魏璇

摘 要：當(dāng)前普惠金融已成為金融體系中的一個(gè)高頻且無法回避的熱門詞匯。明確普惠金融的內(nèi)涵，了解加快發(fā)展普惠金融的原因，采取有效措施發(fā)展普惠金融，己經(jīng)成為大多數(shù)商業(yè)銀行，尤其是在我國分布最廣泛的縣級(jí)農(nóng)商銀行面臨的重要課題。結(jié)合縣級(jí)農(nóng)商銀行經(jīng)營管理的實(shí)踐，對(duì)其發(fā)展普惠金融涉及的幾個(gè)問題進(jìn)行思考和探析，提出其在發(fā)展普惠金融上的不足，明確發(fā)展普惠金融的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)商銀行;發(fā)展措施

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）09-0054-03

一、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

盡管普惠金融的概念是一個(gè)舶來品，但它與我國“共享”發(fā)展理念在內(nèi)涵上的高度一致性，使得其在中國廣袤的大地上，尤其是在農(nóng)村地區(qū)和小微經(jīng)濟(jì)等薄弱環(huán)節(jié)，正以快速發(fā)展的勢(shì)頭落地生根、開花結(jié)果。在我國，金融監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管中特別設(shè)立“普惠型涉農(nóng)貸款”等普惠金融發(fā)展的具體指標(biāo)就是明證。普惠金融需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。①

目前，學(xué)界的研究和金融業(yè)的管理實(shí)踐對(duì)普惠金融的發(fā)展和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行了很多討論和探索，基于微觀、中觀和宏觀等多個(gè)層級(jí)上都有相應(yīng)的關(guān)注。從簡易操作和便于理解上來看，普惠金融的外延至少要包括以下三個(gè)方面。

第一，“金融可得性”。衡量所有金融消費(fèi)者（包括原本被金融體系排斥在外的群體）能否以合理的成本獲得合適的金融服務(wù)。一個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的金融可得性主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)主體獲得合適的金融服務(wù)的能力、金融體系提供不同層次金融服務(wù)的能力和金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度。

第二，“金融覆蓋率”。覆蓋率更多的是一個(gè)結(jié)果導(dǎo)向，即金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋的客戶群體、服務(wù)范圍。毫無疑問，覆蓋率越高，普惠金融推進(jìn)的成效就越顯著。對(duì)于普惠金融發(fā)展初期的地區(qū)而言，金融覆蓋率的提升主要在于金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)面。

第三，“金融服務(wù)滿意度”。滿意度更多的是從金融消費(fèi)者的角度去衡量人民群眾對(duì)獲得金融服務(wù)過程中的滿意程度。盡管金融消費(fèi)者的個(gè)體感受千差萬別，但人民群眾對(duì)金融服務(wù)的總體滿意度是可以被測(cè)量的，因此也應(yīng)納入衡量普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)。

二、農(nóng)商銀行聚焦普惠金融的原因

普之于民、惠及城鄉(xiāng)。在我國，遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)商銀行（農(nóng)村信用社）因?yàn)槠潼c(diǎn)多面廣的天然優(yōu)勢(shì)，也因?yàn)槠渑c發(fā)展普惠金融繞不開的客戶群體的廣泛聯(lián)系，自然而然成為了我國銀行業(yè)體系中發(fā)展普惠金融的排頭兵。②中國人民銀行蘭州中心支行課題組（2016）在對(duì)2013年全國31個(gè)省（市）普惠金融相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)的分析上就得出：擴(kuò)大金融服務(wù)在地理和人口維度的供給，對(duì)于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展更有意義。因此，把遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)商銀行的作用充分發(fā)揮出來，對(duì)于推進(jìn)普惠金融意義重大。

