周四娟 董欣妍 原 彰 鄧元坤 廣州中醫(yī)藥大學(xué)公共衛(wèi)生與管理學(xué)院

一、引言

近年來(lái)，黨和政府為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了不少政策支持，保險(xiǎn)改革不斷深入，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于一個(gè)快速發(fā)展的機(jī)遇期。2006年至2019年期間，我國(guó)原保費(fèi)收入由558.41 億元增加至42645 億元，其中人身險(xiǎn)的原保費(fèi)收入占據(jù)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入72.7%的比重，高達(dá)30995億元。

目前我國(guó)人身險(xiǎn)發(fā)展迅速，但始終存在著“重規(guī)模、輕效率”的問(wèn)題。如何提升壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)14家主要壽險(xiǎn)公司的資源配置進(jìn)行研究，對(duì)投入和產(chǎn)出情況進(jìn)行DEA-Malmquist 實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率存在一定的問(wèn)題，并給出相應(yīng)的解決方法，尋找更優(yōu)的經(jīng)營(yíng)思路，從而提升整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展效率和質(zhì)量。

二、研究方法與數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）研究方法：DEA-Malmquist模型構(gòu)建

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法 DEA（Data Envelopment Analysis）是將多項(xiàng)投入指標(biāo)和多項(xiàng)產(chǎn)出指標(biāo)，利用線性規(guī)劃的方法，對(duì)具有可比性的同類型單位進(jìn)行相對(duì)有效性評(píng)價(jià)的一種數(shù)量分析方法，通過(guò)與生產(chǎn)前沿面進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)投入指標(biāo)存在的問(wèn)題，找到未來(lái)生產(chǎn)改進(jìn)的方向，其表達(dá)式為：

如式（1），假設(shè)BCC模型（決策單元處于變動(dòng)規(guī)模報(bào)酬情形）有多個(gè)決策單元（DMU），θ表示目標(biāo)規(guī)劃值，ε表示非阿基米德無(wú)窮小，φj是規(guī)劃決策變量，si-、sr+為松弛變量，xij表示第j個(gè)決策單元的第i個(gè)投入量，yrj表示第j個(gè)決策單元的第r個(gè)產(chǎn)出量。若θ=1，si-=0，sr+=0，則表示決策單元DEA 有效；若θ=1，si-≠0或sr+≠0，則表示決策單元弱DEA有效；若θ＜1，則表示決策單元DEA無(wú)效。

Malmquist 指數(shù)測(cè)算方法是一種測(cè)量生產(chǎn)率變化的方法，其表達(dá)式為：

式中，Effch表示技術(shù)效率，Tech代表技術(shù)進(jìn)步，Pech、Sech分別表示純技術(shù)效率和規(guī)模效率，Tfpch代表全要素生產(chǎn)率。它們之間的關(guān)系如式（3）所示，全要素生產(chǎn)率為技術(shù)效率和技術(shù)進(jìn)步的乘積，技術(shù)效率又為純技術(shù)效率和規(guī)模效率的乘積。(xt,yt)、(xt+1,yt+1)分別表示t時(shí)期和t+1時(shí)期的投入產(chǎn)出向量，若M＞1，則表明效率提高；若M＜1，則表示效率降低。

（二）數(shù)據(jù)指標(biāo)和數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取我國(guó)14 家占據(jù)人身險(xiǎn)市場(chǎng)絕對(duì)份額的壽險(xiǎn)公司作為研究樣本，分別為中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司、華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司、前海人壽保險(xiǎn)股份有限公司、富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司、友邦人壽保險(xiǎn)有限公司、合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司、華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

本研究所取數(shù)據(jù)均來(lái)源于上述壽險(xiǎn)公司的年度報(bào)告，包括三項(xiàng)投入指標(biāo)：固定資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、應(yīng)付職工薪酬；兩項(xiàng)產(chǎn)出指標(biāo)：保費(fèi)收入、投資收益（見(jiàn)表1）。受新冠肺炎疫情的影響，2020年壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)變化情況較為復(fù)雜，研究結(jié)論不具備普遍性和適用性，因此本研究將2020年壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)排除在外，截取2015 年至2019 年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，研究五年間各公司資源配置以及資源利用的情況。

