楊耀蘭 劉子承 張 恒

(1.云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院，云南 昆明 650500;2.云南師范大學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)院，云南 昆明 650500)

一、引言

近年來,云南省保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展較快，但落后于全國平均水平，且省內(nèi)各州市發(fā)展不平衡。保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場重要的支柱之一，其本身特殊的分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失和社會(huì)管理等功能，在保障社會(huì)穩(wěn)定促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。2014年國務(wù)院提出“新國十條”，要使我國從保險(xiǎn)大國轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)強(qiáng)國，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的逐步提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求也在不斷增加，目前云南省保險(xiǎn)業(yè)還處于快速發(fā)展之中，因此進(jìn)一步研究保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，對于促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)、健康和穩(wěn)定發(fā)展具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

由于保險(xiǎn)是金融業(yè)的一部分，國外文獻(xiàn)大多集中在研究金融市場發(fā)展測評(píng)問題，而關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展測度的文獻(xiàn)較少。國內(nèi)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平測度問題主要有孫祁祥等(2008)從相關(guān)比率指標(biāo)、經(jīng)濟(jì)保障指標(biāo)、金融地位指標(biāo)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化指標(biāo)和自身效率指標(biāo)五個(gè)維度對保險(xiǎn)發(fā)展定量描述。尹曄等(2020)從保險(xiǎn)滲透性、可得性和使用性角度選取指標(biāo),使用變異系數(shù)法確定權(quán)重,對我國區(qū)域普惠保險(xiǎn)水平進(jìn)行測評(píng)。在指數(shù)構(gòu)造方面，2015年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)采用綜合指數(shù)法編制了中國保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)，反應(yīng)各領(lǐng)域內(nèi)具體發(fā)展情況。在實(shí)證方面，研究多通過選取一定的樣本運(yùn)用計(jì)量方法研究保險(xiǎn)市場區(qū)域差異的成因高樹棠(2013)，保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長影響因素王向楠等(2019)，以及保險(xiǎn)發(fā)展不平衡對策等方面進(jìn)行研究。之前學(xué)者的學(xué)術(shù)研究成果無疑為本文提供了一定的理論基礎(chǔ),但鮮有研究從保險(xiǎn)經(jīng)營狀況、金融地位和社會(huì)保障地位對西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀加以探討。

三、云南省保險(xiǎn)業(yè)及各州市發(fā)展?fàn)顩r

1.云南省保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展概括

截至2019年年末,云南省保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1012億元,較年初增加109.5億元。全省共有保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)1家,省級(jí)分公司41家,其中當(dāng)年新開業(yè)1家,外資保險(xiǎn)省級(jí)分公司2家，州市級(jí)中支及以下機(jī)構(gòu)2740家,實(shí)現(xiàn)129個(gè)縣區(qū)全覆蓋。從收入來看，2019年全省累計(jì)保費(fèi)收入742.10億元，其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入297.02億元,人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入445.07億元。10年間，保費(fèi)總收入增長了3.15倍，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)保費(fèi)收入基本保持3.15的同步增長。其中人身保險(xiǎn)中的健康險(xiǎn)得到快速發(fā)展，增長了7.95倍，2019年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到126.88億元；壽險(xiǎn)增速最低，為2.5倍。從支出來看，原保險(xiǎn)賠付支出費(fèi)用增長了3.93倍，其增長速率高于保費(fèi)收入，但從絕對數(shù)來看賠付支出遠(yuǎn)低于保費(fèi)收入，健康險(xiǎn)的賠付支出增長率最高為6.47。說明隨著時(shí)間的推移，人身險(xiǎn)特別是壽險(xiǎn)部分到期賠付費(fèi)用在快速增長。

