周欣 中國(guó)人民大學(xué)

前言:鄉(xiāng)村金融是現(xiàn)階段國(guó)家大力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形式，用來(lái)推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改革開(kāi)放以后，國(guó)家調(diào)整鄉(xiāng)村金融政策，以保證三農(nóng)工作的順利開(kāi)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更上一層樓。鄉(xiāng)村金融隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷變化，經(jīng)歷了幾個(gè)發(fā)展階段，在每個(gè)階段中，也面臨著不同的困境與考驗(yàn)。

一、鄉(xiāng)村金融發(fā)展階段

自新中國(guó)成立以來(lái)，鄉(xiāng)村金融隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步成長(zhǎng)。不同時(shí)期，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況、社會(huì)和市場(chǎng)環(huán)境的不同，影響鄉(xiāng)村金融發(fā)展有明顯差異，受改革開(kāi)放、社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成、國(guó)家進(jìn)入新世紀(jì)等因素的影響，鄉(xiāng)村金融共經(jīng)歷以下五個(gè)發(fā)展階段。

（一）復(fù)蘇階段(1978-1984年)。在此期間，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行作出一系列規(guī)定，將農(nóng)業(yè)銀行視為農(nóng)村信用社的上層機(jī)構(gòu)，以服務(wù)三農(nóng)為主要目標(biāo)的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)國(guó)家一系列的政策改革和調(diào)整，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)得到了極大的發(fā)展，各項(xiàng)事業(yè)得到了積極的促進(jìn)。

（二）擴(kuò)大階段(1985-1993年)。該階段，國(guó)家規(guī)定將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)；同時(shí)，政府對(duì)鄉(xiāng)村民間信用的管制逐漸開(kāi)放，允許民間自由借貸，開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村保險(xiǎn)事業(yè)，允許多種融資發(fā)展模式，給予鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中所需要的資金保障。城市銀行也加快了進(jìn)入鄉(xiāng)村市場(chǎng)的步伐，這些舉措使鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)形成了多種金融機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的局面。

（三）完善階段(1994-1999年)。在此階段，國(guó)家明確規(guī)定鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)地位，形成強(qiáng)有力的支農(nóng)力量。國(guó)務(wù)院制定政策，將農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行中脫離出來(lái)，將專業(yè)銀行發(fā)展為國(guó)有銀行。由于四大銀行紛紛撤出鄉(xiāng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用社又再次成為鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。

（四）深化改革階段(2000-2017年) 。為了推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)的步伐，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更上一層樓，我國(guó)政府自進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，不斷深化鄉(xiāng)村金融體系改革，要求農(nóng)村信用社確定產(chǎn)權(quán)，制定農(nóng)支目標(biāo)。同時(shí)，國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行，創(chuàng)建小額信貸，彌補(bǔ)鄉(xiāng)村市場(chǎng)信貸資金不足等問(wèn)題，形成強(qiáng)健穩(wěn)固的鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)。

（五）加強(qiáng)鞏固階段(2017年至今)。十九大報(bào)告中，對(duì)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的積極發(fā)展又提出了一些舉措。會(huì)議指出，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大事業(yè)的重要內(nèi)容，要牢牢把握鄉(xiāng)村發(fā)展的階段性特征，科學(xué)制定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，堅(jiān)定不移維護(hù)鄉(xiāng)村穩(wěn)定和諧，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該階段中，為滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，相關(guān)部門要求大中型銀行積極設(shè)立金融服務(wù)部門，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，相繼成立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，中國(guó)建設(shè)銀行成立“鄉(xiāng)村振興金融部”，積極為鄉(xiāng)村金融發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平，帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

二、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的困境

（一）鄉(xiāng)村金融普及率不高。鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)受眾群體主要是村民，而村民的共同特點(diǎn)是文化水平不高，對(duì)新知識(shí)接受和認(rèn)可度過(guò)慢，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融發(fā)展受阻。村民對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不深，國(guó)家、政府對(duì)鄉(xiāng)村金融知識(shí)大眾普及度不夠，導(dǎo)致村民對(duì)金融產(chǎn)品不感興趣，影響鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。

