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        互聯(lián)網(wǎng)消費貸的商業(yè)模式和金融體系安全研究

        2021-04-30 03:46:03張俏
        時代金融 2021年9期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險貸款

        張俏

        摘要:隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的崛起,在短短數(shù)十年間,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展,已成為我國經(jīng)濟領(lǐng)域的重要支柱?;ダW(wǎng)消費貸依托互聯(lián)網(wǎng)金融,以其便捷、高效的操作和審批方式,在過去十幾年間已形成數(shù)萬億元的龐大市場,為我國市場經(jīng)濟添加了新的活力。但是互聯(lián)網(wǎng)消費貸仍存在法律體系不完善、監(jiān)管力度不足、征信體系欠缺的問題。通過研究法律體系、管控制約、征信監(jiān)管等方式,有效幫助互聯(lián)網(wǎng)消費貸正向使用,持續(xù)為我國市場經(jīng)濟發(fā)展增添動力。

        關(guān)鍵詞:消費 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?貸款 ?風(fēng)險

        近年來,隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的崛起,社會生活發(fā)生了較大的變化。其中互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)最能體現(xiàn)社會發(fā)展的變化?;ヂ?lián)網(wǎng)消費貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的一個新興分支,一方面提升了經(jīng)濟市場的經(jīng)濟活力,另一方面也為經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險。因此,如何在經(jīng)濟市場運用好這一新型經(jīng)濟模式,對于我國的經(jīng)濟和社會的發(fā)展有著重大意義。

        一、互聯(lián)網(wǎng)消費貸的發(fā)展現(xiàn)狀

        我國消費貸起源于20世紀(jì)80年代中期,以主流商業(yè)銀行的房貸為主,以車貸、助學(xué)貸款、信用卡等為輔,其中住房貸款占比最大。傳統(tǒng)消費貸款主要是通過線下發(fā)放于家庭或個人的金融服務(wù),以用于滿足個人或家庭消費需求。而我國互聯(lián)網(wǎng)消費貸則起源于新世紀(jì)之后。2007年6月,建設(shè)銀行與阿里巴巴在杭州西湖國賓館舉行了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款產(chǎn)品——“e貸通”的首次放貸儀式,這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)貸款時代的來臨。阿里巴巴通過平臺積累的商家數(shù)據(jù)提高了貸款風(fēng)險的控制效果,彌補了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的短板。從歷史上看,互聯(lián)網(wǎng)貸款起源于2007年有著必然的歷史原因。從宏觀角度看,中國經(jīng)濟發(fā)展在2007年達到了一個新的巔峰,2007年GDP增速高達14.2%,是自1992年以來增長最快的一年。消費需求旺盛,行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展迅速,民營經(jīng)濟活躍,這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。根據(jù)招商銀行數(shù)據(jù)顯示,2007年,招商銀行信用卡發(fā)卡量增發(fā)較2006年多1034萬張,是之前四年增長量的總和。

        在業(yè)務(wù)成型之后,以一個怎樣的合理身份正式進入金融行業(yè)成為行業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。因此,小額貸款公司應(yīng)運而生。2010年,阿里巴巴拿到了首張電子商務(wù)領(lǐng)域小額貸款公司的營業(yè)執(zhí)照,在浙江成立了一家以網(wǎng)絡(luò)商戶為服務(wù)對象的小額貸款公司。此后不久,阿里金融上線——淘寶訂單貸成為了最早的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款之一。淘寶訂單貸將線上場景和金融服務(wù)無縫對接,實現(xiàn)了全自動的資產(chǎn)評估、貸款發(fā)放、還款流程等。

