張冉 北京理工大學(xué)珠海學(xué)院

一、緒論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險事故也越來越多，這些風(fēng)險事故的產(chǎn)生，不僅僅阻礙了國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展，同時對國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場造成了一定程度的威脅，只有通過合理有效的手段，加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險防范能力，才能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，本質(zhì)上來說，由于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時間較短，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)制度和體系并不完善，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究的相關(guān)成果，大多數(shù)都是借鑒國外的研究成果，很多的研究成果并不能運用于實際情況，因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行研究，并提出相關(guān)的解決策略，顯得十分重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)前存在的風(fēng)險分類及其成因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的具體分類以及類別特征。隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的來臨，傳統(tǒng)金融也逐漸演變?yōu)楫?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在傳統(tǒng)金融行業(yè)中存在的風(fēng)險類型較多，如信用風(fēng)險，利率風(fēng)險等，這些風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中有著不同的表現(xiàn)，就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中存在以下四種風(fēng)險，第一，法律風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展時間較短，起步較晚，國內(nèi)針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)并不完善，缺乏針對性的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的很多業(yè)務(wù)都缺乏有效的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督，第二，技術(shù)方面的風(fēng)險，隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了很快的發(fā)展，但是針對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)信息安全尤為重要，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)交易都是在網(wǎng)上完成的，一旦在交易過程中存在信息泄露或者被病毒攻擊，很容易導(dǎo)致很大的損失，加上國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展時間較短，并沒有形成較為完善的安全防護(hù)系統(tǒng)，進(jìn)一步導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展困境，第三，信用風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易多數(shù)是在網(wǎng)上完成的，雖然能用大數(shù)據(jù)對客戶的信用進(jìn)行評估，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，很容易導(dǎo)致金融壞賬的產(chǎn)生，第四，犯罪風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的收益是很高的，很容易受到不法分子的青睞，同時，網(wǎng)絡(luò)信息時代下，很多人對于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的操作能力是很強(qiáng)的，這一方面就要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供最為頂尖的安全防護(hù)系統(tǒng)，保證自身行業(yè)的發(fā)展。

（二）當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的成因分析。第一，國內(nèi)針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)力度不足，針對性的法律法規(guī)文件存在著明顯的不足，第二，針對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的監(jiān)管工作難以落實，由于行業(yè)的制度功能缺乏決策權(quán)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的工作，難以做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一，第三，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體系建設(shè)不完整，由于國內(nèi)的信用體制水平較低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體制建設(shè)并不完整，存在較大的違約風(fēng)險，第四，專業(yè)性技術(shù)能力的不足，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展時間較短，導(dǎo)致國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需求的相關(guān)技術(shù)并不完善，存在很多系統(tǒng)漏洞，很容易受到不法分子的惡意攻擊，導(dǎo)致巨大的損失。

三、相關(guān)的實例參考以及啟示

（一）國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范經(jīng)驗

國外針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范工作，相比于國內(nèi)而言，比較到位，例如美國實行的是互聯(lián)網(wǎng)金融二級監(jiān)管制度，有美國的相關(guān)權(quán)威部門形成聯(lián)合監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行細(xì)致的監(jiān)督和管理，在法律法規(guī)方面，美國的法律法規(guī)相對而言比較完善，能對當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境起到優(yōu)化和改革的作用，另一方面，比如歐盟采取以保護(hù)消費者權(quán)益為主要目的的手段，建立健全了相關(guān)的法律體系，針對性的完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范。

（二）本質(zhì)上來說，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)體系起源于美國，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范體系在歐美等眾多國家有著很長時間的發(fā)展歷史，而不同國家實行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范體系，又以自身國家的特點相結(jié)合，歐美等發(fā)達(dá)國家內(nèi)部實行的互聯(lián)網(wǎng)金融防范體系機(jī)制不同之處于美國，采取的是分層分業(yè)監(jiān)管模式，通過眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行實施的監(jiān)督和管理，歐盟等國家采取的是法律透明制度，充分的保障了消費者的基本權(quán)益。

四、針對性的解決對策

（一）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的步伐。本質(zhì)上來說，任何行業(yè)的健康發(fā)展都離不開國家的宏觀調(diào)控，市場因素會對行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一定程度的影響，但是最大程度的影響還是國家的相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管和規(guī)范，因此，要盡快針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)進(jìn)行完善化建設(shè)，針對性的完善不具備前瞻性的法律法規(guī)，進(jìn)一步保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）形成有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。盡管早年間國內(nèi)頒布的相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的主體和客體之間的責(zé)任，但是并沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管工作，頒布相關(guān)的法律法規(guī)，并沒有針對性的監(jiān)管體系，因此，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展，需要建立健全相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制并形成有效的監(jiān)管體系。

（三）健全信用體系。加大對國內(nèi)信用體系建設(shè)的重視程度，加強(qiáng)國內(nèi)的信用體系建設(shè)，能夠有效的幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)解決隱藏的信用風(fēng)險，采取相關(guān)信息的公開透明手段來提升對信用的管理，進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（四）注重網(wǎng)絡(luò)信息安全保障。加快互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)更新和發(fā)展的速度，通過較為有效合力的手段，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程的信息進(jìn)行加密和保護(hù)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程的安全性。

結(jié)論：當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然由于起步較晚，發(fā)展時間較短等原因，仍舊處于發(fā)展階段，但是可以采取如建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，完相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制和體系等手段來保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康游戲發(fā)展，降低經(jīng)營風(fēng)險。