（二）鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量少。國(guó)家支持三農(nóng)政策，推動(dòng)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，現(xiàn)如今，已有多省已全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)工作，全國(guó)已有一千多家農(nóng)村商業(yè)銀行，這些舉措激發(fā)了鄉(xiāng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力，給鄉(xiāng)村金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。但是，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)大部分分布在城鎮(zhèn)，只有極少數(shù)的金融機(jī)構(gòu)分布在鄉(xiāng)村或山地偏遠(yuǎn)地區(qū)，這使得金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村的垂直連接性較差，脫離預(yù)設(shè)的大眾群體，不能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村村民的目標(biāo)。另一方面，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)的重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村企業(yè)和一些有錢的村戶上面，普通村戶無(wú)法進(jìn)入該門檻。該現(xiàn)象，限制了鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，無(wú)法讓低收入家庭從鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中受益，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法真正意義上實(shí)現(xiàn)普及于民。

（三）鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益易受到侵害。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者大多數(shù)都是受教育程度較低的村民，由于其所受到的基礎(chǔ)教育不完善，高等教育缺乏，金融經(jīng)濟(jì)類知識(shí)儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致他們不能夠充分了解鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容、服務(wù)范圍、基礎(chǔ)性工作等，也無(wú)法根據(jù)自己的實(shí)際情況和需要，選擇真正適合自己的金融理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，一些鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員也抓住了村民這一大弱點(diǎn)，利用村民對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的空白，對(duì)自家的金融產(chǎn)品進(jìn)行虛假的宣傳，違背消費(fèi)者意愿，損害消費(fèi)者權(quán)益，從而實(shí)現(xiàn)自己的私欲，完成工作指標(biāo)，獲取額外利潤(rùn)。這一現(xiàn)象，不僅沒(méi)有實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)村民、為民謀利的目標(biāo)，還損害了村民的合法權(quán)益[1]。

（四）鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)資源配置不均勻。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)源于銀行債券、中央銀行貸款、自身的各項(xiàng)存款、自有資金等，國(guó)家政策支持鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)可以以較低成本獲取發(fā)展所需要的資金。不少鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)抓住這一優(yōu)勢(shì)，收緊鄉(xiāng)村建設(shè)服務(wù)款項(xiàng)，將資金投入到建設(shè)較好、規(guī)模較大的鄉(xiāng)村企業(yè)中，不少企業(yè)將自己投入到其他地區(qū)，形成跨區(qū)域貸款，還有的企業(yè)為了少投資多收益，不惜將資金投入到可能有巨大收益的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)。從這些現(xiàn)象可以反映出，由于收益能力不足、信息不對(duì)稱等等原因，造成資金鏈中斷等后果，還有一些鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)因?yàn)猷l(xiāng)村高收益能力不足，從而將陣地轉(zhuǎn)移到大城市和高收益行業(yè)，使鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流，給鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

三、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的改革建議

（一）提高鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率。國(guó)家應(yīng)加大對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的支持力度，鼓勵(lì)城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)村。為此，國(guó)家可以制定補(bǔ)貼政策，凡是涉及鄉(xiāng)村金融發(fā)展的企業(yè)和舉措，都可以得到國(guó)家的人力、物力或相關(guān)方面的支持。也可以利用降低稅收等方法，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立分區(qū)和網(wǎng)點(diǎn)，降低鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，引進(jìn)各類企業(yè)和資本進(jìn)入鄉(xiāng)村，進(jìn)行投資建設(shè)，提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平。

（二）保護(hù)村民消費(fèi)的合法權(quán)益。國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)法律，保護(hù)村民消費(fèi)金融產(chǎn)品的合法權(quán)益，同時(shí)，限制金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，禁止鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者隱私，允許消費(fèi)者自行選擇金融產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

（三）加強(qiáng)對(duì)村民金融知識(shí)宣傳普及教育。由于村民對(duì)鄉(xiāng)村金融認(rèn)知程度過(guò)低，造成鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)寸步難行，所以提高村民對(duì)鄉(xiāng)村金融和機(jī)構(gòu)等相關(guān)方面的認(rèn)知是十分有必要的。政府或金融機(jī)構(gòu)可以不定期的在鄉(xiāng)村開(kāi)展金融知識(shí)普及宣傳工作，講解關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的組成、大致的工作內(nèi)容、服務(wù)人群、金融產(chǎn)品理念等相關(guān)知識(shí)，讓村民了解之后，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)利益最大化[2]。

