文/王松枝

隨著醫(yī)療事業(yè)的逐步發(fā)展，醫(yī)療體制也日漸完善，但面對(duì)人口老齡化和慢性病患病幾率的增長(zhǎng)，人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)也隨之增加，基本的醫(yī)療保障并不能很好地為人們分擔(dān)這部分費(fèi)用，依然有很多人生了大病卻沒(méi)錢(qián)去醫(yī)院治療或是一場(chǎng)病就消耗了大半身家。而商業(yè)健康保險(xiǎn)填補(bǔ)了這部分的空缺，在一定程度上加強(qiáng)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋不到的范圍進(jìn)行了補(bǔ)充，是醫(yī)療保障體系的重要組成部分[1]。目前，我國(guó)已初步形成了覆蓋面較全的全民醫(yī)保體系，但是由于商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的起步較晚、發(fā)展相對(duì)滯后，保費(fèi)規(guī)模較小，賠付金額在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中僅占一小部分，已經(jīng)與人民對(duì)保障自身健康的需求產(chǎn)生差距。從另一方面看，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相對(duì)滯后，表明其本身具有十分好的發(fā)展前景，市場(chǎng)對(duì)其潛在需求較大[2]。要想推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展以及擴(kuò)大其覆蓋范圍，有必要研究其影響因素，只有清楚其影響因素，才能根據(jù)影響因素進(jìn)行有針對(duì)性地計(jì)劃與政策改進(jìn)，才能行之有效地指導(dǎo)其發(fā)展。因此，本文從微觀(guān)角度出發(fā)，從商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)主體——城鎮(zhèn)居民入手，分析影響其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響因素[3]。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)概述

商業(yè)健康保險(xiǎn)，是將被保人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)，投保人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)不同險(xiǎn)種，以獲取因發(fā)生合同中規(guī)定的意外或疾病，導(dǎo)致直接或間接損失與所支付費(fèi)用的賠付。商業(yè)健康保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的加強(qiáng)與補(bǔ)充，從而使醫(yī)療保障體系更完善，通常包括四種類(lèi)型：一是醫(yī)療保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種對(duì)被保人在醫(yī)療過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷(xiāo)，包括診療、醫(yī)藥、住院等相關(guān)費(fèi)用；二是疾病保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種對(duì)被保人在被確診患有保險(xiǎn)合同中規(guī)定的某種或某類(lèi)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)被保人進(jìn)行不同程度賠付；三是失能收入損失保險(xiǎn)，當(dāng)被保人因出現(xiàn)合同中規(guī)定的情況而失去工作能力與經(jīng)濟(jì)來(lái)源時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同條約對(duì)被保人進(jìn)行賠付；四是護(hù)理保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種是對(duì)被保人符合看護(hù)條件情況下支付的護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

由此可見(jiàn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)在一定程度上補(bǔ)充了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，但二者本質(zhì)上仍是不同的。商業(yè)健康保險(xiǎn)以盈利為目的，具有多層次與多種類(lèi)的險(xiǎn)種，險(xiǎn)種的研發(fā)主要針對(duì)消費(fèi)者——即投保者的需求進(jìn)行，其本質(zhì)是一種產(chǎn)品，而消費(fèi)者是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，主動(dòng)權(quán)在于消費(fèi)者本身，并不具有強(qiáng)制性；而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有社會(huì)性、公共品的性質(zhì)，大多數(shù)人參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)都是由工作單位代交，具有強(qiáng)制性。在保障水平方面，商業(yè)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣，投保者可以根據(jù)自身需求進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，得到的保障也會(huì)根據(jù)投保金額的不同而有所區(qū)別，比較靈活多樣，覆蓋面較廣，但保險(xiǎn)費(fèi)用均由投保人獨(dú)自承擔(dān)；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平相對(duì)較低，存在一定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于一些重大疾病的高額費(fèi)用只作部分報(bào)銷(xiāo)，但被保人只需承擔(dān)一部分保險(xiǎn)費(fèi)用。

二、城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響因素分析

（一）居民年齡的影響

一般來(lái)講，居民處于少年時(shí)期，身體素質(zhì)相對(duì)較好，患病幾率較低，對(duì)疾病認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)濟(jì)來(lái)源通常為父母長(zhǎng)輩，基本不具備購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的能力，故而購(gòu)買(mǎi)幾率低；當(dāng)居民處于青年時(shí)期，身體機(jī)能到達(dá)頂峰，患病率較低，對(duì)疾病有了初步認(rèn)識(shí)，在接觸社會(huì)后風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)有所提升，具有一定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，故而具有一定的購(gòu)買(mǎi)幾率；當(dāng)居民處于中年時(shí)期，身體機(jī)能處于衰退期，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定且具有一定積蓄，這個(gè)階段的居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效需求最高，購(gòu)買(mǎi)幾率最大。

隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)逐漸明顯，在當(dāng)今社會(huì)中，一對(duì)夫妻組成的家庭往往要贍養(yǎng)兩對(duì)老人，同時(shí)還要養(yǎng)育至少一個(gè)孩子，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重的問(wèn)題漸漸暴露出來(lái)?，F(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)在多數(shù)情況下僅能滿(mǎn)足基本生活需要，而購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠適當(dāng)減輕一部分養(yǎng)老費(fèi)用，從而增加了對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。養(yǎng)老不僅要保證老年人的正常生活需求，還要保證其醫(yī)療需要。老年人身體素質(zhì)普遍較差，易患老年病和多種慢性病，其大多數(shù)收入都用來(lái)支付醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用，其子女也需要承擔(dān)大部分費(fèi)用，加重了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法全面滿(mǎn)足老年人的醫(yī)療保障需要，因此老年人本身及其子女會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）居民受教育水平的影響

