潘向亞 任增凱

Research on Financing Support Policy of Shandong Finance for Small， Medium and Micro-Sized Enterprises After the "Epidemic" War

——Taking Bank Y as an Example

PAN Xiang-ya1， REN Zeng-kai2

（1.Dongchang College， Liaocheng University， Liaocheng 252000， China;

2.Liaocheng Branch， Postal Savings Bank of China， Liaocheng 252000， China）

【摘? 要】中小微企業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟增長的重要動力，在社會發(fā)展中的作用也越來越顯著。但是在2020年初，突如其來的疫情對中小微企業(yè)發(fā)展帶來了沉重的打擊，收入大幅下降，成本增加，利潤減少，甚至出現(xiàn)流動資金斷裂的現(xiàn)象。后疫情時代如何緩解中小微企業(yè)的資金困境，解決融資難題是我們亟待解決的問題。Y銀行一直致力于中小微企業(yè)的融資貸款業(yè)務，疫情期間更是專門出臺了一系列有力的措施來緩解中小微企業(yè)的融資困境，論文對此展開探討。

【Abstract】The development of small， medium and micro-sized enterprises is an important driving force of China's economic growth， and its role in social development is becoming more and more significant. However， the sudden epidemic at the beginning of 2020 has brought a heavy blow to the development of small， medium and micro-sized enterprises， with a sharp decline in revenue， cost increase， profit reduction， and even the phenomenon of the rupture of working capital. In the post-epidemic era， how to alleviate the financial difficulties of small， medium and micro-sized enterprises and solve the financing problem is an urgent problem for us to solve. Bank Y has been committed to the financing and loan business of small， medium and micro-sized enterprises. During the epidemic period， Bank Y specially introduced a series of powerful measures to alleviate the financing difficulties of small， medium and micro-sized enterprises. This paper discusses this issue.

【關鍵詞】疫情;金融;中小微企業(yè);融資支持

【Keywords】epidemic; finance; small， medium and micro-sized enterprises; financing support

【中圖分類號】F276.3;F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）05-0088-02

1 中小微企業(yè)的重要性

近幾年，我國國民經(jīng)濟發(fā)展的主要動力已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。黨中央、國務院已經(jīng)意識到中小微企業(yè)的重要性，為改善中小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，出臺了一系列政策措施。得益于這些措施，中小微企業(yè)的總量規(guī)模得到擴大，產(chǎn)業(yè)分布更趨合理。主要表現(xiàn)在：首先，中小微企業(yè)的潛力被不斷激發(fā)，在規(guī)模數(shù)量上發(fā)展迅速。在數(shù)量上由2013年的954.6家上升到2018年的1526.5家，增長了166.9%。其次，在創(chuàng)造就業(yè)崗位上和吸納社會就業(yè)方面，中小微企業(yè)已經(jīng)成為主體。再次，我國中小微企業(yè)區(qū)域發(fā)展越來越合理，在東部地區(qū)保持優(yōu)勢的前提下，中西部地區(qū)的中小微企業(yè)得到迅速發(fā)展。而且產(chǎn)業(yè)分布更趨合理，信息技術(shù)類產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，制造業(yè)企業(yè)占比有所回落。最后，在中小微企業(yè)發(fā)展過程中，微型企業(yè)發(fā)展迅猛，今后仍存在較大發(fā)展空間。

2 疫情對中小微企業(yè)帶來的影響

2.1 中小微企業(yè)收入出現(xiàn)大幅度下滑

首先，疫情對交通運輸、旅游、娛樂、住宿、餐飲等行業(yè)影響最大，這些行業(yè)恰恰是中小微企業(yè)聚集的領域。因此，疫情發(fā)生后中小微企業(yè)的收入大幅減少。其次，為了疫情的防控，在疫情期間很多企業(yè)延遲營業(yè)，物流中斷，交通受到阻礙，這些問題都會影響中小微企業(yè)正常生產(chǎn)和創(chuàng)收。最后，海外疫情的迅速擴展嚴重影響了企業(yè)的進出口貿(mào)易，而且中小微企業(yè)已經(jīng)超過外企成為對外出口結(jié)構(gòu)中的最大主力，因此，中小微企業(yè)的對外貿(mào)易收入也受到沉重打擊。

