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        互聯(lián)網金融發(fā)展對我國金融結構產生的影響

        2021-06-30 07:39:47喬俊皓
        今日財富 2021年15期
        關鍵詞:融資資金金融

        喬俊皓

        本文首先介紹了互聯(lián)網金融的相關概述,并從其內涵、意義和發(fā)展的近況等方面分析了互聯(lián)網金融發(fā)展的情況,探究金融體系結構、金融工具結構、其他結構等在互聯(lián)網金融發(fā)展下所帶來的影響,從而為相關部門在互聯(lián)網金融發(fā)展的推動下提供參考。

        互聯(lián)網信息技術的發(fā)展為促進金融行業(yè)發(fā)展奠定了堅實的基礎,其發(fā)揮著推動作用?;ヂ?lián)網金融發(fā)展中所采取的策略也是各不相同的,其對于金融結構也產生了極大地影響,需要引起金融機構的重視?;ヂ?lián)網金融的發(fā)展也在一定程度上擴展了金融服務的范圍,使得服務獲取了更多企業(yè)的認可,金融服務的普惠性,將為促進整個金融行業(yè)的發(fā)展帶來積極的影響,引導金融結構調整。

        一、互聯(lián)網金融的相關概述分析

        (一)互聯(lián)網金融內涵

        1.依托互聯(lián)網先進技術而開展的金融服務活動。

        2.互聯(lián)網金融的發(fā)展已經成為很多中小企業(yè)開展融資、貸款等行為的重要手段。這一創(chuàng)新金融模式在借助互聯(lián)網技術開展各種經濟行為后,實現(xiàn)了對各類金融要素的融合,為貸款人和需求資金支持的人員提供了更加優(yōu)質的金融服務。

        二、互聯(lián)網金融發(fā)展對我國金融結構產生的重要影響

        (一)金融工具的影響

        互聯(lián)網金融工具是互聯(lián)網技術發(fā)展的重要產物,其在與金融業(yè)進行相互融合后,實現(xiàn)了資金的有效配置。中小企業(yè)參與互聯(lián)網金融活動中,通過借助金融工具以此開展各項業(yè)務,為提升自身的經濟效益奠定堅實基礎,幫助企業(yè)獲取更高的經濟效益。因此,我們可以看出,傳統(tǒng)的金融模式逐步被這一創(chuàng)新的互聯(lián)網金融所取代,進而形成新的金融結構和融資體系。到目前為止,互聯(lián)網金融工具中使用頻率最高的依次為:第三方支付、P2P工具、眾籌和理財等。第三方支付的出現(xiàn)增加了互聯(lián)網金融的功能性,改變了傳統(tǒng)僅僅支付結算的功能,通過逐步擴大其載體,使得客戶越來越多?;ヂ?lián)網金融在發(fā)展中,使得創(chuàng)新型的金融工具拓展到投融資的領域中。

        1.P2P為進一步增加融資的渠道,緩解當前融資困難的問題等提供了新的發(fā)展契機,借貸者借助互聯(lián)網借貸平臺,能夠開展直接的交易,其不在受到任何原因的影響,增加了借貸者的融資范圍。借貸平臺在對融資的需求進行審核后,全面提升了融資的效率。

        2.眾籌的模式主要是指被投資者在提供一個具有創(chuàng)意的想法或者項目后進行的籌資活動。融資者在眾籌的平臺中能夠向公眾進行融資,其大部分的支持者都對這一開發(fā)的新項目給予支持,因此,項目籌資的過程也被稱之為項目篩選過程。

        3.線上小額貸款主要為阿里小貸,其主要是依托阿里系統(tǒng),以阿里云為技術支撐對一些貸款人的信息等進行分析,從而全面掌握貸款人的交易詳情。阿里系統(tǒng)能夠對信息進行共享和收集,阿里金融通過對共享的信息進行分析后,能夠第一時間掌握貸款人的信用情況和經營情況,在對其開展信用的評級,從而篩選出比較合格的用戶,在對其發(fā)放貸款。并且整個房貸過程基于網絡平臺,其無論是在流程上還是在審核方面都相對較快。

