李燁 內(nèi)蒙古鄂托克前旗農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

新時(shí)期中央扶貧工作的一個(gè)重要內(nèi)容就是金融扶貧，把農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)與脫貧攻堅(jiān)有效結(jié)合起來(lái)具有重要的戰(zhàn)略意義。首先，金融扶貧將傳統(tǒng)的輸血式扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)樵煅椒鲐?，金融貸款機(jī)制更加符合市場(chǎng)發(fā)展的需求，能夠?yàn)樨毨У貐^(qū)提供充足的造血功能，幫助貧困群眾的思想能夠從“幫我扶貧”有效的轉(zhuǎn)向“我要脫貧”。其次，金融扶貧能夠促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧和全面脫貧的有效落實(shí)，金融扶貧致力于精準(zhǔn)和誠(chéng)信，可以使貧困戶的誠(chéng)信意識(shí)逐漸提升，營(yíng)造出貧困地區(qū)優(yōu)良的信用環(huán)境，為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展提供助力。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）融資渠道和方式單一。從農(nóng)村扶貧資金投入層面來(lái)說(shuō)，當(dāng)前情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)在產(chǎn)業(yè)扶貧方面的主要資金來(lái)源仍是銀行信貸資金，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，貧困地區(qū)企業(yè)能夠利用券債或股權(quán)等渠道融資的融資量不足，難以滿足現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需要。同時(shí)，對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，存在低收益和高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，商業(yè)銀行卻偏好資產(chǎn)抵押，農(nóng)村大部分都缺少資產(chǎn)抵押和保證擔(dān)保，在農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有形成聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制前，扶貧貸款的投入十分缺乏，需及時(shí)拓展融資渠道和融資方式，拓寬脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)的維度。

（二）產(chǎn)業(yè)集約化程度較低。農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)大多數(shù)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)為主，農(nóng)村商業(yè)銀行金融扶貧項(xiàng)目存在信息不對(duì)稱、產(chǎn)業(yè)集約化程度較低以及建設(shè)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，不利于加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧的持續(xù)性和穩(wěn)定性。同時(shí)，從產(chǎn)業(yè)扶貧的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的項(xiàng)目和資金投入，都會(huì)按照比例分紅，然而，由于農(nóng)村農(nóng)戶的資金投入不足，再加上參與產(chǎn)業(yè)扶貧的意識(shí)不夠，能力不強(qiáng)，就導(dǎo)致農(nóng)戶參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)得不到落實(shí)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō)，普遍存在貧困戶分散經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，農(nóng)戶和企業(yè)的利益聯(lián)合強(qiáng)度不夠，機(jī)制不完善，導(dǎo)致農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)集約化程度較低，不利于產(chǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

（三）脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興融合程度不夠。從目前的實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行助力脫貧攻堅(jiān)與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的協(xié)同發(fā)展還有待加強(qiáng)，需要及時(shí)解決好兩者的融合發(fā)展問(wèn)題。對(duì)處于農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，即使當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)較為豐富，但是這些經(jīng)驗(yàn)并沒(méi)有完全融入到服務(wù)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略之中。如何將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的政策和資金支持與脫貧攻堅(jiān)有效融合起來(lái)，如何把脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興充分結(jié)合起來(lái)，是當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)的建議

（一）有效融合“互聯(lián)網(wǎng)+”，開(kāi)展金融扶貧綜合性服務(wù)。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行可以增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)客戶使用惠農(nóng)E通和扶貧商城等平臺(tái)的意識(shí)，通過(guò)將線上交易形式多樣化，來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村客戶供求關(guān)系的穩(wěn)定性，優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境；其次，根據(jù)年齡差異來(lái)構(gòu)建針對(duì)性的現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付體系，對(duì)于使用現(xiàn)金的老年客戶來(lái)說(shuō)，可以將傳統(tǒng)的惠農(nóng)通助農(nóng)取款點(diǎn)合理保留下來(lái)，對(duì)于使用非支付手段較多的中青年客戶來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)以掌上銀行為主要支付手段的建設(shè)，增強(qiáng)客戶的粘性；最后，給予參與到電商服務(wù)平臺(tái)合作的農(nóng)戶充分的信貸支持，突破傳統(tǒng)信貸扶貧的局限性，把“信貸+金融服務(wù)”的模式充分運(yùn)用到農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)的實(shí)踐中，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋的全面性，提高融資的可得性，使農(nóng)村金融扶貧工作的成本能夠得到有效降低。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展多元化，激發(fā)農(nóng)村農(nóng)戶內(nèi)生動(dòng)力。首先，可以根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)實(shí)情況，發(fā)展符合當(dāng)?shù)靥厣姆N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、旅游業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)，提高市場(chǎng)占有率，加強(qiáng)農(nóng)村貧困人口和新型農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效結(jié)合；其次，可以在原先的扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)模上，發(fā)展新型的經(jīng)營(yíng)主體，在構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系時(shí)，注重以農(nóng)戶為主導(dǎo)，加強(qiáng)農(nóng)村貧困戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的連接；最后，在脫貧攻堅(jiān)的決勝期，脫貧工作已經(jīng)不僅僅是要使貧困戶穩(wěn)定脫貧，還需要不斷擴(kuò)大生產(chǎn)，這就要求農(nóng)村的商業(yè)銀行需要增強(qiáng)金融服務(wù)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新性，例如，可以加強(qiáng)線上線下相結(jié)合的金融服務(wù)模式建設(shè)，使農(nóng)戶的融資服務(wù)體驗(yàn)得到有效提升，助推農(nóng)村貧困戶從享受脫貧政策人口的角色合理轉(zhuǎn)變到規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶主體。

（三）金融服務(wù)加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展。首先，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，根據(jù)小農(nóng)戶的特點(diǎn)，通過(guò)建立具有層次性的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，使鄉(xiāng)村振興融資需求多樣化得到有效滿足；其次，需要有效鞏固金融扶貧的成果，可以鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)發(fā)展，注重引導(dǎo)扶貧龍頭企業(yè)與農(nóng)村貧困戶和合作社之間建立購(gòu)銷(xiāo)合同，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與小農(nóng)戶生產(chǎn)的有效結(jié)合；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行需要重點(diǎn)明確支持領(lǐng)域，重點(diǎn)支持特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工區(qū)和糧食生產(chǎn)功能區(qū)的發(fā)展，提高農(nóng)村特色農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，同時(shí)還要滿足農(nóng)村的特色休閑農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)的發(fā)展資金需求，推進(jìn)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)，為推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)的工作順利完成提供了充足的金融支撐，在落實(shí)扶貧政策和推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)節(jié)中有著重要意義。因此，在之后的工作中，需要農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新和優(yōu)化，在取得良好金融扶貧效果的同時(shí)，還培養(yǎng)了潛在的客戶群體，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善和發(fā)展，助推脫貧攻堅(jiān)工作和農(nóng)村改革的融合發(fā)展。