摘? ?要：步入新的發(fā)展歷史階段，落實新的發(fā)展理念，在構建新的發(fā)展格局背景下中小商業(yè)銀行面臨新的戰(zhàn)略選擇。中小商業(yè)銀行與普惠金融具有天然的依存關系，由于普惠金融的普惠性與商業(yè)銀行的商業(yè)性的現(xiàn)實沖突，中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須通過金融科技賦能，堅守本土化、專業(yè)化、特色化底線，不斷更新經(jīng)營理念、拓展營銷渠道，創(chuàng)新發(fā)展模式、深化管理改革、優(yōu)化業(yè)務流程，以降低風險、控制成本，構建中小商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的長效機制與體制，才能適應以國內大循環(huán)為主，國際國內雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。

關鍵詞：模式創(chuàng)新與流程再造：中小商業(yè)銀行;數(shù)字普惠金融;金融科技

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.03.007

中圖分類號：F832.39? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）03-0061-09

一、引言

在我國商業(yè)銀行生態(tài)體系中，資源在向大型商業(yè)銀行集中，而風險在向中小商業(yè)銀行下沉，中小商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展受到前所未有的擠壓，“恒小恒弱”的現(xiàn)象十分明顯，研究解決中小商業(yè)銀行市場定位和發(fā)展目標，解決其發(fā)展中的新問題，對于維護金融安全與穩(wěn)定十分重要。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，不同層次的金融需求在增加，金融服務體系在不斷完善。在各個金融服務中，普惠金融的發(fā)展標志著我國金融業(yè)的整體水平和發(fā)展程度。但普惠金融的普惠性與商業(yè)銀行的商業(yè)性存在對立與沖突。當前各方都在探索運用金融科技來解決這個矛盾，但由于金融科技投入巨大，眾多中小商業(yè)銀行可望而不可及。如何運用金融科技賦能中小商業(yè)銀行的普惠金融，其體制機制如何構建是值得思考的問題。

二、文獻綜述

（一）關于中小商業(yè)銀行與普惠金融的研究

王婷婷（2020）認為中小商業(yè)銀行和普惠金融各有其特定的內涵。我國的中小商業(yè)銀行主要指除了工農(nóng)中建交郵六大行以外的商業(yè)銀行，主要有跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、民營銀行和村鎮(zhèn)銀行等。普惠金融是指為服務中小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和弱勢群體的所關聯(lián)金融的總稱，既包括小微企業(yè)貸款，也包括為這一特定群體所提供的金融結算、投資、理財?shù)确?。普惠金融體現(xiàn)了金融的現(xiàn)代化程度及服務能力、服務水平，普惠金融發(fā)達意味著整個金融發(fā)達程度高。徐博歡（2019）認為中小商業(yè)銀行和普惠金融本源相通，中小商業(yè)銀行因普惠金融而生，普惠金融服務對象的金融支柱主要是中小商業(yè)銀行。楊亮（2016）認為中小商業(yè)銀行和普惠金融發(fā)展存在對立和矛盾的一面，主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行的商業(yè)性與普惠金融的高風險、高成本的矛盾。這種矛盾會導致中小商業(yè)銀行對其發(fā)展定位產(chǎn)生動搖甚至懷疑，從而一些中小商業(yè)銀行做出背離初心的一些金融行為，如追求異地擴張、機構向中心城市集中、做大棄小等。虞鵬飛（2015）認為中小商業(yè)銀行和普惠金融發(fā)展的沖突是一種相對沖突，因為普惠金融的風險是相對可控的風險，顯現(xiàn)的風險主要是道德與技術、能力風險;成本高是相對的，并不是明虧硬虧，收益相對低，是一種機會收益損失，并不是絕對的損失，因為存貸款業(yè)務始終有利差存在，且中小商業(yè)銀行始終處于定價的優(yōu)勢方。從與其他經(jīng)濟行業(yè)相比來看，金融業(yè)相對于其他行業(yè)的資產(chǎn)利潤率與資本利潤率仍處于高位，因此，將普惠金融的風險與成本作為中小商業(yè)銀行不做或少做普惠金融的理由不成立。劉鳳（2014）認為在當前金融科技高度發(fā)展與運用的背景下，大型商業(yè)銀行及科技基因高的銀行明顯對中小商業(yè)銀行發(fā)展形成強大的擠壓態(tài)勢，中小商業(yè)銀行在高科技、大客戶、標準化產(chǎn)品、價格優(yōu)勢等方面根本無能力與大型商業(yè)銀行競爭，因此，其根本的出路是持續(xù)深耕普惠金融，構建普惠金融核心競爭能力，服務經(jīng)濟發(fā)展新格局。

