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        金融創(chuàng)新與我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展研究

        2021-05-08 14:07:49左博中國(guó)人民大學(xué)
        消費(fèi)導(dǎo)刊 2021年13期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行金融優(yōu)化

        左博 中國(guó)人民大學(xué)

        前言:在經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速的背景下,我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程的加快,金融創(chuàng)新逐漸成為工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。不僅能夠使我國(guó)商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展,而且可以推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。但是,從我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀看,仍然存在許多問(wèn)題,很大程度限制了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。對(duì)此,有關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重視,并針對(duì)當(dāng)前阻礙其發(fā)展的因素,采取有效的完善措施,全面發(fā)揮金融創(chuàng)新對(duì)國(guó)商業(yè)銀行的促進(jìn)作用。

        一、金融創(chuàng)新與我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)系

        在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制也在進(jìn)行日益的改革,大量外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng),搶占我國(guó)金融機(jī)構(gòu)位置,致使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大,在這種情況下,進(jìn)行高效的金融創(chuàng)新是加快我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。尤其是在我國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后,我國(guó)金融服務(wù)的種類成為了限制其發(fā)展的主要因素。在這種背景中,商業(yè)銀行只有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展,加大力度進(jìn)行金融創(chuàng)新,才能在滿足各種客戶需求的同時(shí),全面促進(jìn)自身發(fā)展,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行與客戶雙方都達(dá)到滿意標(biāo)準(zhǔn)的目的,所以,在當(dāng)前時(shí)代,我國(guó)商業(yè)銀行與金融創(chuàng)新之間有著密不可分的關(guān)系[1]。

        二、我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中存在的不足

        (一)產(chǎn)品種類少

        面對(duì)較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力,目前我國(guó)大量的商業(yè)銀行已經(jīng)將金融創(chuàng)新作為主要的工作環(huán)節(jié),但在創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中,主要進(jìn)行創(chuàng)新方面是對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改革,補(bǔ)充、更新其存在的漏洞。就新型金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)而言,并沒(méi)有較多投入,導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生了咨詢服務(wù)類以及投資融資類服務(wù)較少的現(xiàn)象,不能真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的目標(biāo)。與此同時(shí),在我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作中,并沒(méi)有相應(yīng)的專業(yè)人員予以針對(duì)性指導(dǎo),進(jìn)而無(wú)法向客戶提供滿意度高的產(chǎn)品以及服務(wù)。另外,我國(guó)也有部分商業(yè)銀行已經(jīng)退出了相應(yīng)的金融服務(wù),但往往都是以高收入群體為目標(biāo)設(shè)計(jì)的,大多數(shù)中、低收入客戶并不能享受相應(yīng)的金融服務(wù)。

        (二)水平較低

        就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展而言,由于我國(guó)商業(yè)銀行分布比較廣,同時(shí),每個(gè)商業(yè)銀行所處的區(qū)域又各不相同,其發(fā)展水平以及模式都存在差異,所以想要進(jìn)行全面、有效的金融創(chuàng)新也是比較困難的。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)較慢的是中西部地區(qū)以及東部地區(qū),在這些地區(qū)當(dāng)中,商業(yè)銀行并沒(méi)有相應(yīng)的發(fā)展空間,導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平并不高。與此同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行自身的素質(zhì)水平也處于較低狀態(tài),導(dǎo)致其創(chuàng)新內(nèi)容比較淺顯、目標(biāo)比較落后。

        (三)環(huán)境存在缺陷

        我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品,主要包括保險(xiǎn)、證券等,其發(fā)展主要是與銀行業(yè)務(wù)相融合的發(fā)展模式,這種背景很大程度限制了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。與此同時(shí),當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新并沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī),不能對(duì)其進(jìn)行高效的限制,尤其是當(dāng)前的金融衍生工具類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,這種服務(wù)基本上不需要大量的資金,只需要銀行與客戶之間達(dá)成相應(yīng)協(xié)議,就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的簽訂,一定程度刺激了此類金融業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),進(jìn)而導(dǎo)致其面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多。

        (四)效率不佳

        由于我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要方面,是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),開展的,產(chǎn)生的新型金融服務(wù)也僅限于對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化、重新組合與包裝,導(dǎo)致創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品并沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì),缺少相應(yīng)的針對(duì)性、系統(tǒng)性,同時(shí)并不具有很高的附加值。與此同時(shí),我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí),是以銀行業(yè)務(wù)量以及中間業(yè)務(wù)方面為主,主要原因是對(duì)于各種新型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行對(duì)其各項(xiàng)成本并不了解,進(jìn)而不能合理確定其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),很大程度影響了當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)新的效率。除此之外,與國(guó)外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)相比較而言,我國(guó)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新處于嚴(yán)重落后的狀態(tài),國(guó)外的商業(yè)銀行,在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí),通常都是運(yùn)用當(dāng)前先進(jìn)的計(jì)算機(jī)通信技術(shù),達(dá)到資源共享的目的。雖然我國(guó)的信息技術(shù)也在逐漸完善,但其在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新中,并沒(méi)有發(fā)揮關(guān)鍵作用,導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部的金融信息,并不能被充分分享,進(jìn)而嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新效率[2]。