?表1 所選壽險(xiǎn)公司投入產(chǎn)出指標(biāo)體系

三、我國(guó)14家壽險(xiǎn)公司現(xiàn)狀分析

（一）保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，投資收益成為利潤(rùn)的重要來(lái)源

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的思想觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)管理越發(fā)重視，人身保險(xiǎn)的需求量與日俱增。本研究所選取的14家壽險(xiǎn)公司樣本，在我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)具有重要的影響力，樣本合計(jì)在我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了超過(guò)80%的市場(chǎng)份額，其年度總保費(fèi)收入在所選研究期間均超過(guò)1 萬(wàn)億元，且不斷增長(zhǎng)。從各家壽險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)告的利潤(rùn)表中可以發(fā)現(xiàn)，投資收益是除保費(fèi)收入之外的第一大利潤(rùn)來(lái)源，14家壽險(xiǎn)公司每年度的投資總收益較為穩(wěn)定，且總體呈上升趨勢(shì)。

?表2 14家壽險(xiǎn)公司2015—2019年總保費(fèi)收入和投資收益情況

（二）投入不斷增加，規(guī)模不斷擴(kuò)大

從表3可見(jiàn)，14家壽險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、應(yīng)付職工薪酬三項(xiàng)投入指標(biāo)總投入逐年遞增，固定資產(chǎn)總投入的不斷增加表明14 家壽險(xiǎn)公司用于開(kāi)立分公司以及增設(shè)經(jīng)營(yíng)設(shè)備的投入增加；經(jīng)營(yíng)費(fèi)用總投入增加表明業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，需要的資金投入量也隨之增多；應(yīng)付職工薪酬總投入的不斷增加則表明經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大對(duì)職工數(shù)量和質(zhì)量提出了更高的要求?？傮w而言，這14家壽險(xiǎn)公司的規(guī)模呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，資源投入量在不斷增加，但資源使用是否合理、資源配置效益是否達(dá)到最佳還需做進(jìn)一步的分析。

?表3 14家壽險(xiǎn)公司2015—2019年三項(xiàng)投入指標(biāo)總量

（三）主要壽險(xiǎn)公司占據(jù)市場(chǎng)絕對(duì)份額，其他新生壽險(xiǎn)公司也不斷發(fā)展

從表4數(shù)據(jù)可以看到，中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽6 家老牌壽險(xiǎn)公司2015 年至2019 年總保費(fèi)收入領(lǐng)先于表4 中其他壽險(xiǎn)公司，且中國(guó)人壽、平安人壽處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位。上述6家壽險(xiǎn)公司不僅在所研究的14家壽險(xiǎn)公司中處于領(lǐng)先地位，而且在中國(guó)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)也占據(jù)了絕對(duì)的市場(chǎng)份額。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，“老六家”2017年原保費(fèi)收入占據(jù)了人身保險(xiǎn)市場(chǎng)53.17%的份額，2018年占據(jù)了58.04%的份額，2019 年占據(jù)了55.74%的份額。但樣本中其他壽險(xiǎn)公司近些年也取得了不錯(cuò)的成績(jī)，例如華夏人壽、富德生命人壽、陽(yáng)光人壽、友邦人壽等，處于不斷發(fā)展和擴(kuò)大規(guī)模的狀態(tài)中。但老牌壽險(xiǎn)公司在固定資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、職工薪酬等資源的投入是否比其他壽險(xiǎn)公司更合理、經(jīng)營(yíng)效率是否更高，還需通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)。

四、我國(guó)14家主要壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率測(cè)度與分析

上述現(xiàn)狀分析只能大致描述14 家壽險(xiǎn)公司投入產(chǎn)出的資源總量以及變化趨勢(shì)，無(wú)法進(jìn)行經(jīng)營(yíng)效率測(cè)度與分析，故本研究利用DEA-Malmquist模型從靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩個(gè)角度全面分析14家壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。

