平臺線上結(jié)算所替代。根據(jù)央行和銀保監(jiān)發(fā)布的《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》顯示，全國使用電子支付的成年人比例超過80%。像支付寶、微信等電子支付工具也開始逐漸被保險企業(yè)在收費環(huán)節(jié)廣泛使用。電子支付工具，不需要像POS機(jī)那樣安裝指定的設(shè)備，只需要憑借二維碼就可以收款，客戶也無需攜帶銀行卡，只需要使用一部智能手機(jī)即可完成支付，與以往相比，更加的便捷、智能。部分保險企業(yè)還建立了自己的電子支付平臺，全面支持互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等多種支付能力，并提供商戶銀行卡收單和個人虛擬賬戶支付產(chǎn)品，為本企業(yè)、外部企業(yè)用戶和個人用戶提供各類電子支付和相關(guān)增值服務(wù)，增加客戶粘性，提高資金使用效率。

在智能手機(jī)普及的今天，新型收費模式給人們帶來了極大的便利，大家可以足不出戶就完成保險費的繳付。2020年，突發(fā)性衛(wèi)生公共事件對保險業(yè)帶來不小的沖擊，但與此同時，電商平臺的便捷給不方便外出的人們提供了方便，從保險產(chǎn)品的選擇到保費試算再到繳費最后生成電子保單，一部手機(jī)就可以搞定，吸引了線下客戶到線上，大大激發(fā)了人們對線上購買保險的熱情。

三、保險企業(yè)新型收費模式存在的風(fēng)險

新型收費模式的出現(xiàn)改變了人們的消費習(xí)慣，為保險行業(yè)帶來了新的增長活力，給保險企業(yè)和客戶提供了方便，為保險企業(yè)提高了資金歸集、管理的效率，降低了財務(wù)管理人力物力成本，為企業(yè)帶來了經(jīng)濟(jì)效益。與此同時，新技術(shù)、新渠道的引入，也會帶來諸多新風(fēng)險。

（一） 個人信息和隱私的泄露風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展僅十幾年的時間，屬于新興事物。在互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展的背后，也隱藏著諸多的風(fēng)險和漏洞。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)本身固有的風(fēng)險加上由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬不確定的特性、技術(shù)安全性等引起的風(fēng)險，主要體現(xiàn)在：一方面，保險產(chǎn)品與普通商品相比，有其特殊性。保險公司在客戶投保環(huán)節(jié)，會收集大量的客戶基礎(chǔ)信息，包括個人身份信息、家庭狀況、身體健康狀況、工作及收入情況、個人財產(chǎn)情況等等，保險公司非專業(yè)從事網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的公司，對數(shù)據(jù)的存儲和管理沒有強(qiáng)大的技術(shù)支撐，在信息管理安全方面相對比較薄弱;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺相對開放，很容易成為網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊的對象。在現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時代環(huán)境下，個人信息的獲取成為企業(yè)參與競爭的利器，獲客成本的逐漸提高，滋生了許多通過非法途徑獲取個人信息獲利的行徑。保險公司掌握大量客戶資源，很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客盜取信息資料的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)含量高，用戶在使用上容易產(chǎn)生依賴，操作環(huán)節(jié)自主性差，無法應(yīng)對不斷變化和加強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒傳播，這就給互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)帶來了各種挑戰(zhàn)。保險公司需要在技術(shù)安全方面加強(qiáng)投入，同時行業(yè)內(nèi)有關(guān)法律法規(guī)也需要進(jìn)一步完善。

（二） 企業(yè)信息安全風(fēng)險

保險企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)平臺對接和匯集各方數(shù)據(jù)，為企業(yè)積累了寶貴的資源，為經(jīng)營發(fā)展提供了較大的便利，但其依賴于計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)在享受網(wǎng)絡(luò)自由、開放的同時，也存在著運行、操作等信息安全風(fēng)險。

1.網(wǎng)絡(luò)平臺的運行風(fēng)險

目前，大數(shù)據(jù)、云計算等移動互聯(lián)技術(shù)處于快速發(fā)展階段，有些技術(shù)尚未成熟，網(wǎng)絡(luò)平臺在自身建設(shè)方面，會存在如設(shè)計缺陷、技術(shù)漏洞等方面的問題，這在一定響度上增加了信息安全風(fēng)險。

2.病毒傳播風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)病毒具有極強(qiáng)的傳染性，其不受時間和空間的限制，可以隨時發(fā)起惡意攻擊，企業(yè)安全保障機(jī)制不完善、風(fēng)險監(jiān)測體系不健全或者工作人員誤操作等情況，都有可能為病毒的侵害和傳播提供機(jī)會，造成網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)的癱瘓，給投保人和被保險人帶來巨大損失，影響保險行業(yè)的正常經(jīng)營秩序。

3.聲譽(yù)受損風(fēng)險

長期以來，保險企業(yè)特別是壽險代理人因其門檻低、人員素質(zhì)參差不齊，在保險展業(yè)過程中欺詐誤導(dǎo)消費者的情況屢見不鮮，使保險業(yè)的口碑一直飽受病垢。隨著互聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)的應(yīng)用，很容易被不法分子所利用，因互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度快，隱蔽性強(qiáng)，消費者不易識別，稍有不慎，就會使保險企業(yè)的聲譽(yù)造受嚴(yán)重的損失。