（二）關于金融科技與普惠金融的研究

陸岷峰（2021）認為金融科技是包括但不限于為金融服務的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等最現(xiàn)代、最先進技術的集合體，根本立足點是一種技術，由于各類技術的應用最終體現(xiàn)在數(shù)字的基礎、運算上，所以將金融科技應用的過程稱為金融數(shù)字化轉型過程。由于普惠金融服務對象具有小、散、弱等特點，商業(yè)銀行在服務過程中難以運用常規(guī)的金融思維與手段來解決服務中的問題，而金融科技卻可有效地解決普惠金融發(fā)展中的矛盾與難點。王婷婷（2021）認為金融科技與普惠金融的關系本質上是金融與科技的關系，普惠金融對科技的創(chuàng)新、應用不斷提出新的需求，而金融科技為解決普惠金融發(fā)展中問題提供新思路，解決了傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行與普惠金融服務對象間信息不對稱、風險識別及管控難等問題，為普惠金融的做大做強提供了強大的技術支撐。徐陽洋（2021）認為金融科技在普惠金融中的應用不是簡單地將技術嵌入到普惠金融業(yè)務當中，而是要著力于普惠金融的發(fā)展模式的創(chuàng)新、業(yè)務流程的優(yōu)化，也就是要進一步對傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展模式進行全方位的改造，構建新時代的金融科技主導下的普惠金融發(fā)展新模式。周軍煜（2021）認為金融科技不能僅僅是一種工具，而是重點在流程再造、模式創(chuàng)新、成本和風險的高級管理。因此，不能就金融科技而談金融科技，而要將解決普惠金融發(fā)展中存在的問題作為金融科技應用的主要導向。徐陽洋（2021）認為金融科技不能僅局限在金融側進行問題的解決，還要從需求方即普惠金融服務對象的數(shù)字化程度與水平提升上做文章，只有小微企業(yè)的數(shù)字化達到一定的程度，普惠金融的發(fā)展才有相對應的數(shù)字化場景，金融科技才能更加充分地發(fā)揮作用，實現(xiàn)效果最佳。陸岷峰（2021）認為普惠金融是推動金融科技發(fā)展強大的動力源之一，因為普惠金融服務對象是金融領域最復雜的群體，其提出的需求也是最復雜的需求，金融科技如果能解決普惠金融發(fā)展中的問題，其他類型客戶中的問題也就迎難而解。因此，一定意義上講發(fā)展普惠金融有利于推動金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融科技的創(chuàng)新，保持其旺盛的生命力。

（三）關于中小商業(yè)銀行與金融科技應用的研究

周軍煜（2021）認為中小商業(yè)銀行與金融科技應用兩者都有融合的動力。中小商業(yè)銀行作為銀行體系的重要組成部分，其科技的應用水平也代表并影響銀行業(yè)科技應用的總體水平，況且中小商業(yè)銀行對普惠金融服務最為了解，最知道其發(fā)展的痛點，因而，也是金融科技應用到普惠金融中最有發(fā)言權的銀行機構。另外，中小商業(yè)銀行機構小、體制靈活、流程簡單、適應市場快，因而對普惠金融的需求能及時發(fā)現(xiàn)并做出快速反應。徐陽洋（2021）認為中小商業(yè)銀行運用金融科技有先天不足。大型商業(yè)銀行投資實力雄厚，標準化產(chǎn)品多，而金融科技在中小商業(yè)銀行應用有很多局限性。一是其產(chǎn)品作用范圍小，不能將科技的力量得到充分釋放;二是可復制性較差，中小商業(yè)銀行基本都是區(qū)域性銀行，科技產(chǎn)品異地機構難以使用;三是金融科技風險應用較大，限于投入、人才等因素，中小商業(yè)銀行在普惠金融中廣泛應用金融的風險較大。陸岷峰（2021）認為大型商業(yè)銀行將金融科技大量應用到普惠金融領域后，大范圍擠占中小商業(yè)銀行普惠金融的服務區(qū)間，中小商業(yè)銀行必須以技術手段來應對技術侵占，否則將會被技術所滅。當然，技術手段解決金融問題是一種新的探索與思路，特別是金融科技在普惠金融中的運用更是一種得到初步驗證已有特殊功效，但也要防止技術決定論，認為技術是萬能的。同時要防范技術本身可能帶來的風險，要平衡技術投入所帶來的回報與普惠金融成本的平衡點，不能超過承受能力的投入來解決普惠金融的發(fā)展，應當是有序、有計劃地進行。周軍煜（2021）認為盡管金融科技在中小商業(yè)銀行普惠金融應用中會存在不足，但金融科技應用的實踐已經(jīng)證明可以緩解普惠金融的普惠性與商業(yè)銀行的商業(yè)性的對抗，甚至可以獲得非普惠金融業(yè)務同等風險與成本的管理水平。中小商業(yè)銀行要按照量力而行、用而有序的原則、應用好金融科技，實行有序的應用、有質量的應用，有重點應用。

