王旺

摘要：全面落實鄉(xiāng)村振興和精準扶貧戰(zhàn)略必須大力扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的脆弱性，導致金融支農(nóng)的積極性不高，成效不顯著。為了推動金融支持農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，廣東省率先探索畜禽活體抵押貸款新模式，此舉在一定程度上緩解了養(yǎng)殖農(nóng)戶的資金缺口，同時也實現(xiàn)了多方共贏，具有非常重要借鑒意義。

關鍵詞：養(yǎng)殖業(yè) 融資 活體抵押 互聯(lián)網(wǎng)

*基金項目：廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳課題項目“金融支持農(nóng)業(yè)企業(yè)健康發(fā)展研究”（GDNYT202013）；廣東財經(jīng)大學2020年研究生創(chuàng)新項目（YJS20032）。

一、引言

融資難一直是制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的最大難題，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營方式受自然天氣影響較大，且農(nóng)產(chǎn)品價格波動劇烈，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難申請到銀行貸款，新冠疫情的爆發(fā)更加重了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的難度。在各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，養(yǎng)殖業(yè)的融資難度最大，一方面養(yǎng)殖業(yè)缺乏廠房、機器等固定資產(chǎn)，另一方面養(yǎng)殖業(yè)面臨的不確定性較高。生豬養(yǎng)殖業(yè)更是如此，生豬養(yǎng)殖行業(yè)周期較長，需要投入大量的資金。生豬養(yǎng)殖業(yè)的用地基本上是從當?shù)剞r(nóng)戶手中流轉，缺乏有效的不動產(chǎn)擔保措施，融資難的問題很難解決。養(yǎng)殖業(yè)最重要的資產(chǎn)是生豬，但是生豬卻存在價值評估難、風險控制難、風險分擔難等問題，因此金融機構一般不愿意接受生豬抵押。鑒于復雜的經(jīng)濟形勢以及養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的困境，廣東省率先推出“畜禽活體抵押貸款”，這是區(qū)塊鏈技術、金融和征信相協(xié)調(diào)配合的結果，在農(nóng)業(yè)領域更是第一次運用，是國內(nèi)生物資產(chǎn)金融化的一次積極探索。本文將對廣東省的“畜禽活體抵押貸款”新模式進行系統(tǒng)梳理，介紹貸款運作的模式和取得成效，希望對于國內(nèi)其他地區(qū)的金融支農(nóng)提供有益的參考和借鑒。

二、運作模式

廣東省推出的“生豬活體抵押”貸款有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款，這一模式主要是和互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，將養(yǎng)殖主體、商業(yè)銀行、保險公司、農(nóng)資企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺整合在一起，用保險公司的保單為企業(yè)增信條件，依托農(nóng)業(yè)管理部門作為可靠第三方對生豬活體提供動態(tài)記錄保障，并利用保險公司帶生豬標注的保單系統(tǒng)共同防范二次抵押風險，以“生豬活體登記+保險保單+銀行授信”模式，創(chuàng)新推出生豬活體抵押貸款業(yè)務。這一新型模式既確保資金在參與主體之間閉環(huán)流動，更將整個生產(chǎn)運作流程全部納入政府監(jiān)管。

（一）養(yǎng)豬企業(yè)

傳統(tǒng)的生豬養(yǎng)殖主體向商業(yè)銀行申請貸款必須使用固定資產(chǎn)進行抵押，貸款銀行不認可生豬作為抵押品，銀行更不關注生豬的健康狀況。一旦生豬養(yǎng)殖主體遭遇意外，很難償還銀行的貸款，導致銀行不良貸款率較高。但是在廣東省創(chuàng)新開發(fā)的新模式下，養(yǎng)豬企業(yè)（農(nóng)戶）在向商業(yè)銀行申請貸款前，必須和保險公司對接，對養(yǎng)殖的生豬進行投保，保險公司在承保之前，必須進行實地調(diào)查，了解養(yǎng)殖主體的真實狀況，根據(jù)盡職調(diào)查的結果進行承保。養(yǎng)殖主體投保完成后，可以憑借生豬的相關資料和保險公司開具的保單向銀行申請貸款。

（二）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行接到養(yǎng)殖主體的貸款申請后，會聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺進行審核，審核完成后會進行實地核查，檢驗養(yǎng)殖主體提交資料的真實性。核查完畢后，互聯(lián)網(wǎng)平臺會對養(yǎng)殖主體申請抵押的生豬進行編碼登記，同時在生豬身上放置二維碼。生豬后續(xù)的疫苗注射、運輸和屠宰信息都將在二維碼中進行記錄，憑借二維碼，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺可以隨時關注生豬的動態(tài)，然后銀行會發(fā)放貸款。需要特別注意的是，商業(yè)銀行雖然向養(yǎng)殖主體發(fā)放了貸款，但是這筆資金農(nóng)戶并不能從銀行取出。為了避免貸款資金被挪作他用，確保資金專款專用，農(nóng)戶必須在互聯(lián)網(wǎng)平臺上使用這筆資金。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺

