黃蘭嵐 施倩雯 林琦智

摘 要：近年來(lái)，隨著現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)體系的建立，在大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展產(chǎn)生了校園信貸，其提升了大學(xué)生的消費(fèi)水平，卻也帶來(lái)了一些消極影響。鑒于此，在分析影響大學(xué)生使用校園信貸意愿因素的理論基礎(chǔ)上，以江蘇高校大學(xué)生群體為研究對(duì)象設(shè)計(jì)并進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，基于UTAUT模型中的變量指標(biāo)，通過(guò)獲取的一手?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行研究假設(shè)與路徑分析，并為引導(dǎo)信用企業(yè)重視大學(xué)生體驗(yàn)，提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量及企業(yè)聲譽(yù)的同時(shí)，預(yù)知并降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提出參考意見(jiàn)，以期為大學(xué)生提供良好的社會(huì)成長(zhǎng)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代信用;UTAUT;大學(xué)生信貸;行為影響

中圖分類(lèi)號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）09-0066-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，使得各行各業(yè)的行業(yè)模式通過(guò)與信息技術(shù)相結(jié)合而創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)如日常生活中的支付寶等都衍生了“螞蟻花唄”“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》顯示，2017年我國(guó)擁有2 000余家互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，金融放貸數(shù)額達(dá)到4.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)904%。由此可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)猛烈地發(fā)展起來(lái)了[1]。本文對(duì)大學(xué)生校園信貸行為進(jìn)行調(diào)研，分析大學(xué)生校園信貸影響因素及其使用意愿和使用行為，從而提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一、大學(xué)生校園信貸影響因素理論分析

1.技術(shù)采納與利用整合理論。UTAUT整合模型，全稱(chēng)為Unified Theory of Acceptance and Use of Technology，中文名稱(chēng)一般叫做技術(shù)采納與利用整合理論。UTAUT模型解釋用戶(hù)對(duì)信息技術(shù)的接受和采納行為的力度達(dá)到70%，因此，為了更好地探究目前大學(xué)生使用校園信貸的影響因素，本文以該理論和在其4個(gè)核心變量基礎(chǔ)上加入的感知風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)聲譽(yù)、平臺(tái)質(zhì)量和政府就緒度為參考，設(shè)置調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析研究。

2.感知風(fēng)險(xiǎn)。趙冬梅等（2010）從大學(xué)生感知網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)行為角度進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果表明，大學(xué)生的感知網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)的因素是直接影響大學(xué)生消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)商品意愿的重要因素[2]。

3.企業(yè)聲譽(yù)。Robermadriga（2000）把服務(wù)型企業(yè)的聲譽(yù)與新銷(xiāo)售產(chǎn)品的顧客感知和其印象忠誠(chéng)度作為兩個(gè)變量，發(fā)現(xiàn)企業(yè)聲譽(yù)與顧客對(duì)新產(chǎn)品的印象和感知呈現(xiàn)正相關(guān)，說(shuō)明當(dāng)企業(yè)在社會(huì)公眾中具有良好聲譽(yù)時(shí)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的意愿增強(qiáng)。

4.平臺(tái)質(zhì)量。鄭蔓華等（2020）研究發(fā)現(xiàn)，木質(zhì)家具O2O網(wǎng)站的系統(tǒng)易于導(dǎo)航、反應(yīng)便捷、安全性高等優(yōu)秀的平臺(tái)質(zhì)量，有助于提升顧客的消費(fèi)體驗(yàn)和在線行為黏性[3]。

5.政府就緒度。王鴻敏等（2018）認(rèn)為，促進(jìn)校園貸良性發(fā)展需要政府建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與防控[4]。對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，焦繼軍（2006）認(rèn)為，可以從征信體系、法律法規(guī)等方面完善消費(fèi)信貸體系[5]。

