張瑾

對于大部分普通上班族來說，除了力爭使自己的“死工資”逐步向年入20萬元的目標(biāo)挺進(jìn)外，通過合理的理財(cái)規(guī)劃提升“被動收入”，也是另一種靠譜的“加薪法”。

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展推進(jìn)，我國的國民收入水平也實(shí)現(xiàn)了不小的突破提升。不知從何時(shí)起，“月入萬元”似乎已經(jīng)成為了一線城市的收入“平均線”。在部分網(wǎng)友看來，諸如阿里、騰訊、百度、字節(jié)跳動等互聯(lián)網(wǎng)大廠給到應(yīng)屆畢業(yè)生工資的年薪就已達(dá)到20萬元至50萬元不等，“月入萬元”甚至只能算是“及格”，“年入20萬元”才能開始過上較為體面的生活。

客觀而言，“年入20萬元”在大多數(shù)人眼中確實(shí)稱得上是一個(gè)較為理想的收入水平，也有不少財(cái)富研究報(bào)告將年收入超過20萬元作為定義“中產(chǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)之一。但何時(shí)可以年入20萬元，如何為年入20萬元做好準(zhǔn)備，最終又是否可以實(shí)現(xiàn)這一收入目標(biāo)，除了取決于職場奮斗的工資收入，也和每個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃密切相關(guān)。

理性選擇投資工具

即便有了通過被動收入助力“年入20萬元”的理財(cái)小目標(biāo)，心態(tài)上也不能太過著急。在提升被動收入的規(guī)劃過程中，也需要掌握一定的理財(cái)技巧，同時(shí)合理評估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，繼而選擇與之相匹配的投資渠道。

環(huán)顧當(dāng)前的理財(cái)市場，不同投資渠道的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高低不同，投資門檻也各不相同。具體而言，普通投資者較為熟悉的銀行理財(cái)產(chǎn)品、大額存單、國債、貨幣基金等都屬于較低風(fēng)險(xiǎn)類的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，投資門檻也較低，其年化收益率基本維持在3%～5%，但想要達(dá)成6%以上的年化收益率幾乎不可能，較為適合風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的投資者進(jìn)行選擇。

若是想要達(dá)成高于6%甚至高于10%的年化收益率，就需要考慮在總體的理財(cái)規(guī)劃中配置一定的中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如股票、權(quán)益類基金、黃金等。從過去一年的收益情況來看，這些中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益表現(xiàn)也普遍高于10%。具體而言，A股創(chuàng)業(yè)板在2020年指數(shù)漲幅達(dá)60%，滬指和深成指分別上漲13.87%和38.73%;標(biāo)準(zhǔn)股票型基金去年的平均收益率達(dá)54.99%，混合偏股型基金的平均收益率達(dá)59.57%。2020年，黃金也累計(jì)上漲近25%，創(chuàng)下了自2010年以來的最佳年回報(bào)率。

如果從立足穩(wěn)健又兼顧收益的角度來看，定投指數(shù)基金也被視為不錯(cuò)的長期投資之選。Wind數(shù)據(jù)顯示，從2008年1月1日至2018年12月31日，滬深300指數(shù)的10年平均收益率也達(dá)到了12.9%。當(dāng)然，中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益波動普遍較大，在博取高收益的同時(shí)，投資者也需承受市場行情不佳時(shí)可能出現(xiàn)本金浮虧的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，期貨、數(shù)字貨幣等投資產(chǎn)品近年來也受到了一定的市場關(guān)注，但這些產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)相對更高，一般僅適合風(fēng)險(xiǎn)偏好激進(jìn)的投資者進(jìn)行選擇。

積累本金理性備戰(zhàn)

在提升被動收入為“年入20萬元”備戰(zhàn)的過程中，受本金和收益率這兩個(gè)關(guān)鍵因素的影響，不同收入群體達(dá)成這個(gè)“小目標(biāo)”的難度各不相同。

