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        基于NLP技術(shù)探析法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響

        2021-05-06 03:12:59李中明劉楊劉曦子王彥博
        銀行家 2021年4期
        關(guān)鍵詞:法定貨幣商業(yè)銀行

        李中明 劉楊 劉曦子 王彥博

        2017年1月,中國人民銀行成立數(shù)字貨幣研究所,負(fù)責(zé)跟蹤研究數(shù)字貨幣與金融科技創(chuàng)新發(fā)展,并開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作,掀起了法定數(shù)字貨幣的熱潮。本文以“法定數(shù)字貨幣”和“數(shù)字人民幣”為關(guān)鍵詞,在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行文獻(xiàn)搜索,并精選其中195篇發(fā)表于核心期刊的文獻(xiàn),深入運(yùn)用自然語言處理(NLP)技術(shù)進(jìn)行研究分析,歸納梳理了當(dāng)前我國法定數(shù)字貨幣的發(fā)展情況,對(duì)法定數(shù)字貨幣給商業(yè)銀行帶來的影響進(jìn)行分析,為商業(yè)銀行形成相關(guān)應(yīng)對(duì)策略提供參考。

        法定數(shù)字貨幣研究綜述

        2016年國內(nèi)開始興起法定數(shù)字貨幣研究,在本文精選的195篇文獻(xiàn)中有27篇于當(dāng)年發(fā)表;中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立后,從2017年至2020年間發(fā)表于核心期刊的法定數(shù)字貨幣相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)量顯著增長,年均增長率達(dá)50%。在精選的195篇文獻(xiàn)中,149篇文獻(xiàn)來源于CSSCI或EI等核心期刊,24篇文獻(xiàn)來源于其他中文核心期刊,22篇文獻(xiàn)來源于金融業(yè)核心期刊。

        基于對(duì)研究文獻(xiàn)的LDA主題提取,運(yùn)用BERT預(yù)訓(xùn)練模型對(duì)每篇文獻(xiàn)進(jìn)行一項(xiàng)或多項(xiàng)主題標(biāo)注,以及對(duì)相近似研究主題及文獻(xiàn)進(jìn)行歸并,歸納梳理出法定數(shù)字貨幣研究的九大主題(見表1)。

        其中,涉及“法定數(shù)字貨幣內(nèi)涵、特點(diǎn)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)與展望”研究主題的文獻(xiàn)數(shù)量最多,這是法定數(shù)字貨幣相關(guān)研究不能繞開的話題。相關(guān)研究主題主要圍繞央行法定數(shù)字貨幣當(dāng)前進(jìn)展、概念界定、優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)、帶來機(jī)遇、演化路徑、政策建議、未來展望等方面展開探討。

        在“法定數(shù)字貨幣產(chǎn)生的影響”研究主題方面,業(yè)界和學(xué)界的研究熱度比較高,具體包括以下領(lǐng)域:一是法定數(shù)字貨幣對(duì)我國貨幣政策可能產(chǎn)生的潛在影響及相關(guān)機(jī)制研究。一些文獻(xiàn)從貨幣供給、貨幣需求、貨幣乘數(shù)、貨幣傳導(dǎo)機(jī)制等方面進(jìn)行研究,認(rèn)為法定數(shù)字貨幣的發(fā)行將帶來現(xiàn)金通貨的減少,對(duì)活期存款可能存在擠出效應(yīng),同時(shí)會(huì)促進(jìn)準(zhǔn)備金數(shù)量和基礎(chǔ)貨幣數(shù)量的增加;有研究認(rèn)為貨幣乘數(shù)在短期內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)一定偏離,但在長期內(nèi)依然存在穩(wěn)定的均衡關(guān)系;也有研究認(rèn)為法定數(shù)字貨幣通過對(duì)存款準(zhǔn)備金率、利率、貨幣乘數(shù)變化等貨幣政策工具和中介指標(biāo)產(chǎn)生一定影響,可提升貨幣政策的有效性;此外,有研究認(rèn)為法定數(shù)字貨幣因其數(shù)字化和智能化屬性,有助于大數(shù)據(jù)分析和政策評(píng)估,將提升貨幣政策的精準(zhǔn)性。二是法定數(shù)字貨幣對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響及機(jī)理。有研究認(rèn)為央行發(fā)行的數(shù)字人民幣只取代M0,不會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生明顯影響,但會(huì)對(duì)“活期存款轉(zhuǎn)化為央行數(shù)字貨幣的程度”等金融變量產(chǎn)生較明顯影響,從而使貨幣乘數(shù)不確定性增加;有研究認(rèn)為法定數(shù)字貨幣將成為貨幣監(jiān)管工具,有利于降低監(jiān)管成本和信貸成本,促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出,提升宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的定向精準(zhǔn)度。三是法定數(shù)字貨幣對(duì)電子政務(wù)、商業(yè)銀行、金融會(huì)計(jì)、電商平臺(tái)交易模式等會(huì)帶來影響,以電子政務(wù)為例,法定數(shù)字貨幣與電子政務(wù)創(chuàng)新結(jié)合理論基礎(chǔ)有三點(diǎn):第一,央行數(shù)字貨幣的可溯源功能可以更好地預(yù)防腐敗及懶政怠政,在廉政建設(shè)等方面推動(dòng)政府管理創(chuàng)新;第二,有助于通過預(yù)算執(zhí)行監(jiān)督等渠道促進(jìn)電子政務(wù)高效開展;第三,對(duì)電子政務(wù)工作進(jìn)行客觀的投入產(chǎn)出評(píng)價(jià)。