?表4 14家壽險(xiǎn)公司2015—2019年總投入產(chǎn)出五項(xiàng)指標(biāo)匯總

?表5 14家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率值

（一）基于DEA模型的靜態(tài)分析

使用DEAP2.1 軟件對(duì)我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)14家主要壽險(xiǎn)公司2015年和2019年的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可得到綜合技術(shù)效率值、純技術(shù)效率值、規(guī)模效率值以及規(guī)模收益情況（見(jiàn)表5）。

1.綜合技術(shù)效率指數(shù)

從每家壽險(xiǎn)公司的綜合技術(shù)效率指數(shù)來(lái)看，各家公司存在一定的差距，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、富德生命人壽、友邦人壽、中意人壽5家公司在2015年達(dá)到生產(chǎn)前沿面，太保壽險(xiǎn)、華夏人壽、前海人壽、富德生命人壽、友邦人壽、中意人壽6家公司在2019年達(dá)到生產(chǎn)前沿面，富德生命人壽、友邦人壽、中意人壽兩年都達(dá)到了生產(chǎn)前沿面，表明這些公司投資結(jié)構(gòu)合理，投入產(chǎn)出均衡，資源配置能力強(qiáng)。中國(guó)人壽、新華人壽、人保壽險(xiǎn)3家公司在2015年的基礎(chǔ)上，2019年綜合技術(shù)效率指數(shù)降低，經(jīng)營(yíng)效率呈下降的趨勢(shì)，平安人壽、太保壽險(xiǎn)、太平人壽、華夏人壽、前海人壽、陽(yáng)光人壽、合眾人壽、華泰人壽8 家公司則在2015年的基礎(chǔ)上，綜合技術(shù)效率指數(shù)提高，經(jīng)營(yíng)效率有所提升。

從綜合技術(shù)效率平均指數(shù)來(lái)看，14家壽險(xiǎn)公司2015 年的平均指數(shù)為0.818，2019 年該指數(shù)為0.908?？傮w而言，經(jīng)營(yíng)效率呈上升趨勢(shì)，資源配置能力以及資源使用效率在2015年的基礎(chǔ)上有所提高，但離生產(chǎn)前沿面還有0.092 的距離，經(jīng)營(yíng)效率仍有較大的提升空間。

2.純技術(shù)效率

從表5可看出，2015年、2019年分別有9家和10 家壽險(xiǎn)公司純技術(shù)效率達(dá)到生產(chǎn)前沿面，說(shuō)明這些公司的管理水平和技術(shù)水平較高。同時(shí)，14家公司純技術(shù)效率平均指數(shù)2019 年為0.962，在2015 年的基礎(chǔ)上增加了0.039，表明這些公司整體管理水平、科技創(chuàng)新與運(yùn)用能力在逐漸提升。但新華人壽、太平人壽以及陽(yáng)光人壽3 家公司在2015 年和2019年的純技術(shù)效率都不太理想，且陽(yáng)光人壽在這兩年位次均居最后，2019年雖在2015年的基礎(chǔ)上有所提高，也只達(dá)到0.612。管理水平和技術(shù)水平成為制約這幾家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的主要因素，故公司經(jīng)營(yíng)者應(yīng)加強(qiáng)管理水平，提高技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)用的能力。

3.規(guī)模效率

規(guī)模效率指數(shù)能夠反映上述壽險(xiǎn)公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否處于最優(yōu)規(guī)模。從表5可以看出，2015 年有9 家壽險(xiǎn)公司沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，2019 年有7 家壽險(xiǎn)公司沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，但整體規(guī)模效率均值有所提升。

值得一提的是，占據(jù)我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主要份額的6家壽險(xiǎn)公司（中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽）中，沒(méi)有一家是兩年均達(dá)到最優(yōu)規(guī)模的，且多家規(guī)模效率值呈現(xiàn)減小的趨勢(shì)，同時(shí)規(guī)模效率多為遞減的狀態(tài)。沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)規(guī)模且規(guī)模效益遞減，說(shuō)明公司資源如固定資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等未得到有效利用，存在明顯的效率損失問(wèn)題。

