鐘昊朋 廣東金融學(xué)院

當(dāng)前，金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合不斷加深，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，且該背景下越來(lái)越多電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)認(rèn)識(shí)到該背景下市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，這對(duì)電子商務(wù)金融化進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)[1]。然而，因電子商務(wù)金融化發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，且一些因素都會(huì)對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生影響，因此企業(yè)、政府、行業(yè)應(yīng)齊心協(xié)力消除電子商務(wù)金融化發(fā)展中的障礙，促進(jìn)電子商務(wù)金融化更好更快發(fā)展。

一、電子商務(wù)金融化發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)不健全行業(yè)規(guī)范

電子商務(wù)金融化早在20世紀(jì)90年代時(shí)就已出現(xiàn)，但發(fā)展速度相對(duì)緩慢，在2012年，電子商務(wù)金融化發(fā)展速度加快，在金融類產(chǎn)品生產(chǎn)中，電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)揮重要作用。但是在電子商務(wù)金融化快速發(fā)展過(guò)程中，因商務(wù)金融化模式標(biāo)準(zhǔn)仍不健全，這就影響了行業(yè)規(guī)范發(fā)展發(fā)生。如蘇寧金融化模式為縱向化發(fā)展，阿里巴巴金融化模式為橫向化發(fā)展，雖然兩者金融化模式存在差異，但蘇寧與阿里巴巴都取得較好發(fā)展，但因發(fā)展時(shí)間較短，當(dāng)前沒(méi)有明確方法預(yù)防臨床風(fēng)險(xiǎn)。

(二)較差社會(huì)認(rèn)知度

中小企業(yè)在我國(guó)比例較大，但在發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)中，具有重要作用。但當(dāng)前電子商務(wù)平臺(tái)在中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用，且一些中小企業(yè)沒(méi)有應(yīng)用現(xiàn)代化信息，這對(duì)電子商務(wù)金融化發(fā)展與應(yīng)用產(chǎn)生較大影響[2]。因普通大眾接觸電子商務(wù)機(jī)會(huì)不多，在認(rèn)知電子商務(wù)金融化方面知識(shí)缺乏，所以在一定程度上限制了電子商務(wù)的發(fā)展。

(三)缺乏監(jiān)管有效制度

并非全部電子商務(wù)平臺(tái)都向金融化發(fā)展，以下是電子商務(wù)沒(méi)有向金融化發(fā)展主要原因：其一是相關(guān)部門協(xié)作問(wèn)題，其二是受自身規(guī)模限制。從嚴(yán)監(jiān)管是金融行業(yè)發(fā)展主要原則，這在一定程度上限制了電子商務(wù)平臺(tái)金融化發(fā)展。電子商務(wù)金融化發(fā)展較的金融行業(yè)，監(jiān)管制度不完善，存在較大風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)電子商務(wù)融化發(fā)展產(chǎn)生影響。以下為電子商務(wù)金融化與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系示意圖。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下電子商務(wù)的金融化發(fā)展建議

(一)制定政府策略

對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引起足夠重視。電子商務(wù)商務(wù)金融化發(fā)展過(guò)程中離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控重要部分，可為商務(wù)金融化發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)與環(huán)境基礎(chǔ)。政府應(yīng)通過(guò)以下方面促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展：(1)對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系健全。對(duì)網(wǎng)上虛擬社會(huì)管理創(chuàng)新方法應(yīng)用，有利于同意與協(xié)調(diào)各個(gè)行業(yè)、部門間網(wǎng)絡(luò)政策，對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相關(guān)政策透明性信心提升具有非常重要作用。(2)加大投入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入資金。重視網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展制約技術(shù)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展可持續(xù)性，這對(duì)提高網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有非常重要作用。(3)積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)，著重于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。(4)對(duì)網(wǎng)絡(luò)完全網(wǎng)站認(rèn)證體系完善，這對(duì)提高網(wǎng)絡(luò)管理安全性，發(fā)展良好支撐與法律環(huán)境意義重大。

(二)提升網(wǎng)絡(luò)性能

當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展重要任務(wù)是對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境改善，主要為以下幾方面內(nèi)容：(1)對(duì)鐵通、電信、聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商積極性調(diào)動(dòng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力繼續(xù)推動(dòng)，有利于國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體驗(yàn)感提升。(2)對(duì)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施推動(dòng)，這對(duì)加快網(wǎng)傳輸速度，加快網(wǎng)絡(luò)化市場(chǎng)發(fā)展具有非常重要作用。(3)實(shí)行各個(gè)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)政策，這對(duì)提高互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)立性與地位具有非常重要作用。(4)將更多域名系統(tǒng)它引入，這可更好的適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展要求。