（四）優(yōu)化鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)合理配置。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)盈利性質(zhì)嚴(yán)重，為了充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，應(yīng)轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念，一切以發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)為根本，加大對(duì)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持力度，防止資金外流，把資金用到正途。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)減少高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目投資和引進(jìn)，保證資金的穩(wěn)定性。政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)可制定考核標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的鄉(xiāng)村金融企業(yè)，可獲得資金補(bǔ)助、減少投資金額利息、降低存款準(zhǔn)備金率等優(yōu)惠福利政策，考核的內(nèi)容可以包括金融項(xiàng)目業(yè)績(jī)、項(xiàng)目質(zhì)量、投入回報(bào)比、資金本地利用率等方面。提高金融機(jī)構(gòu)工作人員的服務(wù)專業(yè)性和工作技能，對(duì)有工作過(guò)失問(wèn)題的員工，嚴(yán)加懲戒，扣款處罰，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的員工應(yīng)當(dāng)進(jìn)行撤職行為。優(yōu)化鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)合理配置，將三農(nóng)思想深入心里，并付諸于行動(dòng)，將鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮最大用途，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高村民生活質(zhì)量[3]。

（五）構(gòu)建良好的鄉(xiāng)村金融環(huán)境。構(gòu)建良好的鄉(xiāng)村金融環(huán)境，對(duì)鄉(xiāng)村金融發(fā)展有重要的積極作用。政府應(yīng)大力推進(jìn)鄉(xiāng)村誠(chéng)信文明建設(shè)，構(gòu)建誠(chéng)信信用體系，強(qiáng)化信用宣傳，提升鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的可信度，增強(qiáng)村民誠(chéng)信意識(shí)。引導(dǎo)和鼓勵(lì)鄉(xiāng)村企業(yè)提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，公開(kāi)部分經(jīng)營(yíng)信息，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)信息的透明度。保障經(jīng)營(yíng)主體合法權(quán)益，推進(jìn)鄉(xiāng)村信貸形成良性循環(huán)，提高鄉(xiāng)村金融發(fā)展水平。

（六）創(chuàng)建思路構(gòu)建多方合作制度。借助互聯(lián)網(wǎng)的作用，在鄉(xiāng)村增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，建立可持續(xù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控指數(shù)高、競(jìng)爭(zhēng)壓力適中、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)的現(xiàn)代鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)。政府鼓勵(lì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)和銀行等涉農(nóng)企業(yè)組建金融事業(yè)部，發(fā)展便民服務(wù)點(diǎn)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供便捷式、基礎(chǔ)性服務(wù)。加強(qiáng)信息服務(wù)，發(fā)展融資平臺(tái)和中介服務(wù)，加強(qiáng)信息的統(tǒng)計(jì)能力，收集城鎮(zhèn)金融發(fā)展數(shù)據(jù)，對(duì)鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)要精準(zhǔn)及時(shí)，根據(jù)對(duì)比不同數(shù)據(jù)，明確發(fā)展方向及改進(jìn)方向。

（七）建立多層次、全方位的鄉(xiāng)村金融產(chǎn)業(yè)投資體系。創(chuàng)新投融資模式，鼓勵(lì)“金融機(jī)構(gòu)+”的模式，給予鄉(xiāng)村金融雙重保障。堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、政府支持的理念，引導(dǎo)資金從外部企業(yè)向鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)回流。建立農(nóng)村資金互助群等鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)，把更多的個(gè)體資金引向鄉(xiāng)村金融中來(lái)。健全風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，與其他企業(yè)或組織合作，減小鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，解決小型企業(yè)籌資的貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

結(jié)論：鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)發(fā)展需要，是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，雖然鄉(xiāng)村金融體系存在分布數(shù)量少、普及率不高、資源分配不均、消費(fèi)者權(quán)益受侵害、村民認(rèn)可度不高等問(wèn)題，但金融體系相對(duì)完整，有很大的發(fā)展空間，上述問(wèn)題也可以通過(guò)提高鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率、向村民普及金融知識(shí)、創(chuàng)建思路構(gòu)建多方合作制度、構(gòu)建良好的鄉(xiāng)村金融環(huán)境等方式有效解決。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，鄉(xiāng)村金融有良好的發(fā)展前景及巨大的發(fā)展空間，相信未來(lái)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)更加繁榮。