葛賀瀟 河北深州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

貨幣基金與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，造就了紅極一時(shí)的余額寶，未來將會(huì)有更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行該如何生存與持續(xù)發(fā)展，能否融入互聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，決定著未來商業(yè)銀行的利潤突破點(diǎn)。而其中理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行的利潤增長中應(yīng)該扮演著更為重要的角色。

一、發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的背景

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為傳統(tǒng)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也帶來了迅速發(fā)展的機(jī)遇。自二十一世紀(jì)初期，通訊、小商品零售、服裝、電子產(chǎn)品等眾多行業(yè)的在互聯(lián)網(wǎng)的影響下發(fā)生了翻天覆地的改變。而我國銀行業(yè)的主要利潤增長點(diǎn)大多還停留在存貸差，缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的改造和創(chuàng)新。居民富余資金的儲(chǔ)蓄利息收入逐漸被通貨膨脹所淹沒，普通投資者迫切需要更為合適的理財(cái)渠道，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。另一方面民眾的理財(cái)觀念覺醒，必然會(huì)尋求更為合適的理財(cái)產(chǎn)品。他們需要更加專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師來幫助他們規(guī)劃家庭資產(chǎn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）銀行之間競爭激烈，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行如雨后春筍般層出不窮，同一地區(qū)商業(yè)銀行的數(shù)量激增，市場競爭異常慘烈。但是，理財(cái)產(chǎn)品在多數(shù)銀行中內(nèi)容大致相同，沒有突出的特色，沒有足夠的創(chuàng)新意識(shí)?，F(xiàn)今，一家商業(yè)銀行在售的理財(cái)產(chǎn)品少則數(shù)十多則上百種，并且還在不斷地推陳出新，但仔細(xì)比較后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品總是在某些方面存在這相似之處，無個(gè)性特點(diǎn)和明顯差異，而且投資收益率也大致相同?？傊畡?chuàng)新性大多落后于市場需求，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

（二）中小商業(yè)銀行資金運(yùn)營能力較差，資金收益較低。一方面，由于自身能力與政策管控，我國商業(yè)銀行可用于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的衍生金融工具及其他可用的標(biāo)的投資較少。其在主要資本市場與其他衍生品市場交易能力有限。許多情況下只能將資金委托給國外的投資或其他專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這使得本該流入本國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益流出。另一方面，我國中小商業(yè)銀行自主設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品主要是保本類型的，而此類產(chǎn)品在國內(nèi)外資本市場可供掛鉤的產(chǎn)品很少。這就直接影響了資金運(yùn)營能力，導(dǎo)致產(chǎn)品綜合競爭力的和客戶吸引力不足。

（三）理財(cái)人才平均綜合素質(zhì)較差，缺乏有效的人才競爭機(jī)制。我國商業(yè)銀行的理財(cái)人員專業(yè)素養(yǎng)存在缺口，服務(wù)不夠全面，影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和進(jìn)步。一方面，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的專業(yè)性和綜合性，這就要求工作人員不僅要有專業(yè)的理財(cái)和金融知識(shí)，有良好的溝通能力和應(yīng)變能力，還要了解相關(guān)的法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展趨勢。而多數(shù)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行的工作人員具備這些能力的少之又少。這就成為制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要因素。另一方面，我國一部分商業(yè)銀行尤其是小型商業(yè)銀行缺乏行之有效的人才選拔機(jī)制，任人唯親的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成人才的流失。

三、促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新和服務(wù)體系創(chuàng)新。創(chuàng)新是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提高自身市場競爭力的不竭動(dòng)力。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系建設(shè)的投入力度，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，為客戶提供更安全、便捷、高效的服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，結(jié)合自身優(yōu)勢對(duì)個(gè)人理財(cái)市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同客戶的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等維度細(xì)分客戶，制定出更有針對(duì)性的服務(wù)策略，以滿足不同層次的客戶的需求。在加強(qiáng)創(chuàng)新的過程中應(yīng)引入差異化的服務(wù)策略，將多種理財(cái)產(chǎn)品與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，確?？蛻粝硎艿揭徽臼絺€(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）提高資金利用率。目前，我國最主要的理財(cái)產(chǎn)品是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，為了提高結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的流動(dòng)性，可以增加提前贖回條款。為了使投資策略免受資金撤回的影響，在提供提前贖回條款的同時(shí)，要確保整個(gè)投資資金的規(guī)模穩(wěn)定。為此，可以根據(jù)募集資金的規(guī)模以及商業(yè)銀行的成本，設(shè)立專項(xiàng)資準(zhǔn)備金，為投資者提供提前贖回權(quán)，規(guī)定贖回比例，并設(shè)定高于貸款利率且合理的贖回費(fèi)率。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，打造科學(xué)研發(fā)隊(duì)伍。首先，商業(yè)銀行在遵循法律與法規(guī)的前提下，要加強(qiáng)自身制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)本單位人員的管理。每位理財(cái)服務(wù)人員都要全方位多角度的掌握本單位的理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。能夠讓客戶充分了解目前的資產(chǎn)配置情況及風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)客戶的資產(chǎn)容量與風(fēng)險(xiǎn)偏好量身定制合理的理財(cái)方案。其次，商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)其理財(cái)顧問進(jìn)行業(yè)務(wù)和專業(yè)的培訓(xùn)。提高專業(yè)勝任能力，讓每位理財(cái)服務(wù)人員不僅掌握本單位的理財(cái)產(chǎn)品，更要熟悉我國相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，了解國內(nèi)外目前的經(jīng)濟(jì)形勢。這樣才更容易解決工作中更為專業(yè)的問題。最后，銀行人力資源部門應(yīng)設(shè)定較高的職業(yè)準(zhǔn)入門檻，廣攬CPA、CFA、ACCA等高專業(yè)水平人才，全力建設(shè)一支高、精、尖的人才隊(duì)伍，從而更快地提高理財(cái)業(yè)務(wù)水平。

四、結(jié)語

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)尚處于初級(jí)階段，未來發(fā)展還需要一系列的思考和研究，只有解決了現(xiàn)存的一些問題，個(gè)人理財(cái)才能蓬勃發(fā)展。理財(cái)是個(gè)智力化的行業(yè)，必須從產(chǎn)品個(gè)性化和人才高端化上做足準(zhǔn)備，提高創(chuàng)新意識(shí)，增強(qiáng)資金使用效率，這樣才能使個(gè)人理財(cái)業(yè)逐步邁向成熟。