隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的線下消費金融行業(yè)開始借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成由線下向線上的轉(zhuǎn)變與升級，形成互聯(lián)網(wǎng)消費金融?；ヂ?lián)網(wǎng)消費作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)消費結(jié)合形成的新型消費方式，不僅充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效快捷的優(yōu)勢，更為消費金融帶來了全新的發(fā)展理念，并不斷的改變著人們的生活方式和消費方式。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)、持牌消費金融公司，如捷信消費金融有限公司、馬上消費金融股份有限公司等擴大到電子商務(wù)平臺、P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付如微粒貸、螞蟻借唄等形式，其消費場景也在隨之變化，更廣泛用于醫(yī)療、教育、旅游、美容、教育、租房等行為，因此吸引了大批年輕消費群體的參與，在促進互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時推動了我國新時期社會主義經(jīng)濟的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念與特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念

消費金融，旨在為消費者提供消費貸款的金融服務(wù)方式。互聯(lián)網(wǎng)消費金融則是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，將消費金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來的新型金融消費方式，通過互聯(lián)網(wǎng)向消費者提供金融服務(wù)或產(chǎn)品，是對傳統(tǒng)消費金融活動的創(chuàng)新與改進。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融特點

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的新型經(jīng)濟形態(tài)，通過與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的緊密結(jié)合，使其在消費過程中的各個方面都具備著比傳統(tǒng)線下消費方式更為先進和高效的優(yōu)勢。

1.消費場景多元化，服務(wù)對象數(shù)量大、較為集中

與傳統(tǒng)消費金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)消費金融憑借先進的技術(shù)手段和智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用，使消費行為變得更加分散。無論是現(xiàn)實，還是虛擬的生活場景，在一定條件下，都可能轉(zhuǎn)化為實際的消費場景，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢就在于與各類消費場景的緊密結(jié)合，這不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的房貸、車貸，也體現(xiàn)在租房分期、購物、會員充值等各類消費現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不但覆蓋到生活消費的各個場景，還能覆蓋到不在傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍內(nèi)的廣大信用良好但收入較低的中低端用戶群體，但是相對來說，又較為集中，如大學(xué)生、都市白領(lǐng)、自由職業(yè)者等，這類消費群體消費觀念超前，接觸互聯(lián)網(wǎng)較多，喜歡嘗試新事物，因此成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主流客戶群體。

2.消費金融產(chǎn)品垂直化、細分化

與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的消費金融能夠探索出更多的用戶需求，根據(jù)不同人群制定的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品也更加垂直化和細分化，消費金融的未來也逐漸向特定客戶群體滲透。行業(yè)的優(yōu)化、技術(shù)的完善、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得每個領(lǐng)域逐漸出現(xiàn)更為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，為金融消費者帶來更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和選擇。

3.消費過程高效便捷

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的消費習(xí)慣，為消費者在任何地點、任何時間提供金融服務(wù)，使其不受時間、空間、環(huán)境等因素的限制，讓消費者感受到無所不在的服務(wù)，只要用戶能上網(wǎng)，就能為用戶提供服務(wù)。服務(wù)方式也不局限于單純的一問一答，而以文字、圖片、視頻等多媒體化服務(wù)，充分體現(xiàn)與消費者的互動性，增加趣味性。這一過程很大程度上簡化了用戶的消費流程，提升了用戶的消費體驗。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品因其“門檻低”、審批速度快、

還款方式便捷靈活而受消費者青睞。但其在發(fā)展過程中，除了具有消費場景多樣化、用戶以年輕人、中低收入群體為主等特征外，也面臨著諸多風(fēng)險。

（一）征信風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融而言，征信完善了對風(fēng)險的識別、判斷和評估，一定程度上加快了授信過程，降低了審核成本，大幅度提高了效率。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的結(jié)合，拓寬了數(shù)據(jù)采集的范圍，披露了更多用戶信息，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供了更廣泛的數(shù)據(jù)分析。但是，在實際生活中，一部分用戶并未認識到互聯(lián)網(wǎng)消費金融與個人征信有關(guān)，其背后存在的風(fēng)險不容忽視。

1.征信查詢授權(quán)環(huán)節(jié)易被忽視

消費者在申請互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品時，往往已經(jīng)授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)查詢、上報個人信用信息。征信查詢授權(quán)環(huán)節(jié)易被忽視的主要原因是授權(quán)條款一般被穿插在交易協(xié)議或合同中，并且缺少引起信息主體注意的提示，消費者基于對傳統(tǒng)消費場景的信任，絕大多數(shù)情況下會忽視新消費場景中合同條款的研讀。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融逾期風(fēng)險較高

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場發(fā)展的方向和趨勢，不僅激發(fā)了消費者的消費需求，還加快了經(jīng)濟超前消費的理念，部分消費者未考慮自身償還能力，陷入超預(yù)期消費，逾期還款或拒不履行償還義務(wù)，這種消費金融產(chǎn)品的過度使用與低收入水平之間的不平衡的現(xiàn)象，增加逾期的可能性，形成征信不良記錄。

