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        廣東省畜禽活體抵押貸款的成功探索

        2021-05-18 13:05:43王旺
        當代農(nóng)村財經(jīng) 2021年4期
        關鍵詞:融資互聯(lián)網(wǎng)

        王旺

        摘要:全面落實鄉(xiāng)村振興和精準扶貧戰(zhàn)略必須大力扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展,但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的脆弱性,導致金融支農(nóng)的積極性不高,成效不顯著。為了推動金融支持農(nóng)業(yè)健康發(fā)展,廣東省率先探索畜禽活體抵押貸款新模式,此舉在一定程度上緩解了養(yǎng)殖農(nóng)戶的資金缺口,同時也實現(xiàn)了多方共贏,具有非常重要借鑒意義。

        關鍵詞:養(yǎng)殖業(yè) 融資 活體抵押 互聯(lián)網(wǎng)

        *基金項目:廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳課題項目“金融支持農(nóng)業(yè)企業(yè)健康發(fā)展研究”(GDNYT202013);廣東財經(jīng)大學2020年研究生創(chuàng)新項目(YJS20032)。

        一、引言

        融資難一直是制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的最大難題,農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營方式受自然天氣影響較大,且農(nóng)產(chǎn)品價格波動劇烈,各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難申請到銀行貸款,新冠疫情的爆發(fā)更加重了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的難度。在各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中,養(yǎng)殖業(yè)的融資難度最大,一方面養(yǎng)殖業(yè)缺乏廠房、機器等固定資產(chǎn),另一方面養(yǎng)殖業(yè)面臨的不確定性較高。生豬養(yǎng)殖業(yè)更是如此,生豬養(yǎng)殖行業(yè)周期較長,需要投入大量的資金。生豬養(yǎng)殖業(yè)的用地基本上是從當?shù)剞r(nóng)戶手中流轉,缺乏有效的不動產(chǎn)擔保措施,融資難的問題很難解決。養(yǎng)殖業(yè)最重要的資產(chǎn)是生豬,但是生豬卻存在價值評估難、風險控制難、風險分擔難等問題,因此金融機構一般不愿意接受生豬抵押。鑒于復雜的經(jīng)濟形勢以及養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的困境,廣東省率先推出“畜禽活體抵押貸款”,這是區(qū)塊鏈技術、金融和征信相協(xié)調(diào)配合的結果,在農(nóng)業(yè)領域更是第一次運用,是國內(nèi)生物資產(chǎn)金融化的一次積極探索。本文將對廣東省的“畜禽活體抵押貸款”新模式進行系統(tǒng)梳理,介紹貸款運作的模式和取得成效,希望對于國內(nèi)其他地區(qū)的金融支農(nóng)提供有益的參考和借鑒。

        二、運作模式

        廣東省推出的“生豬活體抵押”貸款有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款,這一模式主要是和互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作,將養(yǎng)殖主體、商業(yè)銀行、保險公司、農(nóng)資企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺整合在一起,用保險公司的保單為企業(yè)增信條件,依托農(nóng)業(yè)管理部門作為可靠第三方對生豬活體提供動態(tài)記錄保障,并利用保險公司帶生豬標注的保單系統(tǒng)共同防范二次抵押風險,以“生豬活體登記+保險保單+銀行授信”模式,創(chuàng)新推出生豬活體抵押貸款業(yè)務。這一新型模式既確保資金在參與主體之間閉環(huán)流動,更將整個生產(chǎn)運作流程全部納入政府監(jiān)管。

        (一)養(yǎng)豬企業(yè)

        傳統(tǒng)的生豬養(yǎng)殖主體向商業(yè)銀行申請貸款必須使用固定資產(chǎn)進行抵押,貸款銀行不認可生豬作為抵押品,銀行更不關注生豬的健康狀況。一旦生豬養(yǎng)殖主體遭遇意外,很難償還銀行的貸款,導致銀行不良貸款率較高。但是在廣東省創(chuàng)新開發(fā)的新模式下,養(yǎng)豬企業(yè)(農(nóng)戶)在向商業(yè)銀行申請貸款前,必須和保險公司對接,對養(yǎng)殖的生豬進行投保,保險公司在承保之前,必須進行實地調(diào)查,了解養(yǎng)殖主體的真實狀況,根據(jù)盡職調(diào)查的結果進行承保。養(yǎng)殖主體投保完成后,可以憑借生豬的相關資料和保險公司開具的保單向銀行申請貸款。

        (二)商業(yè)銀行

        商業(yè)銀行接到養(yǎng)殖主體的貸款申請后,會聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺進行審核,審核完成后會進行實地核查,檢驗養(yǎng)殖主體提交資料的真實性。核查完畢后,互聯(lián)網(wǎng)平臺會對養(yǎng)殖主體申請抵押的生豬進行編碼登記,同時在生豬身上放置二維碼。生豬后續(xù)的疫苗注射、運輸和屠宰信息都將在二維碼中進行記錄,憑借二維碼,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺可以隨時關注生豬的動態(tài),然后銀行會發(fā)放貸款。需要特別注意的是,商業(yè)銀行雖然向養(yǎng)殖主體發(fā)放了貸款,但是這筆資金農(nóng)戶并不能從銀行取出。為了避免貸款資金被挪作他用,確保資金專款專用,農(nóng)戶必須在互聯(lián)網(wǎng)平臺上使用這筆資金。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)平臺

