田俊杰

改革開放至1995年《商業(yè)銀行法》頒布之前，我國銀行業(yè)一直實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營模式，五大國有銀行都開辦了證券、信托、租賃、房地產(chǎn)、投資等業(yè)務(wù)。1995年7月1日《中華人民共和國商業(yè)銀行法》開始實(shí)施，其中第四十三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)”，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”。這樣，就從政策和法律上明確作出了商業(yè)銀行實(shí)施分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定。但隨著金融自由化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為了未來發(fā)展的方向，特別是1999年11月4日美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》正式生效，標(biāo)志混業(yè)經(jīng)營體制將成為世界金融業(yè)發(fā)展的趨勢。特別是我國加入世貿(mào)組織后，面對世界銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，為了應(yīng)對國內(nèi)外銀行間的激烈競爭，重新實(shí)施混業(yè)經(jīng)營制度勢在必行。

一、引言

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化及信息技術(shù)的快速發(fā)展，各國經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系日益緊密，尤其是在我國加入世貿(mào)組織后，金融的自由化和全球化對我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度造成了嚴(yán)重的沖擊，銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，但隨著全球混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的大趨勢、利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融行業(yè)之間的競爭愈加激烈，我國銀行業(yè)面臨著來自國際與國內(nèi)方面的巨大壓力。一方面，外資銀行將進(jìn)入中國從事全方位的金融業(yè)務(wù)活動，中國單方面的實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營制度將面臨著嚴(yán)重的不公平競爭。另一方面，我國商業(yè)銀行將進(jìn)入全球的金融市場，在國際金融市場上直接與外國銀行進(jìn)行競爭。而全能的外國銀行能給客戶提供全方位的服務(wù)，與客戶建立緊密的聯(lián)系，從而使仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)商業(yè)銀行處于不利地位。

二、我國銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

（一）加入WTO 后增強(qiáng)我國商業(yè)銀行國際競爭力的要求

2001年我國加入世界貿(mào)易組織，要求我們必須以世界貿(mào)易組織的規(guī)則來把握我國金融的相關(guān)制度和法律法規(guī)，在 2006 年底保護(hù)期結(jié)束后我國就已全面開放了金融市場，如今已經(jīng)過去將近15年了，外資銀行等金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入我國金融市場，截止到2017 年年底，外資銀行總資產(chǎn)在我國銀行業(yè)總資產(chǎn)中僅占1.32%，而不論在英、美等發(fā)達(dá)金融市場還是在俄羅斯、印度、南非、巴西等其他金磚國家，外資銀行資產(chǎn)份額均超過10%，這說明我國仍存在制約外資銀行在國內(nèi)發(fā)展的體制因素，截至2017年末，共有外資銀行業(yè)營業(yè)性機(jī)構(gòu)209家，以強(qiáng)勢姿態(tài)搶占國內(nèi)市場份額。李克強(qiáng)總理在2005年簽署了《國務(wù)院關(guān)于修改<中華人民共和國外資銀行管理條例>的決定》，進(jìn)一步放寬了外資銀行準(zhǔn)入條件，為外資銀行在華經(jīng)營提供更為寬松的環(huán)境。而早在1999年西方國家就開始實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，經(jīng)過這20多年的發(fā)展，西方國家積累了大量高素質(zhì)的金融人才，而我國實(shí)施銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的金融制度削弱了我國金融機(jī)構(gòu)在國際市場上的競爭力，并且阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)的開發(fā)，這必將降低我國金融機(jī)構(gòu)在國際市場上與西方國家競爭的實(shí)力，使我國的商業(yè)銀行在國際競爭中處于不利地位。不利于增強(qiáng)我國金融業(yè)在國際市場的綜合實(shí)力。因此，在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化高速發(fā)展融合的形勢下，面對加入WTO后與國際接軌帶來的日益激烈的國際競爭，我國銀行業(yè)需要根據(jù)形勢變化積極地調(diào)整經(jīng)營策略，由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，以增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力，提高自身在國際金融市場上的競爭力。

