鄭琳琳

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000）

一、緒論

（一）研究背景

隨著我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)地快速發(fā)展，使用分期消費(fèi)的人群越來(lái)越多，并且呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)。《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》指出，當(dāng)前中國(guó)“95 后”群體成為了分期消費(fèi)的主力，90%的大學(xué)生已經(jīng)在日常生活中頻繁使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)。

大學(xué)生在使用自身償還能力外的超前消費(fèi)時(shí)，往往通過(guò)獎(jiǎng)助學(xué)金和兼職來(lái)轉(zhuǎn)去額外的錢從而盡早的實(shí)現(xiàn)開源節(jié)支。根據(jù)騰訊科技《企鵝智酷》欄目數(shù)據(jù)顯示：“69.13%的受訪學(xué)生每月超前消費(fèi)額度控制在500 元以下，而92%的大學(xué)生分期用戶表示在畢業(yè)之后仍然會(huì)使用這種模式”，由此發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)市場(chǎng)具有很高的開發(fā)性。

（二）研究意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)為大學(xué)生超前消費(fèi)帶來(lái)了一定的快感的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的出現(xiàn)也對(duì)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)模擴(kuò)大起到了促進(jìn)作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融分期消費(fèi)仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)問題。

依托于對(duì)新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)在校大學(xué)生開展問卷調(diào)查，從大學(xué)生自身因素、學(xué)校因素、家庭因素、外部環(huán)境因素來(lái)分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)影響，并從各層面給出促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策建議，一同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，該研究具有一定意義。

（三）國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究

目前，國(guó)內(nèi)外研究中關(guān)于分期消費(fèi)概念等問題的研究呈現(xiàn)出了百家爭(zhēng)鳴的態(tài)勢(shì)，而學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的認(rèn)識(shí)主要有：許哲菲，連凈怡[1]等人重點(diǎn)闡述了分期消費(fèi)所產(chǎn)生的信譽(yù)問題，攀比心理等消極影響最終提出合理性的建議；王舒，孫冉冉[2]則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)也包含了平臺(tái)第三方面的風(fēng)險(xiǎn)；趙莉[3]則通過(guò)分析大學(xué)生消費(fèi)心理與行為的特征，進(jìn)而提出了平臺(tái)和大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)模式中應(yīng)該采取的防控風(fēng)險(xiǎn)的措施。目前對(duì)于分期消費(fèi)的研究多是將研究目光投在了其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)上，從風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、產(chǎn)生、含義以及應(yīng)對(duì)措施上提出了各自的觀點(diǎn)。

二、主要研究?jī)?nèi)容及研究方法

（一）研究的主要內(nèi)容

主要通過(guò)大學(xué)生自身因素、學(xué)校因素、家庭因素、外部環(huán)境因素四個(gè)層面來(lái)深入探究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)影響因素，并提出對(duì)促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)模式健康發(fā)展和提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的對(duì)策建議。

（二）研究方法

項(xiàng)目采用了多樣化、分階段的研究方法來(lái)支持本項(xiàng)目的研究。前期采用了文獻(xiàn)研究法和網(wǎng)絡(luò)查詢法，了解項(xiàng)目所涉及到的背景意義、內(nèi)容等；中期利用了問卷調(diào)查法（線上+線下）和實(shí)地訪談法來(lái)搜集一手?jǐn)?shù)據(jù)，用以分析影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的各項(xiàng)因素系數(shù)占比、在校大學(xué)生的消費(fèi)行為及情況等，確保項(xiàng)目研究數(shù)據(jù)來(lái)源的真實(shí)可靠；后期采用定量與定性相結(jié)合、統(tǒng)計(jì)分析、對(duì)比分析、歸納總結(jié)法，同時(shí)將紙面化資料與實(shí)際情況相結(jié)合，突出本項(xiàng)目研究的科學(xué)性與實(shí)際可應(yīng)用性。

三、調(diào)查方案

(一)調(diào)查方案的設(shè)計(jì)