聚焦發(fā)展普惠金融，對(duì)于農(nóng)商銀行而言，既是大勢(shì)所趨，也更要因勢(shì)而變。

第一，應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的必須。經(jīng)濟(jì)決定金融，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體平穩(wěn)，從長期來看有較強(qiáng)發(fā)展的韌性，但就目前而言，仍處于“多期疊加”的階段：首先，經(jīng)濟(jì)增長速度處在換擋期，從過去的高速增長轉(zhuǎn)換為中、高速增長;其次，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期，短期內(nèi)化解過剩產(chǎn)能、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整過程可能會(huì)產(chǎn)生震蕩;最后，前期刺激政策的消化期，前期實(shí)施的宏觀政策刺激的效果需要消化，尤其是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)軟著陸。目前，加之我國與美國在貿(mào)易政策中的沖突等因素，使得短期經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并不明朗。因此，銀行業(yè)原先更多依賴經(jīng)濟(jì)高速增長就能自然實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)已然不復(fù)存在，需要將更多業(yè)務(wù)重心放到主動(dòng)拓展客戶上，主動(dòng)對(duì)接好零售型業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)性客戶。尤其對(duì)于縣級(jí)農(nóng)商銀行而言，縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)基礎(chǔ)普遍不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)和小微為主的結(jié)構(gòu)決定了要以支農(nóng)支小業(yè)務(wù)為主，而支農(nóng)支小的客戶群體正是普惠金融重點(diǎn)關(guān)注的群體。

第二，適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的必須。近年來，無論是中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議還是政府工作報(bào)告中都非常明確地提出，要引導(dǎo)國有銀行持續(xù)下沉服務(wù)重心，發(fā)力普惠金融領(lǐng)域。目前，除了國有銀行外，區(qū)域性的城商銀行、股份制銀行，紛紛將零售、小微業(yè)務(wù)作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，主動(dòng)與農(nóng)商銀行爭(zhēng)奪縣域和農(nóng)村客戶資源。同時(shí)，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)和廣泛的線上客戶資源、數(shù)據(jù)資源、網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)勢(shì)，也在不斷分流傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，使得金融脫媒加劇，已然成為銀行業(yè)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。激烈的縣域金融競(jìng)爭(zhēng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼，迫使農(nóng)商銀行必須要更加關(guān)注“三農(nóng)”和小微客戶，主動(dòng)搶灘普惠金融市場(chǎng)。要通過發(fā)展普惠金融，一方面構(gòu)建起更多服務(wù)“三農(nóng)”和小微客戶的業(yè)務(wù)渠道和業(yè)務(wù)方式，另一方面不斷提升對(duì)農(nóng)村客戶、社區(qū)客戶和小微企業(yè)客戶的金融服務(wù)水平，增強(qiáng)客戶黏性。

第三，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展的必須。農(nóng)商銀行“農(nóng)”字打頭，作為一直扎根農(nóng)村的縣級(jí)農(nóng)商行而言，其業(yè)務(wù)和客戶都在農(nóng)村，擁有廣闊的群眾基礎(chǔ)和客戶資源，具有發(fā)展普惠金融的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展普惠金融也是固有優(yōu)勢(shì)的延伸。近年來，不少農(nóng)村信用社完成了農(nóng)商銀行改制，并向?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)代化銀行的公司治理轉(zhuǎn)型和推進(jìn)。在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，農(nóng)商銀行更應(yīng)牢記從何而來的初心，始終把服務(wù)普惠作為市場(chǎng)戰(zhàn)略導(dǎo)向，把加快推進(jìn)普惠金融作為時(shí)代使命，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