互聯(lián)網(wǎng)平臺作為貸款辦理過程中的溝通和紐帶，首先要和銀行達成合作協(xié)議，必須和銀行一起進行實地調(diào)查，同時也對生豬的生長、運輸、屠宰等狀態(tài)進行監(jiān)管。為了確保資金的閉環(huán)流動，避免資金被挪用，互聯(lián)網(wǎng)平臺也在積極聯(lián)系農(nóng)資供應企業(yè)，吸納農(nóng)資企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售。養(yǎng)殖主體需要購買飼料等農(nóng)資用品時，可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行選擇，這樣養(yǎng)殖主體可以和農(nóng)資供應企業(yè)直接聯(lián)系。當養(yǎng)殖主體和農(nóng)資供應企業(yè)達成購買意向并簽訂購買協(xié)議后，互聯(lián)網(wǎng)平臺將貸款企業(yè)的購買信息反饋給貸款銀行，此時貸款銀行會將資金直接撥付到農(nóng)資企業(yè)的賬戶中，農(nóng)資供應企業(yè)收到資金后，會通過物流將養(yǎng)殖主體購買的產(chǎn)品發(fā)送給養(yǎng)殖主體。在養(yǎng)殖主體和農(nóng)資企業(yè)之間的聯(lián)系中，互聯(lián)網(wǎng)平臺扮演著橋梁紐帶的作用，同時互聯(lián)網(wǎng)平臺也充當著商場的角色，吸納農(nóng)資供應企業(yè)進駐其中，互聯(lián)網(wǎng)平臺對于進駐的農(nóng)資供應企業(yè)有一定的要求，目前進駐的企業(yè)基本上全是國內(nèi)的龍頭企業(yè)，品牌知名度較高，產(chǎn)品質(zhì)量有保障。對于養(yǎng)殖主體而言，不需要向互聯(lián)網(wǎng)平臺繳納任何費用，互聯(lián)網(wǎng)平臺主要向進駐的農(nóng)資供應企業(yè)收取5%的服務費。

三、取得成效

廣東省畜禽活體抵押貸款的成功實踐取得了非常顯著的成效，既推動了生豬確權，也確保了銀行的資金安全，同時也將政府監(jiān)管納入其中，實現(xiàn)了養(yǎng)殖主體、銀行和農(nóng)資企業(yè)三方共贏。在這一新型貸款模式下，每個畜禽生物個體都會有一套非?？煽康莫毺氐淖R別系統(tǒng)，并且互聯(lián)網(wǎng)平臺建立了可靠的價格認定估算系統(tǒng)，這為銀行快速審核生物價值提供了良好的解決方案，為畜禽的抵押按揭提供了可能。銀行系統(tǒng)對接后，可以快速審核抵押發(fā)放貸款，既保證了銀行的信用安全，又為養(yǎng)殖戶快速獲取銀行貸款和授信提供了可能。這標志著生物資產(chǎn)真正實現(xiàn)了金融產(chǎn)品化，這對于解決活體資產(chǎn)抵押難問題、建立農(nóng)村信用體系具有重要意義。

（一）盤活沉默資產(chǎn)，緩解融資約束

一直以來農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難從商業(yè)銀行獲得貸款，農(nóng)業(yè)主體必須將房產(chǎn)、耕地或者宅基地作為抵押物向銀行申請貸款，審批流程繁瑣、發(fā)放貸款資金較少。廣東省這次推出的“生豬活體抵押”貸款模式在一定程度上解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少抵押物的現(xiàn)狀。這一新型貸款模式也大大簡化了貸款流程和審批時間，在商業(yè)銀行白名單的企業(yè)不需要去銀行服務網(wǎng)點遞交申請資料，完全可以在網(wǎng)上進行申請。廣東省的“生豬活體抵押”貸款實現(xiàn)了生豬確權，這有利于緩解養(yǎng)殖業(yè)的資金約束。此外，申請貸款的養(yǎng)殖主體可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接購買飼料等農(nóng)資產(chǎn)品，既避免了買到假貨的可能，同時購買價格也比市場低。以清遠市的養(yǎng)殖主體為例，養(yǎng)殖主體在經(jīng)銷商處直接購買飼料的總成本約為4500元，而在平臺上購買同樣的產(chǎn)品聯(lián)網(wǎng)僅需要2900元的費用和200元的物流費，可以節(jié)約1400元的總成本。互聯(lián)網(wǎng)平臺的購買程序完全在線上進行，此舉避免了養(yǎng)殖主體線下奔波，省去了很多的時間成本。