2.2 增加了中小微企業(yè)的成本

第一，為了應對疫情，主管部門要求企業(yè)必須做出相關的防控工作，如提供口罩和消毒用品，這些工作產(chǎn)生的物資和人員成本大部分是由企業(yè)自己承擔。第二，疫情的突然擴散，給人們帶來了一定的心理沖擊，很長一段時間內(nèi)都不想出去旅游、外出就餐等，這種情況也間接地增加了企業(yè)的成本。第三，在國內(nèi)外疫情的影響下，我國整個經(jīng)濟發(fā)展狀況都不容樂觀。對于中小微企業(yè)來說，融資環(huán)境更加嚴峻，面臨巨大的現(xiàn)金流壓力。根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和信心狀況出現(xiàn)斷崖式下跌，融資狀況已處于歷史低點。

3 Y銀行對中小微企業(yè)的融資支持政策

3.1 減免企業(yè)融資費用

由于疫情的影響，中小微企業(yè)的相關成本已經(jīng)出現(xiàn)了一定幅度的增加，增加了運營難度。為降低中小微企業(yè)的融資成本，Y銀行推出在業(yè)務辦理過程中抵押物評估費、抵押登記費、公證費均由銀行主動承擔，已經(jīng)基本實現(xiàn)貸款業(yè)務利率之外“零收費”。這一舉措大大降低了中小微企業(yè)的融資成本，規(guī)范了收費標準，為疫情后中小微企業(yè)的復蘇提供了有力的支持。

3.2 持續(xù)降低貸款業(yè)務利率水平

為更大力度地支持中小微企業(yè)的發(fā)展，解決疫情給中小微企業(yè)帶來的困境，Y銀行不斷壓低貸款業(yè)務利率水平。從2020年初到2020年6月，僅半年時間貸款利率下降了1個百分點。這一政策無疑是對中小微企業(yè)融資上的最有利的支持，大大降低了融資成本。

3.3 開辦延期還本付息業(yè)務

由于疫情的擴散導致許多中小微企業(yè)經(jīng)營困難，出現(xiàn)現(xiàn)金流不足的現(xiàn)象。針對這種情況，Y銀行針對一些前期還款意愿良好且后期有恢復能力可能的客戶開辦了延期還本付息業(yè)務，延期期間不收取罰息和上報逾期征信。首先，對存量客戶進行排查并逐個進行電話回訪，了解客戶受疫情影響的情況，對于因疫情影響短期資金周轉(zhuǎn)困難且還款意愿良好的客戶，積極通過電話進行延期邀約，遠程辦理延期還款業(yè)務，較好地為客戶解決了疫情期間的臨時困難。其次，對于一些已經(jīng)提出要延期的客戶，Y銀行開辟綠色通道，為中小微企業(yè)辦理延期，當日生效，確保工作落實到位。最后，做好后續(xù)跟進工作?？蛻艚?jīng)理持續(xù)關注客戶經(jīng)營狀況和后續(xù)疫情影響情況。若客戶恢復還款能力，第一時間辦理還款事宜。

3.4 加快推進“線上”業(yè)務

為解決疫情期間避免面對面接觸的難題，Y銀行將“線上”貸款作為最重要的金融服務工具，加大線上貸款宣傳推廣力度，實現(xiàn)無接觸放款，很好地解決了疫情期間中小微企業(yè)的融資難題。線上貸款產(chǎn)品是線上全流程操作的一款貸款產(chǎn)品，同時也是Y銀行推出的信用類貸款，這很好地解決了中小微企業(yè)因無法提供抵押物而無法獲得貸款的難題，一舉兩得。

4 融資支持政策中存在的問題

Y銀行推出的融資政策雖然在一定程度上有效地解決了中小微企業(yè)的融資困境，降低了融資成本，但對于今后的長遠發(fā)展來說仍存在一些問題，解決這些問題才有利于銀行和中小微企業(yè)的長期共同發(fā)展。