1.調(diào)查目的及方式

設(shè)計(jì)出一個(gè)基于新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)影響因素分析的調(diào)查問卷，從大學(xué)生自身因素、學(xué)校因素、家庭因素、外部環(huán)境因素四個(gè)方面共設(shè)計(jì)了12道選擇題，其中含有9 道矩陣量表題。

（二）調(diào)查數(shù)據(jù)的質(zhì)量控制

1.數(shù)據(jù)處理

采用線上+線下調(diào)查問卷發(fā)放形式，調(diào)查中將被調(diào)查者中配合度較低、填寫速度較快、較隨意的問卷標(biāo)注為無(wú)效問卷。發(fā)放調(diào)查問卷結(jié)束后，將數(shù)據(jù)直接導(dǎo)出、無(wú)需人工錄入、避免了人工錄入階段出錯(cuò)的可能性，縮短了項(xiàng)目執(zhí)行周期。

2.信度檢驗(yàn)

（1）用Cronbach α 系數(shù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)

從表1 可知，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的支持程度的信度系數(shù)值為0.778，其他各層面的信度系數(shù)值均大于0.8，信度較高，總體量表信度為0.937，說(shuō)明研究數(shù)據(jù)信度質(zhì)量高，問卷結(jié)構(gòu)和題項(xiàng)設(shè)計(jì)科學(xué)合理。

表1 α 系數(shù)信度分析表

（2）用折半系數(shù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)

運(yùn)用SPSS 統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)問卷中的量表計(jì)算的折半系數(shù)值如表所示：

表2 折半系數(shù)信度分析表

針對(duì)本次調(diào)查問卷設(shè)計(jì)的19 項(xiàng)量表進(jìn)行分析，Spearman-Brown 折半信度系數(shù)值為0.751，大于0.7，研究數(shù)據(jù)折半信度系數(shù)值高于0.7，。并且通過(guò)Cronbach 信度系數(shù)和折半系數(shù)的雙重檢驗(yàn)，可以發(fā)現(xiàn)，該問卷的信度檢驗(yàn)結(jié)果較好，問卷結(jié)構(gòu)合理。

3.效度檢驗(yàn)

（1）KMO 與Bartlett 球形度檢驗(yàn)

通過(guò)因子分析來(lái)檢驗(yàn)該問卷的效度，同時(shí)對(duì)相應(yīng)的指標(biāo)進(jìn)行篩選。在因子分析前先進(jìn)行采樣充足性檢驗(yàn)和Bartlett 球狀檢驗(yàn)，從而判斷題項(xiàng)之間是否適合進(jìn)行因子分析。

表3 檢驗(yàn)結(jié)果表

效度檢驗(yàn)檢驗(yàn)結(jié)果顯示，該問卷的KMO 系數(shù)的值為0.922，且Bartlett 球形度檢驗(yàn) 值為0，小于0.05，問卷效度好，適合做因子分析。

（2）因子分析

在因子分析中，各項(xiàng)對(duì)應(yīng)的共同度值均大于0.4，各題項(xiàng)均設(shè)置合理，并且spss 軟件生成的3 個(gè)因子與題項(xiàng)之間的對(duì)應(yīng)情況皆與預(yù)期表現(xiàn)出一致性。并且對(duì)應(yīng)題項(xiàng)的因子載荷系數(shù)最大為0.911，最小為0.570，因而說(shuō)明關(guān)于調(diào)查問卷的選項(xiàng)可以有效地表達(dá)因子信息。

表4 效度分析結(jié)果

由表可知，共提取出3 個(gè)因子，并且累計(jì)方差解釋率均為45%以上，每個(gè)因子旋轉(zhuǎn)后的方差解釋率均在19%以上。

四、研究分析與結(jié)論

（一）SPSS 研究結(jié)果分析

1.方差分析

（1）大學(xué)生是否有過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)經(jīng)歷對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的態(tài)度有顯著影響（P 值小于0.05），有過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)經(jīng)歷對(duì)影響大學(xué)生態(tài)度的平均值2.21 大于沒有過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)經(jīng)歷對(duì)其影響程度1.51分。由此可見，從平臺(tái)角度分析，平臺(tái)應(yīng)該對(duì)從未嘗試過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的大學(xué)生這一群體在利率某方面予以優(yōu)惠，從而擴(kuò)大影響范圍。