（二）增強(qiáng)銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中的穩(wěn)定性

一直以來，我國商業(yè)銀行在金融市場占據(jù)著主體地位，在金融市場中獲得了巨大的利潤。但隨著市場競爭日益激烈，金融市場中出現(xiàn)了越來越多的金融機(jī)構(gòu)，銀行昔日以“存款、貸款”剪刀差來獲得巨額利潤的比例在逐年下降，所占比重也越來越小，商業(yè)銀行也被迫不斷升級轉(zhuǎn)型以面對日趨激烈的市場競爭。雖然商業(yè)銀行在國內(nèi)金融市場仍然占據(jù)著主體地位，但在分業(yè)經(jīng)營制度的限制下，商業(yè)銀行受到業(yè)務(wù)限制，無法應(yīng)對金融市場上來自同業(yè)以及證券、保險等行業(yè)的激烈競爭，并且隨著證券業(yè)、保險業(yè)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，居民逐漸減少儲蓄的比例而選擇投資債券、股票、基金等，在這種情況下，保險公司、證券公司等都成為了商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)有力的競爭對手。證券市場的迅速發(fā)展，讓更多有資金需求的企業(yè)不再單一通過銀行去融資從而獲得了更多的融資渠道，金融市場逐漸產(chǎn)生了“金融脫媒”現(xiàn)象，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融媒介作用降低，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額進(jìn)一步下降，銀行利潤減少，并且分業(yè)經(jīng)營不利于商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)營。所以，作為金融行業(yè)主體的商業(yè)銀行迫切需要通過混業(yè)經(jīng)營提供多元化金融服務(wù)來增強(qiáng)自身的競爭力，從而增強(qiáng)自身在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的穩(wěn)定性。

（三）是我國金融市場發(fā)展的必然結(jié)果

當(dāng)前，我國金融市場還處于低水平發(fā)展階段，證券業(yè)和保險業(yè)剛剛起步發(fā)展，在分業(yè)經(jīng)營制度的限制下，不僅商業(yè)銀行的發(fā)展受到了限制，而且保險業(yè)的業(yè)務(wù)范圍受到了限制，證券業(yè)的資金來源也受到了限制，業(yè)務(wù)發(fā)展受到阻礙，對我國金融市場的發(fā)展完善造成了影響，并且金融資源也難以實(shí)現(xiàn)合理有效的運(yùn)用。這不僅降低了我國金融業(yè)在國際市場上的競爭力，而且使得我國加入WTO后的獲利受到了折扣。如果銀行業(yè)發(fā)展混業(yè)經(jīng)營，允許商業(yè)銀行從事綜合性的金融服務(wù)，其資金不僅能進(jìn)入金融市場自由流通，為有資金需求者提供幫助，而且還能促進(jìn)證券業(yè)和保險業(yè)的快速發(fā)展壯大，形成快捷、統(tǒng)一、高效的資金流通市場，這必將進(jìn)一步促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展壯大，并且大大增強(qiáng)我國金融業(yè)在國際金融市場上的綜合競爭力。

三、我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的對策措施

（一）建立完善現(xiàn)代公司治理體系，推進(jìn)公司治理體系和治理能力現(xiàn)代化

為提升商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的核心競爭力，必須推進(jìn)商業(yè)銀行治理體系和治理能力現(xiàn)代化，因為現(xiàn)代公司治理體系和治理能力現(xiàn)代化是現(xiàn)代商業(yè)銀行在波云詭譎的激烈市場競爭中的核心和基礎(chǔ)。目前，雖然我國商業(yè)銀行大多建立了現(xiàn)代公司治理體系，但與西方發(fā)達(dá)國家的綜合銀行相比還有很大的差距。要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)，首要的任務(wù)就是進(jìn)一步完善商業(yè)銀行治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

