余浠望 溫 斐 李夢雅 方夢爍 劉紅梅

（佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院 廣東佛山 528000）

21世紀(jì)以來，第18 個指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號文件指出，在全面推進鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)振興的過程中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著強有力的作用。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險建立聯(lián)系的橋梁，因其勞動收入、教育水平、認(rèn)知程度等方面的資源稟賦差異而表現(xiàn)出的異質(zhì)性日益凸顯。在購買意愿方面，王秀芬（2013）發(fā)現(xiàn)純農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿主要受收入水平影響，兼業(yè)農(nóng)戶的購買意愿取決于對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知[1]。在產(chǎn)品需求方面，不同耕地規(guī)模的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品有差異性需求[2]（晁娜娜，2017）。政策效果評價方面的觀點主要是不同農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險政策效果評價存在顯著差異[3-4]（林樂芬，2018；任金政，2016）。

綜上，學(xué)術(shù)界基于異質(zhì)性農(nóng)戶視角的農(nóng)業(yè)保險研究已取得豐富成果，但此前文獻鮮見異質(zhì)性農(nóng)戶視角下農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的研究。鑒于此，本研究選取廣東省潮州市作為調(diào)研地點，其為農(nóng)業(yè)保險示范點城市，農(nóng)戶眾多且當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)多樣。通過實地調(diào)查分析異質(zhì)性農(nóng)戶視角下農(nóng)業(yè)保險的損失補償效果，為未來農(nóng)業(yè)保險的完善和高質(zhì)量發(fā)展提供方向。

1 數(shù)據(jù)來源和簡單的樣本分析

1.1 數(shù)據(jù)來源

本文研究數(shù)據(jù)來源于2020年5至9月對潮州市3 個區(qū)（縣）的471 份農(nóng)戶問卷調(diào)查。調(diào)查通過實地走訪，根據(jù)人口規(guī)模在潮州市每個區(qū)（縣）中隨機抽取了一定數(shù)量的農(nóng)戶作為調(diào)查樣本。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷471 份，收回471 份，剔除邏輯不一致的無效問卷后獲得424 份，樣本有效率為90.02%。

1.2 簡單的樣本分析

本次調(diào)查的樣本農(nóng)戶男性居多，有277 人，女性為147 人。其中，30 歲及以下的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的12.7%，30歲～60 歲的農(nóng)戶占67.9%，60 歲以上的農(nóng)戶占19.4%。在農(nóng)業(yè)保險了解程度方面，潮州市大部分的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度較為淺顯。其中，48.1%的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度為“了解一點”，20.0%的農(nóng)戶一點都不了解農(nóng)業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)保險的了解途徑方面，政府宣傳和媒體是農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險的主要渠道，59.9%的樣本農(nóng)戶通過政府宣傳了解農(nóng)業(yè)保險，40.1%通過媒體渠道了解。

2 異質(zhì)性農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價

2.1 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶能起到一定的損失補償效果

農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，易受自然條件的影響而出現(xiàn)損失，而農(nóng)業(yè)保險的一個重要作用就是彌補農(nóng)戶的損失。據(jù)調(diào)查可知，潮州市農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶能起到一定的損失補償效果。在樣本農(nóng)戶中，有1.8%認(rèn)為作用很大，32.4%認(rèn)為作用一般，65.8%認(rèn)為作用很小。這可能是因為目前我國農(nóng)業(yè)保險的能保范圍有限，參保率不高，受災(zāi)后獲賠不多且獲賠條件較苛刻。

2.2 認(rèn)知程度最低組及最高組對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價相對較高

對樣本中農(nóng)戶類型和結(jié)構(gòu)劃分如表1所示。在認(rèn)知程度最低組及最高組中，認(rèn)為作用一般的農(nóng)戶比重為100%，作用很大及很小的均為0。而在擁有大部分樣本農(nóng)戶的認(rèn)知程度中等組中，認(rèn)為作用很大及一般的農(nóng)戶比重之和僅占31.1%，作用很小的高達68.9%。這說明農(nóng)險在農(nóng)戶受到損失時，能起到一定作用，但作用一般甚至很小。

表1 樣本農(nóng)戶類型及結(jié)構(gòu)