綜上研究成果表明，發(fā)展普惠金融是中小商業(yè)銀行發(fā)展的根本出路，盡管中小商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中確實遇到傳統(tǒng)的財務與成本的約束、日益增長的規(guī)模與中小商業(yè)銀行資源的配置不協(xié)調等問題。金融科技賦能是解決相關問題的一個方向，但如何賦能形成新的模式與流程是關鍵。因此，本文將中小商業(yè)銀行定位于普惠金融的專營銀行的位置，基于金融科技對普惠金融的賦能，對中小商業(yè)銀行服務普惠金融的模式創(chuàng)新與流程進行再優(yōu)化，構建“自然人+金融科技”為核心的新的普惠金融服務模式，并緊緊圍繞中小商業(yè)銀行的特點，堅持本土化、特色化、專業(yè)化經(jīng)營，對金融科技賦能中小商業(yè)銀行普惠金融進行重新的頂層設計，在數(shù)字普惠金融過程中，通過流程的優(yōu)化和模式的創(chuàng)新，從根本上解決普惠金融的普惠性與商業(yè)性的矛盾，為中小商業(yè)銀行構建長期、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式提供新思路。

三、基于金融科技賦能中小商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展模式與流程的再創(chuàng)新

金融服務模式與流程取決于金融服務對象的需求及金融企業(yè)的資源，中小商業(yè)銀行作為普惠金融的最主要服務商，一直基于普惠金融服務對象的特點，不斷創(chuàng)新服務模式和優(yōu)化業(yè)務流程，隨著金融科技的運用，新一代的普惠金融的服務模式及業(yè)務流程已經(jīng)初步形成。

（一）普惠金融服務對象的特點

按照通常定義，普惠金融服務內容是小微企業(yè)的信貸獲得權和金融業(yè)務的享有權，服務對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民和社會弱勢群體等。從普惠金融服務內容和服務對象來分析，不難得出普惠金融服務對象具有以下特點。

1.數(shù)量眾多，體量龐大，物理空間分布廣。我國的中小微企業(yè)占整個企業(yè)法人數(shù)量95%以上，單個企業(yè)的規(guī)模小，特別是個體工商戶，更是以家庭或個人為經(jīng)營單位。這對于金融機構來講，風險難以識別，且屬于金融企業(yè)的長尾客戶，管理成本巨大。對于金融機構有較高要求，必須風險識別能力強，風險管理水平高，財務管理手段多。因此，要求中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融時要提高風險管理理念，優(yōu)化管理模式，更多的地通過智能化解決成本與風險的弱勢，通過量大實現(xiàn)微利多銷，筑牢普惠金融服務的長城。

2.低收入多，結構復雜，承載風險差距大。小微企業(yè)所從事的行業(yè)大部分是勞動密集型行業(yè)，有些創(chuàng)新型企業(yè)由于技術人員少，投入能力所限，公司遠景目標也不一定正確，創(chuàng)業(yè)風險大;而農(nóng)村經(jīng)濟本來就是一個低收入率的行業(yè)，農(nóng)村投資的回報率十分低下，特別是廣大的弱勢群體，幾乎處于扶持的對象，為其金融信貸服務無疑是加大自身風險。服務的人群中低收入者占主體，提供金融服務的風險較大，管理成本較高。需要中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融時要提供個性化的金融服務，且是成本的服務，由于各人之間風險承受能力的不同，又必須實行差異化的金融服務等。

