【摘? ?要】自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推動(dòng)金融業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢(shì)頭，信貸征信作為銀行信貸的前端快速帶動(dòng)征信業(yè)務(wù)量呈幾何式發(fā)展，個(gè)人征信異議處理工作的業(yè)務(wù)量隨之加大，為了保持長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展，銀行業(yè)金融行機(jī)構(gòu)一定要對(duì)個(gè)人征信異議處理業(yè)務(wù)重視，大力推動(dòng)異議處理工作的質(zhì)效，根據(jù)上述本文對(duì)個(gè)人征信異議處理工作進(jìn)行了詳細(xì)的探討，希望能為金融行業(yè)的發(fā)展提供一些借鑒。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人征信;處理工作;措施

引言

2004年個(gè)人征信系統(tǒng)正式普及，根據(jù)多年的實(shí)踐與研究，人行征信系統(tǒng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)質(zhì)量迅速提高。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用業(yè)務(wù)廣泛參考個(gè)人征信情況。個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用對(duì)維護(hù)信息主體財(cái)產(chǎn)安全，金融資產(chǎn)安全等等發(fā)揮了不可低估的作用，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是開(kāi)展信用業(yè)務(wù)的重要手段。與此同時(shí)，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息量、使用量、覆蓋面日益擴(kuò)大，導(dǎo)致個(gè)人征信的異議越來(lái)越多，異議處理工作出現(xiàn)問(wèn)題。為了解決這個(gè)問(wèn)題，必須采取科學(xué)合理的措施，這是當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信工作面臨的最大挑戰(zhàn)。

1.個(gè)人征信異議處理工作現(xiàn)在的狀況

1.1個(gè)人的征信異議問(wèn)題越來(lái)越復(fù)雜

縱觀最近幾年金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，人們對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告已經(jīng)是很熟悉了，而且它涉及的范圍很廣。在信用報(bào)告被人們和社會(huì)共同關(guān)注的情況下，這種信用制度也在社會(huì)上普及開(kāi)來(lái)，由于范圍的逐漸擴(kuò)大，信用制度的維護(hù)工作也變得困難，致使個(gè)人征信異議處理的問(wèn)題越來(lái)越復(fù)雜。

1.2個(gè)人征信的異議問(wèn)題總體上比較穩(wěn)定

根據(jù)對(duì)近年來(lái)某個(gè)城市100筆個(gè)人個(gè)征信異議處理情況進(jìn)行調(diào)查分析，經(jīng)過(guò)整合處理之后發(fā)現(xiàn)，信息主體的征信異議問(wèn)題相對(duì)較為穩(wěn)定，主要集中在以下這幾種問(wèn)題：（1）個(gè)人基本信息異議問(wèn)題。關(guān)于這方面的異議是比較簡(jiǎn)單的，主要集中在性別、年齡、職業(yè)、婚姻狀況等基本信息方面，這種類(lèi)型的異議占調(diào)查總?cè)藬?shù)的22.2%。（2）個(gè)人信貸信息異議問(wèn)題。此類(lèi)問(wèn)題較為普遍，主要體現(xiàn)在征信系統(tǒng)中信貸數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，例如在系統(tǒng)中沒(méi)有沒(méi)有準(zhǔn)確反映客戶的信貸信息、還款信息或者重復(fù)顯示信貸消息，還有就是已經(jīng)還款但是沒(méi)有顯示。這種類(lèi)型的異議占調(diào)查總?cè)藬?shù)的45.2%。（3）逾期記錄的責(zé)任問(wèn)題。主要表現(xiàn)是貸款和信用卡的相關(guān)交易金額逾期記錄與個(gè)人貸款或信用卡實(shí)際交易情況不一致、或者是逾期時(shí)間與實(shí)際不符。這種類(lèi)型的異議申請(qǐng)占總調(diào)查的29.1%。（4）擔(dān)保的信息異議問(wèn)題。在這個(gè)內(nèi)容上主要是信息主體對(duì)于擔(dān)保的信息有異議，可能會(huì)出現(xiàn)信息不正確的現(xiàn)象，例如從來(lái)沒(méi)有做過(guò)擔(dān)保，但是在信貸系統(tǒng)中出現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù);或者擔(dān)保已結(jié)清，但擔(dān)保信息仍然顯示在信用報(bào)告中。這種情況相比較上述三種情況來(lái)說(shuō)是不太常見(jiàn)的，占比不到10%。