        在“法定數(shù)字貨幣相關(guān)理論與機(jī)制研究”方面,學(xué)者對(duì)央行數(shù)字貨幣相關(guān)理論和運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行了有益的探索,主要包括貨幣演化、運(yùn)行機(jī)制、治理模式、信用創(chuàng)造機(jī)制、法律屬性等相關(guān)內(nèi)容。

        在“法定數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)”方面,主要涉及兩個(gè)領(lǐng)域:一是研究法定數(shù)字貨幣自身涉及的技術(shù)原理和設(shè)計(jì),如整體技術(shù)框架、匿名技術(shù)、區(qū)塊鏈、識(shí)別碼等;二是相關(guān)技術(shù)在法定數(shù)字貨幣領(lǐng)域的應(yīng)用,包括移動(dòng)安全支付技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、硬件錢包技術(shù)等。

        在“法定數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管”方面,主要是對(duì)央行法定數(shù)字貨幣在發(fā)行、流通等方面涉及的技術(shù)安全、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、反洗錢及法律合規(guī)等進(jìn)行研究,建議從設(shè)計(jì)監(jiān)管沙盒、加強(qiáng)監(jiān)管科技、實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管等方面構(gòu)建創(chuàng)新監(jiān)管監(jiān)測(cè)體系。

        在“法定數(shù)字貨幣應(yīng)用探索”方面,主要是對(duì)央行法定數(shù)字貨幣場(chǎng)景化應(yīng)用相關(guān)問題展開探索,包括法定數(shù)字貨幣在互聯(lián)網(wǎng)投資與借貸、跨境支付、供應(yīng)鏈保理、跨行調(diào)款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用,以及法定數(shù)字貨幣使用環(huán)境建設(shè)、合作法律機(jī)制建設(shè)等。

        在“法定數(shù)字貨幣與人民幣國際化研究”方面,主要圍繞法定數(shù)字貨幣對(duì)人民幣國際化的意義、影響機(jī)制和對(duì)策建議進(jìn)行深入探析。有研究認(rèn)為,法定數(shù)字貨幣有助于維持貨幣政策的獨(dú)立性和幣值穩(wěn)定,有助于對(duì)接國際規(guī)則和加強(qiáng)法治合作,有助于完善人民幣跨境支付系統(tǒng)和優(yōu)化跨境投資及貿(mào)易中的貨幣格局,從而對(duì)人民幣國際化產(chǎn)生積極影響。

        在“法定數(shù)字貨幣國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)比”方面,主要對(duì)英國央行數(shù)字貨幣RSCoin、加拿大數(shù)字貨幣、委內(nèi)瑞拉“石油數(shù)字貨幣”、新加坡Ubin等展開研究,為我國央行法定數(shù)字貨幣研發(fā)、推廣和運(yùn)行提供國際經(jīng)驗(yàn)參考。