三、縣級(jí)農(nóng)商銀行推動(dòng)發(fā)展普惠金融的措施

（一）正視目前普遍存在的問題

總體而言，從當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)商銀行服務(wù)的軟硬環(huán)境來看，隨著金融科技的推進(jìn)，助農(nóng)取款服務(wù)站、手機(jī)銀行等線上線下服務(wù)方式更加多元，與以往相比有了很大改觀。近年來，在農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展中，可以明顯感受到現(xiàn)代化、科技化氣息濃郁的網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，普惠金融服務(wù)的加快供給是卓有成效的。問題是時(shí)代的回音，與現(xiàn)代化銀行的要求相比，與客戶的期盼相比，縣級(jí)農(nóng)商銀行仍然還有一些不可忽視的問題。一是發(fā)展普惠金融的技術(shù)支撐還不夠強(qiáng)。在科技水平日新月異的當(dāng)下，農(nóng)商銀行在網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)銀行方面的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后，與國有大行和大型科技公司相比，在利用大數(shù)據(jù)服務(wù)客戶的手段和渠道方面還有明顯差距。二是發(fā)展普惠金融服務(wù)手段相對(duì)滯后。在一些有特色、差異化普惠金融產(chǎn)品研發(fā)上，在服務(wù)手段的優(yōu)化升級(jí)上，部分農(nóng)商銀行對(duì)市場(chǎng)的需求和反應(yīng)相對(duì)滯緩。有的農(nóng)商銀行主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)不夠，業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，創(chuàng)新能力不足，激發(fā)創(chuàng)新能動(dòng)的體制機(jī)制還有待進(jìn)一步完善;在金融產(chǎn)品與普惠金融創(chuàng)新領(lǐng)域的互融互通互補(bǔ)上還很薄弱。

（二）明確發(fā)展普惠金融的路徑

縣級(jí)農(nóng)商銀行在長期服務(wù)縣域、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)社區(qū)的過程中，積累了得天獨(dú)厚的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，這也奠定了農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)前，縣級(jí)農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融要加快提升有效金融服務(wù)，加快科技引領(lǐng)創(chuàng)新，拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道布局，優(yōu)化服務(wù)軟硬條件，全方位多維度提升普惠金融。與其他銀行相比，更要堅(jiān)定不移地走特色化、差異化發(fā)展道路。

1.增強(qiáng)創(chuàng)新能力，推進(jìn)普惠金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。推動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，始終是農(nóng)商銀行推進(jìn)普惠金融的動(dòng)力之源。農(nóng)商銀行要結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，敢于打破常規(guī)、創(chuàng)新創(chuàng)特，在推進(jìn)差異化競(jìng)爭(zhēng)和轉(zhuǎn)型發(fā)展上先行先試，營造支持創(chuàng)新、引導(dǎo)創(chuàng)新、鼓勵(lì)創(chuàng)新的良好氛圍。一是強(qiáng)化機(jī)制創(chuàng)新。實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的有效提升，必須做好頂層設(shè)計(jì)，以新視野、新規(guī)劃、新目標(biāo)為起點(diǎn)，對(duì)標(biāo)“建設(shè)普惠金融銀行”的要求，對(duì)一些不合時(shí)宜，制約和束縛生產(chǎn)力的因素進(jìn)行清理，從制度層面激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，消除積弊，如建立普惠金融事業(yè)部，組建普惠金融業(yè)務(wù)拓展隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建普惠型產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等。二是強(qiáng)化科技創(chuàng)新。當(dāng)下的金融服務(wù)已由傳統(tǒng)的線下競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)為線上與線下的融合競(jìng)爭(zhēng)。要加大資源整合和投入，主動(dòng)與主流同業(yè)、大型網(wǎng)絡(luò)渠道合作，打通線上金融通道，推出更多更具差異化、貼近客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品服務(wù)，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的新藍(lán)海。三是強(qiáng)化流程創(chuàng)新。要依托蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和現(xiàn)代化科技手段，大力推進(jìn)前、中、后臺(tái)流程再造，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，使業(yè)務(wù)流程更加快捷、流暢。同時(shí)，要進(jìn)一步完善更具人性化、個(gè)性化的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，提升客戶線上線下有效金融服務(wù)的體驗(yàn)，將金融服務(wù)真正做到覆蓋每一客戶群體。

