朱曉帆

摘 要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，供應(yīng)鏈金融作為新型的金融產(chǎn)品和融資渠道，有助于推動我國金融市場的不斷完善。在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中，還存在著諸多急需解決的問題。在供應(yīng)鏈金融運行過程中，還存在著諸多的風(fēng)險，因此要從供應(yīng)鏈金融的特點和發(fā)展要求入手，制定有效的風(fēng)險防范措施，從而使得商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展水平得到有效的提高。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險;防范措施

中圖分類號：F832? ? ?文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）10-0048-03

供應(yīng)鏈金融借助產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，將供應(yīng)鏈上下游進行了科學(xué)的劃分，構(gòu)成了一個完善的運行整體，在這一鏈條中將商業(yè)資本和實體經(jīng)濟進行了有機的結(jié)合，推動了我國社會經(jīng)濟的良好發(fā)展。在供應(yīng)鏈中的各個企業(yè)要提供各種類型的金融服務(wù)，從而保證資金的正常流轉(zhuǎn)以及運行，但是在供應(yīng)鏈金融日常運轉(zhuǎn)時，所呈現(xiàn)出來的問題也具有復(fù)雜性和多樣性的特征。因此，相關(guān)工作人員在實際工作過程中，需要對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險進行有效的防范和管理，實現(xiàn)持續(xù)性和良性互動的產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展效果。

一、供應(yīng)鏈金融的含義

隨著市場競爭的不斷加劇，再加上客戶需求的變化，供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行一種新的融資渠道和金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，可以給用戶提供更加多樣性和人性化的金融服務(wù)，解決客戶在融資方面所產(chǎn)生的問題。供應(yīng)鏈金融可以從狹義和廣義的角度來進行深入的分析和研究，從廣義的角度來講，供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融資源的集合體，是結(jié)合實際工作需求和工作要求后根據(jù)特定的金融組織來提供有效的金融解決方案，從而使得客戶的融資問題能夠得到有效的解決;從狹義的角度來看，供應(yīng)鏈金融主要分為上下游所提供的金融產(chǎn)品[1]。從金融機構(gòu)角度來說，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等一些特殊的金融機構(gòu)，以供應(yīng)鏈上部的真實貿(mào)易作為主要的背景，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營行為和貿(mào)易行為來確定資金的流向和還款的來源，并且根據(jù)核心企業(yè)的貿(mào)易對象的信用水平為企業(yè)提供原材料或者是生產(chǎn)制造方面的技術(shù)。在整個過程中要對用戶的信用進行擔(dān)保，并且對資金進行融資加工，相關(guān)工作人員還要對整個供應(yīng)鏈金融中所產(chǎn)生的風(fēng)險進行有效的規(guī)避，從而提供完善的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融是隨著我國當(dāng)前社會經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新型的服務(wù)模式，在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融日常運行的過程中經(jīng)常會面臨諸多的風(fēng)險，假如商業(yè)銀行無法對這些風(fēng)險進行防控和識別，就會造成較大損失，因此商業(yè)銀行需要根據(jù)真實貿(mào)易背景對潛在的風(fēng)險進行多方位的評估以及防范，從而使得商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的價值得以充分的發(fā)揮。

二、供應(yīng)鏈金融的主要特點

管理人員在對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險進行防范之前，要明確供應(yīng)鏈金融的主要特點，不僅可以為后續(xù)工作指明一個正確的方向，還有助于提高風(fēng)險防范有效性和科學(xué)性，從整體上看，供應(yīng)鏈金融的主要特點主要分為以下幾個方面。

（一）參與主體的多元化

在商業(yè)銀行以往發(fā)展的過程中，所提供的信貸模式服務(wù)的效果和質(zhì)量無法達到預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)和要求，這主要是由于在傳統(tǒng)信貸模式中各個主體之間的關(guān)聯(lián)性不密切，因此在實際運行的過程中經(jīng)常會存在諸多的問題，然而在當(dāng)前商業(yè)銀行所推廣的供應(yīng)鏈金融模式來看，可以將這些獨立性的整體進行有機的結(jié)合，并且各個主體之間的聯(lián)系是比較密切的，不僅有助于提高資源的利用率，還可以使整個供應(yīng)鏈的運行效果能夠達到預(yù)期的狀態(tài)[2]。商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融中將物流企業(yè)、融資企業(yè)進行了有機的融合，搭建了彼此溝通的橋梁，在這一供應(yīng)鏈中各個主體之間能夠進行深入的合作以及交流，并且兼顧個人的利益，從而使得實際的經(jīng)濟效益能夠得到有效的提高，真正實現(xiàn)互利共贏的工作效果。因此在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融中，各個參與主體雖然是多元化的，但是商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融將各個主體進行了緊密的連接搭建成統(tǒng)一的平臺，方便各個主體之間進行相互的溝通以及交流，從而及時地發(fā)現(xiàn)在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融中所存在的問題，提出有效的解決措施，規(guī)避風(fēng)險。