表5 方差分析結(jié)果

（2）大學(xué)生每月可支配的生活費(fèi)對(duì)其是否有過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)經(jīng)歷無(wú)顯著性差異，P 值=0.16 ＞0.05，其中擁有1000 元以下的每月可支配生活費(fèi)的大學(xué)生對(duì)其是否擁有過(guò)分期消費(fèi)平均值最高，為1.61，而這一群體大約占比34.53%，從家庭角度分析，家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)其孩子價(jià)值觀予以正確引導(dǎo)，根據(jù)做自身家庭實(shí)際情況，合理分發(fā)給孩子可支配生活費(fèi)，從而合理使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)。

表6 方差分析結(jié)果

（3）大學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)源對(duì)其網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)額有顯著差異。大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)以及獎(jiǎng)助學(xué)金等途徑獲得的主要生活費(fèi)的這一群體的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)額較高。由此可見，從大學(xué)生自身出發(fā)，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確價(jià)值觀，通過(guò)勤工儉學(xué)等途徑賺取的每月生活費(fèi)的大學(xué)生應(yīng)該適當(dāng)限制，避免其盲目網(wǎng)購(gòu)，減少其不必要風(fēng)險(xiǎn)。

表7 方差分析結(jié)果

2.聚類分析

表8 聚類類別平均值表

（1）由表可知，可以分為三類分別是平臺(tái)因素、自身能力因素、其他因素，其中自身能力平均值最高，為3.4155 分，其次是平臺(tái)因素，其中對(duì)分期付款平臺(tái)不信任，擔(dān)心平淘汰風(fēng)險(xiǎn)為及主要因素。

（2）分別從大學(xué)生自身角度、學(xué)校角度、家庭角度，通過(guò)各個(gè)方面的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)了解程度和支持程度來(lái)進(jìn)行分層聚類分析，結(jié)果如下。

表9 聚類項(xiàng)描述分析表

依次從學(xué)校角度、家庭角度、大學(xué)生個(gè)人角度劃分為三類，其中學(xué)校角度的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的支持程度平均值高達(dá)3.061 分，支持程度較強(qiáng)；家庭角度2.971分，相對(duì)較低，表示家長(zhǎng)程度還應(yīng)加強(qiáng)；大學(xué)生個(gè)人角度2.901 分，也相對(duì)較低，大學(xué)生個(gè)人也應(yīng)該加強(qiáng)此理念。

（二）結(jié)論

以大學(xué)生為對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)模式存在很大的提升空間，其中平臺(tái)對(duì)影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)起著重要作用，但是，高校大學(xué)生在體驗(yàn)著互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)同時(shí)，欠缺著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，缺乏觀合理購(gòu)物觀的引領(lǐng)。

大學(xué)生本身、學(xué)校以及家庭應(yīng)該著重加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)校加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)于家庭角度而言，父母應(yīng)在生活費(fèi)以及零花錢上面進(jìn)行嚴(yán)格控制，傳輸給孩子正確的價(jià)值觀。同時(shí)大學(xué)生也應(yīng)該在不斷學(xué)習(xí)的過(guò)程中注重價(jià)值觀的形成，合理消費(fèi)，不應(yīng)該因?yàn)槊つ颗时冗M(jìn)行提前消費(fèi)。加強(qiáng)自身在互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)模式上的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在使用分期消費(fèi)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)自身對(duì)第三方平臺(tái)的了解程度，勿隨意泄露個(gè)人隱私信息，保護(hù)自己的互聯(lián)網(wǎng)隱私安全。