2.造成個(gè)人產(chǎn)生征信異議問(wèn)題的主要原因

2.1客戶自身的因素

（1）身份證件丟失可能會(huì)被人惡意使用;（2）將自己的信用卡借給其他人使用，造成逾期還款或者干脆不還款。（3）在金融機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人提供的信息有誤，或者沒(méi)有明確理解該金融機(jī)關(guān)的相關(guān)服務(wù)規(guī)則。就比如范女士在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)被拒，顯示她存在多次逾期還款記錄，范女士對(duì)此十分不解，前去業(yè)務(wù)發(fā)生銀行申請(qǐng)異議，發(fā)生銀行信用卡的還款時(shí)間是在每月的20日，由于范女士在辦理貸款的時(shí)候沒(méi)有認(rèn)真閱讀條款，范女士每次都是在月底還款，這就造成了多次逾期還款的現(xiàn)象，同時(shí)他還沒(méi)有關(guān)注利率的變動(dòng)狀況。這都是出現(xiàn)逾期還款的原因。

2.2銀行方面

（1）接口上出現(xiàn)問(wèn)題。問(wèn)題主要有兩個(gè)方面：①在貸款和信用卡業(yè)務(wù)交易中，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)重復(fù)展示的情況。②在辦理業(yè)務(wù)工作中對(duì)用戶的基本信息沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)的更新。這使得相關(guān)銀行在調(diào)整或更新客戶個(gè)人信息的過(guò)程中沒(méi)有辦法進(jìn)行實(shí)時(shí)的報(bào)告。就比如，李女士想要在中國(guó)銀行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，卻遭到了拒絕，職員說(shuō)她名下有近四百萬(wàn)的借款，不符合借款準(zhǔn)入條件，李女士很吃驚，她根本沒(méi)有那么多欠款，于是她向業(yè)務(wù)發(fā)生銀行申訴，經(jīng)過(guò)調(diào)查顯示，李女士在農(nóng)業(yè)銀行某支行有5個(gè)融資項(xiàng)目，融資總額為78萬(wàn)元，是接口上出現(xiàn)了問(wèn)題，導(dǎo)致欠款金額疊加。

（2）數(shù)據(jù)錄入的環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題。問(wèn)題主要是個(gè)人基本信息錯(cuò)誤。這種類(lèi)型的異議申請(qǐng)主要是信息主體在性別、婚姻狀況以、住址及職業(yè)情況等方面出現(xiàn)錯(cuò)誤。

（3）信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)歸屬出現(xiàn)錯(cuò)誤。這種異議主要在非住房個(gè)人消費(fèi)貸款方面，銀行工作人員在錄入信貸數(shù)據(jù)的時(shí)候，將類(lèi)型記錄為“個(gè)人住宅貸款”。銀行方面就會(huì)進(jìn)行錯(cuò)誤判斷，可能會(huì)造成客戶的房產(chǎn)疊加，在住房貸款和繳納房產(chǎn)稅的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

3.在個(gè)人征信異議處理的工作中存在的問(wèn)題

3.1沒(méi)有完善的告知機(jī)制

目前，大部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)這會(huì)公眾一般不是會(huì)特別關(guān)注自身信用狀況。只有在他們開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)遇到困難時(shí)才會(huì)對(duì)信用信息給予關(guān)注，發(fā)信自身信用問(wèn)題才向銀行方面提出異議。在這個(gè)問(wèn)題上，數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)占主要責(zé)任，沒(méi)有建立普遍完整的告知機(jī)制，客戶不清楚自己的信用情況，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)受到阻礙，解決不恰當(dāng)，可能會(huì)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