在國(guó)內(nèi)外相關(guān)人員對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行研究的過(guò)程中，受教育水平被視為影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的主要因素之一。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，在消費(fèi)者對(duì)商品進(jìn)行選擇時(shí)，他們往往會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)對(duì)自身具有高效用的商品，其購(gòu)買(mǎi)意愿的強(qiáng)烈程度與商品所產(chǎn)生的效用高低成正比。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度越高，居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿就越強(qiáng)烈。在相關(guān)研究中，學(xué)者通常用受教育水平來(lái)代替風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度本身是一種實(shí)際存在，但難以量化的因素，而受教育水平標(biāo)準(zhǔn)劃分明顯，與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度關(guān)聯(lián)性也較強(qiáng)，因此，在通常情況下，居民的受教育水平越高，其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度也就越高，會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的問(wèn)題，從而加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。商業(yè)健康保險(xiǎn)就是一個(gè)很好規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)的方式，能夠有效轉(zhuǎn)嫁被保人因疾病或意外造成的風(fēng)險(xiǎn)。

受教育水平高的人群更傾向于利用商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)減少健康風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的損失。另外，受教育水平較高的人群通常具有較高的收入水平，也就是說(shuō)這類(lèi)人群具有較高的購(gòu)買(mǎi)能力。筆者通過(guò)查閱商業(yè)健康保險(xiǎn)的相關(guān)資料，根據(jù)受教育水平對(duì)某年購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民與全部城鎮(zhèn)居民進(jìn)行分類(lèi)，整理相關(guān)數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 全部城鎮(zhèn)居民與購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)居民受教育水平對(duì)比/%

由表1可知，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民中，受教育水平較高的比例高于全部城鎮(zhèn)居民，由此可分析出，受教育水平確實(shí)是影響城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)主要因素之一。

（三）居民收入水平的影響

盡管購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)屬于消費(fèi)行為的一種，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品又與普通的商品有所不同。消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)行為時(shí)，往往會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)具有實(shí)體的商品，而商業(yè)健康保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種金融產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不到，所產(chǎn)生的價(jià)值也是暫時(shí)不可見(jiàn)的。根據(jù)馬斯洛需求理論，人們對(duì)于自身收入的分配，往往是優(yōu)先考慮基本生活需求，包括吃穿用度等方面，在這些基本需求被滿(mǎn)足后，才會(huì)考慮健康保障方面的需求。當(dāng)人們具有一定風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度并且有意向購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，但沒(méi)有足夠的收入水平，無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)時(shí)，是無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的，此時(shí)對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求屬于無(wú)效需求。只有當(dāng)居民收入水平較高，具有足夠購(gòu)買(mǎi)力時(shí)，才能夠形成有效需求。當(dāng)居民收入水平較高，能夠在保證自己與家庭的基本生活需求且還有富余時(shí)，居民才會(huì)關(guān)注到更高層次的健康需求，希望自己的生命健康能夠有所保障，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)才會(huì)有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)意向。居民收入水平對(duì)比結(jié)果如表2所示。

表2 居民可支配收入與商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)比

根據(jù)商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)資料整理的表2可知，隨著居民可支配收入的提高，商業(yè)健康保險(xiǎn)的成交保費(fèi)金額也隨之提升，由此可以分析出，居民收入水平確實(shí)是影響城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要因素之一。

（四）居民家庭結(jié)構(gòu)

根據(jù)目前國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的家庭結(jié)構(gòu)劃分，本文將家庭結(jié)構(gòu)分成三類(lèi)，第一類(lèi)是單人家庭，包括尚未嫁娶、離異、鰥寡而獨(dú)自生活的情況；第二類(lèi)是核心家庭，成員數(shù)在二人到四人之間，包含夫妻雙方與未婚子女或單親的情況；第三類(lèi)是直系家庭，成員數(shù)在五人及以上，三代人及以上共同生活的情況。通常情況下，單人家庭中，鰥寡獨(dú)居者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求低于尚未嫁娶與離異獨(dú)居者；核心家庭與直系家庭中，青壯年的身體健康是保證家庭主要收入來(lái)源穩(wěn)定的前提，一旦青壯年出現(xiàn)意外情況或確診重大疾病，整個(gè)家庭就會(huì)承受沉重的負(fù)擔(dān)，所以會(huì)優(yōu)先考慮給青壯年投保，同時(shí)還要考慮醫(yī)療保障是否完善、全面；當(dāng)家庭收入仍有富余時(shí)，會(huì)給老人投保減輕家庭負(fù)擔(dān)，老人身體素質(zhì)較差，容易生病，其醫(yī)療費(fèi)用是家庭中不小的一筆開(kāi)支，給老人投保可以獲取更好的醫(yī)療保障。

三、結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)分析四方面因素對(duì)于居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響，得出以下結(jié)論：居民年齡處于中年時(shí)期，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求以及購(gòu)買(mǎi)能力最強(qiáng)，同時(shí)養(yǎng)老問(wèn)題也增強(qiáng)了居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求；受教育水平與收入水平較高的人群更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)；不同家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也不同。本文通過(guò)對(duì)城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響因素分析，在一定程度上為其發(fā)展提供了思路。