(三)提升互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)

(1)引導(dǎo)更多人員應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)有關(guān)政策，制定優(yōu)惠政策，吸引國(guó)內(nèi)更多人員應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可對(duì)上網(wǎng)時(shí)間延長(zhǎng)。(2)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究鼓勵(lì)，應(yīng)用新技術(shù)對(duì)新網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有較好作用[3]。(3)對(duì)各種不正當(dāng)網(wǎng)絡(luò)行為嚴(yán)厲打擊，對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境維護(hù)。(4)建立網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)有關(guān)政策，提出優(yōu)惠政策，有利于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)和電子商務(wù)金融化發(fā)展。(5)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)行業(yè)中，這可對(duì)產(chǎn)業(yè)信息化進(jìn)程加快，可促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)力提升。

(四)增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)

加大投入網(wǎng)絡(luò)安全研究力度，進(jìn)行安全性網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究，對(duì)安全防范措施與方案制定。各部分完善應(yīng)急處理體系，建立健全應(yīng)急安全措施。以上措施對(duì)全民網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)意識(shí)提高、健全網(wǎng)絡(luò)法制體系具有較好租用[4]。同時(shí)，對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)體系推行，可進(jìn)一步提升抗打擊能力與國(guó)家黑客防范能力。以下通過(guò)企業(yè)、行業(yè)、企業(yè)策略制定方面進(jìn)行講述：

制定企業(yè)策略：(1)對(duì)電商金融監(jiān)管體系建立與完善。有法可依、依法監(jiān)管是政府監(jiān)管主要任務(wù)，電子商務(wù)金融化監(jiān)管基礎(chǔ)為金融與電子商務(wù)安全有關(guān)法規(guī)與法律。法律是保證公正、公平重要手段，在電子商務(wù)金融法律法規(guī)健全方面，應(yīng)積極彌補(bǔ)電子商務(wù)金融化方面空白法律法規(guī)，提高擬定法律法規(guī)進(jìn)程，對(duì)法律法規(guī)切實(shí)應(yīng)用推動(dòng)[5]。另外，應(yīng)修改與調(diào)整規(guī)定法規(guī)法律存在個(gè)別矛盾，制定統(tǒng)一法律制度。(2)建立正確的監(jiān)管體系。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域出現(xiàn)越來(lái)越多新興行業(yè)，電子商務(wù)金融化能夠解決部分中小企業(yè)難融資問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，電子商務(wù)金融化為新型產(chǎn)物，完善電子商務(wù)金融化監(jiān)管關(guān)鍵是與當(dāng)前時(shí)勢(shì)相順應(yīng)，并需不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式，特別需要在金融領(lǐng)域方面需建立電商金融監(jiān)管體系。另外，需對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)加強(qiáng)認(rèn)識(shí)，嚴(yán)格謹(jǐn)慎的審核管理互聯(lián)網(wǎng)金融下創(chuàng)新活動(dòng)，不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制約，還需引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在金融產(chǎn)品監(jiān)管體系建立方面，應(yīng)根據(jù)金融產(chǎn)品特點(diǎn)對(duì)監(jiān)管制度設(shè)計(jì)，這對(duì)保持監(jiān)管一致性、連續(xù)性具有非常重要作用[6]。其次，還需對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，安全穩(wěn)定管理金融產(chǎn)品。對(duì)于創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，需對(duì)當(dāng)前監(jiān)管部門重疊與空白等問(wèn)題解決，建立特殊性監(jiān)管政策，確保其安全發(fā)展。(3)對(duì)金融類服務(wù)體系建立與完善。較傳統(tǒng)金融，金融類服務(wù)信息不對(duì)稱現(xiàn)象更明顯，對(duì)信息化依賴更強(qiáng)，在金融業(yè)務(wù)中信息化技術(shù)意義重大，所以需對(duì)監(jiān)管制度進(jìn)行完善，電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)向消費(fèi)者提供完整信息，確保消費(fèi)者了解金融服務(wù)具體內(nèi)容。因此，在對(duì)金融類服務(wù)體系管理方面，應(yīng)嚴(yán)格要求信息透明度，對(duì)信息紕漏機(jī)構(gòu)進(jìn)行懲處，對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)。(4)對(duì)第三方支付監(jiān)管體系建立與完善。第三方支付存在一定風(fēng)險(xiǎn)，普通大眾對(duì)其沒(méi)有明確認(rèn)知，當(dāng)前支付種類與電子商務(wù)平臺(tái)不斷發(fā)展，種類越來(lái)越多，使得商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。盡管在第三方支付電商平臺(tái)服務(wù)中大眾可享受其中便捷，但也存在風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)。應(yīng)對(duì)第三方支付進(jìn)行嚴(yán)厲監(jiān)管，提高支付安全性[7]。