        互聯(lián)網(wǎng)平臺作為貸款辦理過程中的溝通和紐帶,首先要和銀行達成合作協(xié)議,必須和銀行一起進行實地調(diào)查,同時也對生豬的生長、運輸、屠宰等狀態(tài)進行監(jiān)管。為了確保資金的閉環(huán)流動,避免資金被挪用,互聯(lián)網(wǎng)平臺也在積極聯(lián)系農(nóng)資供應企業(yè),吸納農(nóng)資企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售。養(yǎng)殖主體需要購買飼料等農(nóng)資用品時,可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行選擇,這樣養(yǎng)殖主體可以和農(nóng)資供應企業(yè)直接聯(lián)系。當養(yǎng)殖主體和農(nóng)資供應企業(yè)達成購買意向并簽訂購買協(xié)議后,互聯(lián)網(wǎng)平臺將貸款企業(yè)的購買信息反饋給貸款銀行,此時貸款銀行會將資金直接撥付到農(nóng)資企業(yè)的賬戶中,農(nóng)資供應企業(yè)收到資金后,會通過物流將養(yǎng)殖主體購買的產(chǎn)品發(fā)送給養(yǎng)殖主體。在養(yǎng)殖主體和農(nóng)資企業(yè)之間的聯(lián)系中,互聯(lián)網(wǎng)平臺扮演著橋梁紐帶的作用,同時互聯(lián)網(wǎng)平臺也充當著商場的角色,吸納農(nóng)資供應企業(yè)進駐其中,互聯(lián)網(wǎng)平臺對于進駐的農(nóng)資供應企業(yè)有一定的要求,目前進駐的企業(yè)基本上全是國內(nèi)的龍頭企業(yè),品牌知名度較高,產(chǎn)品質(zhì)量有保障。對于養(yǎng)殖主體而言,不需要向互聯(lián)網(wǎng)平臺繳納任何費用,互聯(lián)網(wǎng)平臺主要向進駐的農(nóng)資供應企業(yè)收取5%的服務費。

        三、取得成效

        廣東省畜禽活體抵押貸款的成功實踐取得了非常顯著的成效,既推動了生豬確權,也確保了銀行的資金安全,同時也將政府監(jiān)管納入其中,實現(xiàn)了養(yǎng)殖主體、銀行和農(nóng)資企業(yè)三方共贏。在這一新型貸款模式下,每個畜禽生物個體都會有一套非??煽康莫毺氐淖R別系統(tǒng),并且互聯(lián)網(wǎng)平臺建立了可靠的價格認定估算系統(tǒng),這為銀行快速審核生物價值提供了良好的解決方案,為畜禽的抵押按揭提供了可能。銀行系統(tǒng)對接后,可以快速審核抵押發(fā)放貸款,既保證了銀行的信用安全,又為養(yǎng)殖戶快速獲取銀行貸款和授信提供了可能。這標志著生物資產(chǎn)真正實現(xiàn)了金融產(chǎn)品化,這對于解決活體資產(chǎn)抵押難問題、建立農(nóng)村信用體系具有重要意義。

        (一)盤活沉默資產(chǎn),緩解融資約束

        一直以來農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難從商業(yè)銀行獲得貸款,農(nóng)業(yè)主體必須將房產(chǎn)、耕地或者宅基地作為抵押物向銀行申請貸款,審批流程繁瑣、發(fā)放貸款資金較少。廣東省這次推出的“生豬活體抵押”貸款模式在一定程度上解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少抵押物的現(xiàn)狀。這一新型貸款模式也大大簡化了貸款流程和審批時間,在商業(yè)銀行白名單的企業(yè)不需要去銀行服務網(wǎng)點遞交申請資料,完全可以在網(wǎng)上進行申請。廣東省的“生豬活體抵押”貸款實現(xiàn)了生豬確權,這有利于緩解養(yǎng)殖業(yè)的資金約束。此外,申請貸款的養(yǎng)殖主體可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接購買飼料等農(nóng)資產(chǎn)品,既避免了買到假貨的可能,同時購買價格也比市場低。以清遠市的養(yǎng)殖主體為例,養(yǎng)殖主體在經(jīng)銷商處直接購買飼料的總成本約為4500元,而在平臺上購買同樣的產(chǎn)品聯(lián)網(wǎng)僅需要2900元的費用和200元的物流費,可以節(jié)約1400元的總成本。互聯(lián)網(wǎng)平臺的購買程序完全在線上進行,此舉避免了養(yǎng)殖主體線下奔波,省去了很多的時間成本。