二、調(diào)查過(guò)程

本次調(diào)查研究共發(fā)放的206份問(wèn)卷均達(dá)到有效問(wèn)卷標(biāo)準(zhǔn)，涉及江蘇省多所高校各年級(jí)學(xué)生，經(jīng)管類(lèi)、理工類(lèi)等多個(gè)學(xué)科門(mén)類(lèi)，在對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行深入探究。此次調(diào)研分析的結(jié)論基于上述調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)之上。

三、調(diào)查結(jié)果與分析

1.大學(xué)生校園信貸產(chǎn)品使用概況。本次調(diào)查問(wèn)卷采用網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷與紙質(zhì)問(wèn)卷相結(jié)合的形式。由調(diào)查可以看出，大學(xué)生每月生活費(fèi)主要集中在1 000～1 500元之間，成為影響其使用校園信貸產(chǎn)品的因素之一。另外，調(diào)查選項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)識(shí)螞蟻花唄、京東白條、分期樂(lè)、趣分期、名校貸的分別有193人、155人、43人、20人、18人，可推斷大學(xué)生群體接觸的校園信貸產(chǎn)品主要以螞蟻花唄為代表見(jiàn)圖1。

2.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為績(jī)效期望分析。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約48.06%大學(xué)生認(rèn)為使用校園信貸消費(fèi)產(chǎn)品極大地方便了其生活，8.25%的大學(xué)生不贊成;對(duì)校園信貸消費(fèi)產(chǎn)品先消費(fèi)后付款的方式滿意的大學(xué)生有47.58%，10.68%的大學(xué)生不贊成;認(rèn)為校園信貸能夠更好地解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的大學(xué)生占比為40%，反對(duì)的占比為11.65%;52.43%的大學(xué)生認(rèn)為校園信貸是時(shí)代進(jìn)步的有用的產(chǎn)物，7.77%的大學(xué)生反對(duì)。數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生對(duì)使用校園信貸平臺(tái)進(jìn)行信用消費(fèi)的有用程度較為認(rèn)可。

3.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為努力期望分析。數(shù)據(jù)顯示，53.88%的大學(xué)生能很輕易地學(xué)習(xí)使用校園信貸產(chǎn)品，8.25%的大學(xué)生不贊成;54.85%的大學(xué)生認(rèn)為校園信貸的前期消費(fèi)和后期還款都簡(jiǎn)單易懂，6.8%的大學(xué)生不贊成;50.97%的大學(xué)生認(rèn)為校園信貸平臺(tái)界面清晰容易理解，對(duì)此6.8%的大學(xué)生反對(duì);認(rèn)為自身具備使用校園信貸產(chǎn)品的條件和能力的大學(xué)生占比為50.97%，不贊成的學(xué)生占比是7.82%。從中可以看出，信貸平臺(tái)界面清晰，操作過(guò)程簡(jiǎn)單易懂，且大學(xué)生學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，學(xué)習(xí)使用信貸平臺(tái)的難度大幅度降低，因此大學(xué)生感知到使用校園信貸平臺(tái)進(jìn)行信用消費(fèi)的容易程度較大。

4.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為感知風(fēng)險(xiǎn)分析。數(shù)據(jù)顯示，73.78%的大學(xué)生對(duì)校園信貸產(chǎn)品會(huì)刺激盲目消費(fèi)這一方面表示擔(dān)心，有4.37%的大學(xué)生持反對(duì)意見(jiàn);69.9%的大學(xué)生擔(dān)心校園信貸產(chǎn)品會(huì)泄露個(gè)人信息，僅有1.46%的大學(xué)生反對(duì);擔(dān)心無(wú)法及時(shí)還貸會(huì)影響信用等級(jí)的大學(xué)生占到66.51%，反之占比是3.4%;71.36%的大學(xué)生擔(dān)心使用校園信貸過(guò)程中會(huì)被騙并造成損失，2.91%的大學(xué)生反對(duì)。由此分析可得出，大學(xué)生在使用校園信貸平臺(tái)進(jìn)行信用消費(fèi)時(shí)能較好地感受到各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)有著清醒認(rèn)知，關(guān)注其有用性的基礎(chǔ)上不能忽視信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，且在多方位評(píng)估方能使用的基礎(chǔ)上還需更加謹(jǐn)慎。

