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        新時期我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展困境思考

        2021-05-08 14:07:49董丹丹海通證券股份有限公司北京分公司
        消費導(dǎo)刊 2021年13期
        關(guān)鍵詞:金融企業(yè)發(fā)展

        董丹丹 海通證券股份有限公司北京分公司

        近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迎來了極大的發(fā)展空間,特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛地應(yīng)用在了各個領(lǐng)域的發(fā)展中。其發(fā)展趨勢極其迅猛,這種高速的發(fā)展方式也在很大程度上將互聯(lián)網(wǎng)思維的全新泰式更好的體現(xiàn)了出來?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐,同時實現(xiàn)了資金方面的融通、轉(zhuǎn)賬支付、信息傳遞等多種服務(wù)。在新時期,現(xiàn)在社會經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮著極其重要的作用,其有著不可替代的位置。比如近年來經(jīng)常遇到一些中小微企業(yè)融資難問題,針對此類問題,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分的利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為這些融資難的中小微企業(yè)提供了一些小額資金融通服務(wù),有效的緩解了中小微企業(yè)存在的融資難問題,這也在很大程度上為中小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了后臺保障。

        一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展以及類型

        近年來,我國各經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求隨著社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展也呈現(xiàn)出了多樣化,這也在很大程度上對傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)提出了挑戰(zhàn)。目前在我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中,中小微企業(yè)也同樣發(fā)揮著極其重要的作用,但是在此過程中,中小微企業(yè)所面臨的融資難問題極其突出,并且在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下,各中小微企業(yè)對資金以及信息的傳遞方式也提出了更高的需求,比如要求滿足資金融通、轉(zhuǎn)賬支付、信息傳遞等等服務(wù)。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,為我國經(jīng)濟(jì)主體中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供了技術(shù)支持,同時還為其營造了一個更加安全的環(huán)境。隨著我國電子商務(wù)、微商等行業(yè)的迅猛發(fā)展,為我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供了更大的市場。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的類型主要包括:金融中介服務(wù)已經(jīng)基本互聯(lián)網(wǎng)化(網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、金融交易平臺等),第3方支付和移動支付(微信、支付寶等),虛擬貨幣(Q幣、比特幣等),各種形式的網(wǎng)絡(luò)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)眾籌。我們在對此進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其運行效率明顯提高,對客戶的服務(wù)更加及時、便捷和高效,客戶能夠隨時隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的困境

        (一)外部監(jiān)管不足

        對于我國甚至全世界來說,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)屬于一個新興的金融行業(yè),目前階段也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的初期發(fā)展階段,而金融監(jiān)管部門目前所實施的各項監(jiān)督管理制度以及監(jiān)督管理體系真是針對一些傳統(tǒng)金融企業(yè)所制定的,對于新興的金融行業(yè)來說,傳統(tǒng)的金融監(jiān)督制度與監(jiān)督體系已經(jīng)完全不能適應(yīng)此種新興行業(yè)的發(fā)展,由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督體系,導(dǎo)致對企業(yè)外部監(jiān)管能力比較弱,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行全面的監(jiān)督及管理。比如目前比較常見的缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制,準(zhǔn)入門檻比較低,相關(guān)管理部門不能嚴(yán)格審核互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的營業(yè)牌照以及營業(yè)資質(zhì),導(dǎo)致一些信用不良的企業(yè)進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,或者工作人員對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險控制意識比較弱,等出現(xiàn)風(fēng)險時未能及時發(fā)現(xiàn),相關(guān)的管理機(jī)制未能及時發(fā)揮出應(yīng)有的作用,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻繁發(fā)生。關(guān)于此種問題,我國相關(guān)部門正在積極制定完并完善相應(yīng)的管理措施,將互聯(lián)網(wǎng)金融體系與中國人民銀行信用體系進(jìn)行了融合,從而將互聯(lián)網(wǎng)金融信用納入到了中國人民銀行信用體系中,但是由于受到各方面因素的影響導(dǎo)致部分地區(qū)還未全面實行,或者缺乏了完善的信息共享機(jī)制以及信用評價機(jī)制,導(dǎo)致實施效果不佳,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展埋下了隱患。

        (二)內(nèi)部治理力度比較弱

        目前,由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于高速發(fā)展階段,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模比較小,甚至缺乏完善的內(nèi)部組織架構(gòu)以及內(nèi)部運行機(jī)制,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還未能根據(jù)自身實際情況制定持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃,導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部管理成本較高,運營效率較低。一些規(guī)模比較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制與時代發(fā)展的需求不相符,甚至對企業(yè)的發(fā)展造成了阻礙。

        (三)員工的整體素質(zhì)普遍比較低

        目前,由于聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于發(fā)展上升期,大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對人才的需求量比較強(qiáng),而企業(yè)的快速發(fā)展需要大量的高技能人才作為保障,尤其是一些專業(yè)的金融人才。但是我們在進(jìn)行分析調(diào)查后發(fā)現(xiàn),由于我國目前專業(yè)性的金融人才比較缺乏,大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了降低企業(yè)的投入成本,招聘了一些專業(yè)技能、理論知識掌握程度均比較低的互聯(lián)網(wǎng)金融人才,導(dǎo)致企業(yè)尤其缺乏一些高端的金融人才,員工隊伍的整體素質(zhì)得不到提升,業(yè)務(wù)開展能力較低,尤其是不能很好的進(jìn)行管管理運營,對企業(yè)的發(fā)展造成了阻礙。