        法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響

        本文立足商業(yè)銀行視角,在195篇精選文獻(xiàn)中,針對(duì)法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響,使用Syntactic Parsing(句法分析)識(shí)別句法成分并確定句法關(guān)系,而后運(yùn)用TER文本情感識(shí)別技術(shù)來判斷業(yè)界和學(xué)界對(duì)法定數(shù)字貨幣給商業(yè)銀行帶來影響的情緒,并結(jié)合Knowledge Graph知識(shí)圖譜技術(shù)進(jìn)行展現(xiàn)(見圖1)。結(jié)果顯示,總體而言,商業(yè)銀行對(duì)法定數(shù)字貨幣普遍持期待和樂觀態(tài)度。

        此外,本文就涉及“商業(yè)銀行”內(nèi)容的25篇文獻(xiàn)共計(jì)32.56萬字文本進(jìn)行文本分詞,并通過POS詞性標(biāo)注和TF-IDF關(guān)鍵詞識(shí)別技術(shù)提煉出Top150關(guān)鍵詞,再挑選出其中具有業(yè)務(wù)含義的關(guān)鍵詞作為“種子詞”輸入TextRank文本摘要技術(shù),從相關(guān)文獻(xiàn)中提取出業(yè)界和學(xué)界主流研究觀點(diǎn)如下:

        央行法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營體系產(chǎn)生影響。一是法定數(shù)字貨幣帶來貨幣發(fā)行、流通效率的提高,降低銀行在紙鈔流通各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)營成本;二是對(duì)銀行當(dāng)前基礎(chǔ)設(shè)施提出挑戰(zhàn)。有研究認(rèn)為法定數(shù)字貨幣的發(fā)行創(chuàng)造了一種全新的生態(tài)系統(tǒng),在一定程度上擺脫了對(duì)現(xiàn)有銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的依賴;三是法定數(shù)字貨幣將有助于銀行構(gòu)建新的支付平臺(tái)及生態(tài),有研究認(rèn)為這將有利于打破第三方機(jī)構(gòu)在支付市場(chǎng)的壟斷地位,打造簡單便捷的支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行可借助法定數(shù)字貨幣在消費(fèi)零售市場(chǎng)拓展份額,打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的電子支付平臺(tái),以更加智能的支付模式和更廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景吸引客戶。

        央行法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系產(chǎn)生影響。一是可能對(duì)活期存款存在較強(qiáng)的“擠出”效應(yīng),有研究認(rèn)為數(shù)字人民幣錢包具有離線支付、秒付秒到賬等優(yōu)勢(shì),銀行活期賬戶上的儲(chǔ)蓄存款可能會(huì)大幅轉(zhuǎn)入數(shù)字人民幣錢包;二是有研究認(rèn)為法定數(shù)字貨幣可能會(huì)重構(gòu)商業(yè)銀行現(xiàn)有的賬戶體系,對(duì)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、跨境結(jié)算業(yè)務(wù)以及反洗錢業(yè)務(wù)帶來多維影響;三是商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利空間將被進(jìn)一步擠壓,銀行的資金融通主導(dǎo)地位和中介作用將受到來自金融市場(chǎng)特別是資本市場(chǎng)的股票、債券、基金等直接融資工具的挑戰(zhàn)和沖擊,央行對(duì)商行的紙式票據(jù)再貼現(xiàn)將可能會(huì)被數(shù)字人民幣顛覆和取代。

        央行法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系產(chǎn)生影響。一是對(duì)商業(yè)銀行在法定數(shù)字貨幣信息安全保護(hù)工作方面提出更高要求,有研究指出密碼學(xué)和區(qū)塊鏈仍存在一些不確定性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),潛在挑戰(zhàn)主要包括系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字錢包被盜用、用戶信息被非法獲取等,商業(yè)銀行應(yīng)接受監(jiān)管并將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)降到最低;二是對(duì)商業(yè)銀行反洗錢工作提出新的要求。法定數(shù)字貨幣具有數(shù)字化、可追溯、可監(jiān)控等特點(diǎn),將會(huì)產(chǎn)生海量交易數(shù)據(jù)。從海量復(fù)雜交易數(shù)據(jù)中識(shí)別洗錢行為,則要求商業(yè)銀行增加其數(shù)據(jù)來源渠道,加強(qiáng)與法定數(shù)字貨幣登記中心、認(rèn)證中心和大數(shù)據(jù)中心的信息往來,以更先進(jìn)的AI大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段構(gòu)建洗錢行為識(shí)別模型,提升反洗錢識(shí)別準(zhǔn)確率及工作效率。