2.下沉服務(wù)重心，提升普惠金融服務(wù)水平。今年以來，受疫情和國際環(huán)境等多重因素影響，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的不穩(wěn)定不確定因素明顯增多。農(nóng)商銀行要堅(jiān)持下沉服務(wù)中心，把普惠金融服務(wù)落到實(shí)處。一是強(qiáng)化支農(nóng)支小服務(wù)。要以“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶為服務(wù)重點(diǎn)，下沉服務(wù)重心，發(fā)揮固有的優(yōu)勢(shì)，深入田間地頭、工廠車間、社區(qū)作坊、街道樓宇開展好金融對(duì)接服務(wù)。要穩(wěn)步推進(jìn)，遵循質(zhì)量為先的原則，力求精準(zhǔn)高效，真正走進(jìn)客群，通過下沉服務(wù)重心，增強(qiáng)客戶的滿意度和業(yè)務(wù)粘度。二是提升產(chǎn)品服務(wù)功能。要繼續(xù)強(qiáng)化以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞客戶金融需求，加快大數(shù)據(jù)平臺(tái)研發(fā)力度，推進(jìn)智慧銀行建設(shè)，開發(fā)娛樂、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、餐飲、購物、繳費(fèi)等領(lǐng)域的快捷支付和線上個(gè)人快消類信貸產(chǎn)品，提升客戶的個(gè)性化體驗(yàn)和移動(dòng)智能化需求，貼近人民群眾，貼近市場(chǎng)需求。推動(dòng)農(nóng)商銀行從“單一信用中介服務(wù)商”向“全面金融服務(wù)供應(yīng)商”轉(zhuǎn)型。三是要守住農(nóng)村金融服務(wù)主陣地。要以助農(nóng)服務(wù)“村村通”為支點(diǎn)，延伸普惠金融觸角，按照“平臺(tái)+網(wǎng)點(diǎn)+服務(wù)站”的渠道金融服務(wù)模式，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的近民優(yōu)勢(shì)，將助農(nóng)取款服務(wù)站發(fā)展成為農(nóng)戶金融服務(wù)、政策宣傳的金融堡壘，讓農(nóng)民足不出村就可享受到小額取款、貸款申請(qǐng)、網(wǎng)上交易等服務(wù)。通過延伸普惠金融服務(wù)，提升農(nóng)戶對(duì)農(nóng)商銀行品牌認(rèn)知度和忠誠度，牢牢守住農(nóng)村這塊主陣地，保持與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)。

3.明確工作重心，強(qiáng)化普惠金融工作質(zhì)效。農(nóng)商銀行要堅(jiān)持以普惠金融“覆蓋面最廣、可得性最強(qiáng)、獲得感最足、滿意度最高”為目標(biāo)，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興、營造良好信用生態(tài)。一是堅(jiān)持服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。助力新時(shí)代“五美”鄉(xiāng)村建設(shè)，以金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為基點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商等鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵押物范圍，創(chuàng)新農(nóng)房抵押、土地經(jīng)營權(quán)抵押等擔(dān)保方式，盤活農(nóng)村土地、房屋等資源要素，加快推進(jìn)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)共同富裕。二是做實(shí)脫貧后金融服務(wù)。保持現(xiàn)有金融扶貧政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，推動(dòng)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)與支持鄉(xiāng)村振興有機(jī)銜接。針對(duì)邊緣貧困戶金融需求層次、種類更加豐富多元的情況，在資金獲取、理財(cái)投資、金融知識(shí)等方面為相對(duì)貧困群體提供更加多元化的綜合金融服務(wù)。三是加大數(shù)字普惠金融服務(wù)。通過數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化、科技化手段，消除部分人群因地處偏遠(yuǎn)、認(rèn)知偏差等因素出現(xiàn)的金融排斥，引導(dǎo)金融資源向薄弱環(huán)節(jié)有效滲透，消除普惠金融服務(wù)盲區(qū)。加大與政府、醫(yī)院、學(xué)校、商戶等橫向合作，探索構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)移動(dòng)支付在交通、醫(yī)療、教育、旅游、公共事務(wù)等便民領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)與客戶日常生活、醫(yī)療教育和社會(huì)公共服務(wù)的深度融合。統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字普惠金融覆蓋進(jìn)度，關(guān)注老年群體、文化層次相對(duì)偏低的客戶群體在數(shù)字金融產(chǎn)品使用等方面的宣傳、培訓(xùn)和引導(dǎo)，提升該類群體獲取數(shù)字金融服務(wù)的能力。

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