（二）制定統(tǒng)一的法律規(guī)范，明確混業(yè)經(jīng)營模式的選擇

當(dāng)前，我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)管理部門雖然都在拓寬本行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，但都帶有各行其是的色彩，甚至業(yè)務(wù)之間相互交叉容易引發(fā)矛盾與沖突?，F(xiàn)階段雖然我國已對一些相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，但仍然無法改變我國金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制度的現(xiàn)實(shí)。我國立法部門應(yīng)當(dāng)注意到未來金融混業(yè)經(jīng)營的浪潮，盡快修改完善我國關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營的法律法規(guī)，建立符合國際慣例和中國國情的關(guān)于混業(yè)經(jīng)

營的金融法律體系，以法律來明確和規(guī)范商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營關(guān)于組織模式的選擇，這會大大促進(jìn)我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的發(fā)展。如果不提前出臺相關(guān)法律法律，等混業(yè)經(jīng)營發(fā)展到更大規(guī)模和更深層次時再去規(guī)范，這無疑會增加爆發(fā)金融系統(tǒng)風(fēng)險的潛在因素，增加治理系統(tǒng)性金融風(fēng)險的成本。

（三）堅持商業(yè)銀行均衡發(fā)展，避免大銀行壟斷的發(fā)生

雖然我國銀行業(yè)目前是國有銀行、中小型股份制銀行和村鎮(zhèn)銀行共同發(fā)展，打破了過去國有銀行一統(tǒng)天下的單一格局，但我國目前金融組織體系的所有制結(jié)構(gòu)仍然比較單一，公有制金融機(jī)構(gòu)和集體合作金融機(jī)構(gòu)仍然占有絕對的統(tǒng)治地位，所以在實(shí)行商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的時候，可以選擇一些股份制銀行和其他金融機(jī)構(gòu)一起加以培育和發(fā)展，避免金融資源的過度集中造成金融風(fēng)險無法分散，并且金融資源的過度集中也容易產(chǎn)生壟斷，增加社會治理成本，降低市場經(jīng)濟(jì)的活力。

（四）積極培養(yǎng)適合混業(yè)經(jīng)營的高素質(zhì)人才

隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的實(shí)現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)綜合化、多樣化、復(fù)雜化和科技化等特征，這無疑對人才提出了更高的要求，因此為推進(jìn)我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)對入市后帶來的國內(nèi)和國際金融市場挑戰(zhàn)，我國的銀行業(yè)首先應(yīng)積極引進(jìn)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗，提高經(jīng)營管理能力和水平，改革經(jīng)營機(jī)制，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，防范金融風(fēng)險，化解不良資產(chǎn)。其次我國商業(yè)銀行應(yīng)大力培養(yǎng)熟悉證券、保險和投資等業(yè)務(wù)的綜合型高素質(zhì)人才，增強(qiáng)員工的創(chuàng)新和服務(wù)意識，提高綜合能力，為我國的全能型金融集團(tuán)在國際金融市場上與外資銀行競爭打下堅實(shí)的讓人才基礎(chǔ)。

（五）健全信息披露機(jī)制，完善內(nèi)部監(jiān)控體系和外部監(jiān)管體系

商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營后，經(jīng)營業(yè)務(wù)變得比以往更加綜合化和復(fù)雜化，因此不利于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其加強(qiáng)監(jiān)管和投資者對其充分的了解，因此實(shí)行混業(yè)經(jīng)營后商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全信息披露機(jī)制。并且在商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化的過程中，防范金融風(fēng)險變得尤為重要，所以我國的商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，建立和完善相關(guān)的監(jiān)管體系，建立內(nèi)部控制機(jī)制，增強(qiáng)自我約束能力，完善會計和審計制度，增強(qiáng)自身抵御金融風(fēng)險的能力。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該及時向社會公布年度財務(wù)報告，加強(qiáng)社會對其的監(jiān)督，充分發(fā)揮外部監(jiān)管體系的作用。

（作者單位： 中共許昌市委黨校）