鄭焱森

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，是我國(guó)當(dāng)前數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，在吸納勞動(dòng)力就業(yè)、促進(jìn)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮著舉足輕重的作用。但由于中小企業(yè)自身規(guī)模較小、抵押物不足、產(chǎn)品科技含量相對(duì)較低等自身原因，同時(shí)伴隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨著融資渠道單一、政策信息閉塞、融資價(jià)格昂貴等方面的問(wèn)題，這嚴(yán)重制約了中小企業(yè)乃至區(qū)域經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展。因此，地方政府有必要在明確自身作用與定位的基礎(chǔ)上，積極作為，發(fā)揮宏觀調(diào)控職能與服務(wù)職能，從中小企業(yè)自身建設(shè)、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)及強(qiáng)化政府服務(wù)職能等角度出發(fā)，多措并舉，努力化解中小企業(yè)融資難題。

一、A區(qū)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資其實(shí)是一個(gè)企業(yè)的資金籌集的行為與過(guò)程，企業(yè)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展、自由資金實(shí)際等情況，通過(guò)一定的方式募集所需資金用于企業(yè)擴(kuò)張，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等。當(dāng)前，中小企業(yè)的融資渠道主要有內(nèi)部融資、直接融資、間接融資以及政府資金補(bǔ)助等幾種，其中直接融資包括發(fā)債、上市發(fā)行股票、企業(yè)外部直接投資等。直接融資具有融資成本低、獲得資金快捷等特點(diǎn)，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，直接融資標(biāo)準(zhǔn)較高。另外，通過(guò)股權(quán)融資的方式則存在稀釋股權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。間接融資是指借助金融機(jī)構(gòu)等中間參與主體，例如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資金的借貸，間接融資減少了企業(yè)尋求合適投資者的繁瑣性。

通過(guò)上門走訪服務(wù)A區(qū)內(nèi)相關(guān)企業(yè)，發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查等方式開(kāi)展調(diào)研，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期以來(lái)，A區(qū)大部分中小企業(yè)通過(guò)間接融資方式獲取資金的比重要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于直接融資方式獲取資金的比重，融資方式過(guò)于單一，過(guò)多依賴銀行貸款，但中小企業(yè)本身存在著實(shí)力弱、資信低、有效抵押資產(chǎn)不足等弱點(diǎn)，從銀行獲取資金存在一定的局限性;同時(shí)，從貸款滿意度來(lái)看，A區(qū)中小企業(yè)貸款需求沒(méi)有得到某種程度的滿足，很多企業(yè)對(duì)目前的3個(gè)月、6個(gè)月、1年的貸款期限不滿意，希望貸款期限更長(zhǎng)更寬松，貸款利率更加優(yōu)惠。因此，出現(xiàn)了中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

二、A區(qū)中小企業(yè)在融資方面的存在問(wèn)題

盡管A區(qū)政府出臺(tái)了一些金融扶持政策，但還沒(méi)有很大改善企業(yè)融資難題現(xiàn)狀，中小企業(yè)在融資方面仍然還存在著諸多問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：

（一）企業(yè)自身實(shí)力不足制約了融資能力。

一是A區(qū)中小企業(yè)大多資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抵押資產(chǎn)少，發(fā)展方向不明確，自身資金有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，產(chǎn)品單一且技術(shù)含量低，缺乏人才，且一定程度上存在家族式管理問(wèn)題，成為其融資道路上的攔路虎。二是中小企業(yè)自身資信信息影響融資。A區(qū)企業(yè)社會(huì)信用體系尚未健全，部分企業(yè)根本不重視企業(yè)信用，有的甚至第一次獲取銀行貸款支持后，第二次就不能通過(guò)銀行信貸審查。三是部分中小企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理念，財(cái)務(wù)制度不完善，報(bào)表披露不真實(shí)，部分企業(yè)涉及訴訟過(guò)多等，造成停業(yè)或倒閉的風(fēng)險(xiǎn)加大，制約了自身的融資能力。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)存在短板。

一是銀企之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題是中小企業(yè)融資難的重要原因之一，所以銀行為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)而不得不加大了審查監(jiān)督的力度。同時(shí)，造成銀企之間信息渠道不夠暢通，部分銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的特色信貸產(chǎn)品沒(méi)有被企業(yè)所知。二是目前國(guó)有商業(yè)銀行的信貸政策在經(jīng)營(yíng)定位上普遍傾向于大企業(yè)大客戶，而中小企業(yè)貸款金額小、期限短，影響了銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性，存在著不敢貸不愿貸的現(xiàn)象。三是銀行內(nèi)在經(jīng)濟(jì)利益的要求。目前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)完全市場(chǎng)化，盈利最大化才是其最終目標(biāo)。由于銀行辦理一筆中小企業(yè)貸款的成本與大企業(yè)基本相同，也就是說(shuō)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的成本相對(duì)較高，收益卻較低，這違背了銀行追逐利益的本質(zhì)。