        (二)農(nóng)資企業(yè)擴大市場、回籠資金

        大型農(nóng)資企業(yè)一般通過傳統(tǒng)的經(jīng)銷商模式來進行產(chǎn)品銷售,一般的經(jīng)銷商包括省級經(jīng)銷商、市級代理商、縣區(qū)代理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)門店這四個層次,農(nóng)資企業(yè)先向經(jīng)銷商發(fā)貨,各級經(jīng)銷商按季度或者半年度交付資金。在這種模式下,農(nóng)資企業(yè)的資金回籠較為緩慢,很多經(jīng)銷商甚至故意拖欠貨款。而在廣東省的新型模式之下,養(yǎng)殖主體的貸款銀行直接將資金撥付給農(nóng)資企業(yè),不存在拖欠貨款的可能,農(nóng)資企業(yè)回收資金較為迅速。

        通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,養(yǎng)殖主體和農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)之間可以直接交流,這有效降低了養(yǎng)殖主體對單一品牌的粘性,有利于嘗試不同農(nóng)資企業(yè)的產(chǎn)品,這有利于擴大優(yōu)質(zhì)農(nóng)資企業(yè)的品牌知名度和市場份額,更有利于推動市場良性競爭。

        (三)保證資金安全、擴大服務群體

        在這一模式之下,商業(yè)銀行既保證了自身資金的安全,更擴大了服務群體。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款不同,“生豬活體抵押”貸款能夠有效確保資金閉環(huán)流動。養(yǎng)殖主體并不能將貸款資金取出,此舉能夠有效避免資金挪作他用,保證資金有效用在企業(yè)發(fā)展上。此外農(nóng)資企業(yè)也必須在養(yǎng)殖主體貸款銀行開設賬戶,銀行直接將資金劃撥到企業(yè)賬戶,既確保了資金在銀行體系內(nèi)部流動,又加強了和企業(yè)之間的聯(lián)系,有利于銀行拓展客戶群體。

        四、政策建議

        雖然廣東省畜禽活體抵押貸款的成功實踐取得了非常顯著的成效,但目前政策的推行依然存在一些問題。在清遠開展的真知碼畜禽活體抵押貸款在落地實施時,涉及到抵押生豬在限制屠宰和運輸?shù)认嚓P方面,屠宰和運輸審批部門未有相關監(jiān)管生豬屠宰和運輸?shù)奈募?,對于已辦理抵押登記但尚未結清金額的金融機構貸款的生豬,如無相關限定屠宰和運輸文件,將無法保障金融機構相關抵押貸款清收,不利于生豬產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。因此本文提出以下政策建議:

        (一)加強溝通協(xié)作,強化政策協(xié)調(diào)性

        商業(yè)銀行、養(yǎng)殖主體、互聯(lián)網(wǎng)平臺以及其他參與主體要加強溝通,農(nóng)業(yè)主管部門更要積極介入,努力引導各方參與其中。政府各個部門之間更要加強溝通協(xié)作,農(nóng)業(yè)部門、運輸管理部門、市場監(jiān)督部門更要相互交流,彼此之間要努力配合,強化政策的協(xié)調(diào)性,把金融支農(nóng)的新模式切實落到實處。政府層面有必要成立一個專門的協(xié)調(diào)領導機構,通過加強溝通協(xié)調(diào)做到信息共享,確保這一模式在廣東省內(nèi)有序、高效推進。同時政府部門要設立專門的評估機構,出臺生豬活體評估標準和評估細則,在充分考慮養(yǎng)殖主體、貸款銀行等參與各方的基礎上,客觀理性的評估生豬的活體價值。

        (二)引導更多的金融機構參與其中

        廣東省目前只有郵政儲蓄銀行開展參與新模式,其他商業(yè)銀行沒有參與其中,保險機構中,只有人保和陽光參與,未來廣東省可以引導更多的金融機構參與其中。要建立政府、銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)和保險公司風險共擔機制。對銀行貸款按比例擔保,強化對商業(yè)銀行的激勵機制。

        (三)促進農(nóng)業(yè)企業(yè)兼并重組,擴大生產(chǎn)規(guī)模

        目前廣東省內(nèi)的大型養(yǎng)殖主體較少,大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模較小。未來要引導農(nóng)業(yè)企業(yè)兼并重組,推動農(nóng)業(yè)企業(yè)組建聯(lián)合體,發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。同時農(nóng)業(yè)企業(yè)內(nèi)部要規(guī)范成員管理、財務管理等運行機制,增強金融機構信貸投放的吸引力。

        參考文獻:

        [1]陳東平,王鴻鋼,王永剛.生物資產(chǎn)抵押貸款“破冰”活體抵押難[J].中國農(nóng)村金融,2019(20):61-62.

        [2]陳連華.畜牧業(yè)融資難的新思路:動物活體抵押貸款業(yè)務[J].北方牧業(yè), 2012(03):4.

        [3]李文生.動物活體抵押融資模式探索研究——以青海省海南州為例[J].金融經(jīng)濟,2014(20):161-162.

        [4]王建軍,萬菁.創(chuàng)新活體抵押貸款為養(yǎng)殖戶排憂解難[J].中國農(nóng)村金融, 2019(21):70-71.

        (作者單位:廣東財經(jīng)大學金融學院)

        責任編輯:宗宇翔

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