        (四)風(fēng)險控制能力較弱

        目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體上對風(fēng)險控制的能力比較弱,相關(guān)管理部門為了更好的解決這一問題,促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展,雖然有一些金融監(jiān)管部門也制定了一些規(guī)章制度,希望能夠通過規(guī)章制度對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為進(jìn)行規(guī)范及管理,但是在實際應(yīng)用的過程中,并沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用,當(dāng)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)操作時,監(jiān)管部門并沒有對違規(guī)行為進(jìn)行處理,這也在很大程度上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合規(guī)性運營的風(fēng)險增加。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實施基金融通相關(guān)業(yè)務(wù)時,一些業(yè)務(wù)員為了增加業(yè)績,忽略了對貸款客戶貸款資格的審核,甚至還幫助等企業(yè)對一些貸款客戶的貸款資格進(jìn)行了修飾或者隱瞞,卻殊不知這也在很大程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生壞賬的風(fēng)險,嚴(yán)重的甚至還會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遭到破產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營的過程中,雖然也較好的利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),但是實際上對一些大數(shù)據(jù)信息的權(quán)屬未能劃分清楚,極易導(dǎo)致對客戶的隱私權(quán)益造成侵犯,從而在很大程度上增加了企業(yè)自身受到法律訴訟的風(fēng)險。發(fā)展策略

        三、在新時期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的

        (一)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的外部監(jiān)管

        各城市互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門一定要結(jié)合具體情況,針對本區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī),在具體的工作中,使其能夠發(fā)揮出自身的作用,尤其要明確大數(shù)據(jù)等相關(guān)資源的法律管理范圍,讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各項運營及管理措施能夠有法可依,有章可循。這就需要金融監(jiān)管部門對現(xiàn)有的監(jiān)管制度以及監(jiān)管體系進(jìn)行完善,結(jié)合具體情況建立準(zhǔn)入機(jī)制、風(fēng)險控制制度。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資格審核,日常工作中,加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工的技能培訓(xùn),不斷提高員工的風(fēng)險意識,使其能夠在工作中嚴(yán)于律己,互相監(jiān)督,嚴(yán)格審核各貸款人員的貸款資格,避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)壞賬風(fēng)險的發(fā)生,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要加強(qiáng)與政府部門之間的溝通,將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)信用信息與中國人民銀行信用體系進(jìn)行共享,并將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用納入到中國人民銀行信用體系中,通過信息共享,加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的外部監(jiān)管力度。

        (二)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部治理力度

        互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要加強(qiáng)對自身組織架構(gòu)的完善,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的前期,比如加強(qiáng)對組織部門的建設(shè),可以增加風(fēng)險控制部門、合規(guī)運營部門以及費用催收部門等等,結(jié)合具體情況建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理制度,保證各運行機(jī)制的有效性和可行性,企業(yè)管理成本的同時,將企業(yè)的運營成本控制在預(yù)期范圍內(nèi)。另外還要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)以及治理機(jī)制的完善,比如可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)規(guī)章制度,建立現(xiàn)代化的管理及用人制度,進(jìn)一步提高企業(yè)管理部門對內(nèi)部結(jié)構(gòu)的治理力度,從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對內(nèi)部問題的治理水平,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)健康發(fā)展。

        (三)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作人員綜合素質(zhì)的提升

        互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大對人才的引進(jìn)制度,適當(dāng)?shù)脑黾尤瞬欧矫娴耐度?,在人才選擇上,要盡量選擇理論知識扎實,管理經(jīng)驗豐富的高端型人才,比如可以制定完善的薪酬分配制度吸引更多的人才加入,定期或者不定期地加強(qiáng)對企業(yè)員工專業(yè)知識及專業(yè)技能的培訓(xùn),提高企業(yè)員工對自身業(yè)務(wù)的操作能力。還要加強(qiáng)對于員工進(jìn)行金融監(jiān)管制度、國家相關(guān)政策、相關(guān)法律法規(guī)等知識的培訓(xùn),進(jìn)一步提高員工對相關(guān)知識的掌握程度,比能夠熟練的進(jìn)行各項操作。

        (四)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險事件的管控力度

        互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要加強(qiáng)建設(shè)風(fēng)險控制制度,對現(xiàn)有的風(fēng)險控制流程進(jìn)行優(yōu)化,尤其要加強(qiáng)對風(fēng)險管控意識的提升,對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言,也要嚴(yán)格按照相關(guān)金融監(jiān)督管理部門提出的要求進(jìn)行合規(guī)合法經(jīng)營,提高自身對風(fēng)險的識別能力,進(jìn)一步降低合規(guī)性風(fēng)險以及法律訴訟風(fēng)險。工作人員還要加強(qiáng)對貸款客戶資格的審核,對一些審核流程進(jìn)行完善,采用權(quán)責(zé)劃分制,每一份責(zé)任都能夠落實在具體的員工身上,通過獎懲制度,提高員工安全意識,減少壞賬風(fēng)險。

        結(jié)束語:總之,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展和成長,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)對現(xiàn)有問題的分析,結(jié)合具體的情況不斷改進(jìn)管理制度,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷提高自身對風(fēng)險的識別能力以及智力能力,加強(qiáng)對風(fēng)險的防控,保證企業(yè)的長遠(yuǎn)、穩(wěn)步發(fā)展。

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