（三）企業(yè)反洗錢風(fēng)險或欺詐風(fēng)險

保險企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)，涉及大量的現(xiàn)金流，極易成為洗錢犯罪的抓手。傳統(tǒng)的收費方式，像現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬收款，可以通過繳款人身份識別進(jìn)行客戶交易真實性的確認(rèn)，而新型支付業(yè)務(wù)，是金融服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品，結(jié)算業(yè)務(wù)不用面對面即可完成，前端操作的便捷必須由后臺復(fù)雜的技術(shù)運用、系統(tǒng)對接、資金清算模式設(shè)置做為支撐，對客戶身份識別和資金來源的確認(rèn)帶來了新的挑戰(zhàn)。

四、保險企業(yè)新型收費模式風(fēng)險的防范對策

（一）完善個人信息保護(hù)機(jī)制

1.法律保護(hù)

2021年1月1日實施的《民法典》，對個人信息法律屬性及保護(hù)原則有了明晰的規(guī)定，有效的彌補(bǔ)先前法律規(guī)定的保密義務(wù)僅限于財產(chǎn)保險的缺陷。在此情形下，保險行業(yè)如何對客戶信息進(jìn)行保護(hù)，合理合法的經(jīng)營并使用信息數(shù)據(jù)已成為行業(yè)進(jìn)步的關(guān)鍵，也是民法典對保險發(fā)展提出的更高要求。民法典強(qiáng)調(diào)了未經(jīng)個人明確同意，任何人不得隨意收集和處理個人信息。

2.行業(yè)規(guī)范自律

通過專門立法對個人信息實施保護(hù)，為客戶信息保護(hù)設(shè)置了規(guī)范性的框架體系，但要進(jìn)一步防止客戶的個人信息被流通到市場中，還需要保險企業(yè)自身的規(guī)范運行，保險行業(yè)應(yīng)在行業(yè)內(nèi)部建立完善的客戶信息管控機(jī)制。內(nèi)部，各保險公司應(yīng)強(qiáng)化員工的職業(yè)操守，對負(fù)責(zé)管理客戶信息的員工進(jìn)行行業(yè)約束，確保企業(yè)掌握的客戶信息資料的安全性;外部，保險行業(yè)應(yīng)出臺一系列違規(guī)處罰辦法，對違規(guī)從業(yè)人員進(jìn)行約束。

（二）健全信息系統(tǒng)安全管理體系

1.網(wǎng)絡(luò)平臺訪問控制安全規(guī)范

首先，訪問用戶分類分級管理，不同用戶配置不同的角色和權(quán)限，明確各用戶責(zé)任，按照規(guī)范要求完成合理有效的平臺訪問控制。其次，訪問賬號應(yīng)進(jìn)行身份認(rèn)證，單人單賬號，嚴(yán)禁共用賬號。登錄口令規(guī)范管理，對設(shè)置規(guī)則、重試次數(shù)、口令使用期限等進(jìn)行限制。最后，對登錄用戶的IP地址進(jìn)行管控。

2.惡意軟件的防范

在保險企業(yè)對外互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)空間里，應(yīng)在服務(wù)器端和用戶端安裝防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、使用加密程序和安裝殺毒軟件，且做到定期更新升級。對系統(tǒng)外的任何電子媒體在使用前均應(yīng)進(jìn)行病毒掃描。

（三）完善反洗錢風(fēng)險管理

1.風(fēng)險管理體系建設(shè)

保險企業(yè)新型收費模式的不斷創(chuàng)新，在帶給企業(yè)便利和客戶體驗度的同時，應(yīng)做好反洗錢和恐怖融資方面的風(fēng)險管理，充分認(rèn)識到有效的洗錢風(fēng)險管理是保險企業(yè)安全、穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)。企業(yè)應(yīng)建立健全涵蓋風(fēng)險管理架構(gòu)、策略、政策和程序、信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)治理、內(nèi)部審計檢查績效考核等方面的洗錢風(fēng)險管理體系，合理配置資源，對企業(yè)洗錢風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)識別，對因洗錢風(fēng)險可能帶來的企業(yè)聲譽(yù)、持續(xù)經(jīng)營和財務(wù)管理等方面的影響進(jìn)行審慎評估，做好洗錢風(fēng)險傳播與擴(kuò)散的防范工作。

2.落實實名制支付

從全球范圍看，各國為了維護(hù)金融秩序安全，都在金融領(lǐng)域逐步推行實名制。歐美很多發(fā)達(dá)國家在上世紀(jì)便開始推行“金融實名制”，我國金融行業(yè)也陸續(xù)在本世紀(jì)初陸續(xù)推行實名制。實名制作為規(guī)范性要求，已被很多行業(yè)廣泛應(yīng)用。銀保監(jiān)會于2018年針對保險業(yè)專門發(fā)布了《保險實名登記管理辦法（征求意見稿）》，落實了一系列實名制管理措施。落實實名制繳費制度，保費資金流向更為清晰，有利于打擊洗錢、商業(yè)賄賂等違法犯罪行為，有利于遏制通過保險輸送不正當(dāng)利益的行為。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險行業(yè)提高了效率降低了成本，保險企業(yè)也應(yīng)該清醒的看到新技術(shù)帶來的新問題、新風(fēng)險。在新型收費模式下，保險企業(yè)應(yīng)及時查找、發(fā)現(xiàn)問題，有針對性的制定、健全各類風(fēng)險防范措施，風(fēng)險防范技術(shù)要跟的上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的趨勢，使保險企業(yè)能夠健康發(fā)展。

（作者單位：太平洋保險在線服務(wù)科技有限公司山東分公司）