2.云南省各州市保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展概括

在近十年中，昆明市在保費(fèi)收入方面始終保持著占全省保費(fèi)總收入40%左右的比例，2019年為300.26億元，占領(lǐng)了云南省半壁江山，其次是曲靖市70.61億元、紅河哈尼族彝族自治州49.70億元和玉溪市47.93億元。增長速度最快的前三個(gè)州市分別是文山壯族苗族自治州4.84倍，昭通市4.62倍，以及臨滄地區(qū)4.41倍；增長最少的3個(gè)是1.60倍省本級(jí)，2.43倍紅河州，以及2.53倍玉溪市。在險(xiǎn)種方面，健康險(xiǎn)是各州市增長最快的，昭通市的健康保費(fèi)收入較10年前增長了38.12倍；壽險(xiǎn)是各州市增長最慢的，各州市較10年前約增長2.5倍。

四、云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平分析

1.相關(guān)比率指標(biāo)

(1)保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是指按照限定的統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住人口的平均保費(fèi)數(shù)額，從人均角度反映了該區(qū)域保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r和人們的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)弱。由圖1可知2010年云南省的保險(xiǎn)密度為512元/人，而全國平均保險(xiǎn)密度為1083元/人，云南省保險(xiǎn)密度為全國平均保險(xiǎn)密度的一半。2010年至2019年云南省和全國的保險(xiǎn)密度都有大幅度的增長，但是自2016年開始云南省增速與全國水平差距進(jìn)一步拉大，到2019年云南省保險(xiǎn)密度與全國平均保險(xiǎn)密度相差1518元/人。由此也可以看出云南省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還有巨大的發(fā)展?jié)摿?，這也是最近兩年保費(fèi)收入增長迅猛的原因之一。

圖1 云南省與全國保險(xiǎn)密度對比

圖2 云南省各地州2010年～2019年保險(xiǎn)密度

由圖2可看出各地州2010年至2019年的保險(xiǎn)密度基本情況，其中昆明市的保險(xiǎn)密度歷年來遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地州，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同時(shí)期的云南省，發(fā)展表現(xiàn)出極大地區(qū)不平衡性，但各州市的保險(xiǎn)密度都是呈現(xiàn)出增長的。

(2)保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指某區(qū)域保費(fèi)收入占該區(qū)域生產(chǎn)總值(GDP)之比，反映了該區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度取決于經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。它在一定程度上體現(xiàn)了保險(xiǎn)觀念與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同步性，以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

圖3 云南省與全國保險(xiǎn)深度對比

由圖3可知2011年至2016年云南省保險(xiǎn)深度的增長趨勢基本與全國保持一致，但是與全國水平仍有差距。2010年云南省保險(xiǎn)深度為3.05%，云南省保險(xiǎn)深度為3.65%，到2019年云南省保險(xiǎn)深度上升到3.20%，而全國平均保險(xiǎn)深度為4.30%，云南省與全國平均水平差距進(jìn)一步拉大。其間2011年、2012年和2018年保險(xiǎn)深度出現(xiàn)下降，主要是由于2011年保費(fèi)收入下降，2012年和2018年GDP增長較大而保費(fèi)收入增長較小?？偟脕碚f云南省保險(xiǎn)業(yè)收入占國民經(jīng)濟(jì)的比重比較低，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后。

圖4 云南省各地州2010年～2019保險(xiǎn)深度

通過圖4，可以看出各地州的保險(xiǎn)深度情況與云南省情況表現(xiàn)出一致性，都表現(xiàn)出2010年起開始下降，2016年開始回升，2019年又有所下降的趨勢，并且這種趨勢在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的地區(qū)表現(xiàn)得更為明顯。昆明、麗江、德宏和西雙版納保險(xiǎn)深度近十年有較快增長，迪慶和怒江增長較小。

2.保險(xiǎn)在金融體系中的地位指標(biāo)