（二）封閉性和連續(xù)性的特點

在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融中，商業(yè)銀行有著重要的影響，在商業(yè)銀行日常發(fā)展的過程中，不僅要對其他賬戶進行監(jiān)管，還要對資金的流動進行有效的管理以及控制，從而使得資金的流動能夠具備正常性的特征，防止在資金運行的過程出現(xiàn)挪用和丟失問題。雖然有效地對資金進行了良好的管理，但是從側(cè)面也反映出整個供應(yīng)鏈金融的封閉性。在供應(yīng)鏈金融形成之后，各企業(yè)之間開始各自的交易以及活動，這時需要根據(jù)供應(yīng)鏈模式的特點保證交易的連續(xù)性和持續(xù)性，而企業(yè)償付融資借款主要來源是各個企業(yè)之間貿(mào)易活動中所產(chǎn)生的資金。從中可以看出，在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融中，要解決封閉性而帶來的問題，比如各個企業(yè)之間要進行連續(xù)性的交易活動，這樣才可以保證資金的正常運行。

（三）授信視角的差異性

在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融中，在授信視角方面還存在著一定的差異性，供應(yīng)鏈的存在使得傳統(tǒng)的授信模式發(fā)生了一定的改變和創(chuàng)新，形成了新的產(chǎn)業(yè)渠道。這樣一來，即使一些中小企業(yè)在融資方面存在著較大的問題，也可以逐步地緩解，這在一定程度上推動了中小企業(yè)的良好發(fā)展，使中小企業(yè)能夠有源源不斷的資金來提高自身的發(fā)展實力和發(fā)展水平。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險因素

（一）政策風(fēng)險

從整體上看，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融屬于一種新的金融產(chǎn)品，在其發(fā)展的過程中，在政策和法律方面還存在著部分空白，隨著供應(yīng)鏈金融的不斷完善，新的金融信貸產(chǎn)品在不斷地發(fā)展和推廣，新的信貸產(chǎn)品所涉及到的市場范疇在不斷地得到拓展。在這種情況下，也應(yīng)該注意到，這些新的信貸產(chǎn)品在發(fā)展和運行的過程中，并沒有受到我國法律或者相關(guān)政策的管理和擔(dān)保，在日常使用的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)諸多糾紛，假如涉及到法律糾紛的話，在通過司法程序維護自身權(quán)益時，存在著諸多的困難，尤其是對于我國動產(chǎn)浮動抵押的相關(guān)法律法規(guī)來說，還存在著不完善和不特定性的特征，這給實際的工作帶來了諸多的問題[3]。同時，在供應(yīng)鏈金融中，在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理方面還存在著相關(guān)制度不完善的問題，對于撰寫的內(nèi)容缺乏科學(xué)性和嚴格性的要求，就導(dǎo)致一些商業(yè)銀行在債權(quán)到期時無法維護自身的權(quán)益，經(jīng)常會產(chǎn)生諸多的經(jīng)濟糾紛，給商業(yè)銀行的長遠發(fā)展帶來不良影響。

（二）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融在運行的過程中，由于周邊金融市場變動的不確定性，造成市場中商品價格大幅度的變動，給商業(yè)銀行所帶來的資金風(fēng)險，比如匯率風(fēng)險和價格風(fēng)險等，價格風(fēng)險是市場商品變中風(fēng)險中的重要組成部分。在供應(yīng)鏈金融中，企業(yè)商品流通所產(chǎn)生的現(xiàn)金流是要歸還給商業(yè)銀行的，完成還款。市場價格是還款持續(xù)性的重要保證，假如抵押物品由于市場價格下跌，就會導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生較大的損失，并且在一定程度上也會對商業(yè)銀行的利息造成一定的影響，出現(xiàn)較大的風(fēng)險。而且對于匯率風(fēng)險來說，主要是由于匯率波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行市值和凈收益下降，無法達到預(yù)期的經(jīng)濟效益，再加上相關(guān)法律法規(guī)的不完善，使得出現(xiàn)這種風(fēng)險后，商業(yè)銀行要承擔(dān)在此期間利率調(diào)整所帶來的風(fēng)險，嚴重影響了商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

