張瑾

究竟什么是“意外”呢？保險(xiǎn)意義上的“意外”需要同時(shí)符合外來的、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的四大原則。

近期，43歲餓了么騎手韓某送餐途中猝死的消息引發(fā)了大范圍的持續(xù)熱議，也引發(fā)了很多人對(duì)于“打工人”意外保障的關(guān)注。

在這一“騎手猝死”事件中，部分讀者可能會(huì)有這樣一個(gè)疑惑：平臺(tái)統(tǒng)一為騎手代購(gòu)了意外險(xiǎn)，騎手們每天繳納的3元保費(fèi)看上去不多，但一年計(jì)算下來代扣的保費(fèi)可能超過千元。既然是年保費(fèi)上千的意外險(xiǎn)，為什么保險(xiǎn)公司只賠3萬(wàn)元？要回答這個(gè)問題，就需要厘清意外險(xiǎn)的保障特點(diǎn)以及費(fèi)率特性。

厘清保險(xiǎn)中的“意外”定義

從定義上來說，意外險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受突發(fā)意外事故致使被保險(xiǎn)人身體蒙受傷害而殘廢、死亡或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

但需要特別指出的是，保險(xiǎn)意義上的“意外”需要同時(shí)符合外來的、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的四大原則，比如火災(zāi)、車禍、跌倒?fàn)C傷，以及被流浪動(dòng)物咬傷等。值得注意的是，猝死、中暑這些傳統(tǒng)容易被人們主觀感知為“意外”的事件，實(shí)際被判定為熱射病等疾病引發(fā)，不完全符合保險(xiǎn)定義的意外四大原則，因此不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍（部分約定增加對(duì)應(yīng)保障的產(chǎn)品除外）。

事實(shí)上，隨著近年來“猝死”現(xiàn)象的增多，已經(jīng)有不少綜合意外險(xiǎn)開始將猝死納入保障范圍或設(shè)置有專項(xiàng)附加險(xiǎn)。從此次餓了么騎手猝死事件中被曝光的保單來看，這份意外險(xiǎn)附加有猝死保障，對(duì)應(yīng)的保額為3萬(wàn)元。因此保險(xiǎn)公司的最終賠付即為3萬(wàn)元。

保費(fèi)與職業(yè)直接掛鉤

與大部分健康險(xiǎn)保費(fèi)與年齡掛鉤的特性不同，在通常情況下，意外險(xiǎn)的費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡通常沒有直接關(guān)聯(lián)，而是對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)有所限制。

通常來說，大部分保險(xiǎn)公司會(huì)將被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)程度劃分成6個(gè)等級(jí)，對(duì)應(yīng)的意外風(fēng)險(xiǎn)判斷從1類至6類逐步遞增（詳見附表）。目前，市面上的絕大部分綜合意外險(xiǎn)都接受1～3類職業(yè)的被保險(xiǎn)人投保，部分產(chǎn)品接受1～4類職業(yè)的被保險(xiǎn)人投保，而5～6類職業(yè)的意外保障則要尋找特殊的專項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行投保。

具體到外賣員的職業(yè)分級(jí)，大部分保險(xiǎn)公司都將其列為4～6類的較高?；蚋呶Ｂ殬I(yè)，因此這一群體可選擇的意外險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。與其他低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)相比，這一職業(yè)的被保險(xiǎn)人在同等保費(fèi)條件下所能獲得保額也相對(duì)較低。

按需配置意外保障

雖說意外險(xiǎn)對(duì)于高危職業(yè)人群投保有一定的限制，但對(duì)于大部分普通人群來說，意外險(xiǎn)卻稱得上是非常親民的保障優(yōu)選。這一方面是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無法被完全有效預(yù)防，意外險(xiǎn)是適用于大多數(shù)人群轉(zhuǎn)嫁和管理意外財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段之一，也是實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的基礎(chǔ)保障。另一方面，意外險(xiǎn)也具有“高杠桿、低保費(fèi)”的特性。在通常情況下，每年支付200元至300元的保費(fèi)就可以獲得包含50萬(wàn)元以上的意外傷害和2萬(wàn)元以上意外醫(yī)療的綜合意外保障。

投保小帖士：

優(yōu)選一年期綜合意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)天生的特點(diǎn)就是高杠桿、低費(fèi)率，最適合大部分人群投保的形態(tài)就是包含意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療的一年期的純消費(fèi)型綜合意外險(xiǎn)。在一年期綜合意外險(xiǎn)包含的意外傷害保障上，一般建議投保人繞開僅保障身故及全殘的產(chǎn)品，優(yōu)先選擇保障身故以及按傷殘定級(jí)賠付的產(chǎn)品。

適度關(guān)注意外醫(yī)療保障

在通常情況下，不少意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后都會(huì)產(chǎn)生一定的醫(yī)療支出，因此在關(guān)注意外身故/殘疾保額的同時(shí)，也需要適當(dāng)關(guān)注意外醫(yī)療的保額，以及相應(yīng)免賠額及報(bào)銷比例的約定。在同等情況下，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額高、報(bào)銷比例高、免賠額低的產(chǎn)品。

按家庭角色確定保障重點(diǎn)

成年人（家庭支柱）：

考慮到家庭“頂梁柱”如遭遇意外身故或重殘將會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成重?fù)?，建議高收入家庭的主要支柱成員在選擇綜合意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害（身故/殘疾）保障，一般建議將意外傷害保額設(shè)定在100萬(wàn)元及以上。

老年人及未成年人：

老人與孩子都是容易遭遇意外傷害的群體，但這兩類群體通常并不承擔(dān)過重的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。再考慮到目前保險(xiǎn)法對(duì)未成年人的身故責(zé)任設(shè)定有賠付上限（10歲以下上限為20萬(wàn)元，10～18歲為50萬(wàn)元），因此在為這兩類群體選擇意外保障時(shí)可適當(dāng)下調(diào)對(duì)意外傷害部分的保額要求，在同等條件下重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保額，一般建議選擇5萬(wàn)元及以上的意外醫(yī)療保額。

附：意外險(xiǎn)職業(yè)分級(jí)參考表