3.文化較少，素質較低，應對金融市場能力差。普惠金融服務的群體相比較文化層次較低，小微企業(yè)的數(shù)字化程度更低，企業(yè)的管理人員高精尖人才很少，金融認知較淺，對高技術的、復雜的金融產(chǎn)品、金融工具難以理解或接受。中小商業(yè)銀行在提供金融服務時，要更多的面對服務對象的現(xiàn)實，實行金融產(chǎn)品差異化、簡單化、實用化，要通過復雜的金融科技的應用，使一切金融服務簡單起來。

4.資源缺乏，需大于供，金融企業(yè)回報低。由于普惠金融服務的對象基本屬于金融資源缺乏者，不是高凈值客戶。需要更多的金融扶持，金融企業(yè)需要承擔更多的社會責任。金融機構在經(jīng)營過程中，要突破傳統(tǒng)的一對一的信貸管理辦法，進一步優(yōu)化業(yè)務流程，提升集約化經(jīng)營程度，減少不必要的財務成本，提升相對效益。

（二）中小商業(yè)銀行普惠金融傳統(tǒng)發(fā)展模式

1.經(jīng)營理念謹慎保守。由于對普惠金融服務對象的信息不對稱，中小商業(yè)銀行基于對風險的敬畏，大都持謹慎態(tài)度，中小商業(yè)銀行面臨失去了發(fā)展的機會，普惠金融的服務對象的金融獲得感便也不佳;在風險管理上是以管理自然人為中心，縱向實行層層分級審批，同級實行雙人承做同一業(yè)務，互相牽制，將風險控制寄托在對人性的管理上;在利率設置上，堅持利率覆蓋風險的原則，不做虧本買賣;很在意外部評價，在意地方政領導的評價，更多要面子，很少在意里子，對長遠可持續(xù)發(fā)展不抱太多的希望;對于金融科技的工具應用，沒有將其的放到更高的位置上，沒有作為驅動的核動力，而是作為服務的一種工具，是一種簡單的線上化、計算機化。

2.營銷模式被動等待。由于技術手段的限制，中小商業(yè)銀行在營銷普惠金融的客戶基本上是最原始的辦法來實現(xiàn)的，如客戶經(jīng)理進行掃街、掃區(qū)、掃樓;按圖（企業(yè)表格、工商信息等）索驥，或等客戶上門，等客戶選擇產(chǎn)品。這種銀客關系被打上濃厚的人情烙印，完全是一種熟人金融，人與人之間關系顯得十分重要，因而也為尋租產(chǎn)生提供了可能與機會。被動營銷客戶，中小商業(yè)銀行基本上都是在相對資金緊張的企業(yè)中選擇客戶，而對于優(yōu)質的中小微企業(yè)或私人客戶卻游離在服務的視野范圍之內。

3.管理模式嵌制治理。為有效控制普惠金融的風險，中小商業(yè)銀行在小微信貸過程中實行非常嚴格的內部縱橫控制管理體制。進行貸前調查時，實行客戶經(jīng)理雙人調查，雙人出具調查報告。這種模式的成立是以兩個客戶經(jīng)理都不會違規(guī)或不會都違規(guī)假設為前提的，但實際上，由于客戶經(jīng)理很少，雙方合作的機會又多，雙人機制起不到互相制約作用，一些客戶經(jīng)理進行選擇性匯報，當然也有部分客戶經(jīng)理由于專業(yè)局限，無法識別風險，中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)生產(chǎn)較多。從縱向來看，對于普惠金融的審批實行了較為嚴格的三級審批制，且層層都強調集體審批，個別行實行審批人制度，從集體審批情況來看，主要也是形式合規(guī)審查。因審批者也只有隨同審批報告同來的有關信息，而這些信息很多是經(jīng)過裝璜的，由于決策者信息渠道單一，決策依據(jù)不可靠，決策失誤在所難免。而對于個人審批人制度，是基于審批人是“道德+專業(yè)”的，如果專職審批人并不道德，審批造成的后果是無法承擔責任的，最終買單的仍是中小商業(yè)銀行。對于貸后檢查，基本上是實行人力戰(zhàn)術，即客戶經(jīng)理要求每半月要到服務對象進行一次貸后檢查等，從現(xiàn)有人力資源條件看，這種貸后管理制度是無法長期實現(xiàn)的。從管理的角度來講，實行自然人管理或者有足夠多、品質好、專業(yè)強的自然人，否則就很難實現(xiàn)貸后管理的目標。此外，對小微企業(yè)的貸款更側重于第二還款來源，主要要求所有貸款實行強抵押，無形中增加了大量的手續(xù)與流程。