4.1 中小微企業(yè)自身條件不足

第一，目前部分中小微企業(yè)產(chǎn)品及工藝都逐漸落后，市場競爭力下滑，同時也缺乏創(chuàng)新意識，實現(xiàn)今后的可持續(xù)發(fā)展比較困難。銀行雖然有融資優(yōu)惠政策，但這終不是長久之計，想要實現(xiàn)長遠發(fā)展，中小微企業(yè)必須依靠自身的發(fā)展。提高產(chǎn)品質(zhì)量，更新工藝才是其發(fā)展的長久之計。第二，中小微企業(yè)財務制度不健全，增加了銀行風險管控難度。中小微企業(yè)真實的財務及經(jīng)營信息難以獲得，因為歷史和自身因素，中小微企業(yè)存在財務制度不健全、信息不透明、經(jīng)營成本高、經(jīng)營風險大等特點。銀行在判斷中小微企業(yè)是否可以及時還款時沒有準確的依據(jù)，增加了其風險管控的難度。第三，中小微企業(yè)的融資擔保方式單一。目前中小微企業(yè)主要以抵押、保證、信用為主要貸款方式，無法提供房產(chǎn)、土地等抵押物，因此只能獲得小額貸款或者無法取得貸款。

4.2 銀行風險控制難度加大

由于中小微企業(yè)自身發(fā)展條件不足，銀行紛紛推出信用類貸款產(chǎn)品，線上線下全覆蓋。銀行作為經(jīng)營風險的商業(yè)機構(gòu)，需要評估企業(yè)的風險狀況，在企業(yè)能獲得貸款的前提下，將風險控制在可控范圍內(nèi)。信用類貸款產(chǎn)品主要考察中小微企業(yè)的納稅、開票歷史、生產(chǎn)經(jīng)營情況、負面信息等，在一定程度上減小了對中小微企業(yè)信用貸款的限制，但是這卻在一定程度上增加了銀行的風險控制難度。

4.3 銀行中缺乏融資專業(yè)人才

隨著銀行等金融機構(gòu)招收人員的增多，具備專業(yè)金融服務素質(zhì)的人員越來越缺乏。大部分金融服務人員只顧干好表面工作，對國家大事漠不關心，對行業(yè)實行的各項政策措施不求甚解，無法對未來經(jīng)濟發(fā)展形勢作出準確的預測。專業(yè)人才的缺失對金融機構(gòu)和中小微企業(yè)的發(fā)展都是相當不利的。

5 解決問題的相關政策建議

5.1 加快信用體系建設

銀行為支持中小微企業(yè)的發(fā)展推出信用類貸款，但中小微企業(yè)存在經(jīng)營不夠規(guī)范、信用意識不強等問題，這在一定程度上增加了風險管控的難度。因此，建議政府全力推進小微企業(yè)信用環(huán)境建設，進一步完善企業(yè)征信平臺，創(chuàng)建誠實守信氛圍，在小微企業(yè)中形成“守信光榮，失信可恥”的信用理念。

5.2 培養(yǎng)專業(yè)金融人才

專業(yè)金融人才的缺失不利于銀行和中小微企業(yè)的長遠發(fā)展。金融機構(gòu)要有意識地注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊伍。首先，金融機構(gòu)可以通過積極引進專業(yè)技術(shù)人才來壯大本機構(gòu)的隊伍。其次，對現(xiàn)有的金融在職人員進行專業(yè)培訓，通過開辦講座、座談會等形式來提高在職人員的專業(yè)服務能力。最后，支持人員交流。在不同省、市金融機構(gòu)之間進行人員交流和外出學習，可以增加金融機構(gòu)人員之間的交流，相互學習先進的經(jīng)驗。

5.3 加大對銀行惠企投放政策的扶持力度

銀行為支持中小微企業(yè)的發(fā)展，對中小微企業(yè)實行減費讓利，雖然大大降低了中小微企業(yè)的融資難度，但同時也增加了銀行的經(jīng)營成本，降低了經(jīng)營利潤。為提高銀行等金融機構(gòu)繼續(xù)支持中小微企業(yè)融資的積極性，政府相關部門可對支持中小微企業(yè)效果明顯的金融機構(gòu)進行獎勵或表彰，也間接支持了中小微企業(yè)的發(fā)展。

【參考文獻】

【1】趙喆.供應鏈金融對中小企業(yè)融資支持問題探討[J].經(jīng)濟管理文摘，2020（02）：132-133.