（三）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險中是比較常見的，通常也被稱為違約風(fēng)險，主要是指交易雙方在交易的過程中，在合同到期時并未履行合同中的義務(wù)而導(dǎo)致資金的損失，信用風(fēng)險是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程中面臨的難題，也是限制供應(yīng)鏈持續(xù)發(fā)展的重要因素之一，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，主要是對單個企業(yè)進行全面的考察，而供應(yīng)鏈金融主要是以核心企業(yè)作為主要的指導(dǎo)，對上下游公司進行有效的管理和監(jiān)管，形成完善的運行模式，供應(yīng)鏈金融主體具有多元化的特征，在運行的過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險也具有多元化的特征，這些風(fēng)險很容易引發(fā)資金風(fēng)險和質(zhì)押貨物的風(fēng)險。在資金風(fēng)險方面，假如核心企業(yè)在資金方面是比較欠缺的話，那么這一資金風(fēng)險會波及到各個利益主體，給商業(yè)銀行造成較大的損失，或者是一些融資企業(yè)由于自身資金的問題，無法在一定時間內(nèi)歸還信貸資金，給商業(yè)銀行造成較大的損失。在質(zhì)押物品方面引發(fā)的風(fēng)險，主要是指商業(yè)銀行相對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)在質(zhì)押方面實現(xiàn)了有效的創(chuàng)新，但是在整個監(jiān)管的過程中，商業(yè)銀行太過依賴第三方的機構(gòu)，假如第三方機構(gòu)在工作效果和工作水平方面存在較大偏差的話，那么會導(dǎo)致質(zhì)押物的處理不當(dāng)，造成商業(yè)銀行的損失。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險的防范措施

（一）確定嚴格的準(zhǔn)入條件

為了使商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險能夠得到有效防范，商業(yè)銀行要建立嚴格的準(zhǔn)入條件，在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)之前，要對核心企業(yè)的信用和資金水平進行全方位的審查和核對，挑選效益較好、行業(yè)前景較好的企業(yè)，并且還要對企業(yè)的規(guī)模進行全面的檢查和了解，篩選一些規(guī)模較大并且影響力較大的企業(yè)作為主要的核心企業(yè)。同時，商業(yè)銀行的管理人員還要對供應(yīng)鏈其他主體的資格進行嚴格篩選，從而使得供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險能夠得到有效降低，充分發(fā)揮核心企業(yè)的作用。鼓勵核心企業(yè)對上下游交易企業(yè)實行獎罰措施，這樣可以充分地發(fā)揮核心企業(yè)的功能以及價值，對上下游企業(yè)進行有效的約束以及管理，最大程度地降低商業(yè)銀行在信貸方面所產(chǎn)生的風(fēng)險。為了保證整個供應(yīng)鏈金融的正常運行，商業(yè)銀行要加強和核心企業(yè)之間的溝通以及聯(lián)系，通過核心企業(yè)來給上下游企業(yè)一些優(yōu)惠的政策和措施，從而使得商業(yè)銀行能夠充分地發(fā)揮信用捆綁技術(shù)的優(yōu)勢，降低商業(yè)銀行所承擔(dān)的信用風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行在對供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險進行防控的過程中，要建立嚴格的準(zhǔn)入條件，對涉及到的企業(yè)主體進行信用上的考核和評估，建立高效率和合理的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈。

