摘要：當(dāng)前我國處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，就目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，多地主張推行優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，旨在鼓勵(lì)全民尤其是剛剛畢業(yè)步入社會(huì)的大學(xué)生群體發(fā)展創(chuàng)業(yè)工程，參與到集體創(chuàng)業(yè)中，努力推行我國新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。很多行業(yè)以及很多類型的新創(chuàng)業(yè)者，在發(fā)展生產(chǎn)效率和經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收的過程中難免在初期會(huì)處于資金缺乏階段，或是經(jīng)營過程中出現(xiàn)資金斷條續(xù)接緊張等情況，大多數(shù)仍需依靠銀行借貸。除此之外，一部分人需要銀行的貸款，主要是為滿足當(dāng)前的購房需求、購車需求等。此背景下借貸人激增導(dǎo)致商業(yè)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)隨之增高，尤其缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力的創(chuàng)業(yè)人群法律意識(shí)淡薄，創(chuàng)業(yè)失敗因素增加了商業(yè)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，需積極建設(shè)信貸業(yè)務(wù)的征信體系，于當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下拓寬商業(yè)銀行信貸管理，分析風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;信貸業(yè)務(wù);管理

從當(dāng)前我國銀行資產(chǎn)總額來看，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高起到積極的作用。而作為新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行安全穩(wěn)定的保障，信貸部門風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的發(fā)展不應(yīng)分離。讓商業(yè)銀行在如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻的當(dāng)下?lián)碛行碌耐卣孤窂?，保證安全穩(wěn)定，信貸部門相應(yīng)的內(nèi)部控制發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理之間息息相關(guān)，在幫助銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建立中信貸管理為核心控制銀行內(nèi)部管理體系作用明顯。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行的信貸管理者與風(fēng)險(xiǎn)決策者，應(yīng)順應(yīng)時(shí)態(tài)提出有針對(duì)性的新型管理策略，以此推進(jìn)商業(yè)銀行可適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。從宏觀角度看，在實(shí)際工作中風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)推行難度受到監(jiān)管不佳因素影響，管理路徑應(yīng)用受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對(duì)此我國商業(yè)銀行可從其他國家借鑒先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，融合新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)重新把控信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理重點(diǎn)和方向，確保管理效果。

1 新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)

1.1 源于互聯(lián)網(wǎng)金融

我國當(dāng)前處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，很多信息咨詢的分享和處理多數(shù)由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分享，對(duì)此互聯(lián)網(wǎng)成為了信息承載主要平臺(tái)，迅速在世界范圍內(nèi)的應(yīng)用擴(kuò)張，其作用體現(xiàn)于經(jīng)濟(jì)融資提高全球經(jīng)濟(jì)體系建立方面作用明顯。目前互聯(lián)網(wǎng)的主流定義為成熟的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，在現(xiàn)代信息技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)順應(yīng)時(shí)代的潮流產(chǎn)生有附加價(jià)值的技術(shù)。屬于一種新型的金融發(fā)展方式，在實(shí)際應(yīng)用上可看出有更高的技術(shù)性和專業(yè)性[1]。操作過程中可見明顯節(jié)約了公共交易的成本，已經(jīng)意識(shí)到交易成本控制在最小化，但同時(shí)也發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的連接存在不成熟性和虛擬性，同時(shí)威脅著互聯(lián)網(wǎng)融資經(jīng)濟(jì)治療行業(yè)的主要信用業(yè)務(wù)，因商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)審批貸款流程復(fù)雜化難度增大、門檻變高，互聯(lián)網(wǎng)融資受到越來越多人的青睞。傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)客戶資源在逐漸下降甚至被剔除，銀行貸款量在減少，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)也在順應(yīng)情況降低貸款門檻，對(duì)此信貸風(fēng)險(xiǎn)也在提高。

