陳晶文 海通證券股份有限公司北京知春路證券營(yíng)業(yè)部
相比于傳統(tǒng)理財(cái)方式,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)屬于新型理財(cái)方式,利用多種現(xiàn)代科技融合發(fā)展與創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)、移動(dòng)現(xiàn)代化技術(shù),通過(guò)支付寶等客戶端融合,能夠形成新的理財(cái)方式。新型理財(cái)方式的優(yōu)勢(shì)顯著,能夠解決部分人員無(wú)時(shí)間辦理理財(cái)?shù)男枨螅D(zhuǎn)變了傳統(tǒng)理財(cái)方式的不足。借助客戶端,可以使不同階層人員利用電子設(shè)備、終端服務(wù),密切結(jié)合各階層經(jīng)濟(jì),補(bǔ)充實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不足與問(wèn)題。此外,在信息社會(huì)中,智能手機(jī)的普及,相應(yīng)擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模,屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新與發(fā)展。但是,通過(guò)發(fā)展現(xiàn)狀可知,互聯(lián)網(wǎng)金融也存在較多不足和漏洞,黑客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的干擾影響較大,理財(cái)人員極易受到黑客攻擊,因此對(duì)技術(shù)人員的能力與經(jīng)驗(yàn)要求較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)受到時(shí)間和空間影響,基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持,可以采用移動(dòng)處理技術(shù)、云端通信技術(shù),提升資金流動(dòng)率,屬于新型資金流動(dòng)模式。該類產(chǎn)品的投資模式包含證券投資基金、貨幣基金、公募基金。在互聯(lián)網(wǎng)金融上市之后,投資者的認(rèn)可度和喜愛(ài)度較高。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)如下:
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中,多數(shù)家庭都有閑置資金,投資者通過(guò)身份證認(rèn)證,即可綁定銀行卡,注冊(cè)獲得資金賬號(hào)。例如余額寶屬于支付寶研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品,可以利用人們的閑置資金,受眾喜愛(ài)度高。
現(xiàn)階段,多數(shù)金融產(chǎn)品和生活服務(wù)合作,并非單一理財(cái)產(chǎn)品,可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、支付為一體的功能,確保資金存管與使用的便捷性,縮短群眾水電煤繳費(fèi)時(shí)間,同時(shí)可以提醒各類費(fèi)用還款時(shí)間,設(shè)定自動(dòng)化還款方式,為投資者提供生活便利。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以在線上完成操作,屬于虛擬化運(yùn)作。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和終端設(shè)備,就可以經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品。對(duì)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的依賴度低,顯著降低運(yùn)營(yíng)成本、人工成本、交易成本等。即使擴(kuò)大運(yùn)營(yíng)規(guī)模,也不會(huì)加大資金投入量,明顯優(yōu)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
消費(fèi)者比較注重金融理財(cái)產(chǎn)品的安全問(wèn)題,將理財(cái)收益作為第二考慮點(diǎn)。消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),必須高度關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品安全問(wèn)題?;ヂ?lián)網(wǎng)安全問(wèn)題非常多,消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的信任度低下,和實(shí)物產(chǎn)品的差距較大。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品安全因素,對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的影響非常大。
金融理財(cái)市場(chǎng)的持續(xù)擴(kuò)大,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)面臨較多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),為了更好地銷售理財(cái)產(chǎn)品,必須提升市場(chǎng)營(yíng)銷管理。借助營(yíng)銷手段,確保消費(fèi)者正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,了解產(chǎn)品特征,聯(lián)合自身理財(cái)需求,購(gòu)買滿意的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)使用,極易受到自身營(yíng)銷效果影響。
消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí),會(huì)按照自身需求,選擇不同投資方式、期限、時(shí)間的理財(cái)產(chǎn)品。為了加強(qiáng)消費(fèi)者注意力,滿足不同消費(fèi)者需求,金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)置多種理財(cái)產(chǎn)品,以此滿足消費(fèi)者需求,同時(shí)確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被消費(fèi)者選擇接受。
政府政策傾向性,法律完善性,會(huì)影響消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品,當(dāng)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具備多種優(yōu)惠政策時(shí),可以激發(fā)消費(fèi)者產(chǎn)品購(gòu)買欲,促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。此外,政府法律完善性,可以確保消費(fèi)者的合法權(quán)益,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展進(jìn)行規(guī)范,能夠促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
金融行業(yè)的發(fā)展、行業(yè)內(nèi)自律情況,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性影響較大,還可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。注重行業(yè)規(guī)范發(fā)展,對(duì)金融企業(yè)行為進(jìn)行約束,全面提升金融產(chǎn)品安全性,還可以有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展。