5.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為企業(yè)聲譽(yù)分析。數(shù)據(jù)顯示，32.85%的大學(xué)生認(rèn)為絕大多數(shù)校園信貸平臺(tái)可信度高，14.01%的大學(xué)生反對(duì);46.37%的大學(xué)生認(rèn)為好的校園信貸平臺(tái)能夠站在大學(xué)生的角度提供服務(wù)，對(duì)此7.25%的大學(xué)生反對(duì);認(rèn)為很多校園信貸平臺(tái)服務(wù)全面周到的大學(xué)生占36.71%，不認(rèn)可的大學(xué)生占比是9.18%;48.31%的大學(xué)生認(rèn)為好的校園信貸平臺(tái)能向大眾普及并被熟知，有7.25%的大學(xué)生反對(duì)。由此分析可以得出，市場(chǎng)中有絕大多數(shù)的校園信貸企業(yè)聲譽(yù)較低。

6.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為系統(tǒng)質(zhì)量分析。數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)為很多校園信貸平臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)合理的大學(xué)生占比為43.2%，不贊成為16.5%;認(rèn)為很多校園信貸平臺(tái)能夠保證個(gè)人信息安全的大學(xué)生占比46.12%，不贊成的學(xué)生占比26.67%;45.15%的大學(xué)生表示大多數(shù)校園信貸平臺(tái)的系統(tǒng)交易處理速度較快，對(duì)此有19.9%的學(xué)生反對(duì)。由此分析可以得出，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)迅速的背景下，現(xiàn)階段信貸企業(yè)重視大學(xué)生群體的用戶(hù)體驗(yàn)并積極提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量，為大學(xué)生提供了便易、迅速、穩(wěn)定的操作，并能同時(shí)滿足大學(xué)生對(duì)個(gè)人信息安全的需求。

7.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為社會(huì)影響分析。數(shù)據(jù)顯示，53.88%的大學(xué)生接觸信貸產(chǎn)品會(huì)受周?chē)娜说挠绊懀?8.45%的大學(xué)生不會(huì);46.12%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)宣傳會(huì)促進(jìn)自己使用校園信貸，21.36%的大學(xué)生不贊成;34.47%的大學(xué)生認(rèn)為使用校園信貸產(chǎn)品能夠使自己更好地融入周?chē)h(huán)境，29.13%的大學(xué)生反對(duì)。由此可以看出，大學(xué)生從眾心理和好奇心理較強(qiáng)，周?chē)瑢W(xué)的行為以及媒體的引入會(huì)使校園信貸消費(fèi)行為受到很大程度的影響。

8.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為政府就緒度分析。數(shù)據(jù)顯示，45.63%的大學(xué)生認(rèn)為在保護(hù)用戶(hù)隱私方面政府制定了有效的法律，19.42%的大學(xué)生反對(duì);45.15%的大學(xué)生認(rèn)為政府已經(jīng)制定了有效的法律來(lái)打擊校園信貸詐騙，19.9%的大學(xué)生不贊成。由此可以看出，政府將校園信貸有效地納入法律規(guī)范之內(nèi)，給予了大學(xué)生較強(qiáng)的安全感，對(duì)于校園信貸的監(jiān)管比較到位，促進(jìn)了校園信貸的良性發(fā)展。

9.大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為便利條件分析。數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)為自己具備校園信貸所需要的基本素質(zhì)的大學(xué)生占比62.62%，不贊同的學(xué)生占15.05%;有45.63%的大學(xué)生認(rèn)為自己擁有穩(wěn)定的還款來(lái)源，有25.24%不贊成;認(rèn)為在使用校園信貸時(shí)會(huì)有客服幫助自己的大學(xué)生占比39.81%，不贊同的學(xué)生占26.21%;43.69%的大學(xué)生表示校園信貸產(chǎn)品平臺(tái)的交易費(fèi)用低且便利程度高，23.3%的學(xué)生反對(duì)。由此分析得出，對(duì)于校園信貸消費(fèi)的認(rèn)識(shí)比較到位的大學(xué)生占有絕大部分比例，表明這部分學(xué)生具有較理性的信貸消費(fèi)觀，并且大學(xué)生具有生活費(fèi)等穩(wěn)定的還款來(lái)源，還款能力與信貸消費(fèi)度呈正相關(guān)。