1.2 源于利率市場(chǎng)化

中國人民銀行近期推行的經(jīng)濟(jì)管理?xiàng)l例中對(duì)于利率控制不再過于嚴(yán)格化，而是借助后續(xù)貼息率或環(huán)境利率調(diào)整間接控制市場(chǎng)利率，而直接決定和影響利率水平的即為資本市場(chǎng)對(duì)于供求的需求設(shè)定。銀行信貸受到公開利率政策的影響主要體現(xiàn)是多方面的，很多業(yè)務(wù)、行業(yè)利潤較低，以獲取貸款利潤為目的的;但償還能力有限同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)高導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)的壞賬越來越多，負(fù)債率顯著上升，銀行無法順利度過經(jīng)濟(jì)危機(jī)，故而和貸款公司之間初步商討了面對(duì)金融危機(jī)的初步方法。商業(yè)銀行也在不斷累積負(fù)債率上升、壞賬增多的實(shí)際情況中積累經(jīng)驗(yàn)反映銀行監(jiān)管制度所存不合理處。國際貨幣的利率漲幅以及貨幣市場(chǎng)的變化，也直接影響著國家利率，各個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)貨幣市場(chǎng)隨著國際貨幣市場(chǎng)的波動(dòng)而產(chǎn)生變化，意味著國內(nèi)金融市場(chǎng)和國際金融之間存在著相關(guān)性[2]。故而需要重視商業(yè)銀行貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行貸款過程中因信息未能達(dá)到完全對(duì)稱，因此無法規(guī)避需按照信貸過程中客戶提供的表面資料開展審計(jì)工作，增加了工作的復(fù)雜性，同時(shí)貸款的數(shù)據(jù)和信息可能會(huì)覆蓋貸款本身不確定的信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款信用下降違約情況大量出現(xiàn)，伴隨著經(jīng)濟(jì)低迷銀行信貸壓力提升，商業(yè)銀行的非營利性授信率也有所上升。非營利性貸款利率越高，貸款后回收資金的可能性越低。如果不收回這筆錢會(huì)形成較大的經(jīng)濟(jì)損失，這種信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失將導(dǎo)致銀行在發(fā)展過程中的主導(dǎo)地位的下降，因此有必要增加商業(yè)銀行的貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 源于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

我國經(jīng)濟(jì)體形成在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展框架下存在著挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平提升是保證面臨銀行業(yè)危機(jī)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。順利度過提高競(jìng)爭力的主要因素，商業(yè)銀行也需承認(rèn)新形勢(shì)本質(zhì)，理解新形勢(shì)帶來的改變，重新找到創(chuàng)新發(fā)展路徑，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)背景下，重新優(yōu)化經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是必要選擇，只有做到產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)優(yōu)化才能在市場(chǎng)擁有競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，立足于此瞬息萬變的時(shí)代。由此便需要商業(yè)銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人員和決策人員[3]。重新審視當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，并對(duì)商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出結(jié)構(gòu)產(chǎn)能優(yōu)化改革指導(dǎo)，做出正確的經(jīng)濟(jì)改革。重新適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，準(zhǔn)確判斷結(jié)構(gòu)改革方向才能有更好的發(fā)展。

2 新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

2.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制不完善

據(jù)調(diào)查，國外的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之所以能夠?qū)①J款和制度研究有效的分離，主要是因?yàn)槠鋵?duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，能夠有效地分析風(fēng)險(xiǎn)因素，但我國的商業(yè)銀行目前尚無法將貸款和管理研究進(jìn)行工作分離，主要在于銀行目前的管理體系和實(shí)際操作環(huán)節(jié)存在較高風(fēng)險(xiǎn)漏洞和問題，若銀行商業(yè)業(yè)務(wù)員只一味的注重申報(bào)貸款項(xiàng)目，而并非將注意力集中于貸款的后續(xù)管理中，則會(huì)導(dǎo)致銀行的利益受到損失直接與銀行壞賬增多有關(guān)。很多銀行的從業(yè)人員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，主要是由于自身有關(guān)信貸活動(dòng)的參與經(jīng)驗(yàn)較少，評(píng)估經(jīng)驗(yàn)低而無法準(zhǔn)確的分析信貸風(fēng)險(xiǎn)特征，找出管理新技術(shù)辦法[4]。因此在中國央行中應(yīng)該著重針對(duì)這類人群進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理考核，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理能力，從而提高員工對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)管理能力。

2.2 存在重貸款、輕管理情況

我國商業(yè)銀行類型較多，因此各銀行之間的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭壓力較大，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源有限，故而怎樣爭取更多的經(jīng)濟(jì)資源以及支持未來發(fā)展尤為重要，在銀行的管理中已經(jīng)出現(xiàn)輕管理、重貸款的管理現(xiàn)象，這就直接導(dǎo)致信貸操作風(fēng)險(xiǎn)提高，職業(yè)文化氛圍薄弱，相關(guān)管理工作未能切實(shí)落實(shí)到實(shí)處，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)顯著加大。若未能及時(shí)追回貸出的款項(xiàng)銀行無法收回足夠的利潤，因此為信貸業(yè)務(wù)盈利埋下巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。眾所周知，貸款業(yè)務(wù)占據(jù)了商業(yè)銀行的大部分經(jīng)營利潤板塊，因此如果想要獲得有保障的盈利以及獲得核心商業(yè)銀行的實(shí)際管理成效，就必須要重視貸款的管理也不能放松貸款申報(bào)工作。一家商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)直接體現(xiàn)了實(shí)際經(jīng)營能力和操作靈活性，也證明了一家商業(yè)銀行是否能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及擁有防控意識(shí)。