理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中,消費(fèi)者比較關(guān)注安全問(wèn)題,為了全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用度,企業(yè)在開(kāi)發(fā)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí),必須高度關(guān)注產(chǎn)品安全性,基于前期設(shè)計(jì),不斷提升理財(cái)產(chǎn)品的安全度,高度重視產(chǎn)品安全防范。將安全防護(hù)措施設(shè)置在資金安全領(lǐng)域,確保消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后,可以全面保障資金安全。為了確保理財(cái)產(chǎn)品的安全性,金融企業(yè)可以和其他企業(yè)合作,建立高安全度的安全防護(hù)體系,以此加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,金融企業(yè)為獲得長(zhǎng)久發(fā)展,必須持續(xù)加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度,使消費(fèi)者能夠正確了解理財(cái)產(chǎn)品。為了提升市場(chǎng)營(yíng)銷力度,金融企業(yè)應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)安全性,通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)了解消費(fèi)者理財(cái)需求,明確不同消費(fèi)方式的消費(fèi)效果。合理選擇理財(cái)銷售渠道,以此加大市場(chǎng)銷售力度,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。金融企業(yè)還應(yīng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播渠道,加大消費(fèi)者注意力,提升理財(cái)產(chǎn)品銷售度。
為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售度,促進(jìn)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展,企業(yè)應(yīng)優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品,以此加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。為了確保理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化效果。為了確保金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化效果,企業(yè)應(yīng)采取以下方法措施:第一,企業(yè)應(yīng)當(dāng)降低理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻,由于多數(shù)消費(fèi)者不具備購(gòu)買資質(zhì),因此不能購(gòu)買所需理財(cái)產(chǎn)品。為了加強(qiáng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,必須使理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)入門(mén)檻降低。第二,企業(yè)應(yīng)注重產(chǎn)品流程優(yōu)化,簡(jiǎn)化產(chǎn)品購(gòu)買流程,確保消費(fèi)者利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
通過(guò)數(shù)據(jù)調(diào)研顯示,余額寶用戶數(shù)量持續(xù)增加,出現(xiàn)了較多理財(cái)小程序,發(fā)展勢(shì)力非常強(qiáng)。多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)感,因此推出較多新的理財(cái)產(chǎn)品。然而銀行機(jī)構(gòu)參與理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間較晚,無(wú)法搶占先機(jī)。當(dāng)前,支付寶注冊(cè)用戶高達(dá)8億,微信用戶數(shù)量也超過(guò)6億。隨著智能手機(jī)的普及發(fā)展,利用互聯(lián)網(wǎng)金融,可以隨時(shí)隨地查看理財(cái)效益。正是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便捷性,因此用戶群非常龐大。
現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只具備貨幣基金,收益率受到銀行拆借利率的影響。2013年,余額寶前后收益率為例,在2013年2月前銀行面臨普遍缺錢問(wèn)題,相應(yīng)提升拆借利率,余額寶7日年化收益率高達(dá)7%。在2月份之后,銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于貨幣,余額寶7日年化收益率日益降低,可以降低至5%。
在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中,人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的安全性擔(dān)憂比較高。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)加大安全防范力度,然而還是出現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品所致經(jīng)濟(jì)損失問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠?yàn)橄M(fèi)者提供便捷服務(wù),但是為多數(shù)不法分子也提供入侵渠道。中老年群體消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕湫谋容^大,認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)操作會(huì)影響投資安全性。因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)團(tuán)隊(duì)必須嚴(yán)格監(jiān)控和管理安全問(wèn)題,確保新用戶群體的投入度維護(hù)客戶忠誠(chéng)度。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大力銷售,銀行機(jī)構(gòu)感受到危機(jī)感,中央銀行開(kāi)始關(guān)注到金融產(chǎn)品的安全問(wèn)題,相應(yīng)加大監(jiān)督管理力度。中央銀行最先監(jiān)管天弘基金企業(yè),之后不同互聯(lián)網(wǎng)基金企業(yè)都接受證監(jiān)會(huì)部門(mén)約談。然而多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極配合監(jiān)管工作,以專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度應(yīng)對(duì)嚴(yán)苛的監(jiān)督與管理。
通過(guò)此次研究,比較分析了傳統(tǒng)銀行理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái),正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)優(yōu)勢(shì)。然而需要注意的是,當(dāng)金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的效益比較高時(shí),伴隨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也比較大。設(shè)想一下,當(dāng)余額寶的收益直線下降,或者存在明顯安全隱患,則余額寶客戶會(huì)大量流失,并且要求歸還投資費(fèi)用。不管哪種規(guī)模的基金企業(yè)都不能抵抗用戶大規(guī)模流失風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析余額寶額度限制,就能夠清晰看出客戶流失量問(wèn)題。
綜上所述,通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素,掌握金融理財(cái)產(chǎn)品使用現(xiàn)狀,提出互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售策略,展望金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展,希望全面促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。