（二）農(nóng)資企業(yè)擴大市場、回籠資金

大型農(nóng)資企業(yè)一般通過傳統(tǒng)的經(jīng)銷商模式來進行產(chǎn)品銷售，一般的經(jīng)銷商包括省級經(jīng)銷商、市級代理商、縣區(qū)代理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)門店這四個層次，農(nóng)資企業(yè)先向經(jīng)銷商發(fā)貨，各級經(jīng)銷商按季度或者半年度交付資金。在這種模式下，農(nóng)資企業(yè)的資金回籠較為緩慢，很多經(jīng)銷商甚至故意拖欠貨款。而在廣東省的新型模式之下，養(yǎng)殖主體的貸款銀行直接將資金撥付給農(nóng)資企業(yè)，不存在拖欠貨款的可能，農(nóng)資企業(yè)回收資金較為迅速。

通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，養(yǎng)殖主體和農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)之間可以直接交流，這有效降低了養(yǎng)殖主體對單一品牌的粘性，有利于嘗試不同農(nóng)資企業(yè)的產(chǎn)品，這有利于擴大優(yōu)質(zhì)農(nóng)資企業(yè)的品牌知名度和市場份額，更有利于推動市場良性競爭。

（三）保證資金安全、擴大服務群體

在這一模式之下，商業(yè)銀行既保證了自身資金的安全，更擴大了服務群體。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款不同，“生豬活體抵押”貸款能夠有效確保資金閉環(huán)流動。養(yǎng)殖主體并不能將貸款資金取出，此舉能夠有效避免資金挪作他用，保證資金有效用在企業(yè)發(fā)展上。此外農(nóng)資企業(yè)也必須在養(yǎng)殖主體貸款銀行開設賬戶，銀行直接將資金劃撥到企業(yè)賬戶，既確保了資金在銀行體系內(nèi)部流動，又加強了和企業(yè)之間的聯(lián)系，有利于銀行拓展客戶群體。

四、政策建議

雖然廣東省畜禽活體抵押貸款的成功實踐取得了非常顯著的成效，但目前政策的推行依然存在一些問題。在清遠開展的真知碼畜禽活體抵押貸款在落地實施時，涉及到抵押生豬在限制屠宰和運輸?shù)认嚓P方面，屠宰和運輸審批部門未有相關監(jiān)管生豬屠宰和運輸?shù)奈募?，對于已辦理抵押登記但尚未結清金額的金融機構貸款的生豬，如無相關限定屠宰和運輸文件，將無法保障金融機構相關抵押貸款清收，不利于生豬產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。因此本文提出以下政策建議：

（一）加強溝通協(xié)作，強化政策協(xié)調(diào)性

商業(yè)銀行、養(yǎng)殖主體、互聯(lián)網(wǎng)平臺以及其他參與主體要加強溝通，農(nóng)業(yè)主管部門更要積極介入，努力引導各方參與其中。政府各個部門之間更要加強溝通協(xié)作，農(nóng)業(yè)部門、運輸管理部門、市場監(jiān)督部門更要相互交流，彼此之間要努力配合，強化政策的協(xié)調(diào)性，把金融支農(nóng)的新模式切實落到實處。政府層面有必要成立一個專門的協(xié)調(diào)領導機構，通過加強溝通協(xié)調(diào)做到信息共享，確保這一模式在廣東省內(nèi)有序、高效推進。同時政府部門要設立專門的評估機構，出臺生豬活體評估標準和評估細則，在充分考慮養(yǎng)殖主體、貸款銀行等參與各方的基礎上，客觀理性的評估生豬的活體價值。

（二）引導更多的金融機構參與其中

廣東省目前只有郵政儲蓄銀行開展參與新模式，其他商業(yè)銀行沒有參與其中，保險機構中，只有人保和陽光參與，未來廣東省可以引導更多的金融機構參與其中。要建立政府、銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)和保險公司風險共擔機制。對銀行貸款按比例擔保，強化對商業(yè)銀行的激勵機制。

（三）促進農(nóng)業(yè)企業(yè)兼并重組，擴大生產(chǎn)規(guī)模

目前廣東省內(nèi)的大型養(yǎng)殖主體較少，大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模較小。未來要引導農(nóng)業(yè)企業(yè)兼并重組，推動農(nóng)業(yè)企業(yè)組建聯(lián)合體，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。同時農(nóng)業(yè)企業(yè)內(nèi)部要規(guī)范成員管理、財務管理等運行機制，增強金融機構信貸投放的吸引力。

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（作者單位：廣東財經(jīng)大學金融學院）

責任編輯：宗宇翔