制定行業(yè)策略：當(dāng)前越來(lái)越多金融化服務(wù)產(chǎn)品在商務(wù)平臺(tái)上線，種類繁雜，這不僅體現(xiàn)了電子商務(wù)金融創(chuàng)新性，同時(shí)表明在電子商務(wù)金融化管理方面沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法有效規(guī)范電商平臺(tái)企業(yè)行為。當(dāng)前，銀聯(lián)、央行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲反制電子商務(wù)金融化，主要原因?yàn)闆](méi)有形成規(guī)范電子商務(wù)金融化模式。所以，應(yīng)對(duì)電子商務(wù)金融化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確定明確電子商務(wù)金融化標(biāo)準(zhǔn)。

制定企業(yè)策略：(1)對(duì)人才標(biāo)準(zhǔn)確立，電商企業(yè)能力需過(guò)關(guān)，同時(shí)應(yīng)與電子商務(wù)金融化趨勢(shì)相順應(yīng)，這對(duì)電商服務(wù)水平提高和培養(yǎng)能力型人才具有重要作用。電商企業(yè)應(yīng)對(duì)員工素質(zhì)提出更高要求，對(duì)人才培訓(xùn)體系建立健全。電子商務(wù)金融化發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新型人才，因此需應(yīng)用金融化技術(shù)、理念與方法，不斷創(chuàng)新，企業(yè)受益增加，成本降低。在復(fù)合型人才管理方面，不僅需對(duì)有關(guān)領(lǐng)域電子金融法律、組織、環(huán)境知識(shí)理解，同時(shí)還需熟練掌握金融與商務(wù)領(lǐng)域知識(shí)[8]。在學(xué)習(xí)型人才管理方面，要求從業(yè)者具有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力，不斷革新信息化知識(shí)，定期參加知識(shí)講座，提高新環(huán)境適應(yīng)能力，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)相融合。(2)對(duì)電子商務(wù)金融化培訓(xùn)體系建立。深入充分了解電商平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)人力資源培訓(xùn)體系建立。首先，需確定電子商務(wù)金融化培訓(xùn)體系所需人才類型，對(duì)培訓(xùn)目標(biāo)明確。其次，應(yīng)與各個(gè)部門加強(qiáng)溝通，保證企業(yè)各個(gè)部門共同協(xié)作，明確內(nèi)部人員分工，對(duì)人力部分工作有效監(jiān)督。制定內(nèi)部員工輪崗制度，有利于員工進(jìn)行多領(lǐng)域、多崗位學(xué)習(xí)。還應(yīng)加大投入公司內(nèi)部環(huán)境設(shè)施，對(duì)良好工作環(huán)境營(yíng)造，這對(duì)內(nèi)部人才待遇提升，培養(yǎng)高能力人才具有重要作用，同時(shí)可對(duì)工作積極性提高。(3)對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提高，盡管當(dāng)前電子商務(wù)金融化服務(wù)類型較多，但實(shí)質(zhì)上創(chuàng)新性較缺乏，雖對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)類型改善，但沒(méi)有對(duì)金融產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。像理財(cái)通、余額寶等商務(wù)金融化產(chǎn)品雖然應(yīng)用越來(lái)越廣泛，但是金融業(yè)實(shí)質(zhì)沒(méi)有改變。

綜上所述，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下電子商務(wù)金融化發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題及解決措施探究，可為電子商務(wù)金融化接下來(lái)發(fā)展提供較好建議。電子商務(wù)金融化得到快速發(fā)展，盡管如此，普通大眾與中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)金融化認(rèn)知度普遍較低，這就限制了電子商務(wù)金融化發(fā)展。為保證電子商務(wù)金融化更好發(fā)展，需對(duì)良好環(huán)境營(yíng)造，同時(shí)電商企業(yè)、企業(yè)、電商行業(yè)需一起奮斗，保證在合理監(jiān)管范圍內(nèi)發(fā)展電商金融化，這對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)金融化健康發(fā)展具有非常重要作用?！?/p>