續(xù)表1樣本農(nóng)戶類型及結(jié)構(gòu)

2.3 最低收入組對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價相對較高

在最低收入組中，認(rèn)為作用很大及一般的農(nóng)戶比重之和為35.9%，作用很小的達64.1%，前者比重是三組中最高的，后者則是最低的。在中高等收入組中，均有近七成的農(nóng)戶認(rèn)為作用很小，認(rèn)為作用一般的比重也均有25.0%左右。說明農(nóng)業(yè)保險對低收入農(nóng)戶的彌補損失效果相對較好，但從三組認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險彌補損失效果作用很小的農(nóng)戶比重中可知，農(nóng)險整體的彌補損失效果不佳。如表2所示。

表2 農(nóng)戶收入與損失彌補作用交叉表

2.4 低兼業(yè)程度農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價相對較高

在低兼業(yè)程度的樣本農(nóng)戶中，認(rèn)為作用一般的農(nóng)戶比重為66.7%，作用很小的達33.3%。低、高兼業(yè)程度的農(nóng)戶認(rèn)為作用很大的比重均為0，中兼業(yè)程度的農(nóng)戶也僅占7.1%，而中、高兼業(yè)程度農(nóng)戶認(rèn)為作用很小的比重分別有近六成、七成。說明農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶損失的補償效果并不顯著。如表3所示。

表3 農(nóng)業(yè)收入占比與損失彌補作用交叉表

3 主要結(jié)論與政策建議

通過以上分析，可得到以下幾點主要結(jié)論。

第一，農(nóng)業(yè)保險的實施對農(nóng)戶的損失能起到一定的補償效果，農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)戶收入具有很積極的作用，但我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還不太成熟，與一些發(fā)達國家相比，仍存在較大差距。

第二，認(rèn)知程度最低組及最高組對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價相對較高，但兩組農(nóng)戶的評價均選擇作用一般，這表明農(nóng)業(yè)保險的損失補償制度還有待完善。

第三，最低收入組對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價相對較高。最低收入組的農(nóng)業(yè)收入若受到影響，有可能難以維持正常的生產(chǎn)生活。其對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價較高，說明我國農(nóng)險能比較有效地補償?shù)褪杖朕r(nóng)戶的損失。

第四，低兼業(yè)程度農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險損失補償效果的評價相對較高。低兼業(yè)程度農(nóng)戶一般較為依賴農(nóng)業(yè)收入，受農(nóng)業(yè)損失的影響較大，對其損失進行有效的補償有利于維持其正常的生產(chǎn)生活。

根據(jù)上述結(jié)論，為更好完善和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，提出如下幾點建議。

第一，加大農(nóng)業(yè)保險政策宣傳力度，推進農(nóng)業(yè)保險的普及。政府、保險公司雙管齊下，村委開設(shè)宣講座，保險公司派專業(yè)人員下鄉(xiāng)推廣農(nóng)業(yè)保險，對異質(zhì)性農(nóng)戶有針對性地進行理論知識灌輸，以提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知，進而提高參保率。

第二，因地制宜，增加農(nóng)業(yè)保險險種，改變單一保險方式，推進農(nóng)業(yè)保險特色化、豐富化。對農(nóng)業(yè)收入低的農(nóng)戶給予相對高的財政補貼，對高兼業(yè)性質(zhì)的農(nóng)戶進行精準(zhǔn)化服務(wù)。靈活變通保險操作方法，使異質(zhì)性農(nóng)戶的個性化需求得到最大程度上的滿足，以增加農(nóng)險精準(zhǔn)的損失補償作用。

第三，構(gòu)建政保合一監(jiān)督平臺，聽取異質(zhì)性農(nóng)戶意見并及時付諸行動。政府和保險公司聯(lián)合搭建農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督平臺，開拓農(nóng)業(yè)保險專門信息渠道，使農(nóng)戶易于參與監(jiān)督工作并進行實時反饋。政府應(yīng)強化農(nóng)業(yè)保險理賠流程中的監(jiān)督職能，對存在工作不力、拖拉推諉等問題的保險公司啟動問責(zé)程序，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險理賠機制，更好地服務(wù)農(nóng)戶。