四、結(jié)論及可行性建議

1.結(jié)論。從問(wèn)卷調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生集中使用的信貸消費(fèi)產(chǎn)品為花唄和京東白條，且日常使用頻率較高。影響大學(xué)生信貸的因素是多方面的，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生雖然能夠敏銳地通過(guò)社群、政府、企業(yè)獲得信息來(lái)決定是否使用信貸產(chǎn)品，卻存在極少有大學(xué)生擔(dān)心校園信貸產(chǎn)品會(huì)泄露個(gè)人信息的不利局面，這增加了校園信貸的風(fēng)險(xiǎn)[6]。

2.建議。為了有效引導(dǎo)信貸企業(yè)重視大學(xué)生體驗(yàn)，提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量及企業(yè)聲譽(yù)的同時(shí)預(yù)知并降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，為大學(xué)生提供良好的社會(huì)成長(zhǎng)環(huán)境，提供以下參考建議。

第一，學(xué)生提高自身品質(zhì)素養(yǎng)。大學(xué)生應(yīng)該提升控制自我風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，培養(yǎng)理性投資與消費(fèi)的意識(shí)，提高財(cái)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃的能力，樹(shù)立正確的職業(yè)人生觀和價(jià)值觀。群體之間，切勿攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理，從根源上減少校園信貸慘案的發(fā)生。

第二，學(xué)校加大對(duì)學(xué)生信貸意識(shí)的關(guān)注力度。從對(duì)于校園信貸網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的信息獲取和使用途徑分析來(lái)看，大部分學(xué)生對(duì)校園信貸網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)的掌握和了解還不夠深入，學(xué)校相關(guān)部門(mén)應(yīng)該定期開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)信貸與消費(fèi)相關(guān)的課程與法律知識(shí)講座，教育大學(xué)生正確樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念[7]，幫助其培養(yǎng)正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀，并且能夠?qū)W會(huì)正確通過(guò)法律途徑維護(hù)自身的合法權(quán)益。

第三，政府完善相應(yīng)的法律法規(guī)。校園金融信貸本身對(duì)于大學(xué)生的成長(zhǎng)具有一定程度的影響和幫助，有良好的政策出發(fā)點(diǎn)，但有部分的信貸產(chǎn)品利用了法律和政策的空子，誘導(dǎo)認(rèn)知能力儲(chǔ)備不夠、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累不足、自控力較差的在校大學(xué)生。因此，政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園貸相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)監(jiān)管和力度，完善政策和法律法規(guī)，完善審核方式、監(jiān)管渠道、結(jié)果問(wèn)責(zé)等方面的法律制度。

第四，信貸企業(yè)提高自身產(chǎn)品質(zhì)量。信貸企業(yè)提供校園信貸產(chǎn)品，首先要滿足大學(xué)生需要;其次，要注重社群影響，樹(shù)立良好企業(yè)形象，做好廣告普及宣傳，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù);最后，要做好平臺(tái)的升級(jí)維護(hù)，提高產(chǎn)品使用的穩(wěn)定性與便捷性。企業(yè)應(yīng)合法運(yùn)營(yíng)，針對(duì)影響大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品意愿的因素，完善自身的營(yíng)銷(xiāo)模式和商務(wù)模式，使自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向良性循環(huán)狀態(tài)。

綜上分析可以看出，校園信貸產(chǎn)品給高校大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，且影響大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品的因素逐步呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。因此，企業(yè)應(yīng)做好學(xué)生群體自身分析，為大學(xué)生提供良好的社會(huì)成長(zhǎng)環(huán)境，并結(jié)合大數(shù)據(jù)制定針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略，具有雙重意義。

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