        央行法定數(shù)字貨幣對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)支付體系、第三方支付體系產(chǎn)生影響。一是可以優(yōu)化傳統(tǒng)央行貨幣的支付功能。原則上銀行存款貨幣、電子貨幣能夠達(dá)到的支付網(wǎng)絡(luò)邊界,法定數(shù)字貨幣都可以做到。有研究認(rèn)為,銀行間支付體系所包括的大額實(shí)時(shí)和小額批量支付系統(tǒng)、跨行清算系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)等都將得到重塑。二是對(duì)第三方電子支付產(chǎn)生影響。有研究認(rèn)為,法定數(shù)字貨幣具有支持無網(wǎng)、跨銀行、跨支付機(jī)構(gòu)支付等特點(diǎn),相比于第三方支付形成較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);同時(shí),法定數(shù)字貨幣要求可控匿名,交易數(shù)據(jù)僅對(duì)央行披露,由此對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)基于客戶數(shù)據(jù)信息的征信、風(fēng)控等衍生業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。

        商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

        面對(duì)法定數(shù)字貨幣時(shí)代的到來,商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略的研究亦運(yùn)用NLP技術(shù),通過對(duì)精選文獻(xiàn)中的48篇文獻(xiàn)共計(jì)77.02萬字文本進(jìn)行分析,運(yùn)用TextRank文本摘要以及NER命名實(shí)體識(shí)別技術(shù),提煉業(yè)界和學(xué)界主流觀點(diǎn)如下:

        商業(yè)銀行應(yīng)積極備戰(zhàn)法定數(shù)字貨幣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。一是加快數(shù)字人民幣錢包推廣應(yīng)用及生態(tài)建設(shè)。當(dāng)前已有多家商業(yè)銀行針對(duì)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行積極進(jìn)行準(zhǔn)備,六大國有銀行已在全國多個(gè)城市開始推廣數(shù)字人民幣錢包,客戶在上述銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)白名單,在央行數(shù)字人民幣App中以設(shè)立銀行子錢包方式參與測(cè)試;二是加快做好數(shù)字人民幣發(fā)行、流通中涉及的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)改造工作。商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、ATM機(jī)具、手機(jī)終端等軟硬件系統(tǒng)化升級(jí),以及POS機(jī)具等線下支付端場(chǎng)景規(guī)?;脑?,為法定數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用做好準(zhǔn)備。

        商業(yè)銀行應(yīng)加快開展基于法定數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)探索。一是加強(qiáng)法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)形態(tài)和服務(wù)渠道沖擊的應(yīng)對(duì)工作。為應(yīng)對(duì)法定數(shù)字貨幣或?qū)?duì)商業(yè)銀行支付、存貸、理財(cái)、風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程和渠道帶來影響,商業(yè)銀行可在法定數(shù)字貨幣各類金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景下,組織力量積極研究技術(shù)方案和業(yè)務(wù)適用性。例如,商業(yè)銀行可借助法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)和推廣在消費(fèi)零售市場(chǎng)拓展份額,以更加智能的支付模式和廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景吸引消費(fèi)者,探索零售業(yè)務(wù)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代“彎道超車”的新機(jī)遇;二是加快開展法定數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)探索。商業(yè)銀行應(yīng)積極捕捉網(wǎng)絡(luò)支付、資產(chǎn)托管、數(shù)字錢包、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域業(yè)務(wù)場(chǎng)景中可能的大量創(chuàng)新機(jī)會(huì),加快數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型,提升銀行渠道場(chǎng)景布局、數(shù)據(jù)運(yùn)用、產(chǎn)品研發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的競(jìng)爭(zhēng)力。

        商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提升基于大數(shù)據(jù)人工智能技術(shù)的法定數(shù)字貨幣相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力。一是法定數(shù)字貨幣技術(shù)應(yīng)用帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)以及模型風(fēng)險(xiǎn)可能成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的全新課題;二是商業(yè)銀行可通過構(gòu)建AI大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型,基于多維度信息,反復(fù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型進(jìn)行驗(yàn)證和完善,及時(shí)識(shí)別貨幣流通的敏感信息,提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)各類異常貨幣金融活動(dòng)的預(yù)警和防控。

        (作者單位:華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)辦公室、龍盈智達(dá)(北京)科技有限公司。楊璇、陳生、關(guān)宇航、張勇對(duì)本文亦有貢獻(xiàn))

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