2.3 商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平低

新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行辦理著有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的工作，很難及時(shí)評(píng)估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行無法逆轉(zhuǎn)現(xiàn)金流的分散走向也是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益降低的關(guān)鍵因素之一[5]。雖然我國迎合新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在商業(yè)銀行的管理制度中提出多項(xiàng)改革管理?xiàng)l例，但仍舊存在不足之處，例如銀行如何通過客戶的授信過程完成借貸，并且提出基本信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確用于保證客戶信貸估準(zhǔn)確，收到信息單方面獲取限制，無法實(shí)際反映出業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際趨勢(shì)和具體表現(xiàn)，因此銀行對(duì)公司了解過于片面，不能全面且及時(shí)的確定信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。導(dǎo)致管理者短期過于盲目，造成一些不良行為，例如擾亂投資審批和貸款，不重視銀行壞賬和整體管理。對(duì)此，我國的商業(yè)銀行管理制度仍需進(jìn)一步完善，商業(yè)銀行會(huì)受到現(xiàn)金流不可逆轉(zhuǎn)性質(zhì)發(fā)生損失，內(nèi)部信貸管理水平就需修改提高完整性。

3 新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

3.1 完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)背景下，商業(yè)銀行必須重新審視自身發(fā)展規(guī)劃和方向，完善制定結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的實(shí)際內(nèi)容，積極采用新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀先進(jìn)的管理工具和管理技術(shù)保證引進(jìn)內(nèi)容均符合業(yè)務(wù)放貸流程的標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行說明。首先，商業(yè)銀行在確定放貸前，需要工作人員向債權(quán)人確定企業(yè)的貸款用途，收集完整的債權(quán)人信息和資訊數(shù)據(jù)來觀察是否符合銀行借貸管理?xiàng)l例，綜合判斷債權(quán)人是否擁有借貸的信用以及將風(fēng)險(xiǎn)問題和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行量化顯示，最終以數(shù)字形式確定債權(quán)人是否有能力以及足夠的來償還最終貸款。另外銀行仍舊需定期更新和重新確定信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算模式，保證數(shù)據(jù)計(jì)算公式和算法能夠符合新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求，做好社會(huì)各個(gè)階層員工調(diào)查，保持新數(shù)據(jù)溝通，以最合理科學(xué)方式進(jìn)行放貸管理。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理并非死板、固定不變的，而是需要跟隨時(shí)代情況與時(shí)俱進(jìn)改善，努力迎合目前互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)拓展業(yè)務(wù)，適應(yīng)新的發(fā)展模式，才能達(dá)到雙方共贏的經(jīng)營結(jié)果。隨時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容保證公正性、科學(xué)管理性，從而逐漸累計(jì)管理不足處彌補(bǔ)修正，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 重新制定重貸款、輕管理管理制度

向商業(yè)銀行借貸，需要債權(quán)人出具擔(dān)保憑證以及個(gè)人固定資產(chǎn)來進(jìn)行抵押，向商業(yè)銀行證明自己有償還貸款的能力轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且要完善信貸部門抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中完整的法律文件以及監(jiān)管制度的統(tǒng)一，讓每一項(xiàng)銀行抵押擔(dān)保條款均具有時(shí)效性、合法性。所以需要針對(duì)重貸款、輕管理的管理情況進(jìn)行重新措施制定，優(yōu)化管理?xiàng)l例確保信貸業(yè)務(wù)管理鏈能夠重新連接，順利落實(shí)。以積極維護(hù)經(jīng)濟(jì)體為目的堅(jiān)持貸款管理兩手抓的健康發(fā)展，商業(yè)銀行需要重新按照新的管理措施制定管理?xiàng)l令，平衡貸款和管理的關(guān)系。

4 結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟(jì)改革政策的快速落實(shí)，我國很多居民企業(yè)也如雨后春筍般出現(xiàn)帶動(dòng)著我國經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)總量的不斷提升也代表了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍在不斷擴(kuò)張，所涵蓋的服務(wù)類型也不斷增加，因此我國為向公眾提供更完善、效率更高的商業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)而強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的管理服務(wù)是很有必要的。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信貸活動(dòng)面臨著各方給予的壓力和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)面臨經(jīng)營困難的商業(yè)銀行必須脫離舊的思維管理方式，重新制定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)措施和經(jīng)營優(yōu)化管理策略，以及適應(yīng)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行需面臨隱蔽性、客觀性的風(fēng)險(xiǎn)威脅，同時(shí)此威脅包含相對(duì)分散性、控制性特點(diǎn)，必須采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略以及管理辦法來避免信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)或?qū)⑿刨J風(fēng)險(xiǎn)控制最低。商業(yè)銀行也需從以往金融信貸風(fēng)險(xiǎn)中吸取教訓(xùn)，及時(shí)彌補(bǔ)不足加以改正，滿足客戶需求創(chuàng)建新的制度，依舊于信貸市場(chǎng)中謹(jǐn)慎前行。

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作者簡介：蒲玉杰（1985.08-），女，漢，黑龍江省哈爾濱市，研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，哈爾濱銀行，銀行信貸。