4.服務模式機械較慢。傳統(tǒng)體制下，中小商業(yè)銀行的普惠金融的管理目標基本上是通過自然人管理實現(xiàn)的，在有限的技術手段輔助下，計算技術基本上處于錄入?yún)R集或事物表象的反應與復制。由于服務手段落后，無法通過批量業(yè)務來相對降低經(jīng)營管理成本，也無法通過現(xiàn)代技術來降低普惠金融風險，而用于產(chǎn)品的開發(fā)、風險的管理、服務手段創(chuàng)新較少。因此，普惠金融的服務效率相對低下。中小商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展雖然付出很多，也取得了一定的成效，但發(fā)展競爭能力受到很大限制，而小微企業(yè)融資難、融資貴的呼聲仍不絕于耳。廣大的農(nóng)村金融需求以及底層的社會弱勢群體，很難到有網(wǎng)點的機構得到相應的金融服務，特別是對于高大上的金融產(chǎn)品，不僅門檻高，投資合格人的標準也高，對于眾多弱勢群體是可望而不可及，金融服務的邊界對于眾多社會底層人來說是越來越小。

5.流程程序拉長點多。中小商業(yè)銀行在服務普惠金融過程中，一種是按照時間線，一種是按照業(yè)務的先后程序線，整個實行是一種串聯(lián)式管理。從管理的效果來看，前道工序沒有做完，后道工序無法推進，而工序間不僅節(jié)點多，且流程長。從金融服務的可得性來看，主要依靠物理網(wǎng)點服務、人對人面對面服務，中小商業(yè)銀行與普惠金融服務對象沒有對等交流平臺，普惠金融業(yè)務下沉的很不夠，只有少數(shù)的高知人群享受著有限的金融工具。

（三）金融科技賦能中小商業(yè)銀行普惠金融創(chuàng)新模式

金融科技賦能中小商業(yè)銀行的普惠金融，使普惠金融的服務理念、管理模式、業(yè)務流程發(fā)生了根本的變化，新的普惠金融服務模式由于是“技術與人”雙核心，整個的業(yè)務操作均打上了科技基因的烙印，經(jīng)營模式和業(yè)務流程均進行了基礎性的創(chuàng)新與重構。

1.經(jīng)營理念緊跟時代：數(shù)字普惠金融在經(jīng)營的理念上更具互聯(lián)網(wǎng)思維化，其贏利模式不僅僅將眼睛盯著服務對象的直接業(yè)務上，可能是與此相關聯(lián)或由此業(yè)務而產(chǎn)生的效益上。數(shù)字普惠金融通過技術的應用來做大規(guī)模，實現(xiàn)薄利多銷;更多的強調客戶的服務體驗，并要求每項工作達到極致，各項技術不斷實現(xiàn)迭代更新，通過技術的持續(xù)創(chuàng)新讓金融變得更加簡單;在業(yè)務發(fā)展過程中，強調交叉綜合服務理念，為客戶提供盡可能多的高附加值服務;對目標客戶更多立足于支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策，高質量的客戶;充分尊重市場的基礎性作用，強調業(yè)務審批的客觀公正性。

2.營銷模式主動精準。數(shù)字普惠金融的營銷創(chuàng)新主要運用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術，充分挖掘客戶各方面的信息，多維度進行評估，改坐商轉為行商，實行主動營銷、自動營銷，主動選擇客戶。其基本思路：中小商業(yè)銀行首先根據(jù)本行的目標定位，確定本行的目標客戶標準;其次通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術對服務區(qū)域內所有客戶進行篩選，列出符合條件的客戶名單;第三，向客戶進行業(yè)務信息的傳導與溝通，進一步篩選有本行可以提供金融服務需求的客戶;第四，對于重點客戶、個性化客戶安排客戶經(jīng)理上門洽談，而對于結構性產(chǎn)品的客戶，通過人工智能等引導客戶在線上完成所有的產(chǎn)品交易和交割。