相反，占據(jù)我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)較小份額的另外8家壽險(xiǎn)公司中，有多家2019年規(guī)模效率達(dá)到了生產(chǎn)前沿面，在2015年的基礎(chǔ)上有較大提升，總體經(jīng)營(yíng)效率高于6 家主要壽險(xiǎn)公司。

4.投入松弛變量

如表6所示，14家壽險(xiǎn)公司在2015年和2019年的投入指標(biāo)均存在冗余值，這導(dǎo)致資源浪費(fèi)，經(jīng)營(yíng)效率降低。從投入指標(biāo)來(lái)看，應(yīng)付職工薪酬冗余值占實(shí)際投入值的比例最高，說(shuō)明冗員現(xiàn)象較為嚴(yán)重，過(guò)度雇傭勞動(dòng)力帶來(lái)了資源浪費(fèi)；經(jīng)營(yíng)費(fèi)用冗余值占實(shí)際投入值的比例雖然最低，但其絕對(duì)數(shù)最大，造成的資金浪費(fèi)量最大，表明開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)的成本過(guò)高。從年度對(duì)比分析來(lái)看，三項(xiàng)投入指標(biāo)的冗余比例均呈下降的趨勢(shì)，整體來(lái)說(shuō)，14家壽險(xiǎn)公司對(duì)資源的配置能力有所提高，但仍未實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置?？傮w而言，14家壽險(xiǎn)公司的投入指標(biāo)資源結(jié)構(gòu)不夠合理，過(guò)于注重?cái)U(kuò)大規(guī)模，忽略了規(guī)模效率和資源的使用率。

（二）Malmquist指數(shù)的動(dòng)態(tài)分析

Malmquist 指數(shù)可以反映決策單元的生產(chǎn)效率變化趨勢(shì)，運(yùn)用DEAP2.1軟件對(duì)14家壽險(xiǎn)公司2015 年至2019 年的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)進(jìn)行Malmquist 指數(shù)分析，進(jìn)而掌握其經(jīng)營(yíng)效率的動(dòng)態(tài)變化狀況。

?表6 14家壽險(xiǎn)公司2015年和2019年投入指標(biāo)總?cè)哂嘀?/p>

1.整體效率變動(dòng)分析

由表7 可知，14 家壽險(xiǎn) 公司2015 年 至2019 年的平均經(jīng)營(yíng)全要素生產(chǎn)率指數(shù)為0.918，且研究期間只有一個(gè)時(shí)期的全要素生產(chǎn)率大于1，表明研究期間14 家壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率呈下降趨勢(shì)。進(jìn)一步計(jì)算得出，技術(shù)效率均值上升3%，純技術(shù)效率均值上升1.2%，規(guī)模效率均值上升1.8%，但技術(shù)進(jìn)步均值卻下降10.8%。由此可見(jiàn)，技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率是驅(qū)動(dòng)全要素生產(chǎn)率上升的因素，而技術(shù)進(jìn)步因素是導(dǎo)致14家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)效率最終下降的至關(guān)重要的原因。

分年度來(lái)看，2015年至2016年各項(xiàng)指數(shù)差距較為明顯，技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率三項(xiàng)指數(shù)均為該時(shí)期的全要素生產(chǎn)率作出了重要貢獻(xiàn)，而技術(shù)進(jìn)步指數(shù)下降幅度較大，達(dá)到了31.5%，使得該年度14 家人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)效率下降了22.1%；其他年度各項(xiàng)指數(shù)變幅較為平穩(wěn)，對(duì)全要素生產(chǎn)率的貢獻(xiàn)作用不大。此外，從表7 中還可以看出，在研究期間，技術(shù)進(jìn)步指數(shù)總體呈上升趨勢(shì)，最終超過(guò)1，成為驅(qū)動(dòng)14家壽險(xiǎn)公司2018 年至2019 年經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)效率上升的因素；規(guī)模效率總體呈下降趨勢(shì)，2018 年至2019 年首次成為阻礙全要素生產(chǎn)率提高的重要因素；技術(shù)效率和純技術(shù)效率指數(shù)圍繞1 上下小幅波動(dòng)，但均值均超過(guò)1，反映出14家壽險(xiǎn)公司的整體管理水平和資源配置能力較高。