        自2011年開始,騰訊、京東、蘇寧等行業(yè)巨頭紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),他們通過自己的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢,通過以小額貸款公司的名義迅速殺入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在2013年之前,全國范圍內(nèi)擁有營運許可證的互聯(lián)網(wǎng)貸款公司不過十幾家;自2014年開始,大量小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司進入網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域,形成井噴之勢。到2017年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴之前,全國小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司已超過150家。從數(shù)據(jù)上來說,小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司數(shù)量并不算多,而真正使這個行業(yè)走上時代舞臺的是其數(shù)萬億元的市場規(guī)模。2015年開始,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,資金需求日益旺盛,僅僅依靠P2P模式為主的小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司已無法完全滿足市場對產(chǎn)品和資金的要求。同時,由于此種模式能帶來豐厚的利潤回報,促使大量的金融機構(gòu)和行業(yè)巨頭大規(guī)模地參與到這一領(lǐng)域。同年4月,螞蟻金服上線花唄和借唄,成為這一時期行業(yè)中最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品,也使互聯(lián)網(wǎng)貸款達到新的高度。同年雙十一期間,螞蟻花唄共計支付訂單超過6048萬筆,占支付寶同期交易規(guī)模的8.5%。2016年全年,螞蟻花唄用戶超過一億,支付訂單超過32億筆,較2015年增幅334%。同年央行公布數(shù)據(jù),全年移動支付總數(shù)達257.1億筆,其中螞蟻花唄所占份額已超過總數(shù)的12.4%。同時期互聯(lián)網(wǎng)銀行的加入再次使行業(yè)規(guī)模擴大。2015年5月,微粒貸橫空出世,它通過企業(yè)與銀行共同出資,共享收益。到2016年5月,微粒貸貸款額度突破170億元,2017年5月,貸款額度達到760億元,截至2019年末,微粒貸用戶正式破億,累計發(fā)放金額高達3.7萬億元。這不僅讓民眾和銀行真正感受到互聯(lián)網(wǎng)+資本的影響力,也讓國家開始高度重視這個行業(yè)的價值與風(fēng)險。根據(jù)金融研究院的預(yù)計,2016—2021年,我國互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模將依舊維持高水平增長幅度,預(yù)計2021年將達到 44萬億元(圖1),消費金融依舊展現(xiàn)出良好的勢頭,仍存在較大發(fā)展空間。

        二、互聯(lián)網(wǎng)消費貸的商業(yè)模式和金融體系

        互聯(lián)網(wǎng)消費貸是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、商業(yè)銀行以及電商企業(yè)類等金融組織通過互聯(lián)網(wǎng)向有資金需求的消費者提供的以個人消費為目的,所有流程均在線上實現(xiàn)的無擔(dān)保和抵押的短期小額信用類消費貸款服務(wù)。

        (一)大數(shù)據(jù)應(yīng)用是核心

        大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)消費貸的技術(shù)核心,也是互利網(wǎng)消費貸的基礎(chǔ)支撐。互聯(lián)網(wǎng)消費貸的貸前、貸中、貸后全流程都是建立在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等信息科技的深度應(yīng)用促進了互聯(lián)網(wǎng)消費貸的快速發(fā)展。

        (二)大數(shù)據(jù)的獲取途徑

        當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)消費貸相關(guān)經(jīng)濟組織獲取數(shù)據(jù)主要有三種途徑。第一種是以微眾銀行、螞蟻金服為代表的依據(jù)自身數(shù)據(jù),通過企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的積累而獲取的客戶數(shù)據(jù)信息,其主要面向企業(yè)原有客戶,授信一般采用白名單制;第二種是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表,利用自有客戶賬戶數(shù)據(jù)信息,從而自行搭建大數(shù)據(jù)平臺,其主要面向銀行既有客戶,對客戶資質(zhì)要求較高,一般授信采用央行征信數(shù)據(jù);第三種是以新網(wǎng)銀行為代表的借助自行采集第三方數(shù)據(jù),應(yīng)用先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)開展信貸業(yè)務(wù),其主要面向全網(wǎng)客戶。

        (三)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

        互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品分為場景消費貸和現(xiàn)金貸兩大類,這種分類方式是按照放貸資金的實際用途,前者有明確的消費需求和資金去向,后者雖然名義用途也是消費,但無法確定資金實際用途。