3.管理模式簡單高效。數(shù)字普惠金融的風險管理進一步提升了對技術的依賴程度。貸前調查方面。主要依靠中小商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)及相關的數(shù)據(jù)信息，對目標客戶進行篩選，對于選中的客戶進行數(shù)據(jù)信息的佐證，盡可能的使目標客戶的信息完全、系統(tǒng)、全面地展示在服務的中小商業(yè)銀行面前。貸中審批方面。一是實行標準化產(chǎn)品，人工智能審批，通過批量審批提高審批的效果;二是超權限或非結構化產(chǎn)品實行集中審批，人工智能輔助審批，信貸專職審批人員審批;三是人工智能審批沒有了人為的情感因素，審批具有客觀性，且審批流程短，審批效率高。貨后管理方面。一是利用大數(shù)據(jù)構建信貸客戶風險預警系統(tǒng)，通過對客戶結算資金、還息情況等敏感性指標的監(jiān)測，實時發(fā)現(xiàn)風險，及時制止侵權行為;二是運用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對服務對象進行全流程的監(jiān)控;三是通過物聯(lián)網(wǎng)擴大服務對象抵押物的范圍，增加普惠金融的信貸資源，將非固定資產(chǎn)轉化為信貸資源，且利于對物的風險管理，隨時采取風險控制措施;四是通過區(qū)塊鏈技術中的智能合約、溯源功能，增強對參與普惠金融各方的合同約束力，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈原理，對挪用貸款、詐騙貸款的資金追蹤，對風險資產(chǎn)進行管理;五是對于擔保逐步改為信用貸款，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流，改變了風險化解和轉移的方式，簡化了企業(yè)很多的流程;六是對于貸后檢查，通過數(shù)字機器人多面手功能批量檢查，且機器人是24*365天對風險管理進行值守，擇疑報警，對風險處置在萌芽初期。

4.服務模式主動周到。數(shù)字化普惠金融的業(yè)務實現(xiàn)形式是線上化、平臺化、自助化、智慧化，更多地體現(xiàn)需求者的個性化要求，通過互聯(lián)網(wǎng)金融或移動金融，以“一網(wǎng)一機一頁面”解決所有的金融服務供給，省去了過去若干個流程，不必進行層層審批，即使有審批流程也沒有了過多的物理或部門間的阻隔。從金融可獲得性來看，中小商業(yè)銀行將金融產(chǎn)品的超市建在平臺上，功能實現(xiàn)在移動終端，移動互聯(lián)網(wǎng)金融可以將結算、理財、投資、金融知識的培訓等多種功能同步實現(xiàn)，從“一對一”改變?yōu)椤耙粚Χ唷?，且突破時間、空間限制，降低理財門檻，讓普惠金融服務對象得到優(yōu)質的金融服務體驗。

5.流程優(yōu)化多頭并行。數(shù)字普惠金融的一個重要的載體是中小商業(yè)銀行搭建的服務平臺，從而突破了業(yè)務的時間與空間上的限制，實現(xiàn)在虛擬空間所有金融業(yè)務的交易與交割。從業(yè)務流程上看，多項業(yè)務可以同時進行，實質上是一種并聯(lián)式。多項工作流程可以同時開展，節(jié)省時間，以平臺點散開承做。在平臺上可以同時進行目標客戶的鎖定與營銷，同時完成目標客戶的風險評估與定價，也可以對其相關的客戶的資金往來進行預警、跟蹤與監(jiān)督。

（四）以技術為引領，構建長效的服務普惠金融新機制

1.堅定服務普惠金融的市場定位與信心、初心。中小商業(yè)銀行堅守普惠金融初心是基于監(jiān)管政策、金融環(huán)境、自身條件及市場可能多維度得出的結論，是中小商業(yè)銀行的必然選擇。從現(xiàn)行的監(jiān)管政策維度看，單戶貸款不能超過資本金的10%，照此計算大部分中小商業(yè)銀行的客戶都是中小微企業(yè);從金融環(huán)境維度看，大型商業(yè)銀行主要是結構性金融產(chǎn)品，沒有中小商業(yè)銀行沉底沉的深，也沒有中小商業(yè)銀行與普惠對象連接的緊，其對農(nóng)村及普惠對象滲透、收割能力十分有限;從市場可能性維度看，中國市場很大，各個企業(yè)間的差異性太大，金融需求多元化、多極化、個性化，農(nóng)村、低收入人群和小微企業(yè)多且屬弱勢群體，會按市場規(guī)則對金融服務機構進行選擇。中小商業(yè)銀行除極少數(shù)由于經(jīng)營中出現(xiàn)問題而財務出現(xiàn)負增長外，基本上沒有虧損。根據(jù)差別化的監(jiān)管政策，監(jiān)管部分仍會給中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融留下很長的時間窗口，中小商業(yè)銀行對發(fā)展普惠金融業(yè)務應當有足夠的動力與信心。