2.效率指數(shù)變化對(duì)比分析

總體來(lái)看，如表8所示，14家壽險(xiǎn)公司只有合眾人壽全要素生產(chǎn)率超過(guò)1，其余13 家均低于1，說(shuō)明只有合眾人壽在研究期間經(jīng)營(yíng)效率有所提高，其他公司的經(jīng)營(yíng)效率存在不同程度的下降。分解來(lái)看，14家壽險(xiǎn)公司在研究期間技術(shù)進(jìn)步指數(shù)均低于1，技術(shù)進(jìn)步是導(dǎo)致14 家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率下降的共同原因；多數(shù)壽險(xiǎn)公司的純技術(shù)效率和技術(shù)效率都大于或等于1，表明它們的管理水平和資源配置能力在研究期間有一定的進(jìn)步。

從個(gè)體來(lái)看，規(guī)模效率低于1 的公司集中在我國(guó)6 家主要壽險(xiǎn)公司，這也使得這6家公司的技術(shù)效率大多低于1，規(guī)模效率制約了技術(shù)效率，進(jìn)而阻礙了全要素生產(chǎn)率即經(jīng)營(yíng)效率的提升。同時(shí)，即使是處于我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)頭地位的中國(guó)人壽、平安人壽，也沒(méi)能讓技術(shù)進(jìn)步成為驅(qū)動(dòng)公司經(jīng)營(yíng)效率提高的因素。

?表7 2015—2019年14家壽險(xiǎn)公司總體經(jīng)營(yíng)狀況Malmquist指數(shù)及其分解

?表8 14家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況Malmquist指數(shù)及其分解

（三）主要研究結(jié)論

第一，14家壽險(xiǎn)公司在2015—2019年間總體經(jīng)營(yíng)效率降低。

第二，技術(shù)創(chuàng)新與運(yùn)用能力是制約14家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率提高的最為重要的因素。

第三，14家壽險(xiǎn)公司的管理水平和資源配置能力都有一定的提升，但仍未達(dá)生產(chǎn)前沿面，還存在較大的進(jìn)步空間。

第四，14家壽險(xiǎn)公司資源投入浪費(fèi)現(xiàn)象較嚴(yán)重，存在冗員、業(yè)務(wù)成本過(guò)高、過(guò)于注重?cái)U(kuò)大規(guī)模而忽略效益的問(wèn)題。

第五，我國(guó)6 家主要壽險(xiǎn)公司的規(guī)模效率較低，大量資源沒(méi)有得到有效利用，損失了經(jīng)營(yíng)效率。

五、進(jìn)一步提高我國(guó)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的建議

基于DEA-Malmquist 模型對(duì)14 家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行的分析，綜合反映出壽險(xiǎn)公司普遍存在的問(wèn)題，同時(shí)為我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展指明了方向，下面將以研究結(jié)論為基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司發(fā)展有針對(duì)性地提出建議。

（一）銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督、管理與引導(dǎo)，積極創(chuàng)造良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促使壽險(xiǎn)公司減少經(jīng)營(yíng)費(fèi)用

目前，我國(guó)壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，壽險(xiǎn)公司尤其是一些小型壽險(xiǎn)公司通過(guò)降低保費(fèi)、提高手續(xù)費(fèi)和傭金等手段來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。此外，許多保險(xiǎn)公司的信息披露也不夠完善，加上消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、償付能力和服務(wù)水平不了解，使消費(fèi)者較多地傾向于以價(jià)格作為選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的首要因素。這進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，破壞正常的市場(chǎng)秩序。