        4.金融理財產品是針對于不同用戶需求開發(fā)的一種能夠幫助用戶進行閑散資金盤活的投資手段。該理財產品相對于銀行存款來講,其所獲取的利潤更高,例如:用戶通過購買基金等以使碎片化的資金更有價值。并且,理財產品的最大優(yōu)勢就是流動性較強,能夠使得用戶隨時對投入的資金進行轉出和消費,使得資金在進行重新地分配。

        (二)金融體系的影響

        互聯(lián)網金融的發(fā)展也對銀行的業(yè)務等產生了較大沖擊,例如:銀行的貸款規(guī)模逐步的縮短;商業(yè)銀行的盈利能力較低;銀行需要增加資金成本才能維持自身的發(fā)展,獲取的利潤也就越來越低。因此,我們可以看出,互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大沖擊,交易者想要從銀行融到更多的資金也就更加困難,使得金融結構發(fā)生變化。

        1.傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務受到影響,導致其發(fā)生分流的情況

        目前,第三方支付的功能越來越多,其不僅僅用于支付和結算,其還能夠進行存儲等。例如:第三方支付獲取的資金來源不僅僅是銀行,還涉及到手機的存儲業(yè)務等。賬戶進入第三方支付平臺后進行充值,第三方支付開啟存儲的業(yè)務,并將具體的利息等進行展示,從而讓用戶更加直觀的了解到自己的利潤。這一功能也嚴重影響到了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務,導致商業(yè)銀行發(fā)生分流的情況。同時,伴隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展,其金融產品也呈現(xiàn)多樣化趨勢,使得銀行理財業(yè)務也受到了一定的威脅,并且這些業(yè)務所獲取的收益相對于商業(yè)銀行的存儲業(yè)務而言,其所獲取的利潤更高。在加上融資成本的增加,存款業(yè)務也會受到一定的影響。另外,商業(yè)銀行存款發(fā)生分流的最主要原因還與客戶越來越少有直接關系,互聯(lián)網金融的潛在客戶增多,客戶粘附性強,都會增加商業(yè)銀行存款的分流壓力。

        2.銀行信貸業(yè)務面臨互聯(lián)網金融的沖擊

        互聯(lián)網金融發(fā)展為企業(yè)的融資帶來了新的發(fā)展契機,其提供的多種融資渠道打破了傳統(tǒng)銀行信貸的束縛。主要是因為規(guī)模較小、授信資質較差的企業(yè)難以進行融資。因此,在互聯(lián)網金融的支持下,其將主要的精力放了金融機構的募集資金上。例如:目前,網絡信貸的門檻相對較低,在放貸的速度上也相對較快,這就為企業(yè)開展資金周轉提供了基礎保障,這就可以看出,網貸這種新的融資渠道,對于企業(yè)的服務能力不斷提升;在與傳統(tǒng)的信貸模式進行比較,網貸主要是借助新興的互聯(lián)網技術對貸款的流程進行創(chuàng)新,通過互聯(lián)網借貸平臺,縮短了交易的時間和流程,其在進行直接交易后,滿足了供需方的需求。

        (三)需求結構與貨幣供給影響的分析

        伴隨著互聯(lián)網技術的應用,其業(yè)務延伸到各個領域中,互聯(lián)網金融的優(yōu)勢和特征都在一定程度上刺激著公眾的投資。因此,公眾對于貨幣的需求也發(fā)展了較大變化,其需求結構也會隨之發(fā)生變化。即公眾將自己的資金不在用于銀行存儲,其貨幣需求動機轉向互聯(lián)網金融產品的購買上,受眾所持的資金也會越來越多,資金規(guī)模也就越大,滿足了融資者對于資金的需求,進而發(fā)生金融結構的變化。