3.2銀行方面對(duì)個(gè)人征信的異議處理工作重視程度不夠

關(guān)于銀行的處理異議出現(xiàn)的問(wèn)題主要在以下幾點(diǎn)：（1）現(xiàn)行階段個(gè)人異議的管理方法和運(yùn)行機(jī)制不完善。個(gè)人信用異議的辦理手續(xù)及相關(guān)管理制度有明顯的缺陷。（2）未安排相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員處理個(gè)人征信異議。關(guān)于個(gè)人信用異議的受理、核查、結(jié)果審查沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的劃分。大部分負(fù)責(zé)處理異議的職員都是兼職人員，并不是很專(zhuān)業(yè)。這種混亂的工作狀況會(huì)給異議處理工作帶來(lái)很大的困難。（3）異議處理工作職責(zé)不明確。有一部分銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確規(guī)定哪一級(jí)機(jī)構(gòu)可以受理個(gè)人征信的異議處理，這會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)受理異議處理不及時(shí)、扯皮或者處理的效果不理想等現(xiàn)象。

3.3個(gè)人征信異議處理工作系統(tǒng)存在功能缺陷

銀行機(jī)構(gòu)異議處理子系統(tǒng)的處理功能模塊設(shè)置不合理不科學(xué)。當(dāng)下的大部分銀行的異議處理子系統(tǒng)大部分是根據(jù)接口問(wèn)題進(jìn)行開(kāi)發(fā)和制作的，沒(méi)有充分考慮信息主體個(gè)體的差異性，造成一定的信息管理遺漏，出現(xiàn)客戶異議信息。

4.正確開(kāi)展個(gè)人征信處理工作的措施

4.1充分完善告知機(jī)制

銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極構(gòu)建信用信息告知機(jī)制，并且不斷創(chuàng)新改造相關(guān)系統(tǒng)，不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。為了有效減少顧客投訴率和各種訴訟案件的發(fā)生率，必須構(gòu)建一個(gè)完整的事先告知機(jī)制。在客戶辦理貸款的時(shí)候，銀行機(jī)關(guān)需要向顧客明確地通知與業(yè)務(wù)的各個(gè)方面相關(guān)的內(nèi)容，以此來(lái)提醒客戶保持良好地信用記錄;之后還要進(jìn)一完善不良信息告知機(jī)制。在客戶逾期還款或者逾期仍未還款的時(shí)候進(jìn)行必要的提示，以免造成不好的社會(huì)影響。

4.2完善個(gè)人征信處理工作相關(guān)的法律法規(guī)和制度

在進(jìn)行異議處理工作時(shí)，為了提高處理程序的法律效果，必須確保異議申請(qǐng)的形式及結(jié)構(gòu)的科學(xué)有效性。制定相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)行嚴(yán)格要求，對(duì)銀行的個(gè)人征信異議處理工作進(jìn)行定期檢查。

4.3提高對(duì)征信異議處理工作的重視

為了確保客戶的異議可以得到及時(shí)有效地處理，銀行機(jī)構(gòu)必須提高這方面的認(rèn)識(shí)，對(duì)異議處理工作更加重視，將異議處理工作納入考評(píng)體系中，并且實(shí)施責(zé)任制，強(qiáng)化工作人員的責(zé)任意識(shí)。

5.總結(jié)

銀行一定要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信異議處理工作的重視程度，不斷提高工作人員的工作能力和綜合素質(zhì)，幫助客戶解決他們的金融困擾，改善銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間的相關(guān)合作機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：宋學(xué)軍（1970.-），男，漢族，寧夏石嘴山人，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)檎餍艑W(xué)。

人民銀行石嘴山市中心支行? ? 寧夏石嘴山? ? 753000