        目前,互聯(lián)網(wǎng)消費貸集中在購物、教育、租房等特定消費場景(如圖2所示),代表產(chǎn)品有“螞蟻花唄”“京東白條”等。

        我國互聯(lián)網(wǎng)消費貸款是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起而發(fā)展起來的,互聯(lián)網(wǎng)貸款主要是通過線上方式吸引客戶,特別是移動端客戶。借款人只需要上傳基本資料即可獲得額度,例如身份證掃描件、家庭住址、手機號碼等。因為辦理流程簡單迅速,所以較容易吸引缺少經(jīng)濟來源的年輕人沖動借款,故而容易出現(xiàn)較大壞賬風(fēng)險。為了控制風(fēng)險,平臺也要求借款人綁定例如芝麻信用分等方法來進行風(fēng)控。電商平臺主要是以京東、阿里等為代表,基于用戶購物數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)而形成特有的風(fēng)控模型,通過大數(shù)據(jù)進行綜合評估,對老客戶分別獨立授信,根據(jù)其消費特點、信用情況等進行自動調(diào)整。

        三、互聯(lián)網(wǎng)消費貸的風(fēng)險

        商業(yè)銀行消費貸款的信用風(fēng)險主要是指由于借款人道德缺失或者履約能力差導(dǎo)致不能按時還本付息的風(fēng)險,所以也可稱之為違約風(fēng)險。這種信用風(fēng)險對銀行的本金或者利息會造成一定程度的損失。

        (一)法律體系尚不完善

        目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費貸款相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺乏,國家層面的法律條款缺失,相關(guān)制度多是部門通知或辦法。因此,由于通知辦法的法律效率較低導(dǎo)致監(jiān)管機制成效不大,對于互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)的約束力較差,難以滿足互聯(lián)網(wǎng)消費貸款行業(yè)的實際需求。并且由于互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的漏洞廣泛存在又屢禁不止,監(jiān)管缺失、監(jiān)管套利、互聯(lián)網(wǎng)消費金融詐騙現(xiàn)象時有發(fā)生,國家亟需出臺針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的專項法律,完善消費金融行業(yè)法律制度的建設(shè)。

        (二)行業(yè)監(jiān)管力度不足

        我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系尚不完善,由于互聯(lián)網(wǎng)消費貸款涉及互聯(lián)網(wǎng)、金融、電商等多個領(lǐng)域,牽扯用戶數(shù)量龐大,需要大量的部門協(xié)調(diào)配合,因此制定相應(yīng)的監(jiān)管體系難度巨大。由于模式的創(chuàng)新以及涉及領(lǐng)域的復(fù)雜,傳統(tǒng)模式的監(jiān)管方式也并不適用于新型的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款,而是急需完善多部門聯(lián)合的監(jiān)管體系誕生。同時,由于互聯(lián)網(wǎng)消費貸款利潤回報率較高,也導(dǎo)致有的企業(yè)降低了自身操守,鋌而走險,進行違背法律法規(guī)的非法操作。

        (三)征信體系欠缺

        互利網(wǎng)消費貸款不同于傳統(tǒng)貸款模式,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法精準(zhǔn)獲取借款人的征信信息,無法保障款項的合理使用,更無法保證款項的到期歸還,這就大大提升了出現(xiàn)壞賬、死賬的概率?;ヂ?lián)網(wǎng)由于自身強大的傳播性與趨利性,也使得借貸人的個人征信信息無法完全被保障,容易導(dǎo)致個人信息的泄露。

        四、互聯(lián)網(wǎng)消費貸的安全對策研究

        (一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融及消費貸款法律制度建設(shè)

        目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于上升黃金期,消費貸款比率仍在增加。法律制度作為國家社會發(fā)展的基本保障,政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健全相關(guān)法律制度,保障互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)消費貸款有序發(fā)展。

        1.制定嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。目前互聯(lián)網(wǎng)消費貸款參與主體參差不齊,既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行,也有互聯(lián)網(wǎng)借貸公司與電商巨頭。由于參與主體的差異化明顯,導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管困難、各自為政等問題。金融及互聯(lián)網(wǎng)作為現(xiàn)代社會經(jīng)濟活動的主要領(lǐng)域,由于其風(fēng)險集中、風(fēng)險危害大,因此國家應(yīng)采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管與準(zhǔn)入制度,在市場準(zhǔn)入方面提高要求,制定相應(yīng)規(guī)則,從源頭上防范風(fēng)險的發(fā)生。