        為了能夠更好的分析貨幣需求,我們通過以凱恩斯需求理論進行分析,該理論中表示,公眾之所以產生貨幣動機,其最主要是為了能夠獲取更多資金、加強資金風險的防控、抓住投資機遇獲取更多的資金等。因此,公眾如果想要保障在短時間內獲取資金,則會抓住貨幣動機,而不是對于預防性貨幣需求產生動機。投機性的貨幣會受到利率和預期利率間關系的影響。

        互聯(lián)網金融在近幾年的發(fā)展中,很多高收益率、流動性高等的金融產品不斷出現(xiàn),一定程度上滿足了公眾對于貨幣的需求。

        其一,公眾持幣的成本也會受到金融產品的收益率影響。即高收益率的金融產品風險較高,但是公眾持幣的機會成本也越大,公眾在減持貨幣的同時能夠降低交易性貨幣的需求。其二,貨幣變現(xiàn)的成本會受到高流動性產品的影響,當發(fā)生降低的情況是,其交易性的貨幣需求也會發(fā)生降低。預防性的貨幣需求,其預留資金的成本得到了提升,預防性所留的資金原本價值較低,這就在一定程度上刺激了公眾,以降低預防性資金的持有份額,通過將其轉化成投機性的資金以獲取較高收益。

        三、推動互聯(lián)網金融發(fā)展調節(jié)金融結構的重要舉措

        近幾年,我國加大了對互聯(lián)網金融的支持,使得其為改變金融結構發(fā)揮了重要作用。因此,政府應該發(fā)揮其引導的作用,通過提出重要舉措調節(jié)金融結構,以實現(xiàn)互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的重要作用。

        (一)鼓勵互聯(lián)網金融企業(yè)開展創(chuàng)新,加大扶持的力度

        互聯(lián)網金融企業(yè)在得到政府的支持后,出臺了很多的扶持政策。這些政策為進一步促進互聯(lián)網金融的發(fā)展奠定了堅實基礎。其一,政府通過加大對這些新興的互聯(lián)網金融行業(yè)給予政策上的支持,促進他們開展產品創(chuàng)新,進一步完善了相關的金融服務,構建了用戶滿意的金融服務體系,使得互聯(lián)網金融企業(yè)獲取較大的競爭優(yōu)勢,在對其產品和服務給予支持下,充分挖掘出企業(yè)新的增長點,使得金融服務在覆蓋到更大領域后,推動普惠金融的發(fā)展。其二,支持采用大數據技術,開展云計算。在全面使用這些信息技術后,加強互聯(lián)網企業(yè)的合作,進而在找出自身問題后能夠給予一定的借鑒和建議,從而實現(xiàn)雙贏。其三,給予資金上的支持,例如:研發(fā)費用的支持和產品銷售的支持等。

        (二)開展對互聯(lián)網金融的有效監(jiān)管,規(guī)范互聯(lián)網金融市場

        通過對互聯(lián)網金融的監(jiān)管,能夠為投資人資金安全予以保障,使得公眾在互聯(lián)網金融環(huán)境中進行投資和融資等活動,這也在一定程度上改變了金融結構。首先,建立更加完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系,加強對金融機構的管理,合理采用分業(yè)監(jiān)管模式?;ヂ?lián)網金融逐步從混業(yè)經營的發(fā)展趨勢轉變。而這種現(xiàn)象主要是因為混業(yè)經營趨勢發(fā)生可能與分業(yè)監(jiān)管模式制度構建的不合理有直接關系。因此,相關部門需要制定出更加完善的法律或者條例等,進一步規(guī)范互聯(lián)網金融企業(yè)的行為,維護融資者和貸款人的合法權益。其次,不斷完善和給予更多支持,保障其公共設施發(fā)揮出最大作用。即不斷完善通信網絡和系統(tǒng),使得互聯(lián)網金融在發(fā)展中不再受到其基礎設施落后的影響,為全面推進互聯(lián)網金融做好基礎性的工作。最后,進一步對征信服務系統(tǒng)進行完善,在保障平臺的信息共享和透明化后,使得信息安全得到保障,從而進一步維護公眾的合法權益。

        (作者單位:鄭州職業(yè)技術學院)

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