比如，對于稅后年收入6萬元的群體來說，要快速達(dá)成“年入20萬元”的目標(biāo)需要在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)14萬元的理財(cái)收益。如果以較保守的4%年化收益率測算，需擁有350萬元的本金才能實(shí)現(xiàn)。即便能以中高風(fēng)險(xiǎn)的投資組合實(shí)現(xiàn)10%的年化收益率，快速達(dá)成收入目標(biāo)也需要140萬元的本金。考慮到這一收入群體多為初入職場的年輕人，通常沒有如此豐厚的本金積累，此時(shí)就需考慮拉長整體規(guī)劃，為自己增設(shè)8～10年的緩沖期。

舉例而言，假設(shè)小A的年收入為6萬元，擁有10萬元可投資本金，如要立即實(shí)現(xiàn)20萬元的年收入目標(biāo)，就需達(dá)成140%的年化收益率，實(shí)際可實(shí)現(xiàn)概率極低。在此情況下，假設(shè)小A為自己增設(shè)10年的“復(fù)利緩沖期”，每年將30%的工資收入（工資的平均年漲幅估算為8%）投入理財(cái)計(jì)劃，并通過基金定投等投資方式達(dá)成10%的平均年化收益率，則其10年后的本金積累可以達(dá)到67萬元，工資收入可達(dá)12.9萬元;如小A在當(dāng)年能實(shí)現(xiàn)10.5%的收益目標(biāo)，則可在第十一年達(dá)成年入20萬元的目標(biāo)。如果小A的初始本金為30萬元，則10年后小A的本金積累可達(dá)118萬元，如小A在第十一年能實(shí)現(xiàn)5.9%的年化收益率，則可達(dá)成總體收入目標(biāo)。

同理，對于稅后年收入10萬元的群體來說，通過被動收入達(dá)成年入20萬元的目標(biāo)也需要綜合考量本金和預(yù)期收益率。如果想要立即實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，那么在達(dá)成4%年化收益率的情況下，則需要準(zhǔn)備250萬元的本金;如果將年化投資收益率提升到10%，需要準(zhǔn)備100萬元的本金。如果沒有對應(yīng)的本金積累，則也需要考慮進(jìn)一步提升收入或適度增加3～5年左右的緩沖期。

舉例而言，假設(shè)小B年收入為10萬元，理財(cái)本金為20萬元，如其想立即“達(dá)標(biāo)”就需實(shí)現(xiàn)50%的年化收益率，實(shí)際可達(dá)成概率較低。在此情況下，假設(shè)小B每年也將30%的工資收入（工資平均年漲幅估算為8%）投入理財(cái)，并通過基金定投等方式達(dá)成10%的平均年化收益率，則其5年后的本金積累可以達(dá)到55.5萬元，工資收入可達(dá)14.7萬元。小B如能在當(dāng)年實(shí)現(xiàn)9.5%年化收益目標(biāo)，即可在第六年達(dá)成20萬元的收入目標(biāo)。如果小B的初始存款數(shù)達(dá)50萬元，則可進(jìn)一步將理財(cái)緩沖期縮短至3年，以78.3萬元的本金及第四年9.5%的年化收益率實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

對于稅后年收入15萬元的群體來說，達(dá)成“年入20萬元”的難度可以進(jìn)一步降低。如果手握125萬元以上的本金，那么穩(wěn)穩(wěn)達(dá)成4%的年化收益率即可輕松“達(dá)標(biāo)”。如果可投資本金在50萬元左右，則需達(dá)成10%的年化收益以實(shí)現(xiàn)預(yù)期收入目標(biāo)。如果本金較少或想要適度降低年化收益預(yù)期，也可以考慮增設(shè)1～2年的緩沖期。

總體而言，在收入目標(biāo)一致的前提下，個(gè)人的收入和本金越多，在同等投資回報(bào)率下達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的速度越快，或是在同等時(shí)間內(nèi)所需實(shí)現(xiàn)的年化收益率越低。在通常情況下，收入相對較低的年輕群體大多處于成長期，未來收入增長的空間較大，由于年輕和資金較少，可以嘗試一些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資，但同時(shí)也要積極提升職場總體收入，加快本金積累，否則僅靠被動收入達(dá)成目標(biāo)所需的時(shí)間較長且難度較大。中年人或中高等收入人群的收支情況相對較為穩(wěn)定，結(jié)余也相對較多，一般可通過持續(xù)的結(jié)余和投資逐步達(dá)成目標(biāo)。