2.構建以金融科技為核心的中長期戰(zhàn)略規(guī)劃。各中小商業(yè)銀行要將金融科技發(fā)展規(guī)劃列為其十四五規(guī)劃和2035年遠景規(guī)劃的核心與主體內容，要與普惠金融發(fā)展子規(guī)劃銜接起來。金融科技發(fā)展規(guī)劃要充分體現(xiàn)普惠金融個性化、區(qū)域化、本土化、民族化等特點，立足于解決實際問題，要與服務對象需求相適應、適用、適當，要讓服務對象看得懂、會操作。要將服務老年人、農(nóng)民等金融文化知識水平相對較低群體的金融服務質量列于長遠發(fā)展規(guī)劃中。

3.提升“金融科技+普惠金融產(chǎn)品”的研發(fā)投入與能力。金融產(chǎn)品是中小商業(yè)銀行實現(xiàn)為普惠金融服務的載體，中小商業(yè)銀行目前很多品牌產(chǎn)品模仿、復制大型商業(yè)銀行，其標準與流程實質上屬于換湯不換藥。將金融科技嵌入到普惠金融當中，必須根據(jù)普惠金融的特點，設計出專屬產(chǎn)品，要充分體現(xiàn)普惠性和個性化、通俗化、適用化。因此，產(chǎn)品研發(fā)必須完全基于普惠金融服務對象的現(xiàn)狀及需求上。

4.優(yōu)化中小商業(yè)銀行人力資源隊伍。相對于業(yè)務規(guī)模，中小商業(yè)銀行是人員過多、人員結構不合理，高精尖人員少與員工隊伍規(guī)模大的矛盾突出，存量人員轉型十分迫切。金融科技帶來的業(yè)務流程的優(yōu)化，特別是人工智能帶來的普惠金融運行效率的提高，將會加劇這兩個矛盾。當前，中小商業(yè)銀行要統(tǒng)籌金融科技用于普惠金融與員工轉崗轉型的進度，統(tǒng)籌數(shù)字機器人和自然人員工的使用進度，使數(shù)字機器人、高精尖人才、自然人員工保持一個適當?shù)谋壤ㄟ^創(chuàng)造新的工作崗位，實現(xiàn)自然人員工的平穩(wěn)轉型與人力資源的有效利用。

5.切實構建防范金融科技風險防控體制。金融科技應用本身也存在巨大的潛在的風險，中小商業(yè)銀行不能用產(chǎn)生一個新風險辦法去解決另一種風險。金融科技風險包括但不限于金融科技技術本身存在的漏洞風險、黑客入侵風險、財務成本投入風險等。因此，中小商業(yè)銀行要本著積極穩(wěn)妥的原則，選擇適當金融科技開發(fā)商，切實做好金融科技產(chǎn)品運用的風險管理防火墻，對于金融科技的投入要量力而行，要積極與大型商業(yè)銀行金融科技公司合作，通過科技產(chǎn)品的輸入，節(jié)約成本，減少投入。中小商業(yè)銀行間也可抱團取暖，共建科技隊伍，合作開發(fā)普惠金融產(chǎn)品，攤薄成本，化解金融科技應用過程中新衍生出的各類風險。

四、結語

中小商業(yè)銀行與普惠金融具有天然的融合關系，兩者相互依存，共同發(fā)展。而金融科技的嵌入又將中小商業(yè)銀行服務普惠金融推到了一個新的歷史發(fā)展階段，模式的創(chuàng)新與業(yè)務流程的優(yōu)化使數(shù)字化普惠金融發(fā)展更具可持續(xù)性。在國家進入新的發(fā)展階段，構建新的經(jīng)濟發(fā)展格局背景下，普惠金融發(fā)展也有了新的特點，而金融科技的創(chuàng)新又為中小商業(yè)銀行服務普惠金融提供新的思維與通道，只有在不斷的創(chuàng)新運用過程中，中小商業(yè)銀行普惠金融才能適應以國內大循環(huán)為主，國際國內雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。

（責任編輯：夏凡）

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