        三、解決我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的對(duì)策

        (一)激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新積極性

        在我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新過(guò)程中,商業(yè)銀行主體地位的缺失很大程度限制了我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的積極性,進(jìn)而降低了創(chuàng)新的水平。在實(shí)際的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中,就商業(yè)銀行自身而言,應(yīng)當(dāng)按照自身實(shí)際的發(fā)展情況,實(shí)際與自身發(fā)展相符合的經(jīng)營(yíng)策略,通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新主體的合理改革,以達(dá)到最終激發(fā)商業(yè)銀行的發(fā)展內(nèi)在動(dòng)力,充分內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。當(dāng)前在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面,我國(guó)商業(yè)銀行還有很大的發(fā)展空間,在具體的創(chuàng)新過(guò)程中,可以從產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品市場(chǎng)、以及產(chǎn)品種類三個(gè)方面進(jìn)行相應(yīng)的完善,以達(dá)到最終的增強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。在實(shí)際的實(shí)踐過(guò)程中,可一方面,需要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),其衍生的相關(guān)服務(wù)也是非常重要的,所以建立高效的金融服務(wù)制度保障體系是非常重要的。另一方面,明確職責(zé)以及目標(biāo),只有擁有明確的職責(zé)以及切實(shí)可行、能夠達(dá)到的創(chuàng)新目標(biāo),才能充分發(fā)揮每一位員工的創(chuàng)新能力,進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

        (二)優(yōu)化金融市場(chǎng)

        要想高效的改善當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展,優(yōu)化當(dāng)前金融市場(chǎng),是非常關(guān)鍵的辦法??梢詮耐獠?、內(nèi)部?jī)煞矫孢M(jìn)行優(yōu)化,就外部市場(chǎng)的優(yōu)化而言,可以通過(guò)以下步驟進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化,首先鼓勵(lì)商業(yè)銀行,提升其對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。其次,擴(kuò)展金融市場(chǎng)內(nèi)部的投資以及融資能力。最后,大力完善落后地區(qū)的商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境。就商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展環(huán)境而言,需要對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)完善,并對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化。另外,在金融市場(chǎng)的優(yōu)化工作中,完善各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的治理,能夠有效減少金融市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展可能造成的危機(jī)。就金融市場(chǎng)中的小額貸款組織而言,有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)給予技術(shù)上的輔導(dǎo)以及適當(dāng)?shù)馁Y金支持,在達(dá)到深化農(nóng)村信用社的改革方針目的同時(shí),減少金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行的有效發(fā)展[3]。

        (三)加大金融監(jiān)管力度

        在具體的加強(qiáng)金融監(jiān)管力度的工作中,第一,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部約束??梢酝ㄟ^(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督體系的完善,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。第二,強(qiáng)化商業(yè)銀行的自律??梢岳枚ㄆ趯?duì)成員單位業(yè)務(wù)能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行的定期檢查,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做好及時(shí)的預(yù)防,同時(shí)也應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整理歸類,研究防范措施,進(jìn)而有效提升監(jiān)督工作的效果。第三,規(guī)范商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng),為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供規(guī)范的內(nèi)部環(huán)境。第四,優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及風(fēng)險(xiǎn)解決措施。建立高效的存款安全保護(hù)制度,在保障商業(yè)銀行資金安全的同時(shí),有效減少金融創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

        (四)強(qiáng)化信用體系建設(shè)

        隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的廢墟發(fā)展,強(qiáng)化信用體系逐漸成為每個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路,同時(shí),在金融創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中,信用體系建設(shè)也是必不可少的。在具體工作當(dāng)中,強(qiáng)化商業(yè)銀行信用體系建設(shè),不僅能夠有效加強(qiáng)人們對(duì)社會(huì)中信用和道德觀念的重視程度,而且可以依法規(guī)范商業(yè)銀行信用制度。同時(shí),商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中按照嚴(yán)格的信用制度,能夠全面推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中產(chǎn)權(quán)制度的改革,以達(dá)到規(guī)范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的做種目標(biāo)。除此之外,就商業(yè)信用而言,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從自身出發(fā),加大商業(yè)信用的建設(shè)力度,以最快的速度,綜合商業(yè)、銀行、國(guó)家、民間等信用分析,構(gòu)建相應(yīng)的綜合性、多元化的信用體系,進(jìn)而為商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新提供健康的信用環(huán)境[4]。

        (五)培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

        一個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展,說(shuō)到底就是人才的創(chuàng)新發(fā)展,在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作當(dāng)中,亦是如此,所以要想最大程度的提升商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的效率,加大創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)力度,是非常關(guān)鍵的方法。當(dāng)前限制我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原因有很多,最主要的就是其并沒(méi)有據(jù)有特色的金融產(chǎn)品,要想解決這一問(wèn)題,在加大力度進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),也應(yīng)當(dāng)以更加積極的態(tài)度進(jìn)行人才培訓(xùn),在增強(qiáng)向員工能力的同時(shí),提升其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),進(jìn)而強(qiáng)化銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí),專業(yè)的金融型人才的儲(chǔ)備也是尤為重要的,不僅能夠?qū)蛻暨M(jìn)行詳細(xì)的分析,從中得出其實(shí)際需求,而且可以利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì),設(shè)計(jì)相應(yīng)的特色性強(qiáng)的金融產(chǎn)品,進(jìn)而全面促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

        結(jié)論:綜上所述,金融創(chuàng)新是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)時(shí)代,商業(yè)銀行發(fā)展的必然產(chǎn)物,只有全面促進(jìn)金融創(chuàng)新,才能真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的有機(jī)發(fā)展,為廣大人民提供更加方便快捷、安全有效的金融服務(wù)。但就目前金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀而言,其發(fā)展還存在很多問(wèn)題,相關(guān)人員應(yīng)予以解決,具體可以激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新積極性、優(yōu)化金融市場(chǎng)、加大金融監(jiān)管力度、強(qiáng)化信用體系建設(shè)、培養(yǎng)創(chuàng)新型人才進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

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