（二）建立完善的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險預(yù)警機制

從整體上看，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險具有不確定和多元性的特征，并且隨著商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的不斷發(fā)展所產(chǎn)生的風(fēng)險，還具有復(fù)雜性的特征。因此，要建立科學(xué)而完善的供應(yīng)鏈風(fēng)險預(yù)警機制，能夠?qū)?yīng)鏈內(nèi)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行提前性的預(yù)測以及評估，方便工作人員可以在最短時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的來源以及主要的特征，對風(fēng)險源進行科學(xué)而有序的處理，從而使得供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的發(fā)生概率能夠得到有效的降低。在實際工作的過程中，相關(guān)工作人員建立科學(xué)而準(zhǔn)確性較高的風(fēng)險分析機制。科學(xué)性的風(fēng)險分析機制，要根據(jù)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的特點發(fā)出供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險信號，并且還要根據(jù)自身的檢測診斷功能對風(fēng)險進行多方位的評估，及時發(fā)現(xiàn)存在于供應(yīng)鏈金融中的一些異常信號，用科學(xué)的風(fēng)險診斷技術(shù)進行有效的分析以及判斷，在后續(xù)工作的過程中還可以對風(fēng)險所帶來的后果程度進行多方位的評估以及預(yù)測，從而方便工作人員對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險進行提前性的預(yù)防。風(fēng)險預(yù)警機制，主要是通過信號采集和傳輸傳送給供應(yīng)鏈金融的預(yù)警分析系統(tǒng)，這些系統(tǒng)可以對各種風(fēng)險指標(biāo)進行有效的分析和預(yù)警構(gòu)建判斷模型，對風(fēng)險的發(fā)展趨勢和產(chǎn)生的后果進行多方位的評估以及研究，方便工作人員采取正確的防范措施。同時，在實際工作的過程中還要防范風(fēng)險預(yù)警后的相應(yīng)措施，相關(guān)工作人員要對不同風(fēng)險類別進行有效的判斷以及處理，以降低損失為主來開展日常的工作，使得商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險的后果能夠得到有效的降低，保證供應(yīng)鏈的正常運行。

（三）加大供應(yīng)鏈金融現(xiàn)金流風(fēng)險的管理力度

在對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險進行防范時，相關(guān)工作還可以加大供應(yīng)鏈金融現(xiàn)金流風(fēng)險管理的力度，在供應(yīng)鏈金融日常運行的過程中，主要是依托真實性的貿(mào)易，并且根據(jù)貿(mào)易的內(nèi)容對利潤進行結(jié)算，引導(dǎo)現(xiàn)金回流到銀行的通道中，從而使得銀行信貸資金的還款來源能夠得到有效的保障，因此在實際工作的過程中，信貸資金?？顚Ｓ靡獙ΜF(xiàn)金流進行有效性的管理，從而保證還款來源的穩(wěn)定性。首先，在實際工作的過程中可以對流量進行管理，商業(yè)銀行對現(xiàn)金流量進行管理時，要對授信額度和規(guī)模進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，商業(yè)銀行要重點地考核現(xiàn)金流量和企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，將支持性的資產(chǎn)匹配情況和企業(yè)經(jīng)營規(guī)模進行相互的協(xié)調(diào)和比對，從而了解供應(yīng)鏈內(nèi)各個主體在經(jīng)營和還款方面的能力以及水平。其次，還需要對流向進行管理，商業(yè)銀行要在供應(yīng)鏈金融的具體實施環(huán)節(jié)中對資金回流的時間和額度進有效的控制以及管理，從而提高現(xiàn)金流向控制的水平。最后，在實際工作的過程中還要實現(xiàn)循環(huán)周期的管理，這種管理方式要體現(xiàn)在綜合行業(yè)結(jié)算方式和平均銷售周期中，相關(guān)工作人員需要計算完整的資金循環(huán)時間，從而使得授信企業(yè)能夠在供應(yīng)鏈內(nèi)實現(xiàn)資金流和物流的良好循環(huán)，并且對一些細節(jié)性的問題進行有效的管理，從而使得商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的防范水平和防范效率能夠得到有效的提高。因此，在實際工作的過程中，相關(guān)工作人員要加強對這一問題的重視程度，構(gòu)建完善的供應(yīng)鏈金融現(xiàn)金流風(fēng)險管理體系，保證實際工作的有序進行。

結(jié)語

由于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融在運行的過程中，交易主體是多元化的，與傳統(tǒng)信貸模式相比，所面臨的風(fēng)險具有復(fù)雜性的特征。因此，在實際工作的過程中，需要加大對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防范的力度，針對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)過程中的潛在風(fēng)險，提出有效的預(yù)防方案，對風(fēng)險進行科學(xué)的識別和精準(zhǔn)性的防控，充分發(fā)揮商業(yè)銀行供應(yīng)鏈所創(chuàng)造的價值。

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[責(zé)任編輯 辰 敏]