（三）政府對(duì)中小企業(yè)融資扶持方面存在不足。

一是政府對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度不夠。近些年來(lái)，A區(qū)出臺(tái)了一系列的政策支持中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)的重視程度有所提高，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。并且，A區(qū)出臺(tái)的大部分政策往往僅適用于一些較為優(yōu)秀的中小企業(yè)，可以在一定程度上有利于企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，幫助解決這些優(yōu)秀中小企業(yè)的融資問(wèn)題，但還有很多仍處于創(chuàng)業(yè)階段或成長(zhǎng)前期的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，適用性就不是很高了。二是A區(qū)擔(dān)保體系未能充分發(fā)揮應(yīng)用作用，融資性擔(dān)保公司和各類基金作用發(fā)揮不足。

三、改善A區(qū)中小企業(yè)融資難的一些對(duì)策建議

（一）積極引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)。

一是引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理和人才隊(duì)伍建設(shè)。著力加強(qiáng)人力資源建設(shè)，通過(guò)人才投入，帶動(dòng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，彌補(bǔ)資產(chǎn)不足困境，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，吸引銀行信貸資金注入。二是督促中小企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)制度并提高信息透明度。引導(dǎo)中小企業(yè)的管理者認(rèn)識(shí)到財(cái)務(wù)管理的重要性，狠抓財(cái)務(wù)管理，建立規(guī)范的現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理制度，使企業(yè)的財(cái)務(wù)信息更加清晰明朗，便于申請(qǐng)貸款時(shí)被銀行等金融機(jī)構(gòu)查閱、認(rèn)證。三是號(hào)召中小企業(yè)注重信用建設(shè)并樹(shù)立企業(yè)良好信譽(yù)。要引導(dǎo)企業(yè)高度重視自身信用體系建設(shè)，樹(shù)立良好企業(yè)信用度，堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信建企理念，堅(jiān)決杜絕欠貸、欠息、逃貸等現(xiàn)象發(fā)生。

（二）進(jìn)一步優(yōu)化金融市場(chǎng)服務(wù)環(huán)境。

一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)因企制宜提供融資產(chǎn)品和服務(wù)。政府要鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)A區(qū)中小企業(yè)多樣化的需求特點(diǎn)，為其進(jìn)行金融產(chǎn)品及信貸制度的區(qū)域性的創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)多種適用于中小企業(yè)“急、頻、快”特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。并結(jié)合區(qū)情實(shí)際，建立適用于A區(qū)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度、信用等級(jí)制度、內(nèi)部管理制度以及業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，不斷努力探索開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品。二是要聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)主管部門，要督促銀行堅(jiān)決落實(shí)已出臺(tái)的各項(xiàng)優(yōu)惠扶持中小企業(yè)融資發(fā)展政策和普惠金融各項(xiàng)政策，督促銀行加大對(duì)中小企業(yè)支持力度，確保中小企業(yè)貸款和大型企業(yè)貸款平等看待。三是建立專業(yè)為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，努力形成與中小企業(yè)相配套的金融服務(wù)體系，并鼓勵(lì)依法成立各種合作基金、互助基金等，確保中小企業(yè)融資和銀行信貸支撐無(wú)縫對(duì)接。

（三）進(jìn)一步發(fā)揮地方政府服務(wù)企業(yè)的職能作用。

一是要加強(qiáng)政策宣傳，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，更好的為中小企業(yè)提供服務(wù)。嚴(yán)格貫徹落實(shí)省市有關(guān)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的政策規(guī)定，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、座談等多種形式和渠道，廣泛深入地宣傳相關(guān)中小企業(yè)扶持政策，及時(shí)、全面的把政府的各項(xiàng)優(yōu)惠服務(wù)政策宣傳到企業(yè)。二是全面真實(shí)了解企業(yè)發(fā)展的需求和困難，不斷加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，引導(dǎo)開(kāi)展多形式、多層次的政銀企合作，組織上門對(duì)接和座談活動(dòng)，發(fā)揮好金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，形成政府、銀行和企業(yè)間良好的互動(dòng)關(guān)系。三是政府要加大對(duì)中小企業(yè)融資的財(cái)政支持力度，適度擴(kuò)大中小企業(yè)貸款貼息的規(guī)模。要充分發(fā)揮擔(dān)保體系和信用擔(dān)保資金補(bǔ)貼激勵(lì)機(jī)制作用，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。四是要鼓勵(lì)引導(dǎo)中小企業(yè)拓寬直接融資渠道。出臺(tái)相關(guān)扶持獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)中小企業(yè)努力做精、做大、做強(qiáng)，推動(dòng)企業(yè)積極登陸主板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)版、新三板等境內(nèi)外資本市場(chǎng)，拓寬直接融資渠道，解決融資難題，加速發(fā)展壯大。

四、結(jié)語(yǔ)

解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，解決這一問(wèn)題，不僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)資金量的擴(kuò)大，同時(shí)也要注重中小企業(yè)自身融資能力的提高，更需要政府對(duì)于中小企業(yè)融資支持和融資服務(wù)工作的不斷重視，切實(shí)加強(qiáng)制度供給和金融扶持，只有企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府的共同努力，融資難這一問(wèn)題才能改善，中小企業(yè)發(fā)展才能走上快車道。

（作者單位：西北大學(xué)公共管理學(xué)院）