(1)保險(xiǎn)資產(chǎn)與銀行業(yè)金融資產(chǎn)的比率

表1 云南省保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)與銀行業(yè)總資產(chǎn)對比

通過計(jì)算保險(xiǎn)資產(chǎn)與銀行業(yè)金融資產(chǎn)的比率，可衡量保險(xiǎn)資產(chǎn)相對于銀行資產(chǎn)的地位，同時(shí)也可以衡量儲(chǔ)蓄替代效應(yīng)的大小。從表1可以看出,保險(xiǎn)資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)的比重有所上升,從2012年的1.91%提高到2018年的2.47%，但云南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)，基本上維持在2%左右，二者增長水平不匹配。從原保費(fèi)收入占云南省儲(chǔ)蓄存款余額的比重看,從 2011年3.62%提高到2018年4.6%，2019年為2.26%，比重下降較大，主要是由于城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款余額有較大增長。保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄替代效應(yīng)略有增長但效果不明顯。

3.保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的地位指標(biāo)

(1)云南省保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障作用

在近十年中，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展，高原特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種增加,覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2019年年末,全省已開辦農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種50余個(gè),累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1489.6億元,賠款支出10.7億元,受益農(nóng)戶135.4萬戶次。在深入推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)兼顧發(fā)揮保險(xiǎn)在脫貧中的作用，高原特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為9個(gè)州市的101.63萬貧困人口提供“財(cái)產(chǎn)+人身”的490億元風(fēng)險(xiǎn)保障，106.99萬貧困人口被補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋，沿邊居民擁有1 015.75億元的意外傷害保障，29.25萬名貧困兒童被提供193億元重大疾病、住院醫(yī)療保險(xiǎn)保障，在一定程度上為貧困人口脫貧提供了保障，降低了再次因病因?yàn)?zāi)返貧風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了保險(xiǎn)的民生保障功能。

(2)人身保險(xiǎn)的給付與醫(yī)療衛(wèi)生支出的比率

人身保險(xiǎn)主要包括健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，醫(yī)療衛(wèi)生支出即地方財(cái)政一般預(yù)算內(nèi)支出中的醫(yī)療衛(wèi)生支出項(xiàng)目。通過計(jì)算人身保險(xiǎn)的賠付支出與醫(yī)療衛(wèi)生支出的比率，衡量人身保險(xiǎn)與醫(yī)療社會(huì)保障制度在后備基金中的相對地位。由表2可知人身保險(xiǎn)的賠付與醫(yī)療衛(wèi)生支出的比率在不斷上升，表明人身保險(xiǎn)給付在醫(yī)療社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的地位近年來有上升。人身保險(xiǎn)給付在醫(yī)療社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的地位逐年加大，為全民醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)了一部分壓力。

表2 保費(fèi)收入與儲(chǔ)蓄存款余額對比

五、結(jié)論與建議

結(jié)合以上數(shù)據(jù)分析，得出以下結(jié)論。(1)云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平落后于全國平均，省內(nèi)各地州之間差距較大，出現(xiàn)昆明一家獨(dú)大現(xiàn)象，大部分地州與平均水平具有較大差距。保險(xiǎn)作為一種普惠性金融產(chǎn)品，在未來的發(fā)展應(yīng)當(dāng)照顧到發(fā)展較為滯后的地區(qū)。(2)云南省保險(xiǎn)資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)中的比重逐年加重，但占比低，儲(chǔ)蓄替代效應(yīng)不明顯，金融地位較低，對經(jīng)濟(jì)增長的直接貢獻(xiàn)較小。政府應(yīng)重視云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，給予一定政策扶持，促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)揮金融功能。(3)云南省保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中發(fā)揮著越來越重要的作用，主要表現(xiàn)在在脫貧工作和醫(yī)療支付當(dāng)中，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的民生保障功能和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。未來要將商業(yè)保險(xiǎn)積極參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，在推進(jìn)之時(shí)，應(yīng)考慮不同民族習(xí)慣，設(shè)置保險(xiǎn)種類或者開展相關(guān)的活動(dòng)。