        2.完善法律制度建設(shè)。我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度尚不健全,例如消費貸款費率仍舊沒有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn),也沒有制定相應(yīng)的法律政策。互聯(lián)網(wǎng)金融及消費貸款行業(yè)的正確發(fā)展需要相應(yīng)規(guī)章制度、法律法規(guī)的綜合保障,需要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)法律環(huán)境。因此,國家應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費貸款方面的法律法規(guī),在監(jiān)督管理上有法可依,在執(zhí)行上執(zhí)法必嚴(yán)。

        (二)加強對互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的有效管控

        1.溝通協(xié)調(diào),相互監(jiān)督?;ヂ?lián)網(wǎng)消費貸款涉及領(lǐng)域較多,業(yè)務(wù)運營、產(chǎn)品研發(fā)等全流程均已線上互聯(lián)網(wǎng)形式實現(xiàn),因此這就要求監(jiān)管制度并不能照搬原有的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,而是要建立各監(jiān)管部門相互協(xié)調(diào)、信息共享,能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新監(jiān)管機制。要做到在監(jiān)管中部門聯(lián)動、信息共享、風(fēng)險預(yù)警,要及時識別風(fēng)險,有效地發(fā)揮監(jiān)管作用。

        2.加強行業(yè)自律?;ヂ?lián)網(wǎng)消費貸款具有借貸主體多元、個體多樣的特征,金額龐大的借貸市場加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的復(fù)雜性和交叉性,政府與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)之間的信息不對稱加劇了市場監(jiān)管難度。行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)消費貸款行業(yè)發(fā)展的有效市場溝通機制,行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管部門能夠搭建有效的對話機制,提供集中化、標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)數(shù)據(jù),有助于降低政府市場溝通成本。

        (三)完善社會征信體系建設(shè)

        互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的核心是互聯(lián)網(wǎng)借貸者,互聯(lián)網(wǎng)借貸者也是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的最終落腳點,要尊重借貸者的自主選擇權(quán)和知情權(quán),在此基礎(chǔ)上加強社會征信體系建設(shè),履行告知義務(wù),要充分了解借貸者承受能力,預(yù)測其風(fēng)險偏好,完善信息公開機制,為其提供和其風(fēng)險承受能力相適合的有真實需求的產(chǎn)品及服務(wù)。

        1.完善信息機制,保護合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金融機構(gòu)要采取有效措施加強對個人借貸信息的保護,應(yīng)充分保護借貸者權(quán)益。建立完善的投訴受理、處理機制,保護借貸者信息安全。倘若有侵權(quán)行為發(fā)生,需要切實維護借貸者的合法權(quán)益,切實維護借貸者的投訴權(quán)、賠償請求權(quán)并保障能夠合理賠償。

        2.強化平臺個人信用評級系統(tǒng)的建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)消費貸款主體機構(gòu)應(yīng)借助于高科技手段和大數(shù)據(jù)構(gòu)建高效科學(xué)的個人信用評級系統(tǒng),建立獨立的風(fēng)險評估部門,完善風(fēng)險控制系統(tǒng)??沙浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,通過購物信息、消費信息等進行追蹤查詢,密切追蹤資金使用流向。將傳統(tǒng)征信方式與互聯(lián)網(wǎng)消費金融數(shù)據(jù)信息相結(jié)合,高效利用相關(guān)信用數(shù)據(jù)展開全方位用戶數(shù)據(jù)分析,從而降低借貸風(fēng)險。

        參考文獻:

        [1]朱家明.互聯(lián)網(wǎng)消費金融及其風(fēng)險控制研究[D].中國社會科學(xué)院研究生院,2020.

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        [5]宋爍陽.互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品創(chuàng)新型營銷模式研究——以螞蟻花唄為例[J].中外企業(yè)家,2020(04):95-96.

        作者單位:三亞城市職業(yè)學(xué)院

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