邢莉
五一大限將至,據年初銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》(下稱《通知》),百萬醫(yī)療險即將大批下架。對于諸多保險公司來說,轉保迫在眉睫。
普遍而言大眾認為轉保最難通過的是客戶這一關,而近日,太平人壽保險公司(下稱:太平人壽)黑龍江地區(qū)代理人集體要求繼續(xù)履約事件引發(fā)行業(yè)廣泛關注。自家代理人集體行動且如此轟動,在行業(yè)并不多見。
據悉,太平人壽對保險代理人進行培訓時,以及在相關宣傳材料中反復提及“保證續(xù)保”,而保險代理人對于客戶的推介中,同樣也引用了“保證續(xù)保”。業(yè)內觀點認為,太平人壽這一行為涉虛假宣傳,侵犯消費者權益。
與此同時,這一事件同樣給行業(yè)敲響了警鐘,短期健康險轉保過程中,作為重要一環(huán)的代理人群體亟需被關注。
日前,涉及黑龍江太平人壽代理人集體要求履約的視頻在業(yè)內廣為傳播,視頻顯示七臺河、佳木斯、五大連城、綏棱縣、綏化、肇東等多地代理人,集體要求太平人壽售出的醫(yī)無憂和超e保系列產品按照公司宣導要求,保證產品續(xù)保到80周歲和100周歲。
據網絡上流傳出的太平人壽保險銷售代理人內部培訓PPT顯示,太平人壽在產品宣導和代理人培訓過程中突出了該產品“保證續(xù)?!保⒈硎疚词盏奖槐kU人停止續(xù)保合同的書面申請,將為被保險人自動辦理相關續(xù)保手續(xù),并保證保證產品續(xù)保到80周歲和100周歲。
“一年期醫(yī)療險產品的特點就是產品的不可延續(xù)性和每年續(xù)保都需要核保?!币晃槐kU從業(yè)人員告訴《金融理財》,“但太平人壽為達到短險長做的目的在宣導課件中提到的字樣,均作出了保證續(xù)保的承諾,典型的銷售誤導短險當長期險來賣?!?/p>
據上述人士介紹,保證續(xù)保實際上是一種長期險,長險的定價包括了準備金提取,還要算新業(yè)務價值和內涵價值這些與利潤相關的指標。而短期險一年一理賠,一年一結算,算綜合成本率即可。
“保證續(xù)?!薄ⅰ白詣永m(xù)?!钡纫欢瘸蔀楸kU公司的營銷利器?!安糠止句N售行為不規(guī)范,把短期健康險當做長期健康險銷售,一旦賠付率超過預期就停售產品,嚴重侵害了消費者利益。”銀保監(jiān)會有關部門負責人此前指出。
不過對于太平人壽而言,有不少代理人則按照培訓話術,向客戶推銷產品。在網上流傳的視頻中有代理人表示,“突然停售并要求存續(xù)客戶轉報其他險種屬于違規(guī)行為,損害了客戶權益,我們對客戶無法交代。”
目前,太平人壽方面尚未對該事件做出公開回應。多位從業(yè)人員向《金融理財》表示,“這個事情是非常棘手的,代理人的訴求就是不能停售。但是不停售是不可能的,不是公司層面能解決的,銀保監(jiān)的文件不是兒戲,必須嚴格執(zhí)行?!?h3> 32款短期健康險產品停售
此次事件的起因在于,太平人壽宣布停售了包括“醫(yī)無憂”、 “超e?!痹趦鹊?2款短期健康險產品。
3月31日,太平人壽發(fā)布公告稱,自 2021 年 5 月 1日零時起,停止銷售 “太平超 e 保 2019 醫(yī)療保險”等 32款短期健康保險產品,產品停售后將不再接受續(xù)保。太平人壽稱,已推出新短期健康險產品以補充產品線,更好地滿足客戶對短期健康保障的需求。
長期以來,短期健康險產品憑借保費低、保額高、保障范圍廣的優(yōu)點,一下成為了互聯(lián)網保險時代當之無愧的現象級產品。但短期健康險在快速發(fā)展過程中也面臨著一些突出的問題。
2021年1月份銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》,根據要求,嚴禁保險公司通過異化產品設計,“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保,不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)?!薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。新規(guī)除了對“短險長做”等銷售行為做了規(guī)范外,還對部分產品缺乏定價基礎,保額虛高;核保理賠不規(guī)范;無序競爭等問題做出了相關要求。并明確新規(guī)印發(fā)前,保險公司已經審批或備案的短期健康保險產品,不符合新規(guī)要求的,應于2021年5月1日前停止銷售。
不止太平人壽,近日多家保險公司相繼發(fā)布了停售的公告。3月25日,工銀安盛人壽公告稱將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險產品。3月31日,信泰保險公告自4月30日起停止銷售3款短期健康保險產品……
此外,《通知》要求保險公司決定停止銷售短期健康保險產品的,除了要及時通知保險消費者外,還要為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續(xù)提供保障服務,同時在保險期間屆滿時提供轉保建議。對此,部分保險公司會出一個新版產品,讓老產品的客戶轉保。不過轉保為保護客戶權益,一般不需要重新健康告知和核保。據悉一些險企公布的2018年至2020年停售產品和有效保單信息中,有的停售產品賣出了近十萬件,轉保難度可想而知。
近日,中國太平公布了2020年財報數據。根據中國太平財報數據顯示,去年境內壽險原保費同比增長3.3%,不過,壽險新業(yè)務價值87.84億港元,同比下降16.4%,人民幣口徑同比下降21.5%
太平人壽方面,實現保費收入及保單存款為1719.94億港元,同比增長2.5%;股東應占溢利為111.17億港元,同比增長13.6%。同時,太平人壽的總資產也同比大增30%至8681.88億港元。
值得注意的一點是,太平人壽在2020年的個人代理人數從385655人減少至381239人,減少了4416人。太平人壽透過個人代理隊伍分銷的保費由2019年的1238.41 億港元下跌至2020年的1197.67億港元,下降3.3%。本年度內代理人每月活動人力人均期繳保費下跌至 12570 元人民幣,而這一數據在2019 年為14455 元人民幣。
太平人壽總經理程永紅在業(yè)績發(fā)布會上表示,2021年,太平人壽要力爭新業(yè)務價值的增速跑贏大市,高于行業(yè)平均水平;新業(yè)務價值率努力提升;在人力上要做到有效人力和規(guī)模人力的同步增長。而此次代理人集體要求繼續(xù)履約事件發(fā)生后,是否會導致人員進一步流失呢?有待時間給出答案。