（二）用戶信用風(fēng)險

由于這種網(wǎng)絡(luò)信貸模式利用的是互聯(lián)網(wǎng)平臺，各項流程幾乎都是在互聯(lián)網(wǎng)上進行，就會存在信息不對稱問題，難以達到完全的可靠性要求，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法充分考察消費者的信用記錄，且難以做到全部業(yè)務(wù)的貸后追償。當(dāng)消費者利用虛假信息提交借貸申請蒙混過關(guān)以實現(xiàn)其獲益的目的，將會使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的管理秩序出現(xiàn)混亂，影響市場的正常發(fā)展。

（三）消費者金融風(fēng)險防范意識相對較弱

首先，消費者在享受便捷服務(wù)的體驗時，由于自我防范意識較弱或獵奇思想的干擾，很容易被過度廣告、非常規(guī)營銷手段所誘惑，產(chǎn)生被不當(dāng)誘惑的風(fēng)險;其次，在申請消費金融信貸時往往需要提供大量的個人信息，包括本人姓名、身份證號、手機號、家庭住址、工作單位、配偶信息等重要信息，相關(guān)工作人員在利益驅(qū)使下，一旦將此類信息出租、轉(zhuǎn)售，會導(dǎo)致消費者的個人信息遭到泄露，損害消費者權(quán)益;最后，部分消費金融機構(gòu)對違約信貸的惡意催收、暴力催收，往往會給消費者及其家人帶來很大的心理創(chuàng)傷，甚至影響到正常生活。

（四）法律法規(guī)和監(jiān)管體系不完善產(chǎn)生的風(fēng)險

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步較晚，發(fā)展速度卻相對較快，規(guī)模增長迅速，但在法律體系建設(shè)和政策監(jiān)管方面的進度存在一定的滯后性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品模式和渠道日新月異，各類問題也層出不窮。從潛在問題的隱患，到問題的出現(xiàn)、爆發(fā)，再到政策、法規(guī)的擬定、出臺、實行等環(huán)節(jié)周期較長，有效性和針對性大打折扣，使得市場中一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題和經(jīng)濟糾紛，相關(guān)金融機構(gòu)和消費者維權(quán)問題得不到有效解決。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的對策建議

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融還處在不完善階段，出現(xiàn)一些不盡如人意的問題在所難免，

想要避免和降低風(fēng)險，需要政府相關(guān)部門、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺及消費者從自身出發(fā)，采取安全有效的措施，防止金融風(fēng)險事件的發(fā)生。

（一）加強宣傳與教育，提高全民風(fēng)險意識

提高民眾的金融風(fēng)險意識，普及相關(guān)保護法律是非常重要的。一方面，加強教育與宣傳，引導(dǎo)消費者樹立正確的消費觀和價值理念。針對不同群體，開展形式多樣的金融教育與宣傳，貼近百姓生活，引導(dǎo)百姓在力所能及的范圍內(nèi)理性消費。另一方面，要提高消費者金融風(fēng)險防范意識，提高掌握金融知識程度，可通過主流媒體、宣傳活動向社會公眾公布金融詐騙典型案例、網(wǎng)絡(luò)借貸常見套路、征信逾期后果等，讓消費者學(xué)會辨別金融風(fēng)險，避免不必要的損失。

（二）完善征信體系建設(shè)，保護金融消費者信用信息

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融，促進消費增長，離不開消費者良好的信用。加快社會征信體系建設(shè)尤其是個人征信體系建設(shè)，對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融至關(guān)重要。應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的社會征信體系，協(xié)調(diào)相關(guān)部門整合與個人信用有關(guān)的各類信息，以全面反映消費者個人信用狀況，確保互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

此外，還需進一步強化金融消費者對個人信用信息保護意識，不僅要防止個人信息被不法分子利用，也要維護良好的個人信用記錄。互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在進行信貸業(yè)務(wù)時也要嚴格按照《征信業(yè)管理條例》第三章第十九條“征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明?！币?guī)定，履行告知的義務(wù)。

（三）加強行業(yè)監(jiān)督，健全法律規(guī)范制度

完善的監(jiān)管法律體系，有利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展與創(chuàng)新，也為互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的規(guī)范性和統(tǒng)一性提供依據(jù)。針對我國目前法律規(guī)范建設(shè)當(dāng)中存在的問題，相關(guān)部門應(yīng)加快對于網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的法律法規(guī)制定和準則規(guī)范確立。一方面健全法律法規(guī)，從法律層面進一步完善嚴格的市場進入、經(jīng)營規(guī)范、退出機制等相關(guān)法律法規(guī);另一方面，運用多種監(jiān)管手段，針對不同的互聯(lián)網(wǎng)消費金融參與主體，差異化監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管模式。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進給百姓的生活帶來了翻天覆地的變化，也給消費金融帶來了巨大的發(fā)展契機，同時，互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展問題，也對消費金融提出了挑戰(zhàn)，尤其線上線下消費場景的融合，在給消費者帶來金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的同時，也會產(chǎn)生新的風(fēng)險。因此，既要加強風(fēng)險管理，創(chuàng)新管理模式，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展，又要提升民眾對互聯(lián)網(wǎng)消費金融理念的認知，充分保護金融消費者合法權(quán)益不受侵害，積極促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻

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作者簡介：

李冬穎（1994-），女，天津人，漢族，天津財經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀，研究方向：金融學(xué)。