因此，銀保監(jiān)會(huì)要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督與管理，通過(guò)政策積極引導(dǎo)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)走向有序的良性競(jìng)爭(zhēng)。避免因?yàn)閻盒愿?jìng)爭(zhēng)，使大量資源浪費(fèi)在經(jīng)營(yíng)費(fèi)用之中。壽險(xiǎn)公司要專注于自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，力爭(zhēng)以好的產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)確保市場(chǎng)份額。同時(shí)，要加大保險(xiǎn)的宣傳力度，讓更多的民眾了解保險(xiǎn)、理解保險(xiǎn)。

（二）進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)多元化的銷售模式

目前互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷發(fā)展迅速，壽險(xiǎn)公司要根據(jù)當(dāng)今時(shí)代特點(diǎn)，尤其是年輕人對(duì)于線上產(chǎn)品的極大需求，改變?cè)械臓I(yíng)銷模式，利用壽險(xiǎn)營(yíng)銷員、專業(yè)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、電話營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷等多渠道營(yíng)銷模式來(lái)銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。改變以往通過(guò)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員的人海戰(zhàn)術(shù)來(lái)銷售保險(xiǎn)的單一模式，建立一支專業(yè)、高質(zhì)量、適應(yīng)多渠道的精英營(yíng)銷隊(duì)伍，降低展業(yè)成本。同時(shí)，壽險(xiǎn)公司也需要加快產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)工作，改善產(chǎn)品普遍同質(zhì)化的現(xiàn)象，廣泛收集市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求和意見(jiàn)，研發(fā)出更貼近消費(fèi)者需求的新型產(chǎn)品；充分利用高科技設(shè)備，提高費(fèi)率厘定的科學(xué)性。

（三）注重規(guī)模效益，優(yōu)化薪酬激勵(lì)機(jī)制

壽險(xiǎn)公司不應(yīng)該一味追逐擴(kuò)大規(guī)模，要綜合考慮規(guī)模效益。規(guī)模效益遞增，則說(shuō)明現(xiàn)有資源結(jié)構(gòu)合理，應(yīng)適當(dāng)增加資源投入；規(guī)模效益遞減，則應(yīng)該考慮調(diào)整現(xiàn)有投入產(chǎn)出資源結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源投入比例，使資源利用效率最大化。

壽險(xiǎn)公司還應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人薪酬與工作績(jī)效相掛鉤的激勵(lì)制度，根據(jù)每個(gè)員工的工作表現(xiàn)以及對(duì)公司的貢獻(xiàn)程度進(jìn)行綜合考核評(píng)價(jià)，使員工的工資收入水平與業(yè)務(wù)發(fā)展水平緊密聯(lián)系起來(lái)，給予每個(gè)員工應(yīng)得的薪資報(bào)酬，避免“干多干少一個(gè)樣”，使公司的人員投入與其產(chǎn)出相匹配。

同時(shí)公司要減少冗員，發(fā)展高質(zhì)量的壽險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。對(duì)于一些高級(jí)管理人員，同樣要嚴(yán)格考核，嚴(yán)格根據(jù)其對(duì)公司的貢獻(xiàn)程度進(jìn)行收入分配，使管理層的收入水平與整個(gè)公司的經(jīng)營(yíng)效率、盈利能力相聯(lián)系，由此帶動(dòng)公司整體發(fā)展。另外，還要對(duì)公司的專業(yè)型人才重點(diǎn)關(guān)注，使他們?yōu)楣緞?chuàng)造更多的技術(shù)效益。

（四）提高壽險(xiǎn)資金投資收益率

投資收益也是壽險(xiǎn)公司的重要收入來(lái)源之一，提高投資收益率可以提升公司的盈利能力，改善利潤(rùn)結(jié)構(gòu)。因此，壽險(xiǎn)公司需要建立更加完善的資金運(yùn)用管理體系，可以組建專門(mén)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行專業(yè)化投資，提高資產(chǎn)配置能力，在保證公司償付能力和資金利用率的前提下拓寬投資渠道，制定更加合適的投資計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。